Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5257/2015 ~ М-4234/2015 от 07.09.2015

№ 2-5257/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 18 декабря 2015 г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

Председательствующего судьи Герасименко Е.В.,

при секретаре Богатовой Я.В.,

с участием представителя ответчика-истца Кулешовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Киреевой Е.В. о взыскании денежных средств, и встречному иску Киреевой Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование - Жизнь», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», Акционерного общества «Альфа-Банк» о расторжении договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с указанным с иском, требуя взыскать с Киреевой Е.В. задолженность по кредитному соглашению № № от * в размере 105 352 руб. 11 коп. Так же истец просит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 307 руб. 04 коп.

Требования мотивированы тем, что * между АО «АЛЬФА-БАНК» и Киреевой Е.В. был заключен кредитный договор № № в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику кредит в размере 109 000 рублей под 34,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей на позднее 8-го числа каждого месяца. Ответчик нарушил свои обязательства по оплате кредита и процентов, в связи с чем, банк вынужден обратиться в суд.

Ответчик Киреева Е.В. обратилась в суд с встречным иском с требованиями о признании недействительным условия кредитного договора № № от *. заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Киреевой Е.В. о добровольном страховании; применить последствия недействительности условия договора; признании недействительным договора страхования №, заключенного 08.10.2014г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» и Киреевой Е.В.; взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу Киреевой Е.В. суммы страховой премии в размере 8 816,92 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа.

Требования мотивировала тем, что что при заключении и исполнении кредитного договора № ILOPPLF3ADI9BY141008, банком допущены существенные нарушения прав истца как потребителя, выразившиеся в следующем. С целью получения кредита Киреева Е.В. обратилась в офис банка «Красноярск-Правобережный». В типовом заявлений на получение кредита наличными, подготовленном сотрудником банка, уже имелось условие (в п. 5) о желании заемщика заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни в здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и просьба заемщика увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,37% в месяц от суммы кредита на весь строк кредитования. При этом сотрудник банка пояснил, что обязательным условием для получения кредита является согласие на заключение договора страхования на указанных условиях. Права выбора страховой компании по своему усмотрению истец была лишена. Сумма страховой премии по договору страхования уже была рассчитана в заявлении и включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту увеличился. Навязывание дополнительной услуги страхования жизни, здоровья и от потери работы, дохода неправомерно и нарушает права истца, как потребителя. Киреева обратилась в банк как в кредитную организацию, а не страховщику, и целью ее обращение было именно получение кредита, а не страхование жизни и здоровья, что подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, на основании которого Банком принималось решение о предоставлении кредита. Форма заявления на страхование разработана банком и является стандартной, в заявлении в качестве страховщика указано конкретное единственное юридическое лицо (Страховая компания), тем самым банк обязал Кирееву Е.В. застраховаться только в этой организации, нарушая тем самым право потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу выбора. Считает, что требование о заключении договора страхования при оформлении кредита прямо противоречит закону и, в частности, статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, указанный договор страхования является ничтожным. АО «АЛЬФА-БАНК» навязал данную услугу истцу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования, чем нарушил нормы действующего Законодательства, а так же права истца как потребителя. В результате, сумма кредита была увеличена на 9 000 рублей с целью единовременной выплаты потребителем суммы страховой премии, составившей 8 816,92 рубля. Данная сумма была списана со счета клиента и перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 08.10.2014г. Таким образом, в связи с тем, что договор страхования, по мнению потребителя, является ничтожной сделкой, заключенной по требованию банка, денежные средства в сумме 8 816,92 рублей подлежат взысканию с АО «Альфа-Банк». Киреева Е.В. обратилась в банк и страховые организации с претензиями о возврате страховой премии. АО «Альфа-Банк» ответил отказом на претензию посредством смс-оповещения.

