Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-484/2017 ~ М-363/2017 от 13.03.2017

Дело № 2-484/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Саранск 13 апреля 2017 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе председательствующего судьи Полубояровой Л.А.,

при секретаре Пахомовой А.Г.,

с участием представителя истца АО «Российский сельскохозяйственный банк» Семушенковой А.С., действующей на основании доверенности № 603/10 от 24 ноября 2016 года, срок действия доверенности – по 24 октября 2021 года,

ответчика Дюдяевой Т.Б.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Дюдяевой Т.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее используется сокращенное наименование – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском Дюдяевой Т.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указал, что 27 июля 2016 г. между АО «Россельхозбанк» и Дюдяевой Т.Б. заключено соглашение № 1620231/0303 путём присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее – Правила), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до 27 июля 2019 г. под 17,25 % годовых.

Банк исполнил свое обязательство по предоставлению ответчику Дюдяевой Т.Б. суммы кредита, что подтверждается выписками со счета заемщика.

В нарушение условий кредитного договора ответчик Дюдяева Т.Б. не исполняет надлежащим образом условия кредитного договора.

По состоянию на 21 февраля 2017 года за ответчиком числится общая сумма задолженности в размере 62368 рублей 26 копеек, из которых:

-задолженность по основному долгу 52643 рубля 69 копеек;

-просроченная задолженность по основному долгу 5750 рублей 54 копейки,

-просроченная задолженность по процентам – 3388 рублей 27 копеек;

-срочная задолженность по процентам 303 рубля 57 копеек,

-пени по основному долгу 177 рублей 20 копеек,

-пени по процентам 104 рубля 99 копеек.

Просит взыскать с ответчика в его пользу данную сумму задолженности, а начиная с 22 февраля 2017 года и по день фактического погашения кредита взыскать проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из ставки по соглашению в размере 17,25% (сумма основного долга х количество дней в периоде х 17,25% / количество календарных дней в году (365 или 366)).

13 июля 2016 г. между АО «Россельхозбанк» и Дюдяевой Т.Б. заключено соглашение № 1620231/0278 путём присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее – Правила), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до 13 июля 2017 г. под 16,75 % годовых.

Банк исполнил свое обязательство по предоставлению ответчику Дюдяевой Т.Б. суммы кредита, что подтверждается выписками со счета заемщика.

В нарушение условий кредитного договора ответчик Дюдяева Т.Б. не исполняет надлежащим образом условия кредитного договора.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 11, 12, 309, 807, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность в размере 15 527 рублей 60 копеек по состоянию на 21 февраля 2017 г., из которых:

-срочная задолженность по основному долгу – 8297 рублей 75 копеек,

- просроченная задолженность по основному долгу – 6233 рубля 12 копеек;

-просроченная задолженность по процентам - 712 рублей 12 копеек,

-срочная задолженность по процентам 73 рубля 35 копеек,

-пени по основному долгу 191 рубль 90 копеек,

-пени по процентам – 19 рублей 36 копеек.

Просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по соглашению в указанном размере, а начиная с 22 февраля 2017 года и по день фактического погашения кредита взыскать проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из ставки по соглашению в размере 16,75% годовых (сумма основного долга х количество дней в периоде х 16,75% / количество календарных дней в году(365 или 366)).

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился по неизвестной причине, о дне слушания надлежаще и заблаговременно извещен по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указано в заявлении от 12 апреля 2017 года.

Ответчик Дюдяева Т.Б. в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о дне слушания надлежаще и заблаговременно извещена по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит рассмотреть дело в её отсутствие, о чем указано в заявлении от 11 апреля 2017 года. Также ответчиком представлены возражения относительно предъявленных исковых требований, где она указывает, что исковые требования признаёт в части требований о взыскании суммы основного долга. Требования о взыскании сумм неустойки и процентов за пользование денежными средствами считает завышенными, пояснив следующее. После заключения кредитных соглашений её финансовое положение ухудшилось, в связи с чем она, не имея возможность своевременного погашения кредитов, 11 ноября 2016 года и 02 марта 2017 года обращалась в АО «Россельхозбанк» с просьбой о расторжении договоров ввиду существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и фиксировании суммы долга. В удовлетворении её просьбы банк ответил отказом. В настоящее время размер её дохода, за вычетом коммунальных платежей, ниже прожиточного минимума. Также она оплачивает 2 кредита в ПАО «Сбербанк России».

