Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2442/2013 ~ М-2728/2013 от 20.06.2013

Дело №2-2442/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 августа 2013 года г. Саранск

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи О.В. Селезневой,

с участием секретаря судебного заседания – О.Н. Зубёнковой,

с участием в деле:

истца – Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), его представителя Д.И. Волгушевой, представившей доверенность № 3434 от 7 декабря 2012 года,

ответчицы – Т.С. Теричевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Т.С. Теричевой о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16 мая 2012 года в сумме 391 097 руб. 34 коп. и по договору на предоставление и использование банковской карты № от 13 июня 2012 года в сумме 17 696 рублей,

установил:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее по тексту Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Т.С. Теричевой о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16 мая 2012 года в сумме 391 097 руб. 34 коп. и по договору на предоставление и использование банковской карты № от 13 июня 2012 года в сумме 17 696 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что 16 мая 2012 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Т.С. Теричевой по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего все существенные условия кредитования, а также графика погашения кредита и уплаты процентов.

Согласно условиям заключенного кредитного договора истец выдал ответчику кредит в размере № на срок с 16 мая 2012 года по 16 мая 2017 года, а ответчица обязалась вернуть указанную сумму с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23,20% годовых.

Исходя из пункта 2.9 Правил Кредитования по продукту «Кредит наличными» (далее по тексту – Правила), заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на банковском счете Заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательства Заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов времени даты очередного платежа.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с пунктом 2.12 Правил в случае просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. В соответствии с тарифами, размер неустойки составляет 0,50 % от суммы за каждый день просрочки.

В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора № от 16 мая 2012 года, на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец потребовал от ответчика досрочного исполнения обязательств по договору.

Однако, требования банка до настоящего времени не исполнены и составляют 391 097 руб. 34 коп., из которых: 333 736 руб. 33 коп. - задолженность по основному долгу; 48 724 руб. 20 коп. - задолженность по оплате процентов; 4658 руб. 01 коп. - задолженность по оплате неустойки (пени), 3978 руб. 80 коп. - задолженность по комиссиям за коллективное страхование.

13 июня 2012 года между Банком и Т.С. Теричевой был заключен договор на предоставление и использование банковской карты №, состоящий из правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (3АО), расписки в получении международной банковской карты и Уведомления о полной стоимости кредита.

Согласно условиям заключенного договора ответчику был установлен кредитный лимит в размере №. В соответствии с тарифами банка проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляли 19 % годовых.

Поскольку оплата ответчиком задолженности по договору на предоставление и использование банковской карты не производилась, истец потребовал досрочного исполнения обязательств по договору.

Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору № от 13 июня 2012 года не погашена и составляет 17 696 рублей, из которых: 15 479 руб. 17 коп. - сумма задолженности по основному долгу; 1755 руб. 42 коп. - сумма задолженности по оплате процентов; 100 руб. 11 коп. – сумма перерасхода, 361 руб. 30 коп. - сумма задолженности по пеням.

По данным основаниям, истец просил суд взыскать с Т.С. Теричевой в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от 16 мая 2012 года в общей сумме 391097 руб. 34 коп. и задолженность по договору на предоставление и использование банковской карты № от 13 июня 2012 года в общей сумме 17 696 рублей, а также судебные расходы на оплату госпошлины в размере 7287 руб. 93 коп. (л.д. 1-5).

В судебном заседании представитель истца Д.И. Волгушева исковые требования поддержала по тем же основаниям, просила суд их удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание ответчица Т.С. Теричева не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известила.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежат удовлетворению по следующим мотивам.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из письменных материалов дела 16 мая 2012 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Т.С. Теричевой заключен кредитный договор №, состоящий из правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего все существенные условия кредитования, а также Графика погашения кредита и уплаты процентов.

Согласно пункту 2.6 Правил заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора истец обязался выдать ответчику кредит в размере № на срок с 16 мая 2012 года по 16 мая 2017 года с взиманием за пользование кредитом 23,20 % годовых, а ответчик обязался погашать сумму кредита в соответствии с Графиком платежей.

В силу пункта 2.9 Правил заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на банковском счете заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату.

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, по день, установленный в договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (пункт 2.10 Правил).

Судом установлено, что истец исполнил свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору и предоставил ответчику кредит в размере №. Однако, ответчик в установленные договором сроки не произвел возврат кредита и уплату процен­тов за пользование кредитом.

Как следует из пункта 2.12 Правил в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Кредитным договором пени за просрочку обязательств по кредиту установлены в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Т.С. Теричевой было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от 16 мая 2012 года.

Однако, задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена и составляет 391097 руб. 34 коп., согласно следующему расчету:

333 736 руб. 33 коп. - сумма задолженности по основному долгу;

48 724 руб. 20 коп. - сумма задолженности по оплате процентов;

4658 руб. 01 коп. - сумма задолженности по пеням,

3978 руб. 80 коп. - задолженность по комиссиям за коллективное страхование.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, и ее размер не оспорен ответчиком, проверен судом и является верным, произведен на основании положений действующего законодательства и положений кредитного договора № от 16 мая 2012 года. Заемщик не оспаривает факт несвоевременного внесения платежей по договору кредита и размер образовавшейся задолженности.

