Решение по делу № 2-1445/2015 (2-7699/2014;) ~ М-6181/2014 от 26.11.2014

Дело №2-1445/2015г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

ДД.ММ.ГГГГ<адрес> районный суд <адрес>

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

при секретаре Чобановой ЖШ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску ФИО3 к <данные изъяты> <данные изъяты> (публичное акционерное общество) о признании недействительным условий кредитного соглашения, применении последствий недействительности договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Калинина МР предъявила иск к <данные изъяты> <данные изъяты> (публичное акционерное общество) о признании недействительным условий кредитного соглашения, применении последствий недействительности договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании ее заявления на получение кредита <данные изъяты> (ЗАО) (в настоящее время «<данные изъяты> (Публичное акционерное общество) было принято решение о предоставлении ей кредита в сумме 300 000 (триста тысяч) рублей 00 копейка под 22,50 % годовых на срок 60 месяцев. Данные отношения были оформлены в виде подписанного Кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истица обязалась погашать сумму кредита и проценты в установленные договором сроки в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов (Приложение № к Кредитному соглашению).

Свои обязательства по кредиту она выполняет полностью и своевременно, не допуская просрочек по внесению денежных средств в счет оплаты кредита и процентов по нему.

Как видно из графика погашения кредита и уплаты процентов заемщиком ежемесячно вносятся платежи в погашение комиссий и других платежей в размере 1 200,00руб., что является платой за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, которую она оплатила в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 42 000руб.00коп.

Подписывая предложенную форму договора, заемщику сообщили, что в случае несогласия к присоединению к программе страхования ей не будет предоставлен кредит, связи с чем она была вынуждена согласиться. Более того, по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит и оплачивается непосредственно в Банк.

При оказании банком услуги по подключению к Программе страхования заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, о сумме компенсации затрат, подлежащей уплате непосредственно <данные изъяты> за оказание данной услуги, о размере страховой премии, заемщик уведомлен не был, ее стоимость, как и страховщик были определены Банком в одностороннем порядке без обсуждения с Заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора.

Изложенное свидетельствует об отсутствии у истца реального права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной Банком, что является нарушением его прав как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Таким образом, банком неправомерно взимаются ежемесячно комиссии за присоединение к Программе страхования.

Кредитное соглашение, заключенное с Банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истица как сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание. Кредитным соглашением не предусмотрена возможность отказа от данной услуги. С учетом изложенного, взимание Банком комиссий за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Банком устанавливается в качестве страховщика единственное юридическое лицо (конкретная страховая компания). Фактически Банк обязал истицу застраховаться именно в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица-потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

В связи с изложенным считает недействительным условие о присоединение к Программе страхования, в связи с чем просит суд признать недействительным условия кредитного соглашения об уплате платежей в погашение комиссий, взыскать с ответчика незаконно уплаченные комиссии в размере 42 000,00руб., компенсацию морального вреда 10 000,00руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты> по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 227,43оуб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушением срока удовлетворения требований потребителя в размере 21 420,00руб., штраф в соответствии с ч.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей в размере 68 647,43руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 7 000,00руб.

В судебном заседании представитель истца Егорова НВ, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, иск поддержала по выше изложенным основаниям.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, представил суду письменные возражения, в которых просит в иске отказать.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что в иске следует отказать в силу следующего.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 ГК РФ).

Кредитное соглашение № от <данные изъяты> с условиями о предоставлении истице кредита в сумме 300 000 (триста тысяч) рублей 00 копейка под 22,50 % годовых на срок 60 месяцев, заключенное истицей и ответчиком, сторонами суде не представлено. Истицей представлены суду только График погашения кредита и уплаты процентов (Приложение № к Кредитному соглашению№ от ДД.ММ.ГГГГ, не подписанный сторонами, и чеки, подтверждающие внесение через банкомат ответчика денежных средств и выданных суммах, памятка клиенту при погашении кредита.

Истица ссылается на то, что в день получения кредита ей не были получены ни Кредитное соглашение, ни Приложение № к нему, в чем суд сомневается в силу отношений сторон, а согласно памятки клиенту, выданной ответчиком истице, информационное письмо, содержащие график погашения кредита и уплату процентов и Комиссии за присоединение к Программе страховании выдается заемщику вместе с экземпляром Кредитного договора.

В силу изложенного у суда не имеется выводов о том, что само кредитное соглашение № от <данные изъяты> содержит условие об обязательном страховании заемщика от каких-либо рисков и страхование является условием предоставления кредита.