В ходе рассмотрения дела Киреева Е.В. заявленные встречные исковые требования дополнила, просила суд признать недействительным условия кредитного договора № № от *. заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Киреевой Е.В. о добровольном страховании; применить последствия недействительности условия договора; признать недействительным договора страхования №, заключенного *. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» и Киреевой Е.В.; взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Киреевой Е.В. сумму страховой премии в размере 8 816,92 рублей; взыскать сумму неосновательного обогащения в размере 15 581 руб. 11 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф, обязать АО «Альфа Банк» удалить из базы данных персональные данные Киреевой Е.В., Синюковой Е.В. и отозвать эти данные из ООО «Сентинел кредит менеджмент». Ссылаясь на то, что ранее она в письменном виде * обратилась с банк с просьбой о перерасчете долга, уменьшения суммы ежемесячных платежей соразмерно сумме дохода в связи с уменьшением заработной платы. В связи с указанными обстоятельствами возникли просрочки по оплате суммы кредита и процентов. После этого началось давление со стороны работников коллекторского агентства ООО «Сентилен кредит менеджмент». Работники указанного агентства звонят Киреевой Е.В. круглосуточно, неуважительно разговаривают, угрожают ей и ее семье, звонят родственникам, приходят по месту проживания, беспокоят соседей. Такое вмешательство в частную жизнь, разглашение банковской <данные изъяты> свидетельствуют о нарушении со стороны АО «Альфа Банк» о распространении персональных данных. При этом сотрудники агентства звонят ее подруге Сенюковой Е.В. так же угрожают ей, хотя ее персональные данные были получены от Киреевой Е.В.. Истец в связи с данными действиями обратилась в банк с заявлением об отзыве персональных данных, однако данное требование не выполнено банком. Истец оценивает причиненный ей моральный вред действиями банка в размере 50 000 руб. Кроме того, банком при обслуживании счета снималась комиссия за обслуживание счета. Денежные средства, которые поступали на счет для погашения кредита, распределялись банком так же на погашение комиссии за обслуживание кредитной карты, что составило в общей сумме 15 571 руб. 11 коп. Сумма комиссии за обслуживание счета не отражена в заявлении о получении кредита, при этом такая комиссия не предусмотрена законом и нарушает права Киреевой Е.В. как потребителя.

