Решение по делу № 2-293/2016 ~ М-170/2016 от 01.02.2016

Дело №2-293/2016

       РЕШЕНИЕ

                                       Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Музафарова Р.И.,

при секретаре Пересыпкиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

02 марта 2016 года

гражданское дело по исковому заявлению Охотникова А.А. к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условий кредитного соглашения (договора) о потребительском кредитовании недействительными, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Анжеро-Судженский городской суд с иском к ответчику о признании условий кредитного соглашения (договора) о потребительском кредитовании недействительными, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и штрафа.

Свои требования, мотивирует тем, что <дата> между истцом и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключено кредитное соглашение (договор) сроком на 84 месяца под 30% годовых и договор комплексного банковского обслуживания, по которому взымается комиссия за открытие и обслуживание текущего счета, и предоставление кредита.

Согласно п. 1.1, 1.2 анкеты заявления выдача кредита осуществлялась путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты и после уплаты заемщиком суммы комиссий и других платежей, предусмотренных тарифом банка. Текущий счет использовался только для погашения кредита, зачисления сумм комиссий и других платежей и комиссия взимается в рамках только кредитного соглашения и предназначен исключительно для операций по погашению кредита.

Кредитное соглашение заключено на общую сумму <...> рублей.

При получении кредита Охотниковым А.А. была уплачена единовременная комиссия за открытие и обслуживание текущего счета и предоставление кредита в размере <...> рублей, а также единовременная компенсация страховых премий 0,310% от суммы кредита <...> рублей (данные денежные средства на руки не выдавались и в день заключения кредитного договора были списаны с его счета из средств, предоставленных банком).

При заключении договора сотрудник банка пояснила, что без данных платежей кредит не выдается, поэтому истцу пришлось согласиться с данными условиями, чтобы получить кредит. Он уточнял, обязательно ли страхование, на что ответили, что это непременное условие.

Ответчиком истцу были выданы денежные средства в размере <...> рублей, что подтверждается выпиской проведенных операций по счету (снятие наличных). В договоре указана общая сумма кредита <...> рублей, то есть ответчик увеличил сумму кредита на причитающиеся ему комиссии в размере <...> рублей.

Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте I Информационного письма №4 от 29.08.2003.

Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. №8274/09.

Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (статья 128 ГК). Кроме того, комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом РФ.

Тем не менее, согласно кредитному соглашению (договору) плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета и предоставление кредита возложена Банком на потребителя услуги - Заемщика.

Оплачиваемые истцом услуги по ведению ссудного счета Банк ему не оказывал, поскольку истец не вправе отдавать Банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, и никакой имущественной выгоды от ведения Банком ссудного счета у него не возникает.

Уплачивая Банку денежные средства по недействительным условиям кредитного соглашения (договора), истец лишался возможности распоряжения указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада. В то же время Банк, получая денежные средства от него по недействительным условиям кредитного соглашения (договора), имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода.

Истец не имел возможности отказаться от уплаты комиссии за ведение ссудного счета и предоставление кредита, т.к. банк отказывал в выдаче кредита в случае несоблюдения вышеперечисленных условий.

Полагаю, что Банк обязан возместить причиненный моральный вред в размере уплаченной Банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета, и выдачу кредита – <...> рублей.

Считает, что установление комиссий за выдачу кредита противоречит действующему российскому законодательству, в частности, закону «О защите прав потребителей», ГК РФ и закону «О банках и банковской деятельности».

Просит суд признать условия кредитного соглашения (договора) от <дата>, заключенного между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Охотниковым А.А. в части взимания комиссии за открытие и обслуживание текущего счета, предоставлении кредита и компенсации страховых премий недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» уплаченную сумму единовременной комиссию за открытие и обслуживание текущего счета, выдачу кредита в размере <...> руб., компенсацию страховых премий в размере 0,310% в год от суммы кредита <...> рублей, сумму ежемесячных комиссий в размере <...> рублей. Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей за период с <дата>. по <дата>. Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в счет компенсации морального вреда <...> рублей. Взыскать ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом. Обязать банк произвести перерасчет суммы кредита и размера ежемесячных платежей без учета сумм платы за подключение к программе страхования и комиссий с даты заключения договора.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще. Просят дело рассмотреть в их отсутствии. Представитель ответчика Лаенко М.С., действующий на основании доверенности № от 11.12.2015г. предоставил возражение на иск, в котором просит в удовлетворении требований истцу отказать (л.д.51-52).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1 ст. 161 ГК РФ, сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ – кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что <дата>. Охотников А.А. обратился в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» с анкетой – заявлением № заключить с ним договор на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (л.д.55-57).

С содержанием анкеты-заявления, условий договора комплексного банковского обслуживания, истец был ознакомлен при заключении договора и согласен с ними, что удостоверено его подписью (л.д.55-57, 59-60).

