Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-112/2019 (2-7212/2018;) ~ М-5167/2018 от 28.08.2018

66RS0004-01-2018-007043-32 Мотивированное решение изготовлено 28.01.2019

Дело № 2 –112 /2019 (26)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 24 января 2019 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Мосягиной Е.В., при секретаре Романенко М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аракеляна А. С. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указано, что <//> истец Аракеля А.С. и ПАО «Почта Банк» заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 440700 руб. сроком возврата до <//> с уплатой 19, 90 % годовых. При заключении кредитного договора сотрудник банка сообщил истцу о необходимости обязательного заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за страхование по договору страхования жизни и здоровья составила 126000 руб. и была взыскана единовременно за весь период действия кредитного договора за счет предоставленного кредита. При заключении договора страхования истцу не была предоставлена информация относительно возможности отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, чем, полагает истец, были нарушены его права как потребителя. Истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от страхования и возврате уплаченной суммы, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения. Поэтому истец просил суд взыскать с ответчика в его пользу уплаченную страховую премию в размере 126000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.; судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 22500 руб. и штраф.

Определением суда от <//> к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечено ПАО «Почта Банк».

В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал и просил их в полном объеме удовлетворить.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» и третье лицо на стороне ответчика ПАО «Почта Банк» своих представителей в судебное заседание не направили, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки не уведомили, ходатайств об отложении не заявили.

Суд определил рассмотреть дело при установленной явке.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства, суд находит иск необоснованным и неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от <//> N 2300-1 "О защите прав потребителей", является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от <//> N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <//> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации")

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

К кредитным договорам, заключенным после <//>, применяются положения Федерального закона от <//> N 353-ФЗ (ред. от <//>) "О потребительском кредите (займе)". В силу ч. 1, 4 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с ч. 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от <//>, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Из материалов дела следует, что между заемщиком Аракеляном А.С. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор N 32587155 от <//>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 440700 руб. с условием возврата с уплатой19,90% годовых ежемесячными платежами согласно графику платежей со сроком возврата кредита <//>.

В тот же день, <//> истец в качестве страхователя и застрахованного лица заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования, условия которого изложены в страховом полисе РВ19577-32587155, страховая сумма 600000 руб., срок страхования по <//>, сумма страховой премии - 126 000 руб.

Истцом дано распоряжение банку на перевод 126 000 руб. со счета истца на счет ООО СК «ВТБ Страхование» с указанием назначения платежа: перевод денежных средств по договору N РВ19577-32587155 от <//>. Оплата по договору страхования перечислена со счета истца страховщику согласно выписке по счету.

<//> истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия об отказе от договора страхования от <//> и возврате уплаченной суммы страховой премии.

Претензия о возврате страховой премии оставлена страховщиком без удовлетворения, поскольку отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения.

Истец, обратившись за защитой нарушенного права с иском к страховщику, в обоснование своих требований ссылается на допущенные нарушения его прав как потребителя услуг третьим лицом ПАО «Почта Банк», приводит доводы о навязанности ему дополнительной услуги страхования банком, при этом, не заявляя к указанному юридическому лицу самостоятельных требований.

Однако довод истца о том, что услуга кредитования была обусловлена предоставлением услуги страхования противоречит содержанию условий обоих обязательств. Согласие заемщика, в котором изложены индивидуальные условия кредитного обязательства, не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования. Исходя из представленных истцом документов банк предоставил истцу в полном объеме все необходимые для принятия решения о заключении договора страхования сведения о его условиях. При этом из содержания Страхового полиса однозначно следует, что оплаченная истцом сумма в размере 126 000 руб. является страховой премией и не содержит каких-либо платежей по оплате услуг банка.

Таким образом, при заключении кредитного договора и договора страхования истец добровольно, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил договор страхования и кредитный договор, согласившись с их условиями; в полном объеме проинформирован о существенных условиях договора страхования, стоимости услуг и каких-либо возражений относительно предложенных ООО СК «ВТБ-Страхование» условий договоров не заявил.

Доказательств принуждения истца к заключению договора страхования, навязывания ему данной услуги, суду не представлено.

Последствия досрочного отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования предусмотрены специальной нормой - абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, истец вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Требования к ответчику - страховщику основаны лишь на доводе истца о том, что при заключении договора страхования до истца не была доведена информация относительно возможности отказа от договора в течение 14 календарных дней после его заключения.

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

Непредставление потребителю информации о последствиях отказа от исполнения договора на оказание услуги, не входит в перечень информации, предусмотренной статьей 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку не касается самой услуги.

Следует отметить, что Указание Банка России N 3854-У от <//> «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», на которые ссылается истец, являются общедоступным документом, распространяющим свое действие в отношении неопределенного круга лиц, что не исключает возможность ознакомления с ним истца.

При таких обстоятельствах, предусмотренных законом или договором оснований для возврата уплаченной страховой премии в размере 126000 руб., судом не установлено.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя, требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 руб., судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 22500 руб. и штрафа, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Аракеляна А. С. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга, принявший решение.

Судья (подпись) Мосягина Е.В.

Копия верна

Судья