Представитель истца/ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» Меркулова Е.С. (полномочия проверены) в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Во встречном иске Киреевой Е.В. просила отказать, представила письменный отзыв на встречное исковое заявление, указывая, что Киреева Е.В. указывает во встречном исковом заявлении, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана Банком при заключении Соглашения о кредитовании. Договор страхования жизни, заключенный Киреевой Е.В. с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», не является обязательным условием предоставления кредита, такой договор заключается исключительно по желанию заемщика. При обращении истца в Банк, условия кредитного договора, согласовываются сторонами в каждом конкретном случае и не носят типового характера. При выдаче кредитов банк применяет разработанные им правила выдачи кредитов физическим липам. При подписании заявлений на получение кредита в АО «АЛЬФА-БАНК» физические лица самостоятельно решают вопрос о необходимости заключения договора страхования жизни. В случае если физические лица выражают волеизъявление на заключение договора страхования жизни, то в кредитном договоре в соответствующем разделе физические лица проставляют отметку, подтверждающую свое желание на заключение договора страхования жизни. Страхование жизни: и здоровья заемщиков Банка относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. В данном случае отметка о согласии истца заключить договор личного страхования содержится в заявлении на получение кредита наличными, собственноручно подписанном. Если физическое лицо заинтересовано в получении услуги и в заключение для целей ее получения соответствующего договора, то оно самостоятельно принимает решение о приемлемом лично для него способе оплаты этой услуги с учетом информации, содержащейся в разделе. При этом следует учитывать, что договорные отношения физического лица и организации, оказывающей соответствующие услуги, являются самостоятельными, не зависят от договорных отношений физического лица и Банка. Таким образом, заключить или не заключить договор страхования жизни решает само физическое лицо, а для Банка наличие указанного договора не является обязательным: условием при заключении кредитного договора. Истец имел намерение заключить договор страхования жизни и заключил его. В связи с этим считаем, что заключение истцом договора страхования жизни являются его добровольным волеизъявлением. Факт заключения или не заключения указанного договора на принятие Банком решения о предоставлении кредита не влияет. Договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» никак не связаны с кредитным договором, т.е. является отдельным договором, заключаемым с другим юридическим лицом. Условие о страховании является допустимым способом обеспечения возвратности кредита, основано на нормах законодательства, а также учитывает особенности и специфику банковской деятельности. Банк не оказывает услугу по страхованию и, следовательно, не получает никакой материальной выгоды от заключения заемщиком договора страхования. Заключение указанного договора целиком и полностью зависит от воли заемщика, который желает уменьшить риск непогашения имеющейся у него задолженности им самим или его наследниками в случае его смерти или ухудшения здоровья. Истец не представил доказательств того, что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а так же доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования. Соглашение о кредитовании было заключено в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Истец на момент заключения договора согласился со всеми его условиями. Аргументы же Истца о нарушении Банком требований ГК РФ не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, нормам ГК РФ и являются попыткой уклониться от исполнения принятых на себя обязательств. На основании заключенного соглашения о кредитовании № №, заёмщику был открыт текущий кредитный счёт №, который в соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России * N 385-П, относится к счетам физических лиц. Комиссия за обслуживание счета составляет 00 руб. 00 коп., т.е. банк взимание данной комиссии не производил, что подтверждается представленной в материалах дела выпиской по счету. Условия предоставления и взимания комиссии за услугу «Альфа-Чек» предварительно сообщались Заемщику. Услуга «Альфа-Чек» оплачивается клиентом в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК». В Заявлении на получение кредита наличными Заемщик подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании: физических лиц и обязался выполнять условия указанного договора. Своё согласие Заемщик подтвердил собственноручной подписью. Пунктом 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика -физического лица полной стоимости кредита (указание ЦБ РФ от *, №-у) определены виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение. Таким образом, поскольку комиссия за услугу «Альфа-Чек» являются иными операциями банка, об уплате комиссии стороны договорились при: заключении договора, уплата комиссии осуществляется заемщиком во исполнение условий этого договора, отсутствуют основания для признания нарушений прав заемщика, как потребителя, и возложения на Банк обязанности по возврату уплаченной комиссии. По условиям заключенного соглашения и согласно нормам действующего гражданского законодательства. Клиент был вправе не активировать банковскую карту в случае несогласия с условиями договора, либо не подключать указанную услугу. Между тем, им не оспаривается, что банковская карта была им активирована, следовательно, он был согласен со всеми условиями кредитного договора, в том числе, с уплатой комиссий. Доказательства того, что указанная услуга была ему навязана заемщиком не представлено. АО «АЛЬФА-БАНК» считает незаконным требования Истца о взыскании с Банка денежных средств в сумме неосновательного обогащения и штрафа, в силу того, что Банком при заключении и исполнении данного кредитного соглашения, не допущено нарушений норм действующего законодательства, требования Заемщика о взыскании с Банка штрафа на основании и в порядке, предусмотренных Законом о защите орав потребителей, удовлетворению не подлежат. Просила в удовлетворении встречного иска отказать, удовлетворить иск о взыскании с Киреевой Е.В. задолженности по кредитному договору, дело рассмотреть в отсутствие представителя АО «Альфа Банк».

Представитель ответчика/истца Киреевой Е.В. – Кулешова Н.А. (полномочия подтверждены) в судебном заседании исковые требования Банка признала частично, ссылаясь на то, что ранее обращалась в Банк с просьбой о перерасчете долга, уменьшения суммы ежемесячных платежей соразмерно сумме дохода в связи с уменьшением заработной платы. Встречные исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд признать недействительным условия кредитного договора №№ от *. заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Киреевой Е.В. о добровольном страховании; применить последствия недействительности условия договора; признать недействительным договора страхования №, заключенного *. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» и Киреевой Е.В.; взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Киреевой Е.В. сумму страховой премии в размере 8 816,92 рублей; взыскать сумму неосновательного обогащения в размере 15 581 руб. 11 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф, обязать АО «Альфа Банк» удалить из базы данных персональные данные Киреевой Е.В., Синюковой Е.В. и отозвать эти данные из ООО «Сентинел кредит менеджмент».

Представитель ответчиков по встречному иску ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование» Лысков И.В. в зал судебного заседания не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменный отзыв по существу иска, при этом указывает, что требования Киреевой Е.В. не обоснованы, между ней и ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № от * на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и «Условий» добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организация» с ОАО «АльфаСтрахование». Договор страхование считается действительным с момента уплаты страховой премии. Киреева Е.В. добровольно и собственноручно подписала договоры страхования, оплатила страховые премии. В договоре страхования указано, что истец уведомлена что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлена, что она вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В Договоре страхования имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования у условиями страхования ознакомлена, согласна, экземпляр договора и условий получила на руки. Просил в иске отказать, дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика по встречному иску ООО «Сентинел кредит менеджмент» в зал судебного заседания не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств об отложении не заявлял.

Выслушав позицию представителя ответчика / истца Киреевой Е.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что * ОАО «Альфа-Банк» и Киреева Е.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита. Данному Соглашению присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику Киреевой Е.В. в размере 109 000 рублей.Организационно-правовая форма Банка изменилась с ОАО на АО.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях предоставления кредита наличными № от *, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом предоставленным Киреевой Е.В. составляли 34,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8-го числа каждого месяца в размере 6 400 рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением о предоставление кредита наличными, общими условиями предоставления кредита наличными, Уставом АО «Альфа Банк».Согласно выписке по счету, заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В настоящее время Киреева Е.В. принятые на себя обязательства не выполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Общими условиями кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В соответствии с п. 6.4 общих условий предоставления персонального кредита Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу и/или уплаты процентов.

Из п. 5.1, п. 5.2, п. 5.3 вышеприведенных Условий следует, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности и процентов по кредиту, а также обязательств в части уплаты за обслуживание текущего счета, установленных п. 3.3, клиент выплачивает банку неустойку, при этом величина неустойки составляет 36,5 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

Заемщик Киреева Е.В. свои обязанности по возврату кредита выполняет не в полном объеме. Задолженность по кредитному соглашению № № от * по состоянию на * составила 105 352 руб. 11 коп., в том числе: просроченный основной долг 97 619 руб. 87 коп., начисленные проценты 8 592 руб. 44 коп., комиссия за обслуживание счета 0 руб., штрафы и неустойки 1 139 руб. 80 коп.

Размер задолженности подтверждается выписками по счету, расчетом цены иска.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных договора займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Из представленных суду документов, установлено, что ответчиком Киреевой Е.В. взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не выполнены, в связи с чем, по состоянию на * у ответчика образовалась задолженность в размере 105 352 руб. 11 коп., в том числе просроченный основной долг 97 619 руб. 87 коп., начисленные проценты 8 592 руб. 44 коп., комиссия за обслуживание счета 0 руб., штрафы и неустойки 1 139 руб. 80 коп.

Судом проверен расчет задолженности ответчика по кредитному договору, представленный Банком. Ответчиком расчет истца не оспорен, суду не предоставлены документы, его опровергающие.

При таких обстоятельствах, с ответчика Киреева Е.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному соглашению № № от * по состоянию на * в размере 105 352 руб. 11 коп.

Разрешая встречные исковые требования Киреевой Е.В., суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что между Киреевой Е.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования № от * на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №».

ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» - страховщиком в части страхования финансовых рисков. Страховая премия составила 8 816,92 руб. Данная сумма, согласно выписке по счету на л.д. 13, списана со счета для перечисления в ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела усматривается, что в день заключения кредитного договора Киреевой Е.В. подано подписанное собственноручно заявление на получение дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщиков потребительского кредита, исходя из толкования содержания которого следует, ознакомившись с договором страхования и условиями страхования, она изъявляет желание получить дополнительную услугу в соответствии с договором страхования в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ОАО «Альфа Страхование» по программе добровольного страхования. Уведомлена, что дополнительные услуги предоставляемые страховой компанией, могут быть оплачены любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена в сумму кредита. Так же уведомлена, что выбор дополнительной услуги, способ его оплаты не влияет на принятие банком решения о кредитовании и не является условием для получения кредита. Подтверждает, что выбранная ею дополнительная услуга не навязана, выбрана добровольно и она не была ограничена в выборе страховой компании, могла выбрать любую страховую компанию. Просит банк включить в сумму кредита стоимость страховой премии, подлежащей уплате согласно добровольно заключаемому им вышеуказанному договору страхования в выбранную ею страховую организацию.

* Киреевой Е.В. подписано поручение на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии, которым она дала поручение банку в день предоставления кредита перечислить в ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховую премию в размере 8 816,92 рубля, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования (л.д. 18).

Из текста подписанных истицей анкеты-заявления на получение потребительского кредита в ОАО "Альфа-банк", а также заявления на получение дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщиков потребительского кредита усматривается, что оспариваемые истицей в настоящем иске обстоятельства были известны ей, и она была согласна с получением кредита, дав банку поручение перечислить часть причитающейся суммы кредита в счет оплаты страховой премии.

Анализируя указанные доказательства, суд приходит к выводу, что Киреева Е.В. добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях и добровольно воспользовалась услугой по добровольному страхованию. В случае неприемлемости условий, в том числе и в части предоставления дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщиков потребительского кредита, не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о договоре страхования, в связи с чем доводы жалобы о нарушении ответчиком положений статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются необоснованными.

Суд находит необоснованным довод истца о том, что обязанность по уплате страховой премии возложена на него кредитным договором, получение кредита было обусловлено приобретением услуг банка по программе страхования, в результате чего увеличилась сумма кредита, были нарушены права истца, который не имел возможности повлиять на содержание договора.

Ни в заявлении-анкете на получение потребительского кредита, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условий о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от Банка. Истец при подписании анкеты на предоставление кредита указал, что с Условиями предоставления кредита и Тарифами Банка она ознакомлена и обязуется выполнять. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако, свои возражения против условий заключаемого договора, которые были ей известны, Киреева Е.В. не высказала. С заявлением о расторжении договора в Банк не обращалась.

Материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Анализировав представленные документы по кредитному договору, суд приходит к выводу, что Киреевой Е.В. при оформлении и подписании кредитного договора, заявления на получение дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщиков потребительского кредита, а также при проверке правильности предоставленных им Банку сведений, имела возможность произвести отказ от получения дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщиков потребительского кредита, так и при обнаружении некорректно заполненных сотрудником Банка сведений - отказаться от подписания кредитного договора, соответствующих заявлений и потребовать надлежащего повторного оформления.

Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование.

При этом, заключенный между сторонами кредитный договор вообще не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию.

Предоставление кредита Киреевой Е.В. было возможно и без получения ею дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщиков потребительского кредита и в данном случае, получение дополнительной услуги по страхованию не являлось обязательным условием предоставления кредита.

Исходя из того, что в действиях Банка не усматривается нарушения действующего законодательства и прав Киреевой Е.В. как потребителя услуг Банка, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Киреевой Е.В. о признании незаконным взимание ответчиком платы за подключение к программе страхования при заключении указанного кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с ответчика уплаченную страховую премию в размере 8 816,92 руб.