13 июня 2012 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Т.С. Теричевой заключен договор № на предоставление и использование банковской карты ВТБ 24, состоящий из правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (3АО), подпи­санной анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и расписки в получении международной банковской карты.

Пунктом 2.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) установлено, что заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в Банке.

Согласно расписке ответчицы от 13 июня 2012 года ей выдана кредитная карта и открыт банковский счет № для совершения операций с использованием карты. Кредитный лимит (лимит Овердрафта) установлен в размере №.

В соответствии с пунктом 3.5 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме Овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта с учетом порядка, изложенного в пункте 3.7. До момента отражения по счету первой расходной операции, произведенной за счет предоставленного Банком Овердрафта, размер лимита Овердрафта устанавливается в размере равном нулю.

В силу пункта 3.8. указанных правил на сумму Овердрафта Банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по Овердрафту, по дату ее фактического погашения включи­тельно, за исключением суммы просроченной задолженности.

В соответствии с тарифами банка проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 19 % годовых.

Пунктами 5.4 - 5.6 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) установлено, что клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, Схема расчета которого указывается в тарифах.

Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности.

Датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен путем присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ответчица в установленные договором сроки не произвела возврат кредита и уплату процен­тов за пользование кредитом.

Пунктом 5.7 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) предусмотрено, что если Клиент не обеспечил наличие на Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с Клиента взимается пеня, установленная тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

В соответствии с тарифами размер пеней составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Т.С. Теричевой направлено уведомление о расторжении кредитного договора № от 13 июня 2012 года и досрочном возврате кредита в полном объеме.

Однако, задолженность до настоящего времени ответчицей не погашена и составляет 17 696 рублей, согласно следующему расчету:

15479 руб. 17 коп. - сумма задолженности по основному долгу;

100 руб. 11 коп. – сумма перерасхода;

1755 руб. 42 коп. - сумма задолженности по оплате процентов;

361 руб. 30 коп. – задолженность по оплате неустойки.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что свои обязательства заемщик исполняет ненадлежащим образом, что следует из сведений об образовавшейся задолженности.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности.

Сведения об уплате требуемой истцом денежной суммы ответчицей не представлены.

На основании изложенного, суд считает, что с ответчицы Т.С. Теричевой подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 16 мая 2012 года в размере 391 097 руб. 34 коп., задолженность по договору на предоставление и использование банковской каты № от 13 июня 2012 года в размере 17696 рублей.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковое заявление Банка ВТБ 24 (ЗАО) оплачено государственной пошлиной в размере 7 287 руб. 93 коп., определенном в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (л.д. 6)

В этой связи, истцу подлежат возмещению понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 7287 руб. 93 коп., согласно следующему расчету:

(391 097 руб. 34 коп. (сумма задолженности по договору кредита № от 16 мая 2012 года) + 17 696 рублей (сумма задолженности по договору на предоставление и использование банковской карты № от 13 июня 2012 года) – 200000 рублей) х 1 % + 5200 рублей.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчицы Т.С. Теричевой в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО).

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Т.С. Теричевой о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16 мая 2012 года в сумме 391 097 руб. 34 коп. и по договору на предоставление и использование банковской карты № от 16 мая 2012 года в сумме 17 696 рублей, удовлетворить.

Взыскать с Т.С. Теричевой в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество):

сумму задолженности по кредитному договору № от 16 мая 2012 года в общей сумме 391 097 руб. 34 коп. (трехсот девяноста одной тысячи тридцати четырех копеек), состоящую из задолженности по основному долгу в размере 333736 руб. 33 коп. (трехсот тридцати трех тысяч семисот тридцати шести рублей тридцати трех копеек), задолженности по оплате процентов в размере 48 724 руб. 20 коп. (сорока восьми тысяч семисот двадцати четырех рублей двадцати копеек), задолженности по пеням в размере 4658 руб. 01 коп. (четырех тысяч шестисот пятидесяти восьми рублей одной копейки), задолженности по комиссиям за коллективное страхование в сумме 3978 руб. 80 коп. (трех тысяч девятисот семидесяти восьми рублей восьмидесяти копеек); сумму задолженности по договору на предоставление и использование банковской карты № от 13 июня 2012 года в размере 17696 рублей (семнадцати тысяч шестисот девяноста шести рублей), состоящую из задолженности по основному долгу в размере 15479 руб. 17 коп. (пятнадцати тысяч четырехсот семидесяти девяти рублей семнадцати копеек), задолженности по оплате процентов в размере 1755 руб. 42 коп. (одной тысячи семисот пятидесяти пяти рублей сорока двух копеек), суммы перерасхода в размере 100 руб. 11 коп. (ста рублей одиннадцати копеек), задолженность по оплате неустойки в размере 361 руб. 30 коп. (трехсот шестидесяти одного рубля тридцати копеек).

Взыскать с Т.С. Теричевой в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) 7287 руб. 93 коп. (семи тысяч двухсот восьмидесяти семи рублей девяноста трех копеек) в возмещение судебных расходов, понесенных истцом в связи с оплатой государственной пошлины.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия О.В. Селезнева