Решение по делу № 2-656/2018 ~ М-590/2018 от 16.11.2018

Дело № 2-656/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 декабря 2018г. с. Карагай

    Карагайский районный суд Пермского края в составе судьи Подюковой Л.В., при секретаре Новиковой Ю.В.,

с участием представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щелева А.В. к ПАО « Сбербанк» о взыскании части суммы платы за подключения к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

    Щелев А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбдербанк» о взыскании с него части суммы платы за подключения к программе страхования в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, просил также взыскать расходы по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты>

    Свои требования мотивировал следующим образом.

    Между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> под 18% годовых на 60 месяцев.

    В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

    Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии и списана плата за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. Строк страхования – 60 месяцев.

    Обязательства истца по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ., следовательно, необходимость в страховании отпала. У истца появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> под 17,9% годовых на 60 месяцев.

    В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии и списана плата за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. Строк страхования – 60 месяцев.

Обязательства истца по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ., следовательно, необходимость в страховании отпала. У истца появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Обязательства истца по двум кредитным договорам были полностью им исполнены ДД.ММ.ГГГГ. Подключение заемщика к программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитным договорам необходимость в дальнейшем действии договоров страхования у истца отпала.

Навязывание услуги по страхованию повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, причинило моральные волнения и переживания.

    Истец и его представитель ФИО6 просили рассмотреть дело без их участия, на требованиях настаивали.

    Представитель ответчика –ПАО «Сбербанк России»- ФИО3 в судебном заседании с требованиями истца не согласился по доводам, изложенным в отзыве на иск. Кроме того, пояснил, что согласно абзацу 7 п.4 Заявлений на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, договоры страхования в отношении Щелева А.В. действуют с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящих Заявлениях независимо от срока погашения кредита.

    Третье лицо по делу ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о дне слушания дела извещалось надлежащим образом, о чем свидетельствует возврат уведомления, своего представителя в суд не направило, отзыв на иск не представило.

    Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором, признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. I ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем.) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. I ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или, наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления, срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска, прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся; гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт I).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования, в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятелъствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая, премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений, приведенных норм закона в их взаимосвязи, следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (пункт 1 статьи 422 данного Кодекса), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования.

Из материалов дела следует: ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Щелевым А.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. под 18 % годовых на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Щелев А.В. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок 60 месяцев. Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» и «установление инвалидности 1 и 2 группы» установлена в размере <данные изъяты>. Указанным заявлением также предусмотрено, что за участие в программе клиент уплачивает плату за подключение к программе страхования. Она рассчитывается по формуле: страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования (2,09 % годовых) *(количество месяцев/12).

    Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>.

    Щелев А.В. подтвердил, что был ознакомлен ПАО «Сбербанк» с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними(л.д.166-167, 168-170).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Щелевым А.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под 17,9 % годовых на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Щелев А.В. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок 60 месяцев. Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» и «установление инвалидности 1 и 2 группы» установлена в размере 1388000 руб. Указанным заявлением также предусмотрено, что за участие в программе клиент уплачивает плату за подключение к программе страхования. Она рассчитывается по формуле: страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования (2,09 % годовых) *(количество месяцев/12).

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Сбербанк страхование" и ОАО "Сбербанк России" было заключено соглашение, определяющее условия и порядок заключения договоров страхования (выдачи страховых полисов), а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении, регулирующее взаимоотношения сторон при осуществлении страховых выплат и при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями. Пунктами 8.1, 8.2 соглашения предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, являющимися приложением к соглашению об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что сторонами договора страхования являются страхователь (Банк) и страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Пунктом 4.1 условий предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (подпункты 4.1.1, 4.1.2).

Пункт 4.3. предусматривает, что в случаях, указанных в подп.4.1.1 и 4.1.2осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Полученный Щелевым А.В. кредит по договору от ДД.ММ.ГГГГ погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены полностью ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Щелев А.В. обращается с претензией в ПАО «Сбербанк», в которой просит выплатить часть суммы платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>.

Таким образом, истец обращается по истечении 14 календарных дней с дат заключения договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из Заявлений истца по программе добровольного страхования жизни и здоровья, присоединение к программе является добровольным, страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком.

Кредитные обязательства прекращены надлежащим исполнением, что не оспаривается сторонами. Вместе с тем отсутствуют основания для вывода о том, что досрочно прекращены и договоры страхования, которые являлись дополнительной услугой банка, а не условием предоставления кредита.

При полной выплате кредита возможность наступления страхового случая, влекущего за собой обязанность страховщика (ответчика) произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

Право на отказ от договоров страхования истцом не реализовано, действие договоров страхования досрочно не прекращено.

Согласно абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку в данном случае договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежала.

Таким образом, требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В иске Щелева А.В. к ПАО « Сбербанк» о взыскании части суммы платы за подключения к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

    Решении может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Карагайский райсуд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

    С У Д Ь Я Л.В.Подюкова/