Суд так же не находит оснований для удовлетворения требований Киреевой Е.В. о взыскании сумму неосновательного обогащения в размере 15 581 руб. 11 коп. списанных в качестве комиссии за обслуживание счета, поскольку согласно условий заключенного с Киреевой Е.В. кредитного соглашения комиссия за обслуживание счета с нее не списывалась, условиями договора такая комиссия не предусмотрена. При этом, положения согласованного сторонами договора не противоречат требованиям действующего законодательства, обязательства заемщика и права кредитора установлены условиями договора.

Кроме того, разрешая требования Киреевой Е.В. о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, а так же требования обязать АО «Альфа Банк» удалить из базы данных персональные данные Киреевой Е.В., * и отозвать эти данные из ООО «Сентинел кредит менеджмент», суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Как следует из материалов дела и установлено судом, * ОАО "Альфа банк" и Киреевой Е.В. в офертно-акцептной форме заключен договор о комплексном банковском обслуживании и соглашение о кредитовании, получении кредитной карты. При заключении договора истец дал согласие на обработку персональных данных, в том числе информации содержащей банковскую <данные изъяты>.

В анкете-заявлении * подписанном собственноручно Киреевой Е.В., она указала, что выражает свое согласие банку на обработку его персональных данных предоставленных ОАО "Альфа-Банк" в связи с заключением договора и соглашения о кредитовании, включая любые действия, предусмотренные Федеральным законом от * N 152-ФЗ "О персональных данных".

Согласие дано для обработки с использованием средств автоматизации или без использования таких средств ее персональных данных в целях и в срок, определенные в договоре, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

Из материалов дела следует и сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривалось, что заемщиком Киреевой Е.В. обязательства по возврату полученных по кредиту денежных средств и по своевременной уплате процентов надлежащим образом не исполняются.

По состоянию на * образовалась задолженность в размере 105 352 руб. 11 коп.

* Киреева Е.В. направила в адрес ответчика АО "Альфа Банк" заявление об отзыве согласия на обработку персональных, которое получено АО "Альфа-Банк" *.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 ФЗ РФ "О персональных данных" обработка персональных данных может осуществляться оператором с согласия субъектов персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 настоящей статьи. В силу ч. 1 ст. 9 ФЗ РФ "О персональных данных" субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 указанной статьи, в силу которой согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2-11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона.

Пунктом 5 части 1 статьи 6 ФЗ РФ "О персональных данных" предусмотрено, что обработка персональных данных допускается в том случае, если она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

Как следует из содержания данной нормы закона, согласие субъекта персональных данных на обработку указанных данных не требуется в случае, если обработка персональных данных осуществляется в целях исполнения договора, одной из сторон которого является субъект персональных данных.

Таким образом, учитывая наличие у Киреевой Е.В. задолженности по соглашению о кредитовании, отсутствие подтверждающих прекращение возникших между сторонами правоотношений в соответствии с требованиями статьи 408 ГК РФ, в целях осуществления мероприятий по погашению задолженности ответчик вправе продолжать обработку персональных данных без согласия субъекта (Киреевой Е.В.) и после отзыва ей согласия.

Суд осуществляет защиту нарушенных либо оспоренных гражданских прав, Киреева Е.В. обращаясь с настоящим иском, не указала на то, какие ее гражданские права, законные интересы были нарушены.

С учетом изложенного производные исковые требования Киреевой Е.В. о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению также не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. Согласно платежному поручению № от * истец уплатил государственную пошлину в размере 3 307 руб. 04 коп., которая подлежит взысканию с ответчика Киреевой Е.В. в пользу истца, поскольку требования АО «Альфа Банка» о взыскании задолженности по кредитному соглашению удовлетворены судом.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Киреевой Е.В. о взыскании суммы задолженности, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Киреевой Е.В. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № № от * в размере 105 352 рубля 11 копеек, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 307 рублей 04 копейки.

В удовлетворении встречного иска Киреевой Е.В. к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», ООО «Сентилен кредит менеджмент» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Е.В. Герасименко