Решение по делу № 2-1532/2014 от 20.10.2014

№ 2-1532/2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Сибай     24 ноября 2014 года

Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Суфьяновой Л.Х.

при секретаре судебного заседания Ибрагимовой Ю.Р.,

с участием пре6дставителя истца Давлетбердиной Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ирмякова К.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ирмяков К.Р обратился в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком исполнения 60 месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии страхового взноса на личное страхование, за услуги связанные с заключением договора страхования по кредитному договору. В результате чего с его счета в пользу страховой компании ООО «<данные изъяты>» было незаконно списано в безакцептном порядке <данные изъяты> рублей, что является незаконным. Указывает, что неоднократно обращался в банк, просил вернуть незаконно списанные с его счета денежные средства, в чем ему было отказано в связи, с чем был вынужден написать претензию. Банк его законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. Считает заявленные им требования к ООО «ХКФ Банк» обоснованными по следующим основаниям. Недействительность (ничтожность) условия кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение заемщика к Программе страхования. Согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с его счета списывается часть денежных средств предоставленных ему в кредит для оплаты услуг страховщика, что составляет <данные изъяты>. Вместе с тем, выразив согласие на заключение кредитного договора, он был лишен возможности самостоятельно выбрать страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «<данные изъяты>». Кроме того у него не было возможности оплатить услугу страхования собственными денежными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма страхового взноса за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму приведенной комиссии. Вышеуказанные действия банка увеличивают его финансовые обязательства как заемщика перед банком, несмотря на то, что фактически он не имел возможности воспользоваться данными денежными средствами. Полагает, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «<данные изъяты>» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. В данной услуге он не нуждался. В какую-либо страховую компанию не обращался, подписал документы, выданные банковским сотрудником. Работником банка ему было разъяснено, что данные документы необходимо подписать, что при возражении кредит не будет одобрен либо ставка будет завышена. В связи с чем, он не имел возможности самостоятельно изменить содержание предоставленных ему документов. Данная услуга страхования была ему навязана. Таким образом, следует признать, что условие кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщика не основано на законе и применительно к положениям статьи 16 Закона о защите прав потребителей подлежит признанию недействительным, как ущемляющее права потребителя. В силу приведенных выше правовых оснований, с ответчика подлежат к взысканию причиненные ему убытки в сумме <данные изъяты> рублей. Сумма комиссии страхового взноса и вознаграждения за услуги связанные с заключение договора страхования по кредитному договору в размере <данные изъяты> была списана с его счета неправомерно, в результате исполнения ничтожной сделки, не порождающей правовых последствий (ст. 167 ГК РФ).Таким образом, очевидно нарушение его прав, как потребителя, т.е. незаконное писание денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, из которых он претендует на <данные изъяты> и просит взыскать их в судебном порядке.

Просит признать недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии страхового взноса за услугу связанную с заключением договора страхования по кредитному договору; взыскать с ООО «ХКФ Банк» причиненные убытки в размере <данные изъяты>

В ходе судебного разбирательства истец Ирмяков К.Р увеличил свои исковые требования применительно к положениям ст.: 395 ГК РФ, просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца ФИО9. исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить в полном объеме.

Истец Ирмяков К.Р представитель ответчика ООО «ХКФ Банк», представитель третьего лица ООО «<данные изъяты>» в судебном заседании не участвовали, надлежаще извещены о его времени и месте, заявлений, ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» Ариткулова И.В. направила возражение на исковое заявление, согласно которого просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме в связи с необоснованностью.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

По смыслу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита – это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие из данных договоров, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей». Пункт 2 ст. 16 данного Закона запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу был выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 19,90% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора Ирмяковым К.Р. были подписаны распоряжение по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что он согласен быть Застрахованным у Страховщика по Программе коллективного страхования на условиях договора страхования, заявления на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «<данные изъяты>» в котором указано, что истец просит «заключить с ним и в отношении него договор страхования от несчастных случаев и болезней», согласен, что «договор страхования вступает в силу независимо от того, когда страховой полис фактическим получен им на руки, только при условии полной и своевременной оплаты им страховой премии, при этом он выразил согласие, что оплата страхового взноса в размере 59 400 рублей путем произведена путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк»». Кроме того, отдельно оговорено, что Ирмяков К.Р «информирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк, решения о предоставлении ему кредита», заемщик понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию». Все вышеуказанные условия оговорены, с ними он был ознакомлен, согласен и скреплены подписью Заемщика.

