Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1433/2018 ~ М-1026/2018 от 02.04.2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

(резолютивная часть)

Именем Российской Федерации

29 мая 2018 г.                                г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Шахбановой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1433/18 по иску Ж. к ООО «СК «Ренессанс жизнь»» о возврате страховой премии,

Руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь»» в пользу Ж. часть страховой премии за неистекший период действия договора страхования от 24.10.2017 г. №6250646944 в размере 109 126 рублей 36 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 55 063 рублей 18 копеек и расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь»» в доход бюджета городского округа Самара государственную пошлину в размере 3 382 рублей 53 копеек.

Ответчик вправе подать заявление об отмене настоящего заочного решения в Ленинский районный суд г. Самары в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Настоящее заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Судья                                В.Ю. Болочагин

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2018 г.                                г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Шахбановой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1433/18 по иску Ж. к ООО «СК «Ренессанс жизнь»» о возврате страховой премии,

установил:

Ж.. обратился в Ленинский районный суд г. Самары с иском к ООО «СК «Ренессанс жизнь»» о возврате страховой премии. В обоснование иска указывает, что 24.10.2017 г. между ними был заключён договор страхования №6250646944. Им было направленно заявление о расторжении договора, заявление получено страхователем 9.01.2018 г. 19.02.2018 г. страховщик возвратил часть страховой премии в размере 3 556 рублей. Вместе с тем, страховая премия по договору в размере 127 582 рублей 51 копейки уплачена за весь срок страхования, который составляет 36 месяцев, с 24.10.2017 г. по 23.10.2020 г. Следовательно, часть страховой премии, подлежащая возврату составляет 118 720 рублей. Просит взыскать страховую премию в размере 115 164 рублей, дважды компенсацию морального вреда по 5 000 рублей 00, штраф в размере 50% от некоей определённой судом суммы и расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте разбирательства дела извещён, просил об отложении судебного разбирательства в связи с участием представителя в другом процессе.

Заявленное ходатайство удовлетворению не подлежит как заявленное недобросовестно, поскольку время судебного заседания согласовывалось с представителем истца, а из представленных документов следует, что определение о назначении судебного заседания по другому делу, на участие в котором ссылается истец, было вынесено позднее, чем определение о назначении судебного заседания по настоящему делу.

Ответчик представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте разбирательства дела извещён (л.д. 37-38), отзыва на иск не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Принимая во внимание, что причины отсутствия представителя ответчика достоверно суду не известны, суд находит необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Рассмотрев материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего.

Как усматривается из материалов дела, 24.10.2017 г. истец в качестве заёмщика заключил кредитный договор №00009-CL-000000462754 с АО «Кредит Европа банк» (л.д. 6-13), по которому получил кредит в размере 947 582 рублей 51 копейки на 36 месяцев под 19,9% годовых.

В тот же день, 24.10.2017 г. между истцом и ответчиком был заключён договор личного страхования №6250646944 (л.д. 14-16). Страховыми рисками по договору являлись смерть истца, установление его инвалидности I группы, временная утрата им трудоспособности и потеря работы. Страховая сумма по договору составляет 1 042 340 рублей 76 копеек, при этом предусмотрено уменьшение страховой суммы в соответствии с графиком платежей по кредитному договору до уровня остатка задолженности по графику платежей, увеличенному на 10%. Страховая премия по договору в размере 127 582 рублей 51 копейки уплачена истцом в полном объёме 25.10.2017 г. за счёт кредитных средств (л.д. 70). Частью договора в силу ст.943 ГК РФ являются Правила (полисные условия) страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита (л.д. 40-67), полученные страхователем при заключении договора, о чем имеется отметка в страховом полисе. Выгодоприобретателем по договору по рискам смерти и инвалидности застрахованного является АО «Кредит Европа банк» в размере фактической задолженности истца по кредитному договору, а в остальной части – соответственно наследники истца или сам истец, по прочим страховым рискам выгодоприобретателем является страхователь.

Срок действия договора страхования от 24.10.2017 г. №6250646944 составляет 36 месяцев, с 24.10.2017 г. по 23.10.2020 г. (1 096 дней).

Как следует из справки АО «Кредит Европа банк» от 13.12.2017 г. (л.д. 17), обязательства истца по кредитному договору от 24.10.2017 г. №00009-CL-000000462754 полностью исполнены, договор прекратил своё действие. Следовательно, АО «Кредит Европа банк» утратило права выгодоприобретателя по договору страхования от 24.10.2017 г. №6250646944.

Из материалов дела усматривается, что 22.02.2018 г. истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования от 24.10.2017 г. №6250646944 в связи с досрочным возвратом кредита (л.д. 18-20), заявление получено страховщиком 1.03.2018 г. (л.д. 21).

В соответствии со ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (т.е., если существование страхового риска нет прекратилось). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Заключённым между сторонами договором страхования от 24.10.2017 г. №6250646944 предусмотрены иные последствия отказа страхователя от договора, нежели установленные диспозитивной нормой п.3 ст.958 ГК РФ.