<дата>. Охотникову А.А. был открыт счет № банковской карты Visa Classic Unembossed, со сроком действия 72 месяца, открыт кредит ID № «Кредит «Открытый Интернет», с процентной ставкой 30% годовых, сроком 84 месяца, сумма кредита составляет <...> рублей (л.д.55-57).

Истцу был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», с которым он также был ознакомлен и согласен.

Также был ознакомлен и согласен со всеми программами кредитования, с условиями предоставления кредита в рамках выбранного типа кредита.

С Охотниковым А.А. <дата>. был заключен договор комплексного банковского обслуживания (л.д.59-60), и подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (л.д.64-65).

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42лавы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.

Из выписки по счету (л.д.52 оборот – 53) следует, что Охотников А.А. с <дата>. по <дата>. пользовался предоставленными Банком денежными средствами, как в безналичной форме, так и путем снятия наличных денежных средств.

Рассматривая требование истца о незаконности взимания комиссии за открытие и обслуживание счета, суд приходит к следующему:

Согласно Тарифов ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» на операции, проводимые с использованием банковских карт по пакету банковских услуг «Универсальный» (л.д.69-72) предусмотрена:

- плата за предоставление услуг в рамках Пакета (взимается единовременно за весь срок пользования Кредитом в момент подписания анкеты-заявления – <...> рублей + 2,7% в год от суммы кредитного лимита;

- ежемесячное обслуживание пакета (взимается ежемесячно в течение срока пользования Кредитом в соответствии со сроком, определенным в анкете-заявлении для погашения задолженности по кредиту) – 29,00 рублей.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П.

В силу положений п. п. 1.5 - 1.8 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации-эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии п.5 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в том числе относится кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер.

Согласно п. 2 Тарифов ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» на операции, проводимые с использованием банковских карт (л.д.69-72) предусмотрена ежемесячная плата в размере 29,00 рублей за обслуживание пакета «Универсальный» в течение срока действия кредитного соглашения/Кредитного договора/срока пользования кредитом по Договору банковского счета/кредитному договору, в соответствии со сроком, определенным в нем для погашения задолженности по кредиту.

Статья 1 Федерального закона от дата N 395-I "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно п. 4 абз. 1 ст. 5 Федерального закона от дата "О банках и банковской деятельности" перевод (снятие) денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).

В силу ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следствие, условия по предусмотренным тарифам, соответствует требованиям Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и не может нарушать прав истца, как потребителя.

Доказательства взимания ответчиком с истца комиссий по открытию и обслуживанию ссудного счета, и выдачу кредита в размере <...> рублей в материалах дела отсутствуют.

В связи с отсутствием доказательств взимания ответчиком с истца комиссий по открытию и обслуживанию ссудного счета и выдачу кредита в размере <...> рублей, не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей за период с <дата>. по <дата>

Рассматривая требование истца о незаконности взимания страховых премий, суд приходит к следующему:

<дата>. истцом подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором он уведомлен, что страховая премия, уплачиваемая Страховщику составляет 0,310% в год от суммы кредита, указанной в Кредитном договоре в форме Анкеты-заявления (л.д.64-65).

Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу Охотников А.А. получил, возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязуется ее выполнять (л.д.65).

Заявление является типовым, но, заполняя и подавая типовой бланк заявления, Охотников А.А. согласился с этими условиями и не возражал.

В заявлении истца на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования указано, что заявитель подтверждает, что уведомлен о том, что участие в программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и его отказ от участия в программе коллективного добровольного страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора в форме анкеты-заявления.

Условия добровольности страхования предусмотрены договором коллективного страхования (л.д.40-50), согласно п. 1.4. которого застрахованными лицами по данному договору являются физические лица в возрасте от 21 года до 70 лет заключившие со страхователем кредитное соглашение, на которых с их письменного согласия распространено действие программе коллективного добровольного страхования.

Таким образом, суд считает, что истцом добровольно было подано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхование.

При указанных обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований к ответчику о признании недействительным положения договора от 19.12.2013г., в части взимания страховых премий по программе коллективного добровольного страхования.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Охотникова А.А. к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условий кредитного соглашения (договора) от <дата>., заключенного между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Охотниковым А.А. в части взимания комиссии за открытие и обслуживание текущего счета, предоставлении кредита и компенсации страховых премий недействительными и применении последствия недействительности ничтожной сделки, о взыскании денежных средств:

- в размере <...> рублей – за выдачу кредита;

- в размере <...> рублей – компенсация страховых премий в размере 0,310% в год;

- в размере <...> рублей – сумма ежемесячных комиссий;

- в размере <...> рублей – процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дата>. по <дата>.;

- в размере <...> рублей – компенсация морального вреда;

- штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

        Решение суда в окончательной форме изготовлено 11.03.2016г.

Председательствующий: