Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-818/2018 ~ М-667/2018 от 22.05.2018

Дело № 2-818/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Село Алнаши УР                                                                   09 августа 2018 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гвоздиковой А. С., единолично,

при секретаре Ушаковой И. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мироновой Нины Михайловны к АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

Миронова Н. М. со ссылкой на положения статей 166, 179, 944 ГК РФ и нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» с требованиями:

- взыскать в пользу Удмуртского филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» страховое возмещение в размере 282 385, 18 рублей,

- взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей,

- взыскать в пользу истца штраф в размере 141 193, 25 рублей из расчета 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Исковое заявление мотивировано следующими обстоятельствами.

дд.мм.гггг между М.В.П. и Удмуртским филиалом АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №*** кредитования на сумму <данные изъяты> рублей со сроком кредитования – до дд.мм.гггг.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению по заявлению М.В.П. его жизнь и здоровье были застрахованы по Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней на основании заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» договора коллективного страхования №***.

За сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением условий договора страхования, М.В.П. уплатил, а также компенсировал расходы банку на оплату страховой премии страховщику в размере <данные изъяты> рублей.

Выгодоприобретателем и страхователем по договору страхования является АО «Россельхозбанк», страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование». При наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №***, страховая выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования №***.

дд.мм.гггг М.В.П. умер из-за <данные изъяты>.

Миронова Н. М. является <данные изъяты> М.В.П., принявшей наследство после смерти <данные изъяты>, в связи с чем обратилась с требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования в пользу выгодоприобретателя.

Однако ответчик не признал случай страховым и отказал в выплате со ссылкой на исключение М.В.П. из списка застрахованных лиц по причине укрытия заболевания за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг, указав, что уплаченная страховая премия в размере <данные изъяты> руб. подлежит возврату страхователю.

Между тем, договор личного страхования, заключенный между М.В.П. и ответчиком, не признавался в судебном порядке недействительным, соответственно в пользу выгодоприобретателя подлежит уплате страховое возмещение в размере задолженности по кредиту.

В судебном заседании Миронова Н. М. и её представитель Савельева М. А., действующая на основании доверенности от дд.мм.гггг, поддержали исковые требования в полном объеме по доводам и основаниям, указанным в заявлении.

Ответчик и третье лицо АО «Россельхозбанк» о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, участие своих представителей в суде не обеспечили, на основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело их в отсутствие.

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» Петрищева А. И. указала об отсутствии перед страхователем обязательств, связанных с выплатой страхового возмещения по факту смерти М.В.П. в соответствии с условиями договора коллективного страхования и программы страхования, правилами страхования. В процессе урегулирования убытка по факту обращения АО «Россельхозбанк» с заявлением на страховую выплату выяснилось, что М.В.П. с дд.мм.гггг страдает <данные изъяты>. Письмом №*** от дд.мм.гггг АО СК «РСХБ-Страхование» сообщило банку об исключении М.В.П. из списка застрахованных лиц. М.В.П. не мог быть присоединен к Программам коллективного страхования при наличии заболеваний, исключающих его из списка застрахованных, следовательно, на момент смерти он не был застрахован, так как нес риск несообщения страховщику недостоверной информации о состоянии своего здоровья.

Заслушав истца, его представителя, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

дд.мм.гггг между АО СК "РСХБ – Страхование» и АО «Россельхозбанк» был заключен договор коллективного страхования №***, выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк».

Договор заключен на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, разработанной на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от дд.мм.гггг

дд.мм.гггг М.В.П. подписал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от дд.мм.гггг №*** на сумму <данные изъяты> рублей.

В соответствии с пунктом 2 заявления, а также условиями Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней к страховым случаям относятся смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

дд.мм.гггг М.В.П. умер. По состоянию на дд.мм.гггг задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп.

АО «Россельхозбанк» направило в страховую компанию пакет необходимых документов и выписку БУЗ УР «<данные изъяты>» для рассмотрения события, происшедшего с М.В.П.

дд.мм.гггг АО СК «РСХБ-Страхование» в письме с исходящим №*** сообщило, что договора страхования в отношении М.В.П. является недействительным, М.В.П., как лицо, не отвечающее по состоянию здоровья требованиям Программы коллективного страхования, исключен из списка застрахованных лиц за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг, уплаченная страховая премия в размере 8341, 82 руб. возвращена банку.

Эти факты подтверждаются письменными документами и никем не отрицаются.

В соответствии с пунктом 1.6 Договора коллективного страхования от дд.мм.гггг выгодоприобретателем по договору является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица.

