Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-742/2018 ~ М-180/2018 от 26.01.2018

Дело № 2-742/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 апреля 2018 года                             г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кондрашина П.В.,

при секретаре Пиксайкиной М.О.,

с участием:

представителя истца Шубиной Н.Ф., действующей на основании доверенности,

представителя третьего лица Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю Заболотского И.В., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яроцкая В.В. к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Яроцкая В.В. обратилась в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» с требованиями о защите прав потребителя, в котором просит суд взыскать с ответчика в ее пользу плату за подключение в программе финансовой защиты заемщиков потребительских кредитов банка в размере 37820 рублей, неустойку в размере 37820 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от взысканной суммы, судебные расходы на оплату юридических услуг и стоимость доверенности. Свои требования истец мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Яроцкой В.В. и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор № в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев. В этот же день истцу был выдан график платежей и памятка застрахованному лицу по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Банк подключил истца к программе финансовой защиты заемщиков потребительских кредитов, о чем истец узнала 23 ноября 2017 года, когда ей выдали памятку. В данной памятке указано, что при отказе от участия в программе страхования в период свободного ознакомления с условиями страхования (первые семь календарных дней действия программы страхования в отношении заемщика) возврату подлежат 100% уплаченной заемщиком платы за участие в программе страхования с удержанием страхователем платы в размере 900 рублей, при этом заявление на исключение из списка застрахованных лиц должно быть подано заемщиком в указанный срок в банк. Истец в указанный срок, то есть 30 ноября 2017 года по почте направила заявление в АО «Райффайзенбанк» с просьбой отключить ее от программы страхования е вернуть ее на счет 37820 рублей. В удовлетворении ее заявления банком было отказано, что подтверждается письмом от 19 декабря 2017 года. Данные действия банка истец считает незаконными и просит суд удовлетворить заявленные ею требования.

В судебное заседание истец Яроцкая В.В., надлежащим образом извещенная о месте, дате и времени его проведения не явилась, обеспечила участие в суде своего представителя по доверенности Шубиной Н.Ф., которая заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика АО «Райффайзкенбанк», а также представитель третьего лица ООО СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явились, направили в суд письменные отзывы на исковое заявление, в которых просили суд в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю Заболотский И.В. в судебном заседании полагал заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.

Суд, выслушав представителя истца и представителя третьего лица, исследовав материалы дела, считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1, Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У вступило в силу со 02 марта 2016 года.

Яроцкая В.В. присоединилась к программе страхования в ноябре 2017 года, в связи с чем, к спорному правоотношению применимы Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.В силу ч.1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Из материалов дела следует, что 22 ноября 2017 года Яроцкая В.В. обратилась в АО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, кредит заключен в акцепто-офертной форме и кредитному договору присвоен номер №.

Также 22 ноября 2017 года Яроцкая В.В. обратилась в банк с заявлением на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», в котором она собственноручно проставила соответствующие отметки о согласии участвовать в программе страхования и быть застрахованным лицом по программе страхования. Своей подписью в данном заявлении истица подтвердила, что ей разъяснен порядок и право отказаться от участия в программе страхования, путем подаче в банк заявления на исключение из списка застрахованных лиц, а также ей разъяснен порядок возврата платы за участие в программе страхования, плата за подключение к программе страхования составила 37820 рублей. Поручила банку в дату выдачи кредита по кредитному договору или в течение трех последующих рабочих дней, списать с ее текущего счета в банке указанную плату за подключение к программе страхования.

Из индивидуальных условий кредита следует, что сумма кредита составила <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит зачисляется на текущий счет заемщика, открытый в банке в валюте кредита, в случае отсутствия у заемщика открытого счета в банке банк на основании настоящих индивидуальных условий открывает текущий счет в валюте кредита на имя заемщика и производит зачисление на него кредита, зачисление суммы кредита на счет осуществляется банком в течение 1 рабочего дня с момента заключения кредитного договора (п. 18 условий). Заемщик вправе сообщить банку о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях, в течение пяти рабочих дней со дня их предоставления заемщику банком. Заемщик сообщает банку о своем согласии путем подписания настоящих индивидуальных условий и их передачи в банк. Указанные индивидуальные условия были подписаны истицей Яроцкой В.В. и переданы в банк 22 ноября 2017 года, что подтверждается подписью Яроцкой В.В. в индивидуальных условиях и не оспаривалось ее представителем в судебном заседании.