Согласно Графиак погашения кредита и уплату процентов (Приложение№ к кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ) ежемесячный платеж включает в себя сумму платежа в погашение основного долга, сумму платежа в погашение процентов, сумму платежа в погашение Комиссий и других платежей в размере по 1 200руб.00коп.

Согласно п.4, 4.1, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В ходе судебного разбирательства сторона истца не доказала факт навязывания истице услуги страхования и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях, а также то, что выдача кредита была обусловлена обязательным Страхованием от несчастных случаев и болезней. Наоборот, исследованные в ходе судебного разбирательства доказательства свидетельствуют о том, что присоединение к Программе страхования является свободным волеизъявлением истицы и предоставление кредита не обусловлено обеспечением в виде страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком и ООО СК <данные изъяты> заключен договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней №01040100-30182/1, согласно которого объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с жизнью и трудоспособностью застрахованных. Застрахованными являются лица, заключившие со страхователем кредитный договор на условиях, предусматривающих осуществление страховщиком страхования их жизни и трудоспособности и выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности по форме согласно приложению № к настоящему договору и включенные в списки застрахованных, представленные страхователем по форме согласно приложению № к договору (п.2.1,2.2 договора). В отношении каждого застрахованного лица страховая премия рассчитывается ежемесячно и страховые премии уплачиваются страхователем ежемесячно (п.п.4.2,4.3 договора).

ДД.ММ.ГГГГ истица подала ответчику заявление, согласно которого она просит включить ее в число участников Программы страхования. При этом из заявления следует, что эти заявлением истица имела возможность как выбрать программу страхования, так и отказаться от нее, поскольку в заявлении имеется графа для отметки «Прошу не включать меня в число участников Программы страхования». Между тем истица выбрала страхование «Профи ВТБС 0,4% мин.399руб. по рискам: потеря жизни, постоянная полная потеря трудоспособности, временная потеря трудоспособности, потеря работы, название страховой компании : ООО СК «ВТБ-Страхование», ставка ежемесячной страховой премии 0,4%, но не менее 3999 рублей, что и составляет 1 200руб.00коп. (300 000руб. сумма кредита *0,4%).

При этом, согласно п.1 заявления истица уведомлена, что Программы страхования предоставляется по желанию клиента и не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита. Истица выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по Программам страхования в рамках соответствующих договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется Банком самостоятельно (п.4.1 заявления). Истица также уведомлена о том, что исключение из программы страхования по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению. Исключение из Программы страхования происходит со следующего расчетного периода (п.4.4 заявления). Регистрация присоединения к Программе страхования осуществлена согласно заявления 12.12.2011.

В силу изложенного суд делает вывод, что присоединение к Программе страхования истицей было добровольным. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования (что не установлено в ходе судебного разбирательства), заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, а также вправе был отказаться от действия договора страхования.

Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, а заключение кредитного договора обусловлено обязательным страхованием в обеспечение договора, стороной истца суду не представлено, а заявление истицы о включении ее в число участников Программы страхования опровергает доводы стороны истца о том, что истице не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, о сумме компенсации затрат, подлежащей уплате непосредственно <данные изъяты> за оказание данной услуги, о размере страховой премии заемщик уведомлен не был. Информация о размера страховой премии доведена до истица, какие-либо компенсации затрат, подлежащей уплате непосредственно <данные изъяты>, ответчиком не устанавливались и не взимались.

Доводы стороны истца о том, что стоимость услуги страхования, как и страховщик были определены Банком в одностороннем порядке без обсуждения с Заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора, суд находит не состоятельными, поскольку истица стороной по договору страхования не является, является лицом, в пользу которого заключен договор страхования, и выразившим свое согласие быть застрахованным лицом от указанных в договоре страхования рисков, а закон не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу изложенного у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о признании применении недействительным условия кредитного соглашения об уплате платежей в погашение комиссий, последствий недействительности договора в части страхования в виде взыскания с ответчика уплаченных в пользу страховщика страховых премий и, соответственно, процентов за пользование чужими денежными средствами в силу ст.ст.1102, 1107, 395 ГК РФ, а также неустойки, установленной п.5 ст.28, ст.31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л

В иске ФИО4 к <данные изъяты> <данные изъяты> (публичное акционерное общество) о признании недействительным условий кредитного соглашения, применении последствий недействительности договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: