Решение по делу № 2-43/2016 (2-6830/2015;) ~ М-7171/2015 от 03.11.2015

Дело №(1)/2016

Решение

Именем Российской Федерации

28 декабря 2015 года                                     г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Луевой Л.Ю.,

при секретаре Руденко А.В.,

с участием представителя истца С.С.Д., ответчика С.Н.С., представителя ответчика М.Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к С.А.В., С.Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельсхозбанк») обратилось в суд с иском к С.А.В., С. (ранее Е.Н.С.) Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице управляющего дополнительным офисом Саратовского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» (кредитор) и С.А.В. (заемщик) был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме 300 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 20,75 % годовых. Полная стоимость кредита составила 22,83 % годовых. Срок возврата кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Кредитор выполнил свои обязательства. Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования. За несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов предусмотрена обязанность заемщика по уплате неустойки (пени) из расчета двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на дату уплаты, за каждый день просрочки.

В обеспечение исполнения обязательств ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и Е.Н.С. заключен договор поручительства, согласно которому поручитель принял на себя обязательство отвечать в полном объеме перед кредитором за неисполнение С.А.В. своих обязательств.

Условия кредитного договора о погашении основного долга по графику, установленному договором, выполняются заемщиком несвоевременно, в связи с чем образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику претензию (уведомление) с требованием о погашении не позднее 30 дней с момента получения уведомления на всю сумму срочной задолженности процентов за пользование кредитом, просроченной задолженности и неустойки. Однако претензия Банка осталась без ответа.

Просит взыскать с С.А.В. и С.Н.С. солидарно сумму задолженности по кредитному договору в размере 233 288 рублей 84 копейки, из которых: 179 290 рублей - в счет погашения кредита, 43 797 рублей 52 копейки - денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 5 840 рублей 72 копейки - пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 4 360 рублей 60 копеек - пени на просроченную задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; а также денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 20,75 % (в соответствии с кредитным договором), поделенное на количество календарных дней в году (365 в 2015 году).

Кроме того, просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5532 рубля 89 копеек.

В судебном заседании представитель истца по доверенности С.С.Д. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Ответчик С.Н.С. и представитель ответчиков по доверенности М.Р.Б. в судебном заседании иск не признали и пояснили, что ДД.ММ.ГГГГ С.А.В. внес на счет 242 000 рублей и обратился к банку с заявлением о перечислении этих денежных средств в счет досрочного погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Однако сотрудник банка отказалась сделать отметку в их экземпляре. Кроме того, по вине банковских служащих списание указанной денежных суммы в счет досрочного погашения кредита не произошло. До июня 2014 года со счета списывались только суммы ежемесячных платежей в соответствии с графиком. В июне 2014 года при оформлении другого кредита ответчики узнали, что их обязательство по кредитному договору, заключенному с АО «Россельсхозбанк», является неисполненным. После обращения к истцу с претензиями им стало известно, что погашение кредита не было осуществлено по вине банка. В этой связи с иском не согласны.

Ответчик С.А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице управляющего дополнительным офисом Саратовского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» (кредитор) и С.А.В. (заемщик) был заключен кредитный договор № (л.д.10-13), по условиям которого кредитор предоставляет заемщику денежные средства в сумме 300000 рублей, а заемщик возвращает полученный кредит и уплачивают проценты за пользование кредитом в размере 20,75 %. Полная стоимость кредита составляет 22,83 % годовых. Срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ.

Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования.

Погашение кредита предусмотрено равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащимся в Приложении 1 к договору, являющемуся его неотъемлемой частью. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое – либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени).

В соответствии с графиком платежей (л.д. 14-15) заемщик обязан был производить в установленные сроки уплату 5 000 рублей ежемесячно в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование им.

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Банк выполнил обязательства по кредитному договору, перечислив на расчетный счет ответчика С.А.В. денежные средства в размере 300000 рублей (л.д.21).