Согласно п.11.2 Правил страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя. При этом договор страхования считается прекращённым с 0 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора в заявлении не указана, либо указана дата, предшествующая дате получения заявления страховщиком.

Согласно п.11.3 Правил страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита по договорам страхования с уменьшаемой страховой суммой (т.е., и по договору страхования от 24.10.2017 г. №6250646944) в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно п.11.5 Правил страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита административные расходы страховщика составляют до 99% от оплаченной страховой премии.

Страховой полис не содержит условий о специальных последствиях досрочного прекращения договора страхования от 24.10.2017 г. №6250646944, отсылая к разделу 11 правил страхования.

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Буквальное значение приведенного выше выражения, содержащегося в п.11.3, 11.5 Правил страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, заключается в предоставлении страхователю не предусмотренного законом права получить при расторжении договора часть страховой премии, а страховщику – права уменьшить возвращаемую часть страховой премии на величину фактически произведённых затрат, связанных с заключением данного договора, его исполнением (без учёта размера обязательств по выплате страхового возмещения), обеспечением делопроизводства по данному договору, в размере до 99% от общей величины страховой премии.

Предлагаемое страховщиком толкование данного условия как предоставляющего страховщику право на произвольный вычет из возвращаемой части страховой премии противоречит буквальному толкованию условия. Оно было бы справедливым при определении фиксированного размера вычета и отсутствии в тексте договора (правил страхования) слов «расходов страховщика». Установление такого фиксированного вычета не противоречило бы закону и не нарушало права страхователя, в т.ч. обладающего статусом потребителя, т.к. не лишало бы его прав, предоставленных законом, а напротив, улучшало бы его положение.

Однако отсутствие указания на определённый размер вычета делает условие о фиксированном вычете несогласованным, а для реализации своего права на удержание «административных расходов» из возвращаемой части страховой премии страховщик обязан доказать наличие таких расходов.

Доказательств фактического несения расходов на ведение каких-либо дел, сопряжённых с заключением и исполнением договора с истцом, ответчик суду не представил. При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для уменьшения размера подлежащей возврату истцу части страховой премии.

Поскольку заявление истца о досрочном расторжении договора страхования от 24.10.2017 г. №6250646944 не содержало указания на дату, с которой истец просил расторгнуть договор, последний считается прекращённым с 0 часов 00 минут 1.03.2018 г. – дня получения ответчиком заявления истца.

Согласно п.11.7 Правил страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита страховая премия возвращается в течение 60 дней со дня прекращения (расторжения) договора страхования.

Следовательно, ответчик был обязан возвратить истцу часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования не позднее 3.05.2018 г. (с учётом календаря выходных и праздничных дней).

Страхование действовало в период с 24.10.2017 г. по 28.02.2018 г., т.е. в течение 128 дней из предусмотренного договором и оплаченного страхователем 1096-дневного периода, следовательно, страхователь имеет право на возврат 112 682 рублей 36 копеек из 127 582 рублей 51 копейки уплаченной страхователем страховой премии.

Истец признаёт факт получения от страховщика 3 556 рублей в счёт возврата страховой премии. Следовательно, взысканию подлежит оставшаяся часть страховой премии в размере 109 126 рублей 36 копеек.

Довод истца о том, что он впервые обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования от 24.10.2017 г. №6250646944 9.01.2018 г., доказательно не подтверждён. Истцом представлены квитанции об отправке ответчику 20.12.2017 г. заказного почтового отправления, полученного ответчиком 9.01.2018 г., однако текст направленного документа и опись вложения не представлены.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право требовать компенсации морального вреда. Размер компенсации определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости в размере 1 000 рублей.

Истец обращался к ответчику с претензией о возврате страховой премии, однако претензия страховщиком в добровольном порядке удовлетворена не была. До дня принятия решения по делу страховщик имел возможность рассмотреть и удовлетворить требования истца в добровольном порядке, однако не сделал этого в полном объеме, в связи с чем штраф, предусмотренный ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию. Заявления о его снижении ответчик не сделал.

Расходы истца на оплату услуг представителя по договору оказания юридических услуг от 20.02.2018 г. (л.д. 25-27), подтвержденные распиской исполнителя от 20.02.2018 г. (л.д. 28), суд, с учетом положений ст.100 ГПК РФ, находит подлежащими возмещению в размере 3 000 рублей, принимая во внимание уровень сложности дела и то обстоятельство, что в разбирательстве дела представитель истца участия не принимал.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь»» в пользу Ж. часть страховой премии за неистекший период действия договора страхования от 24.10.2017 г. №6250646944 в размере 109 126 рублей 36 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 55 063 рублей 18 копеек и расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь»» в доход бюджета городского округа Самара государственную пошлину в размере 3 382 рублей 53 копеек.

Ответчик вправе подать заявление об отмене настоящего заочного решения в Ленинский районный суд г. Самары в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Настоящее заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Решение в окончательной форме изготовлено 3.06.2018 г.

Судья                (подпись)            В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь