Решение по делу № 2-1260/2017 ~ М-902/2017 от 24.03.2017

Дело № 2 – 1260/2017 15 мая 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

      И м е н е м Российской Федерации

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Т.В. Холодковой,

при секретаре Е.В. Елькиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> края гражданское дело по иску Федосеева Г.Б. к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») о расторжении кредитного договора, о расторжении договора страхования, о перерасчете суммы процентов, о снижении размера неустойки,

у с т а н о в и л:

Истец Федосеева Г.Б. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, о расторжении договора страхования, о перерасчете суммы процентов, о снижении размера неустойки. В обоснование исковых требований указала, что <дата> года между ней и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно условиям которого кредитор предоставляет заемщику потребительский кредит в размере ..... рублей на срок ..... месяцев по процентной ставке годовых: от ..... до ..... мес. включительно – ..... %; от ..... до ..... мес. включительно – .....%; от ..... до ..... мес. включительно - ..... %; от ..... до ..... мес. включительно – .....%; от ..... до ..... мес. включительно – .....%; от ..... до ..... мес. включительно – ..... %; однако полная стоимость кредита составляет ..... %. Установленные процентные ставки за пользованием кредитом в указанных размерах являются незаконными, а договор в этой части недействительным по тем основаниям, что размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ (11%). На момент заключения кредитного договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, а истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не являлась специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней кредитный договор на заведомо не выгодных для нее условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. С учетом признания пункта кредитного договора в части установления процентов по договору в размере .....%, .....%, .....%, .....%, .....%, .....% годовых кабальным в силу п. 3 ст. 179 ГК РФ, считает, что к кредитному договору следует применить порядок, установленный ст. 395 ГК РФ. Истец обращался к ответчику с претензией о расторжении договора, однако получила отказ. Также истцом в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора по соглашению сторон, но до настоящего времени ответ не получен. В соответствии с п. 12 Договора ставка, начисляемая на просроченную задолженность, проценты годовых, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта, пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта - .....%, штраф за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного Договора кредитования при сумме Кредита от ..... (.....) руб. до ..... руб. - ..... руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, ..... руб. за факт образования просроченной задолженности два раза, ..... руб. за факт образования просроченной задолженности три раза и более. Установление таких процентов является злоупотреблением правом (ст. 10, 14 ГК РФ), и такая неустойка несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ подлежит уменьшению. Кроме того, при заключении кредитного договора сотрудник банка сообщил истцу, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора со страховой компанией ЗАО «Макс», о чём свидетельствуют заявление № и полис страхования от несчастных случаев и болезней серии НС - КСЗ № от <дата> года, которое является приложением к договору. Также обязательным условием выдачи истцу кредита являлось присоединение к «Программе страхования» на условия, изложенных в Договоре, заключенным между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «.....», о чём свидетельствует заявление на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и заявление о переводе на сумму ..... руб. для оплаты по страховому полису «.....» № №, которые являются приложением к Договору. Условия договора в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют права истца, как потребителя, являются недействительными. <дата> истцом направлена претензия о расторжении договора страхования в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и в ЗАО СК «МАКС». Однако до настоящего момента ответа на претензии не получен. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от <дата> года и прекратить начисление процентов и неустойки на сумму кредита; расторгнуть договор страхования № от <дата> года между истцом и ЗАО СК «Макс» и исключить пункт о присоединении к «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»; обязать ответчика произвести перерасчет процентов по кредитному договору № от <дата> года с учетом процентной ставки .....% годовых; снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ. Просит признать в соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ пункт Договора относительно процентов недействительным, так как является кабальным., в соответствии с п.3 ст.179 ГК РФ.