Сумма задолженности С.А.В. перед истцом составляет: 233288 рублей 84 копейки, из которых основной долг – 179290 рублей, проценты за пользование кредитом – 43797 рублей 52 копейки, пени за несвоевременную уплату основного долга – 5840 рублей 72 копейки, пени за несвоевременную уплату процентов – 4360 рублей (л.д. 8-10).

Судом установлено, что ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполнил взятые на себя обязательства, что привело к образованию вышеуказанной задолженности.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части, договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице управляющего дополнительным офисом Саратовского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Е.Н.С. (поручитель) был заключен договор поручительства №, по условиям которого поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение С.А.В. своих обязательств по кредитному договору (л.д.17-19).

В связи с вступлением в брак ДД.ММ.ГГГГ Е.Н.С. присвоена фамилия С., что подтверждается свидетельством о заключении брака.

Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 той же нормы, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Пунктом 3 определено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 315 ГК РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Пунктом 4.6 Кредитного договора, заключенного с ответчиком, предусмотрено право заемщика досрочно исполнить свои обязательства по настоящему Договору (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) производится по инициативе заемщика в установленном договором порядке.

Данный порядок предусматривает обращение заемщика к кредитору с письменным заявлением о намерении осуществить досрочный возврат кредита (части кредита). Заявление составляется по форме Банка. Должно быть получено кредитором не позднее одного рабочего дня до дня досрочного возврата кредита. Заемщик обязан обеспечить на текущем счете заемщика денежных средств, достаточной для совершения платежа.

На основании ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Возражая против заявленных требований, сторона ответчика ссылается на факт обращения к кредитору ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о досрочном погашении суммы долга по вышеуказанному кредитному договору. В подтверждение данного обстоятельства представлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако данное доказательство не может соответствовать требованиям допустимости, поскольку в нем отсутствует отметка банка о его получении.

Истцом факт обращения С.А.В. с таким заявлением оспаривается.

Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ С.А.В. было внесено 242 000 рублей в счет погашения кредита.

Вместе с тем, само по себе данное обстоятельство не свидетельствует о досрочном погашении заемщиком полученного кредита, поскольку надлежащих доказательств соблюдения порядка, установленного кредитным договором, суду не представлено.

Как следует из выписки по лицевому счету ответчика, с января 2014 года по июнь 2014 года с его счета производилось списание денежных средств на погашение кредита и процентов в соответствии с условиями договора и графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ оставшаяся сумма в размере 180 000 рублей снята заемщиком.

Довод ответчиков о том, что досрочное погашение кредита не было осуществлено по вине ненадлежащего исполнения своих обязанностей сотрудниками банка, своего подтверждения в судебном заседании не нашел.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Статьей 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Судом оценивается относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимная связь доказательств в их совокупности.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что ответчиками не представлено достаточно относимых и допустимых доказательств в подтверждение своих возражений.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

На основании п. 1,2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Оценивая доводы иска и возражений ответчиков, а также доказательства, исследованные в ходе судебного разбирательства, суд находит требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в соответствии со ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере 5532 рубля 89 копеек в равных долях.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 67, 194–198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать солидарно с С.А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>; С.Н.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки поселка <адрес>, в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 233 288 (двести тридцать три тысячи двести восемьдесят восемь) рублей 84 копейки, в том числе: денежные средства в погашение кредита – 179 290 рублей, денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 43 797 рублей 52 копейки, пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 840 рублей 72 копейки; пени на просроченную задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4 360 рублей 60 копеек.

Взыскивать солидарно с С.А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>; С.Н.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки поселка <адрес>, в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 20,75 % (в соответствии с кредитным договором), поделенное на количество календарных дней в году (365 в 2015 году).

Взыскать с С.А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>; С.Н.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки поселка <адрес>, в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины 5532 (пять тысяч пятьсот тридцать два) рубля 89 копеек в равных долях, то есть по 2 766 (две тысячи семьсот шестьдесят шесть) рублей 45 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд.

Председательствующий: подпись

Верно

Судья Л.Ю. Луева

Секретарь А.В. Руденко

ДД.ММ.ГГГГ