Решение по делу № 2-1434/2016 ~ М-570/2016 от 25.01.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 марта 2016 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Рабдановой Г.Г., при секретаре Данилове М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей" "Правовой и Финансовый защиты населения" в интересах Тарасова Г. Л. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Обращаясь в суд, К. М. общественная организация "Защита прав потребителей" "Правовой и Финансовый защиты населения" в интересах Тарасова Г. Л. просит признать ничтожными условия кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии Банка за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу Тарасова Г.Л. неосновательное обогащение в сумме 10230 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20562 рубля 30 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденных сумм.

Как следует из искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ между Тарасовым Г.Л. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор. Одновременно с оформлением кредитного договора было оформлено заявление на присоединение к программе страхования. Условия страхования были истцу навязаны, Тарасов Г.Л. был лишен возможности выбора между кредитом с условием присоединения к программе и без такового. Плата за подключение к программе в размере 930 рублей уже была включена в график гашения кредита. Банком установлена плата за действия, которые он осуществлял от своего имени и в своем интересе. Ответчик действовал недобросовестно, предлагая считать такие действия возмездной услугой и оплачивать их в соответствии с условиями кредитного договора. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик оплатил 11 платежами 10230 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия, требования потребителя в добровольном порядке исполнены не были, в связи с чем неустойка составляет 20562 рубля 30 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из 3 % за каждый день просрочки. Вследствие нарушения ответчиком прав Тарасова Г.Л. последнему причинены моральные страдания.

В судебное заседание истец Тарасов Г.Л. не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей" "Правовой и Финансовый защиты населения" в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще. Просил рассмотреть дело в его отсутствие Представитель ОАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно представленных письменных возражений представитель ответчика Молчанова Н.А. заявила о пропуске срока исковой давности. Представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще. Неявка последнего не препятствует рассмотрению спора по существу.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Тарасовым Г.Л. и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику Тарасову Г.Л. был предоставлен кредит на сумму 155000 рублей под 24% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Также Тарасовым Г.Л. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни и трудоспособности путем присоединения к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 Гражданского Кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

Из содержания части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Согласно пункту 1 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Пунктом 4 этой же статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно заявления на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ Тарасов Г.Л. выразил согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» в целях обеспечения исполнения своих обязательств.

Из заявления следует, что Тарасов Г.Л. был уведомлен что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредитной карты.

Последний выразил свое согласие на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный», подписав указанное заявление.

Таким образом, условия заключенного между сторонами спора кредитного договора не содержат положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Какие - либо иные доказательства того, что отказ Тарасова Г.Л. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка в предоставлении кредита, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлены.

Суд приходит к выводу о том, что участие в программе страхования не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора. Истец был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, о чем свидетельствует его подпись в анкете заявителя.

Действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, в силу чего уплаченные истцом страховые премии не нарушают его прав как потребителя в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Пунктом 2.2 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (зарегистрировано в Минюсте России 29.05.2008 N 11772) предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний, что при наличии письменного волеизъявления Тарасова Г.Л. свидетельствует о допустимости списания банком страховой премии со счета истца.

Кроме того, в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Анализ представленных доказательств позволяет сделать вывод о том, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховые премии за подключение к программе страхования не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, что страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон. Доказательства, подтверждающие отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, в суд не представлены.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ ( в редакции действующей с 01 сентября 2013года) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (п.2 ст. 168 ГК РФ)

Принимая во внимание, что условия оспариваемого договора, заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ, не посягают на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, указанная сделка является оспоримой.

Согласно ст. ст. 195 и 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании пункта 2 статьи 199 указанного выше Кодекса, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 197 ГК РФ предусмотрено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Один из таких специальных сроков исковой давности установлен пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Таким образом, по требованиям истца о признании недействительным условия договора на дату их предъявления в суд ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истек.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку не подлежат удовлетворению требования о признании недействительным условий договора в части и взыскании оплаченных платежей, не могут быть удовлетворены требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Таким образом, исковые требования Тарасова Г.Л. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей" "Правовой и Финансовый защиты населения" в интересах Тарасова Г. Л. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья Г.Г. Рабданова