Согласно условиям договора кредитования являющихся составной частью кредитного договора, разделу V, заключение кредитного договора осуществляется посредством обращения клиента к уполномоченному банком лицу (УБЛ) для заполнения заявки, в которой Клиент указывает информацию о себе и условия кредитования, выбранные Клиентом. При этом в силу п.V.5 условий, услуги по страхованию оказываются по желанию Клиента, в этом случае по выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования либо по программе коллективного добровольного страхования, реализуемого Банком на основании договора коллективного страхования, заключенного им со страховщиком. По программе коллективного страхования Клиент, изъявивший на то желание, является Застрахованным, а Банк страхователем и Выгодоприобретателем, в этом случае Банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов, а Клиент обязуется уплачивать Банку возмещение указанных взносов. Застрахованным является Клиент, давший письменно (в том числе расписавшись в соответствующем поле заявки) или устно, в том числе с использование записи телефонных переговоров согласие на страхование.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Присоединение к Программе коллективного страхования Ирмяковым К.Р. осуществлено в добровольном порядке исключительно по его волеизъявлению, он согласился с их условиями и принял. Правила страхования и полисы ему вручены, о чем свидетельствуют его подписи.

В заявлении по кредитному договору заемщик Ирмяков К.Р указал, что просит перечислить сумму, указанную в заявке в размере <данные изъяты> рублей, для оплаты страхового взноса Страховщику. В случае получения Банком его согласия как заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования согласен с назначением Банка выгодоприобретателем, поручает Банку в течение срока действия договора ежемесячно списывать с его счета расходы на оплату страхового взноса. В указанном заявлении Ирмяков К.Р указал, что «согласен быть застрахованным у Страховщика по Программе коллективного страхования на условиях договора страхования». Более того, в заявлении на страхование Давлетбердина Р.Р. указал, что понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию». Таким образом, право выбора страховой компании ему также предоставлено.

При вышеизложенных обстоятельствах, предъявленные требования к ООО «ХКФ Банк» несостоятельны. Банк в данном случае не является страховщиком по договору страхования, было осуществлено лишь информирование заемщика Ирмякова К.Р. об оказываемой услуге добровольного страхования. Ирмяков К.Р. добровольно собственноручно подписал заявления на страхование с просьбой о заключении договора страхования, которое в соответствии со ст. 940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования.

Судом установлено, что условия кредитного договора не ущемляют прав и законных интересов истца, доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на подключение к программе добровольного страхования не представлено, также не представлено доказательств, что сотрудники банка понуждали Ирмякова К.Р. подписать заявление на страхование либо кредитование обусловлено обязательным страхованием клиента. Не вытекает такое обязательство Клиента и из условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, а равно отсутствует и условие о заключении договора страхования с единственно возможным страховщиком.

Заемщик выразил свое волеизъявление на кредитование со страхованием. Из текста кредитного договора не следует, что услуга по страхованию является обязательной, либо заемщик обязан заключить договор страхования с единственным юридическим лицом (конкретной страховой организацией), то есть заемщику предоставлено право выбора по собственному усмотрению, следовательно, истец был вправе отказаться от заключения кредитного договора на таких условиях либо заключить кредитный договор без страхования, либо оформить кредитование со страхованием с иной страховой организацией по своему выбору, а равно выбрать иную кредитную организацию.

Действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ. Исполнение обязательств может обеспечиваться и другими, не указанными в статье 329 ГК РФ способами, предусмотренными законом или договором.

Поэтому при заключении договора стороны были вправе определить обеспечение, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, и установить вид обеспечения, исключающий возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как потеря работы.

Оспариваемый договор с Банком истец заключил добровольно, согласился с его условиями, претензий по этим условиям к банку не предъявлял, исполнил условия кредитного договора. Подписывая заявление на выдачу кредита, истец понимал и соглашался, что будет выступать застрахованным лицом на установленных условиях.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска Ирмякова К.Р. о признании ничтожными условий сделки по кредитному договору, навязанные банком заемщику в части страховых отношений, следует отказать за необоснованностью.

Заявленные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, являются производными от первоначального требования и, следовательно, также не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, поскольку в удовлетворении иска отказано, заявленное требование о взыскании судебных расходов также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Ирмякова К.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Сибайский городской суд Республики Башкортостан.

Судья:                                    Суфьянова Л.Х.