Кроме того, при получении кредитов ей была навязана услуга по личному страхованию. Отказ в подключении к договору страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 27 июля 2016 г. между АО «Россельхозбанк» и Дюдяевой Т.Б. заключено соглашение № 1620231/0303 путём присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее – Правила), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с пунктом 2.2. соглашения заёмщик обязался возвратить сумму выданного кредита, а также уплатить проценты в размере 17,25 % годовых. Пунктом 2. Соглашения срок возврата кредита установлен до 27 июля 2019 г.

Банк исполнил свое обязательство по предоставлению ответчику Дюдяевой Т.Б. суммы кредита, что подтверждается банковским ордером № 137 от 27.07.2016 года.

В нарушение условий кредитного договора ответчик Дюдяева Т.Б. не исполняет надлежащим образом условия кредитного договора.

По состоянию на 21 февраля 2017 года за ответчиком числится общая сумма задолженности в размере 62368 рублей 26 копеек, из которых:

-задолженность по основному долгу 52643 рубля 69 копеек;

-просроченная задолженность по основному долгу 5750 рублей 54 копейки,

-просроченная задолженность по процентам – 3388 рублей 27 копеек;

-срочная задолженность по процентам 303 рубля 57 копеек,

-пени по основному долгу 177 рублей 20 копеек,

-пени по процентам 104 рубля 99 копеек.

13 июля 2016 г. между АО «Россельхозбанк» и Дюдяевой Т.Б. заключено соглашение № 1620231/0278 путём присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее – Правила), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с пунктом 2.2. соглашения заёмщик обязался возвратить сумму выданного кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16,75% годовых.

Пунктом 2 соглашения срок возврата кредита установлен до 13 июля 2017 г.

Банк исполнил свое обязательство по предоставлению ответчику Дюдяевой Т.Б. суммы кредита, что подтверждается банковским ордером № 5411 от 13.07.2016 года.

В нарушение условий кредитного договора ответчик Дюдяева Т.Б. не исполняет надлежащим образом условия кредитного договора.

По состоянию на 21 февраля 2017 г. за ответчиком числится задолженность в размере 15 527 рублей 60 копеек, из которых:

-срочная задолженность по основному долгу – 8297 рублей 75 копеек,

- просроченная задолженность по основному долгу – 6233 рубля 12 копеек;

-просроченная задолженность по процентам - 712 рублей 12 копеек,

-срочная задолженность по процентам 73 рубля 35 копеек,

-пени по основному долгу 191 рубль 90 копеек,

-пени по процентам – 19 рублей 36 копеек.

Доводы ответчика о неправомерности заключения с ней договора личного страхования суд не принимает во внимание, поскольку требований о признании данного договора недействительным путём предъявления встречного иска в рамках данного дела ответчиком не заявлялось.

Расчёт сумм задолженности по обоим соглашениям проверен судом.

Ответчик представленный расчёт не оспаривает, с суммами основной задолженности согласна, просит о снижении начисленных сумм процентов и пени.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом первым статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пункт первый статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пункт первый статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 6.1. Правил кредитования физических лиц по продукту «Пенсионный» кредитор вправе требовать от заёмщика уплаты неустойки в случае, если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: Кредит и/или начисленные на него проценты, а заёмщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1.-6.1.3 настоящих Правил.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору.

Размер неустойки зависит от периода её начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении.

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (пункты 6.1.1.- 6.1.3. Правил).

Пунктом 12 соглашений № 1620231/0303 и № 1620231/0278 о кредитах предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объёме составляют 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (пункт 12.1.).

