Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-83/2023 ~ М-1-35/2023 от 06.02.2023

Дело № 2-1-83/2023

УИД 73RS0011-01-2023-000042-05

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

3 апреля 2023 года р.п. Майна

Майнский районный суд Ульяновской области под председательством судьи Сизовой Н.В., при секретаре Чагаевой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ермаковой Эмиле Руслановне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Ермаковой Э.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 22 декабря 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Ермаковой Э.Р. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования Логина и Одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме, влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст.432,433,819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200000 рублей под 22,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26 июня 2021 года, на 12 января 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 517 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 26 августа 2022 года, на 12 января 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 505 дней.

По состоянию на 12 января 2023 года общая задолженность Ермаковой Э.Р. перед Банком составляет 241783 рубля 24 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность - 196 500 рублей, просроченные проценты – 41481 рубль 88 копеек, комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 1770 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 70 рублей 90 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 60 рублей 88 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1154 рубля 58 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не исполнил.

Представитель Банка просил взыскать с ответчика Ермаковой Э.Р. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 241783 рубля 24 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5617 рублей 83 копейки.

Представитель истца Евсеева М.Р., извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Ермакова Э.Р., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. В письменном отзыве не оспаривала заключение 20 декабря 2020 года кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» и получение кредитный денежных средств в сумме 200000 рублей. Указала, что сотрудники Банка не известили ее о заключении договора страхования, его стоимости. Договор страхования она не подписывала и не была о нем извещена. Просила все перечисленные ей денежные средства зачесть в счет погашения кредитной задолженности.

Согласно ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучивматериалы дела, суд приходит к следующему.

Часть 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации предусматривает осуществление судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с частями 1 и 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из материалов дела, 22 декабря 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Ермаковой Э.Р. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования Логина и Одноразового пароля (СМС-код). Оферта на предоставление кредита была акцептована Ермаковой Э.Р. путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи.

По условиям договора Банк предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 200000 рублей сроком на 60 месяцев под 22,9 % годовых, с оплатой минимального обязательного платежа в размере 5653 рубля 33 копейки.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита за несвоевременное погашение кредита предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Предоставление Ермаковой Э.Р. суммы кредита подтверждается выпиской по счету № *** за период с 22 декабря 2020 года по 12 января 2023 года. Факт заключения договора и получение кредитных денежных средств в сумме 200000 рублей ответчиком не оспаривается.

Кроме того, ответчик Ермакова Э.Р. своей электронной подписью в заявлении о предоставлении транша также выбрала и согласилась с условиями о подключении к программе добровольной финансовой и страховой защиты, обязавшись производить оплату за Программу в размере, указанном в п. 2.1 Раздела «В» заявления, путем списания с ее банковского счета ***, открытом в Банке, в дату оплаты минимального обязательного платежа, а также оказании комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, дополнительной услуги по гарантии минимальной ставки с единовременной оплатой комиссии, указав об ознакомлении с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуг.

Ответчик Ермакова Э.Р. свои обязательства по кредитному договору не исполняет, возврат кредита и уплату процентов в порядке, предусмотренном кредитным договором, не производит, требования истца о погашении задолженности по кредитному договору игнорирует.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности Ермаковой Э.Р. перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору *** от 22 декабря 2020 года по состоянию на 12 января 2023 года составляет 241783 рубля 24 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность - 196 500 рублей, просроченные проценты – 41481 рубль 88 копеек, комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 1770 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 70 рублей 90 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 60 рублей 88 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1154 рубля 58 копеек.

Согласно п. 2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствие вины за нарушение обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ответчик не предоставил суду доказательств отсутствия своей вины в неисполнении обязательств перед истцом, доказательств возврата суммы долга. Оснований не доверять представленным истцом расчетам у суда не имеется. Никакие расчеты Ермаковой Э.Р. не оспорены, контррасчет задолженности также не представлен, от явки в суд ответчик уклонился.

Доводы ответчика о зачете перечисленных ей денежных средств в счет погашения кредитной задолженности, не могут быть приняты во внимание.

Из выписки по счету, а также расчета задолженности следует, что поступившие платежи были распределены на возврат основного долга и процентов по договору, в счет платы за подключение к программе страховой защиты заемщика, комиссии за открытие и ведение карточных счетов, комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, комиссии за услугу Гарантия минимальной ставки.

Оснований полагать, что все внесенные суммы должны пойти на погашение основного долга, не имеется. В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом, доводы ответчика Ермаковой Э.Р. о не заключении договора страхования и незаконности списания денежных средств в счет платы за подключение к программе страховой защиты заемщика своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли.

При изложенных обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 241 783 рубля 24 копейки обоснованные и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 5617 рублей 83 копейки подтверждены платежным поручением *** от 18 января 2023 года и подлежат взысканию с Ермаковой Э.Р. в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ***) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ 22 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░ ░░░░░ 241 783 ░░░░░ 24 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 617 ░░░░░░ 83 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 7 ░░░░░░ 2023 ░░░░.