Решение по делу № 2-2172/2016 от 11.04.2016

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2016 года                                                       г.Ачинск Красноярского края,

                                                                                                      ул.Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре Карельской Л.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нагорняк к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий ответчика по не информированию заемщика о полной стоимости кредита, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Нагорняк С.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий ответчика по не информированию заемщика о полной стоимости кредита, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что между ней и банком 23 марта 2012 года был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик открыл ей текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она, в свою очередь, обязалась возвратить банку полученный кредит и выплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. В нарушение положений Закона РФ «О защите прав потребителей», до заключения указанного кредитного договора банком не была предоставлена ей информация о полной стоимости кредита. При заключении кредитного договора, она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание, в связи с тем, что договор составлен банком в типовой форме. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор на заведомо не выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. В тексте кредитного договора полная стоимость кредита, подлежащая выплате потребителем банку, указана лишь в процентах, без указания этой стоимости в рублях, в твердой денежной сумме, что также является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с данными обстоятельствами, просит расторгнуть кредитный договор № от 23 марта 2012 года, признать незаконными действия ответчика по не информированию ее о полной стоимости кредита, как до, так и после заключения кредитного договора, взыскать компенсацию морального вреда за нарушение ее прав потребителя в размере 5000,00 руб. (л.д.2-6).

Истец Нагорняк С.В., надлежащим образом извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.121), в судебное заседание не явилась, при обращении в суд ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.6).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом, извещенный о дне слушания дела, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.120), в судебное заседание не явился, согласно поступившим возражениям на исковое заявление, просил рассмотреть дело в его отсутствие, по существу заявленных требований возражал, указав, что истец обратился в суд с данными требованиями с пропуском трехгодичного срока исковой давности, поскольку исковое заявление подано в 2015 году, в то время как кредитный договор заключен между сторонами 23 марта 2012 года. Кроме того указал, что договор, заключенный с истцом в форме оферты, акцептованной банком, отвечает по своему содержанию всем требованиям законодательства (л.д.65-67).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Нагорняк С.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

           В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч.9).

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (изготовитель, исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ч. ч. 8, 9, 12 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок был установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшем до 01 июля 2014 года, в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно п. 5 Указания, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу п. 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Как установлено по делу, 23 марта 2012 года Нагорняк С.В. в ОАО «Восточный экспресс банк» было подано заявление-оферта, в котором она просила Банк открыть ей текущий банковский счет и осуществить кредитование данного счета на условиях, изложенных в заявлении (л.д.26, 27-28).

Банк в тот же день произвел акцепт оферты Нагорняк С.В., открыл ей текущий банковский счет, заключил договор №, согласно которому банк предоставил Нагорняк С.В. кредитную карту с лимитом кредитования – 100000,00 руб., на срок до востребования, с условием уплаты процентов в размере 37,0 % годовых (л.д.59-60).

Также в тексте заявления-оферты содержится указание о полной стоимости кредита, которая составляет - 49,0% годовых (л.д.27).

Ссылка истца на то, что полная стоимость кредита должна была указываться в рублях в твердой сумме, является несостоятельной, поскольку согласно Указаниям Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшим на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита должна была определяться в процентах годовых (п. 1).

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора банк довел до сведения Нагорняк С.В. информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита в процентах годовых, что подтверждается заявлением о заключении договора кредитования.

Данное условие договора было согласовано сторонами до подписания Нагорняк С.В. кредитного договора.

Доводы истца о том, что она была лишена возможности повлиять на содержание заключенного кредитного договора, в связи с тем, что он был составлен банком в типовой форме, являются несостоятельными, поскольку из текста договора усматривается, что он содержит и индивидуальные условия кредитования.

При таких обстоятельствах, требования истца о признании незаконными действий ответчика по не информированию ее о полной стоимости кредита, не подлежат удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора № от 23 марта 2012 года, заключенного между нею и банком, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушениях со стороны банка при заключении кредитного договора, как и наличия обстоятельств, позволяющих расторгнуть кредитный договор.

Учитывая, что нарушений банком прав потребителя финансовых услуг, которым является истец, не допущено, суд не усматривает и оснований для взыскания в пользу истца денежной компенсации морального вреда.

Кроме того, требования Нагорняк С.В. не подлежат удовлетворению и в связи с пропуском ею срока исковой давности на обращение в суд с заявленными требования, о чем было заявлено ответчиком.

Так, согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст. 200 ГК РФ).

Кредитный договор был заключен истцом 23 марта 2012 года. Истец оспаривает действия ответчика при заключении договора. С заявленными требованиями истец обратилась в суд 15 января 2016 года, то есть с пропуском установленного законом срока, который истек 23 марта 2015 года.

Ходатайства о восстановлении срока исковой давности с указанием уважительности причин пропуска данного срока истцом не заявлялось, каких-либо доказательств наличия уважительных причин пропуска срока, влекущих восстановление срока исковой давности, не представлено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, требования истца не подлежат удовлетворению и в связи с пропуском ею срока исковой давности на обращение в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Нагорняк к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий ответчика по не информированию заемщика о полной стоимости кредита, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                               Г.А.Киняшова

согласовано