В пункте 4 заявления застрахованное лицо М.В.П. дал соответствующее согласие.

Согласно Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от дд.мм.гггг страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, при присоединении заемщика к программе страхования N 5 в день выдачи ему кредита по Кредитному договору. При наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе "Страховые случаи/риски" Программы страхования N 5, страховая выплата определяется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования N 5.

Аналогичные положения содержатся в Программе коллективного страхования заемщиков №***.

Спорные правоотношения регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу закона, событие, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней АО СВК «РСХБ-Страхование» (от 20.01.2012 года в редакции Приказа от 20.01.2014 года №18-од), даны аналогичные определения понятия страхового риска и страхового случая (раздел 3).

При этом согласно п. 1.10.1 Правил болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.

Согласно справке о смерти №*** от дд.мм.гггг в качестве причины смерти М.В.П. указаны <данные изъяты>.

Согласно заключению государственного судебно-медицинского эксперта от дд.мм.гггг смерть М.В.П. наступила от <данные изъяты>. Также у покойного были обнаружены следующие заболевания <данные изъяты>, не состоящие в прямой причинной связи с наступлением смерти.

Согласно выписке из амбулаторной карты М.В.П. диагностировано терапевтом:

- дд.мм.гггг <данные изъяты>

- дд.мм.гггг <данные изъяты>,

- дд.мм.гггг <данные изъяты>,

- дд.мм.гггг <данные изъяты>

- дд.мм.гггг <данные изъяты>

Оценивая указанные медицинские документы, суд приходит к выводу, что заболевание <данные изъяты> заболевание возникло у М.В.П. до дд.мм.гггг? то есть до заключения им договора страхования и до начала срока его действия. Между наступлением смерти застрахованного лица и наличием у него вышеуказанного заболевания усматривается прямая причинно-следственная связь.

При этом застрахованное лицо не заявляло о наличии хронического заболевания, а страхователь не принимал на страхование такое лицо.

При таких обстоятельствах наступившая смерть застрахованного лица М.В.П. не обладает признаками вероятности и случайности, в связи с чем не может быть признана страховым случаем.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьей 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В рассматриваемом деле истцом не представлено доказательств наступления смерти М.В.П. не в результате заболевания, возникшего и выявленного до вступления в силу договора страхования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК РФ).

Из буквального толкования условий, изложенных в Правилах комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от дд.мм.гггг (п. 4.1.3), в договоре коллективного страхования №*** г. (п. 3.11.1.2), Программе коллективного страхования заемщиков кредита №*** (п. 3) следует, что при заключении договора страхования, действуя в рамках статей 421, 943 ГК РФ, стороны согласовали, что не признаются страховым случаем смерть застрахованного лица по причине любого заболевания, имевшего место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее.

В соответствии с условиями Программы страхования от несчастных случаев и болезней и пунктом 1.7.1. вышеназванного договора коллективного страхования не подлежат страхованию и не включаются в список застрахованных лиц следующие лица: страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II, III группы или имеют действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия, находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежит возврату

Между тем, из представленных в материалы дела документов следует, что <данные изъяты> заболевания были диагностированы у М.В.П. до момента заключения договора дд.мм.гггг, что исключало его участие в программе страхования.

В то же время страховым случаем является смерть вследствие болезни, впервые диагностированной на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

Поскольку смерть М.В.П. наступила от заболевания, возникшего и диагностированного ранее заключения договора страхования, а, следовательно, и не принятого страховщиком на страхование, то страховой случай по данному договору нельзя считать наступившим.

Действительно, доказательств о признании договора страхования недействительным в судебном порядке суду не представлено, однако в данном случае М.В.П. страховщиком был исключен из списка застрахованных лиц, страховая премия возвращена, спора между страхователем и страховщиком не заявлено, указанные обстоятельства никем не оспариваются.

Поскольку в данных обстоятельствах смерть М.В.П. не является страховым случаем, у страховщика не возникло обязательство по выплате страховой суммы выгодоприобретателю.

Поскольку суд не усматривает оснований для взыскания с АО СК «РСХБ-Страхование» страхового возмещения, соответственно, и производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя удовлетворению не подлежат.

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» права истца не нарушал, исковое заявление Мироновой Н. М. не может быть удовлетворено.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

р е ш и л:

Исковые требования Мироновой Нины Михайловны к АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательное форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 14.08.2018 г.

Председательствующий судья-                                     Гвоздикова А. С.