Из выписки по счету следует, что сумма кредита была зачислена на счет истца 22 ноября 2017 года в размере <данные изъяты> рублей. В этот же день, 22 ноября 2017 года по поручению истца банком была списана плата за подключение к программе страхования в размере 37820 рублей. 23 ноября 2017 года истцом со счета была снята денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Из памятки застрахованному лицу по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» указано на право заемщика отказаться от услуги подключения к программе страхования путем подачи соответствующего заявления на исключение из списка застрахованных лиц, при этом указывается на то, что при подаче такого заявления плата/часть платы за участие в программе подлежит возврату в следующем порядке: при отказе от участия в программе в период ознакомления с условиями страхования (первые 7 календарных дней действия программы страхования в отношении застрахованного лица) подлежит возврату 100% уплаченной заемщиком платы за участие в программе страхования с удержанием страхователем платы в размере 900 рублей. При этом заявление должно быть подано заемщиком в указанный срок в банк в отделении банка.

Данное условие не противоречит Указанию Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, поскольку 7 календарных дней соответствуют 5 рабочим дням.

Из ответа на запрос из ООО СК «Райффайзен Лайф» следует, что истец Яроцкая В.В. была включена в список лиц подключенных к программе страхования 22 ноября 2017 года и с этого дня она является застрахованным лицом по программе страхования.

Таким образом, учитывая, что кредитный договор между сторонами был заключен 22 ноября 2017 года, страховая премия со счета истца в размере 37820 рублей была списана в счет оплаты страховой премии 22 ноября 2017 года, а также истец Яроцкая В.В. была включена в список лиц подключенных к программе страхования также 22 ноября 2017 года, то для возврата 100% уплаченной истицей суммы страховой премии необходимо было обратиться в банк с заявлением об исключении ее из списка застрахованных лиц в течение 7 календарных дней (что соответствует 5 рабочим дням) действия программы страхования, то есть в срок до 29 ноября 2017 года включительно.

Из почтовой квитанции ФГУП «Почта России» следует, что истец направила письменной заявление об исключении ее из списка застрахованных лиц в АО «Райффайзенбанк» 30 ноября 2017 года, в связи с чем, ею пропущен установленный в договоре срок на обращение с соответствующим заявлением.

Позиция стороны истца о том, что она узнала о заключении кредитного договора лишь 23 ноября 2017 года, в связи с чем, срок на подачу заявления об отказе от подключения к программе страхования ею не пропущен, противоречит вышеуказанным исследованным материалам дела и отклоняется судом, поскольку индивидуальные условия договора потребительского кредита, в которых также выражалось согласие на получение кредита были подписаны истцом и поданы в банк именно 22 ноября 2017 года, страховая сумма была списана банком со счета истца также в день заключения кредитного договора и зачисления суммы кредита на счет истца 22 ноября 2017 года, а также истец была подключена к программе страхования и включена в список застрахованных лиц именно 22 ноября 2017 года.

Учитывая вышеизложенные, установленные в судебном заседании обстоятельства, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований истца Яроцкой В.В. к АО «Райффайзенбанк» во взыскании платы за подключение к Программе финансовой защиты заемщиков потребительских кредитов Банка.

Исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки и компенсации морального вреда, а также расходов по оплате услуг представителя, по оформлению доверенности и штрафа являются производными от основных требований, не подлежат удовлетворению в связи с необоснованностью заявления основных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных исковых требований Яроцкая В.В. к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя, о взыскании платы за подключение к Программе финансовой защиты заемщиков потребительских кредитов Банка в размере 37820 рублей, неустойки в размере 37820 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, расходов по оформлению доверенности в размере 1500 рублей, а также штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Кировский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с даты принятия решения в окончательной форме.

Судья                                    П.В. Кондрашин

    Мотивированное решение составлено 17 апреля 2018 года