Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-662/2013 ~ М-109/2013 от 11.01.2013

Дело № 2-662/2013г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2013 года Канский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Мизгерт О.В.,

при секретаре Ивановой К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Самойловой Г.И. к Обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд с заявлением о защите прав потребителя.          Свои требования истец мотивирует тем, что между Самойловой Г.И. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 104438,64рублей. По условиям кредитного договора раздела Б «Данные о Банке и о кредите» Банк возложил на заемщика обязанность по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 18% от первоначальной суммы кредита, т.е. в размере 18798,96 руб., уплату единовременной компенсации страховой премии, уплаченной банком по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере 5,40% от суммы кредита, т.е. в размере 5639,68 рублей.

Исполняя свои обязательства по договору, Самойлова Г.И. произвел платежи ДД.ММ.ГГГГи уплатила 18798,96 рублей в качестве единовременной комиссии за выдачу кредита, 5639,68 рублей в качестве единовременной компенсации страховых премий, а всего уплатил в качестве комиссии 24438,64 рублей. Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги.

Просит признать недействительным условия раздела Б «Данные о Банке и о кредите» кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ООО ИКБ «Совкомбанк», согласно которому Банк возложил на заемщика обязанность по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита, единовременную компенсацию страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу истца 18798,96 руб., уплаченных в качестве единовременной комиссии за выдачу кредита, 5639,68 руб., уплаченных в качестве единовременной компенсации страховых премий; 5746,14 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами; 24438,64 рублей неустойки, а всего 54623,42 руб.; 5000 рублей в счет возмещения морального вреда. Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу КРООО «Защита потребителей».

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей Животягина А.А., действующая на основании доверенности, поддержала в полном объеме и по основаниям, указанным в заявлении.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, а также изложил возражения против удовлетворения исковых требований, а именно: истица самостоятельно выразила свое добровольное согласие в письменной форме на подключение ее к Программе добровольного группового страхования по договору сотрудничества между Банком и конкретной страховой компанией – ЗАО «АЛИКО», согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его. Также истице было разъяснено и представлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также прав на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истица выразила желание застраховаться именно в этой компании, кроме того, из ее заявления следует, что она имела возможность получить в Банке кредит и без подключения ее к Программе страхования. Истица просит взыскать неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований. Эти требования истца также не подлежат удовлетворению, поскольку такой меры ответственности Банка перед заемщиком, как взыскание неустойки, в специальном законодательстве и ГК РФ не содержится. Относительно требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, то истец обратился с иском в суд, и ответчик получил копию искового заявления и судебную повестку ДД.ММ.ГГГГ, именно с этой даты банк узнал о требованиях истца и незаконности взимания с истца денежных средств. Доказательств того, что банк об этом знал ранее, истцом не представлено, в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» истец не обращался с претензией. Соответственно расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (9 дней): 5746,14 * 8% * (9дней/360 дней) = 11,50 руб. Относительно компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей не согласны, практика рассмотрения аналогичных дел судами показывает, что компенсация морального вреда составляет 500 рублей. Относительно требований о взыскании комиссии за выдачу кредита поясняют, что закон предоставляет займодавцу право требовать выплаты, предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, а именно, плату за кредит. Размер платы за кредит определяется договором (оплатить комиссию за выдачу кредита в размере 18798,96 рублей Данное условие кредитного договора не противоречит действующему законодательству. Просят отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо – представитель ЗАО «Алико» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, с согласия истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав представителя КРОО «Защита потребителей» Животягину А.А., изучив материалы дела, отзыв представителя ответчика, находит, что исковые требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно правовой позиции Постановления Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 927 страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд находит установленным, что между Самойловой Г.И. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 104438,64рублей /л.д. 7-8/. По условиям кредитного договора раздела Б «Данные о Банке и о кредите» от ДД.ММ.ГГГГ Банк возложил на заемщика обязанность по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 18 % от первоначальной суммы кредита 18798,96 руб., обязанность по уплате единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере 5,40 % от суммы кредита – 5639,68 руб.

Исполняя свои обязательства по договору, Самойлова Г.И. произвела платежи ДД.ММ.ГГГГи уплатила 18798,96 рублей в качестве единовременной комиссии за выдачу кредита, 5639,68 рублей в качестве единовременной компенсации страховых премий, а всего уплатил в качестве комиссии 24438,64 рублей, согласно выписке по счету /л.д.10-16/. Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги и незаконно удержал с заемщика указанные суммы.