Сумма неустойки (пени) составила: по соглашению № 1620231/0303 от 27 июля 2016 года – 177 рублей 20 копеек – пени по основному долгу, 104 рубля 99 копеек – пени по процентам; по соглашению № 1620231/0278 от 13 июля 2016 года 191 рубль 90 копеек – пени по основному долгу, 19 рублей 36 копеек – пени по процентам, о чём ответчик была уведомлена требованиями об уплате задолженности от 15 декабря 2016 года № 020-49-13/11997 и от 30 января 2017 года № 020-49-13/906.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в пунктах 69 и 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК Российской Федерации, статья 65 АПК Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Учитывая частичное погашение ответчиком задолженности по кредиту, её материальное положение (пенсионерка), суд приходит к выводу о возможности снижения размера неустойки. В целях установления оптимального соотношения между налагаемой санкцией и реальным размером ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком кредитного обязательства сумму неустойки следует снизить, установив следующие размеры: по соглашению № 1620231/0303 от 27 июля 2016 года – 100 рублей – пени по основному долгу, 50 рублей – пени по процентам; по соглашению № 1620231/0278 от 13 июля 2017 года 100 рублей – пени по основному долгу, 10 рублей – пени по процентам. В удовлетворении остальной части требований о взыскании неустойки (пени) отказать.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, составляет:

По соглашению № 1620231/0303 от 27 июля 2016 г.

-задолженность по основному долгу 52643 рубля 69 копеек;

-просроченная задолженность по основному долгу 5750 рублей 54 копейки,

-просроченная задолженность по процентам – 3388 рублей 27 копеек;

-срочная задолженность по процентам 303 рубля 57 копеек,

-пени по основному долгу 100 рублей,

-пени по процентам 50 рублей,

А всего 62 236 рублей 07 копеек.

По соглашению № 1620231/0278 от 13 июля 2016 г.

-срочная задолженность по основному долгу – 8297 рублей 75 копеек,

- просроченная задолженность по основному долгу – 6233 рубля 12 копеек;

-просроченная задолженность по процентам - 712 рублей 12 копеек,

-срочная задолженность по процентам 73 рубля 35 копеек,

-пени по основному долгу 100 рублей,

-пени по процентам – 10 рублей

А всего 15 426 рублей 34 копейки.

В силу части 1, 2, 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с пунктом 4.7. Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» стороны устанавливают, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита.

Поскольку проценты за пользование кредитом определены договором за время фактического использования кредита, то требования истца о начислении суммы процентов до дня фактического погашения кредита являются правомерными и подлежат удовлетворению.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судебные расходы истца состоят из государственной пошлины в сумме 2 536 рублей 88 копеек, уплата данной суммы подтверждена платёжным поручением № 06037 от 06 марта 2017 года.

Как указано в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»,положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку судом исковые требования удовлетворены частично только в части требований о взыскании неустойки, размер которой снижен в соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание судебных расходов производится без учёта той части иска, в удовлетворении которой истцу отказано. То есть, уплаченная государственная пошлина подлежит взысканию с истца в пользу ответчика в полном размере.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

решил:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Дюдяевой Т.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Дюдяевой Т.Б. в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № 1620231/0303 от 27 июля 2016 г. в сумме 62 236 рублей 07 копеек (шестьдесят две тысячи двести тридцать шесть рублей семь копеек), из которых: задолженность по основному долгу 52643 рубля 69 копеек, просроченная задолженность по основному долгу 5750 рублей 54 копейки, просроченная задолженность по процентам – 3388 рублей 27 копеек, срочная задолженность по процентам 303 рубля 57 копеек, пени по основному долгу 100 рублей, пени по процентам 50 рублей. Начиная с 22 февраля 2017 года по день фактического погашения кредита взыскать проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из ставки по соглашению в размере 17,25% годовых (сумма основного долга х количество дней в периоде х 17,25% / кол-во календарных дней в году (365 или 366).

Взыскать с Дюдяевой Т.Б. в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № 1620231/0278 от 13 июля 2016 г. 15 426 рублей 34 копейки (пятнадцать тысяч четыреста двадцать шесть рублей тридцать четыре копейки), из которых:

-срочная задолженность по основному долгу – 8297 рублей 75 копеек,

- просроченная задолженность по основному долгу – 6233 рубля 12 копеек;

-просроченная задолженность по процентам - 712 рублей 12 копеек,

-срочная задолженность по процентам 73 рубля 35 копеек,

-пени по основному долгу 100 рублей,

-пени по процентам – 10 рублей. Начиная с 22 февраля 2017 года по день фактического погашения кредита взыскать проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из ставки по соглашению в размере 16,75% годовых (сумма основного долга х количество дней в периоде х 16,75% / кол-во календарных дней в году (365 или 366).

Взыскать с Дюдяевой Т.Б. в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 536 рублей 88 копеек (две тысячи пятьсот тридцать шесть рублей восемьдесят восемь копеек).

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г.Саранска.

Судья