Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-440/2012 (2-3296/2011;) ~ М-3116/2011 от 28.11.2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2012 года Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Южанниковой Л.Г.,

при секретаре Субраковой К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Здранович Л. С. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Здранович Л. С. обратилась в суд с иском о защите прав потребителя, исковые требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключил с банком «ТРАСТ» кредитный договор №, в соответствие с которым банк предоставил ей кредит «На неотложные нужды» в сумме 200000 рублей по<адрес> % годовых. Кредитным договором № предусмотрено, что Кредитор открывает заемщику карточный счет №. За обслуживание карточного счета заемщик уплачивает Кредитору ежемесячный платеж (тариф) в размере 1980 рублей не позднее даты, указанной в графике платежей; единовременный платеж за зачисление кредитных средств на счет заемщика в сумме 1690 рублей не позднее даты выдачи кредита; единовременный платеж в сумме 19000 рублей по договору страхования от несчастных случаев и болезней не позднее даты выдачи кредита. Платеж за зачисление кредитных средств на счет в размере 1690 рублей и страховой взнос в размере 19000 рублей были ее уплачены в день получения кредита. Комиссионные за обслуживание счета уплачивались ею вместе с основной задолженностью согласно графика платежей, в размере 1980 рублей на протяжении 17 месяцев, что составило 33660 рублей.

Истец полагает, что условие о возложении на него обязанности по оплате комиссий является незаконным, поскольку противоречит закону «О защите прав потребителей» и ущемляет его права как потребителя, поскольку фактически представляет собой дополнительную услугу, не обязательную для заключения кредитного договора.

Кроме того, обязательным условием для заключения банком кредитного договора является согласие на заключение банком договора личного страхования жизни и здоровья заёмщиков в ЗАО «Страховая компания «АВИВА». Банк удержал с истца страховую премию в сумме 19000 рублей. Истец полагает, что условие о заключении договора страхования именно в указанной страховой компании и ни в какой другой, является нарушением его прав потребителя. Кроме того, истица полагает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред. Истица просит взыскать с ответчика незаконно уплаченную комиссию в общей сумме 35350 рублей, незаконно удержанную страховую премию в сумме 19000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истица Здранович Л. С. уточнила свои исковые требования, увеличив сумму уплаченной комиссии, просит взыскать с ответчика уплаченную ею сумму страховой премии в сумме 19000 рублей, комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере 1690 рублей, комиссию за расчетное обслуживание в размере 37389 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истица Здранович Л. С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика, ОАО Национальный банк «Траст», в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, исковые требования не признал, представив письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав письменные доказательства, суд находит заявленный иск обоснованным, подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с ч. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 2 ст. ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Здранович Л. С. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №, в соответствие с которым банком был предоставлен кредит «На неотложные нужды» в сумме 200000 рублей по<адрес> % годовых.

В соответствии с п.1.24 указанного договора, истица ДД.ММ.ГГГГ внесла комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 рублей, что подтверждается, выпиской по лицевому счету.

Кроме того, условиями кредитного договора предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита ежемесячно, что составляет в денежном выражении 1980 рублей.

Согласно выписке из лицевому счета, истец вносил комиссию за обслуживание расчетного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что согласно расчету истца составило 35699,46 рублей.

Из этого следует, что обязанность банка по выдаче кредита и возможность получения заемщиком денежных средств по данному договору ставится в зависимость от уплаты заемщиком ежемесячных платежей за открытие и облуживание ссудного счета.

Таким образом, суд считает, что банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и включение в кредитный договор комиссий за открытие и обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

Указанное условие договора, заключенного между сторонами, ущемляет права истца как потребителя, исковые требования в части взыскания 37389,46 рублей, уплаченных истцом банку, обоснованы и подлежат удовлетворению в соответствие со ст. 1102 ГК РФ, в силу которой лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Так же судом установлено, что по условиям кредитного договора №, заемщик обязан в день заключения кредитного договора застраховать жизнь и здоровье в ЗАО «Страховая компания «Авива», за свой счет. Согласно выписке по лицевому счету от ДД.ММ.ГГГГ, со Здранович Л. С. была удержана страховая премия в сумме 19000 рублей за заключение договора страхования жизни и здоровья с ЗАО «Авива».

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что для оформления кредитного договора банк потребовал от Здранович Л. С. заключить договор страхования исключительно у определенного страховщика - в ЗАО «Авива», ограничив, тем самым, его право в свободном выборе другой страховой организации и нарушив тем самым требование закона о добровольном страховании жизни и здоровья. Здранович Л. С. было предложено заключить типовой договор кредитования, в соответствии с которым клиент обязан уплатить банку страховую премию за заключение договора страхования. Изменить условия об обязанности страхования в указанной банком страховой компании истец возможности не имел, поскольку доказательств в опровержение доводов истца ответчиком не предоставлено.

Суд считает, что условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и здоровья истца в ЗАО «Страховая компания «Авива» ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, данное условие кредитного договора является ничтожным, в связи с чем требование о взыскании с ответчика страховой премии в сумме 19000 рублей подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о компенсации морального вреда, причиненного ей действиями ответчика, в размере 10000 рублей.

Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренные законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку в судебном заседании вина ответчика в нарушении прав потребителя Здранович Л. С. установлена, ее требование о компенсации морального вреда является обоснованным и с учетом характера перенесенных истицей переживаний, а также требований разумности и справедливости подлежит удовлетворению в размере 3000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме 1942 рублей 38 коп. за требования имущественного характера и 200 рублей за требование о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

р е ш и л :

Исковые требования Здранович Л. С. удовлетворить частично.

Взыскать сОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Здранович Л. С. уплаченную комиссию в сумме 37389 руб. 46 коп., незаконно удержанную страховую премию в сумме 19000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей,

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ»государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2142 рубля 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме с подачей жалобы в Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья: Л.Г.Южанникова