Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2480/2020 ~ М-1789/2020 от 07.05.2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 июля 2020 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего     Осьмининой Ю.С.,

при секретаре             Пугачевой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Спиридонова М.А. к ООО «Фольксваген Банк РУС» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Спиридонов М.А. обратился в суд с иском к ООО «Фольксваген Банк РУС» о защите прав потребителя, в котором просил признать недействительным п. 4 кредитного договора № от 16.11.2019 г. в части указания процентной ставки; взыскать с ответчика сумму платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 48 396,67 рублей, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей; стоимость оплату нотариальных услуг в размере 1 640 рублей; штраф. В обоснование иска указал, что 16.11.2019 г. между истцом и ООО «Фольсваген Банк РУС» был заключен кредитный договор № на предоставление кредита на сумму 896 234,67 рублей, срок возврата кредита – 24 месяца, процентная ставка по кредиту – 10,90% годовых. В рамках данного соглашения подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 16.11.2019. Кроме того, истцом было подписано заявление на страхование по программе страхования №, в рамках заключенного между ООО «Фольксваген Банк РУС» и <данные изъяты> договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 48 396,67 рублей. Сотрудник банка при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к программе страхования является обязательным условием кредитования, в связи с чем истец был вынужден подписать заявление на подключение к программе страхования на условиях, установленных банком, чего делать не желал, но в противном случае ему было бы отказано в выдаче кредита, что явилось основанием для обращения в суд с иском.

Истец, представитель истца Цыганкова А.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседание извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие, на исковых требованиях настаивали в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Фольсваген Банк РУС» в судебное заседание не явился, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, ссылаясь на участие заемщика в программах страхования является добровольным и осуществляется только на основании добровольного решения заемщика. Участие-неучастие заемщика в программах страхования не влияет каким-либо образом на решение банка о предоставлении кредита; заявлением о присоединении к программе страхования осуществил волеизъявление на участие в программе; истец не обращался в банк с письменным заявлением об отказе от участия в программе страхования, им не были соблюдены сроки для возврата страховой премии; изменение процентной ставки в случае отказа от участия в программе страхования является нарушением прав потребителя разрешено законодательством, разница в процентных ставках не является дискриминационной; установленная ответчиком пониженная процентная ставка 10,90 % при условии участия в программе страхования предоставляет существенные экономические преимущества для заемщика, является на 20 % раз ниже средневзвешенной процентной ставки на автокредит на территории РФ.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Оно свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из ст. 8 ГК РФ следует, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, следовательно, данные правоотношения являются потребительскими и регулируются Законом «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 16 которого запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что 16.11.2019 между Спиридоновым М.А. и ООО «Фольксваген Банк РУС» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит в сумме 896 234,67 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Обязательства по договору банком были исполнены, Спиридонову М.А. предоставлен кредит в указанном размере.

В этот же день истцом в Банк подано заявление на страхование №, согласно которому Спиридонов М.А. просил включить его в список застрахованных лиц ООО "Фольксваген Банк РУС", заключенному между страхователем и <данные изъяты> на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «Фольксваген Банк РУС», действующих на дату заполнения настоящего заявления.

Подписав заявление, истец подтвердил факт ознакомления с Условиями страхования, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в ней не повлечет отказ в выдаче кредита. Подробные условия о размере платы изложены в Условиях страхования, которые он получил вместе с Заявлением. Плата подлежит возврату в случае отказа от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней с момента подключения (100% Платы). После 14-го календарного дня с момента подключения к Программе страхования плата возврату не подлежит. Плата состоит из комиссии за подключение к Программе и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Истец выразил согласие на уплату суммы Платы за подключение к Программе страхования в размере 48 396,67 рублей, включая НДС 7 609,03 рубля за весь срок страхования единовременно за счет кредита. Также в заявлении указано, что истец был ознакомлен с тарифами банка, получил Условия участия в Программе страхования.

16.11.2019 г., подписав заявление о страховании в силу пункта 2.6 Условий участия в программе страхования истец считается застрахованным лицом.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений пункта 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно" установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из материалов дела, кредит заключен посредством оформления оферты и ее последующего акцепта на выбранных клиентом из числа различных кредитных программ Банка условиях, которые в окончательном виде формулируются для каждого клиента Банка в форме Индивидуальных условий потребительского кредита.

Из возражений ответчика следует, что Банк предлагает своим клиентам совершенно различные по условиям программы кредитования, при этом, клиент абсолютно свободен в выборе условий в пределах установленных параметров кредитования и вправе выбрать любые из них, а также выбрать дополнительные пакеты услуг, которые распространяются Банком от имени своих партнеров в соответствии с заключенными договорами поручения.

Так, Банк предлагает своим клиентам выбрать услугу по страхованию, которая предоставляет возможность заключения соответствующего договора страхования с аккредитованной Банком страховой компанией, включая <данные изъяты>, а также получить иные услуги.

Принятие решения о выдаче кредита не связано с обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика; клиенты банка имеют возможность заключить с банком кредитный договор и без заключения договора страхования жизни и здоровья. При заключении кредитного договора у заемщика всегда имеется альтернатива заключить договор с условием страхования жизни или без такового.

Истец Спиридонов М.А. самостоятельно, действуя по своей воле и в своем интересе, без всякого давления со стороны ООО «Фольксваген Банк РУС», заключил соответствующие договоры, поставив свою собственноручную подпись на документах, в которых содержалось также указание на добровольный характер заключаемых сделок, на получение истцом полной информации о продуктах Банка, условиях их предоставления и получения.

Согласно правовой норме части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе и сведения об их цене в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Данная информация, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ч. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной.

Из Индивидуальных условий потребительского кредита на приобретение автомобиля № от 16.11.2019 г. следует, что Спиридонов М.А. был ознакомлен Условиями договора, в том числе с п. 4 о процентной ставке до подписания договора, о чем свидетельствует его личная подпись в договоре.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлены доказательства для признания п. 4 кредитного договора № от 16.11.2019 г. в части увеличения процентной ставки недействительным.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Период, в течение которого заемщик (страхователь) вправе отказаться от договора добровольного страхования и вернуть страховую премию (так называемый «охлаждения») составляет 14 календарных дней со дня заключения этого договора, в течении которого можно отказаться от договора страхования, что предусмотрено абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 и Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Частью 11 статьи 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» установлен случай, когда в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В то же время частью 12 статьи 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» установлено право кредитора потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа), если заемщик свыше тридцати календарных дней не выполнил обязанность по страхованию, установленную договором потребительского кредита (займа).

Исходя из Условий Страхования заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования в порядке, установленном п. 4.2. Условия страхования, в соответствии с которым, отказ заемщика происходит путем обращения в банк с письменным заявлением об отказе. Плата за подключение к программе страхование подлежит возврату в случае отказа клиента (заемщика) от участия в Программе страхования, направленного страхователю (банку) в течение 14 календарных дней с момента подключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. После 14-го календарного дня с момента подключения к программе страхования Плата за подключение к программе страхования возврату не подлежит.

Как следует из материалов дела, с претензией о расторжении договора страхования истец в досудебном порядке не обращался. Обратился в суд с иском 07.05.2020 г. по истечении 14-тидневного срока с момента заключения договора страхования.

Судом установлено, что в день заключения кредитного договора, истцом было подписано заявление на страхование по программам страхования на срок до полного исполнения истцом обязательства по кредитному договору.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что подключение истца к программе страхования не является обязательным условием заключения кредитного договора, при заключении которого у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения, и кроме того, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги страхования банком при заключении кредитного договора.

Также, заключая договор страхования, истец был проинформирован обо всех условиях данного договора, который заключался добровольно и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали истца, и она была с ними согласна, и как заемщик она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику, а банк, действуя по поручению заемщика, перечислил страховщику сумму страховой премии. В случае неприемлемости условий договора страхования истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Таким образом, суд полагает, что заключение заемщиком договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни, что следует из заявления истца.

Юридически значимым обстоятельством, влияющим на решение вопроса об удовлетворении исковых требований, факт письменного обращения с заявлением об отказе от страхования, при этом, из материалов гражданского дела следует, что истец не обращался в банк с письменным заявлением об отказе от участия в программе страхования, следовательно, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

В нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истцом Спиридоновым М.А. не представлено суду допустимых доказательств, отсутствия у истца выбора при заключении договоров страхования и Кредитного договора, а также доказательств того, что истец предлагал ответчику ООО «Фольксваген Банк РУС» иные условия, а ответчик ему отказал в выдаче кредита и или иным образом поставил в зависимость выдачу кредита от заключения иных сделок.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает нарушений прав потребителя, в соответствии с условиями, предусмотренными договором страхования.

Исходя из того, что судом не установлено нарушения прав истца со стороны ответчика, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании стоимости нотариальных услуг, морального вреда и штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56, 192-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Спиридонова М.А. к ООО «Фольксваген Банк РУС» отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 09.07.2020 г.

Председательствующий Ю.С. Осьминина