Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3109/2019 ~ М-1312/2019 от 20.03.2019

Дело № 2-3109/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2019 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Кашириной Н.А,

при секретаре Боброве А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Большакову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Большакову А.А., в котором просило взыскать задолженность по договору кредитной карты (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), состоящую из задолженности по основному долгу в размере 217 386,82 рублей, просроченных процентов в размере 82 054,82 рубля, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 28 072,82 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 4475,14 рублей.

В обоснование иска указано, что 20.03.2011 года между АО «Тинькофф Банк» и Большаковым А.А. был заключен договор кредитной карты (№) с лимитом задолженности 213 000 рублей. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, выпустив банковскую карту и осуществив кредитование счета. В свою очередь, заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им, допускал просрочки внесения минимального платежа. (ДД.ММ.ГГГГ) АО «Тинькофф Банк» направил в адрес ответчика заключительное требование, требования которого исполнены не были, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, что явилось основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Истец АО «Тинькофф Банк» представителя в судебное заседание не направило, о месте и времени судебного разбирательства извещено в установленном законом порядке, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Большаков А.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, в суд от ответчика поступили письменные пояснения относительно исковых требований, в соответствии с которыми ответчик наличие задолженности в сумме 245 429,71 рублей не оспаривал, ходатайствовал о снижении размера штрафной санкции.

Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (статья 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (статья 160 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) Большаков А.А. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, содержащим в себе предложение о заключении с ним договора кредитной карты и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживанию и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, подтвердив свое уведомление, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящей Заявке, при полном использовании лимита задолженности 213 000 рублей, базовой процентной ставкой 12,9% годовых, минимальный платеж - не более 6%    от задолженности     мин.    600 руб. Процентная ставка по кредиту    при неоплате минимального платежа - 0,20% в день.

В силу пункта 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО), являющихся приложением Условий комплексного банковского обслуживания, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.

Рассмотрев предложение клиента, изложенное в совокупности документов (Заявлении-Анкете, Условиях и Тарифах) Банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), активировав Кредитную карту, полученную Большаковым А.А.

Таким образом, года АО «Тинькофф Банк» и Большаковым А.А. в простой письменной форме был заключен договор о кредитной карте, которому присвоен (№).

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Согласно пунктам 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты. При неоплате минимального платежа должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Исходя из тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт: Тинькофф Платинум, Тарифный     план 1.0, штраф за неоплату минимального платежа первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % задолженности плюс 590 рублей.

Исходя из материалов дела, Банк исполнил взятые на себя обязательства по договору, а именно выпустил на имя ответчика кредитную карту, предоставил лимит задолженности, ежемесячно направлял ответчику Счета-выписки, в связи с чем, у клиента возникло обязательство оплачивать Банку минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете – выписке.

Однако ответчик, совершая расходные операции по карте, принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств с уплатой процентов за их пользование путем оплаты минимального платежа исполняла ненадлежащим образом, не своевременно и не в полном объеме, допустив просрочку в размере 327 514,46 рублей, из которых 217 386,82 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 82 054,82 рубль – просроченные проценты, 28 072,82 рубля – штрафные проценты, что следует из выписки по счету и расчета задолженности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк 12.01.2018 года выставил заключительный счет, согласно которому выставил требование о погашении задолженности и Большаковым А.А. в установленные сроки исполнены не были.

Расчет задолженности ответчика судом проверен, арифметически верен, соответствуют согласованным условиям договора о карте, представленной в материалы дела информации, стороной ответчика не оспорен.

Ответчиком не представлено доказательств погашения имеющейся задолженности, в связи с чем, с Большакова А.А. подлежит взысканию задолженность по основному долгу в сумме 217 386,82 рублей, задолженность по процентам в размере 82 054,82 рубля.

Вместе с тем, при взыскании неустойки в судебном порядке, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ может уменьшить неустойку, подлежащую уплате, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Учитывая обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, обстоятельства возникновения просрочки – в результате мошеннических действий третьих лиц, необходимость обеспечения баланса интересов сторон, суд считает, что штрафные санкции в размере 3 000 рублей соразмерны последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

    Согласно правовой позиции, изложенной в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска была оплачена госпошлина в сумме 6 475,14 рубля, которая подлежит взысканию с Большакова А.А. в пользу АО «Тинькофф Банк».

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Большакову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Большакова А.А. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность в размере 302 441,64 рубль, из которых 217 386,82 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 82 054,82 рубль – просроченные проценты, 3 000 рублей – штрафные проценты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 475,14 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                                                                           Н.А. Каширина

Решение принято в окончательной форме 24.06.2019 года