Указанные выше обстоятельства в суде подтверждены пояснениями представителя КРОО «Защита потребителей» Животягиной А.А., а также письменными материалами дела.

Таким образом, исходя из установленных выше обстоятельств, суд находит, что отношения, сложившиеся между истицей и ответчиком в силу ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и преамбулы ФЗ «О защите прав потребителей», регулируются законодательством о защите прав потребителей.

При этом, при обсуждении судом вопроса о законности включения ответчиком в условия кредитного договора обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 5,40% от суммы кредита единовременно, суд приходит к следующему.

Как следует из буквального текста вышеназванного кредитного договора, комиссионное вознаграждение за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 5,40 % от суммы кредита по договору № подлежит уплате единовременно.

Данные условия включены в сам кредитный договор, банком указанная сумма по первому договору добавлена к той сумме, на которую кредитовался истец. Однако, суду не представлено доказательств тому, что кредитный договор был бы заключены и без подключения Самойловой к программе страхования. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца. Самойлова лишь заполнила предлагаемую форму заявления, и кредит был ей предоставлен на условиях, определенных ответчиком.

Из представленных суду документов не ясно, предлагалась ли альтернатива Самойловой Г.И. при выборе страховой компании, и могла ли она заключить договор кредитования на иных условиях, отказавшись от программы страхования.

Таким образом, суд находит, что включение в кредитные договоры истца условий об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику является незаконным, так как данная услуга является навязанной, и в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указанные положения кредитного договора подлежат отмене, а сумма 18798,96 руб. (104438,64руб./100%х18%) и 5639,68 руб. (104438,64руб. /100%х5,40%), уплаченная истцом – возврату.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5746,14 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 1026 дней исходя из расчета:

18798,96 рублей (сумма, подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 1026дней: 360 = 4420,11 руб.;

5639,68 рублей (сумма, подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 1026дней: 360 = 1326,03 руб.;

Суд принимает во внимание, что к правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (Оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуги) не определена – общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Ответчик получил претензию с требованием вернуть деньги ДД.ММ.ГГГГ /л.д.11/. Ответ не представил. С ДД.ММ.ГГГГ следует исчислять срок для начисления неустойки.

Размер неустойки по кредитному договору № составляет 35924,35 руб. Количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 49 дней; сумма неустойки в день – 733,15 рублей (24438,64рублей (сумма долга)/ 100*3); 733,15 рублей в день * 49 дней = 35924,35 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает возможным снизить размер неустойки до 2000 рублей.

Суд полагает, что требования истца о компенсации морального вреда в силу требований ст. 15 Закона «О защите прав потребителя» также обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, право потребителя на компенсацию ему морального вреда, причиненного вследствие нарушения банком прав потребителя, прямо предусмотрено законом.

При определении размера указанной компенсации, суд учитывает характер нарушения прав потребителя, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и находит необходимыми определить данную компенсацию в размере 500 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов взысканного штрафа, перечисляются указанным объединениям.

18798,96 рублей взыскано в пользу истца за возврат комиссии за выдачу кредита + 5639,68 рублей за возврат страховой премии + 2000 рублей неустойки + 5746,14 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами + 500 рублей компенсация морального вреда, всего взыскано 32684,78 рублей.

Следовательно, штраф составит 16342,39 рублей, из него – 8171,20 рублей (50%) следует взыскать в пользу Самойловой Г.И., 50% - 8171,20 рублей - в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате госпошлины за рассмотрения дела в суде подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в доход местного бюджета в размере 1165,54 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Самойловой Г.И. к Обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Признать недействительными условия раздела Б. «Данные о банке и о кредите» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Самойловой Г.И. и ООО ИКБ «Совкомбанк», обязывающие заемщика уплатить единовременную комиссию за выдачу кредита, единовременную компенсацию страховых премий, уплаченных банком по договору страхования.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Самойловой Г.И.:

-18798,96 рублей, уплаченных в качестве единовременной комиссии за выдачу кредита;

-5639,68 рублей, уплаченных в качестве единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования;

-5746,14 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами;

-2000 рублей неустойку;

-8171,20 рублей штраф;

-500 рублей в счет возмещения морального вреда.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 8171,20 рублей.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 1165,54 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение одного месяца.

Судья                            Мизгерт О.В.