        Истец Федосеева Г.Б. о времени и месте рассмотрения дела извещалась, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель Аксененко АВ в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования не поддержал, так как оснований для удовлетворения исковых требований нет, доводы истца в части расторжения кредитного договора и договора страхования не соответствуют требованиям действующего законодательства, при заключении кредитного договора с истцом Банком нарушений не допущено? принятые на себя данным договором обязательства исполнены банком надлежащим образом. Доказательств нарушения прав истца последним не представлено.

Третье лицо – ЗАО СК «МАКС» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, возражений по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Частями 1, 2 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положениями ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21. 12. 2013 года "О потребительском кредите (займе)" установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1).

В соответствии со ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

<дата> года между ПАО КБ «Восточный» и Федосеевой Г.Б. в акцепно – офертной форме заключен Договор кредитования №, являющийся смешанным договором, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания, Индивидуальных условий кредитования.

По условиям данного Договора Банк предоставил истцу потребительский кредит в сумме ..... руб. на срок ..... месяцев по процентной ставке годовых: от ..... до ..... мес. включительно – ..... %; от ..... до ..... мес. включительно – .....%; от ..... до ..... мес. включительно - ..... %; от ..... до ..... мес. включительно – .....%; от ..... до ..... мес. включительно – .....%; от ..... до ..... мес. включительно – ..... % (п.4 индивидуальных условий); полная стоимость кредита составляет ..... % (л.д. 8 - 10).

Согласно Индивидуальным условиям кредитования истец обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно Графика платежей истец обязана возвратить кредит ежемесячными платежами в период с <дата> года по <дата> года в размере ..... руб. (первого числа каждого месяца); в период со <дата> года по <дата> года в размере ..... руб. (первого или второго числа каждого месяца); в период с <дата> года по <дата> года в размере ..... руб. (первого, второго или третьего числа каждого месяца); в период с <дата> года по <дата> года в размере ..... руб. (первого, второго или третьего числа каждого месяца); в период с <дата> года по <дата> года в размере ..... руб. (первого, второго или третьего числа каждого месяца); в период с <дата> года по <дата> года в размере ..... руб. (первого числа каждого месяца); последний платеж – <дата> года в размере ..... руб. Общая сумма, подлежащая выплате по кредиту – ..... руб. (л.д. 8 - 10).

Истцом не оспаривается, что обязательства Банком по предоставлению истцу кредита на предусмотренных условиями Кредитного договора условиях исполнены, денежные средства перечислены на счет истца.

Согласно текста Заявления клиента о заключении договора кредитования № от <дата> года, Графика платежей, подписанных истцом, истец ознакомлена, получила на руки, полностью согласна с положениями Кредитного договора, Графика платежей, Общих условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью данного кредитного договора.

Таким образом, сторонами в надлежащей форме был заключен кредитный договор, в котором стороны согласовали все существенные условия кредитного соглашения. В момент заключения договора истцу были предоставлены необходимые документы, открыт текущий счет, на который была зачислена сумма кредита.

Доказательств, подтверждающих, что заключение Федосеевой Г.Б. указанного выше договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, не представлено и судом не установлено (ст. 56 ГПК РФ).

Как следует из представленного истцом кредитного договора № от <дата> года, ни одного финансового условия, заранее определенного или самостоятельно включенного банком в договор с клиентом, типовые формы заявлений на предоставление потребительского кредита не содержит. Все финансовые условия договора между банком и клиентом определяются в каждом отдельном случае заключения договора, в личном присутствии клиента и при непосредственном его участии. Указанные условия определяются по усмотрению клиента, исходя из его желания, потребностей и возможностей.

Поскольку оферта о заключении кредитного договора исходила от самой Федосеевой Г.Б., то она не была лишена возможности сформулировать любые существенные условия договора, изложив их в письменной форме, в том числе, без использования разработанных банком типовых форм документов, предложенных для сокращения временных затрат на формулирование условий договора. Однако истец не отказалась от заполнения и подписания разработанных банком документов, не высказала своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в банк свой проект договора, а напротив, сообщила банку о своем полном согласии с условиями договора, разработанными банком.

Доказательств, свидетельствующих о том, что до заключения договора с банком, либо после этого истец обращалась в банк с заявлениями о своем несогласии с разработанным банком заявлением или условиями, направляла в банк оферту иного содержания, проект кредитного договора на иных, отличного от разработанных банком условий, предпринимала попытки отозвать свое заявление (п. 2 ст. 435 ГК РФ), либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг, доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении ответчика к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, а также подтверждающих дискриминационность предложенных банком индивидуальных условий кредитного договора, не представлено (ст. 56 ГПК РФ). Само по себе подписание истцом типового договора не свидетельствует о нарушении ее прав, как потребителя банковской услуги, так как граждане и юридические лица согласно ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора. При заключении договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", ответчик предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность для него правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22. 05. 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих дополнительные услуги для заемщика, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя.

Согласно Заявления клиента о заключении договора кредитования № от <дата> года Федосеева ГБ выразила желание на присоединение к Договору комплексного обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», ознакомлена с условиями Договора КБО, Тарифами Банка, согласилась с ними и обязалась их выполнять, что подтверждается подписью Федосеевой ГБ, не оспаривается ею.

Истцом не указано, какие ее права и каким образом были нарушены банком при включение данного пункта в Договор кредитования. Включение данного пункта требованиям действующего законодательства не противоречит.

<дата> года Федосеевой ГБ подано заявление на добровольное страхование ЗАО «МАКС», в котором она просит заключить с ней договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. В данном заявлении истец указывает, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении истцу кредита, согласен с оплатой страховой премии в размере ..... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с расчетного счета истца в ПАО КБ «Восточный».

ЗАО «МАКС» истице Федосеевой ГБ выдан Полис страхования от несчастных случаев и болезней.

Таким образом, между ЗАО «МАКС» и Федосеевой ГБ заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, предметом которого является страхование на случай инвалидности 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. (лд 11 – 13).

Таким образом, на основании волеизъявления Федосеевой ГБ и ЗАО «МАКС» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму ..... рублей, Выгодоприобретателем по договору указан застрахованный, в случае его смерти – наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством. Страховая премия составила ..... руб. и была перечислена в полном объеме в ЗАО «МАКС».

При заключении договора Федосеевой ГБ вручен страховой полис; истец с условиями Страхового полиса и Полисными условиями ознакомлена и согласилась с ними, что подтверждается подписью истца в заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

Таким образом, совокупность данных доказательств свидетельствует о том, что при заключении договора кредитования и договора страхования Федосеевой ГБ предоставлена полная информация об услугах и условиях кредитного договора и договора страхования, заключение договора страхования не нарушает действующее законодательство, истец выразила согласие на страхование, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях.

Доказательства понуждения к заключению договора страхования или отказа от заключения кредитного договора без участия в программе страхования отсутствуют, истцу было известно о том, что услуга по страхованию оказывается по желанию заемщика, из текста договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Все существенные условия договора (в частности, размер страховой премии, размер страховой суммы, порядок возврата страховой премии при досрочном прекращении договора, страховые случаи) - были оговорены заранее при заключении договора, в связи с чем, истец имела возможность не заключать оспариваемый ею договор,

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора и договора страхования. Обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для расторжения договоров, таковыми не являются.

Кроме того, договор страхования заключен Федосеевой ГБ с ЗАО «МАКС», исковых требований к которому истцом не заявлено.

В силу ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Для кабальной сделки характерны следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях; совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. Только при наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть оспорена по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному основанию. Обычная "неэквивалентность" сделки не влечет признание ее автоматически кабальной; незнание нормативных правовых актов, рыночной конъюнктуры, коммерческий просчет, в данном случае не имеют правового значения.

Истцом Федосеевой ГБ не представлено доказательств, подтверждающих наличие совокупности юридически значимых обстоятельств для признания оспариваемых истцом условий из перечисленных в ч. 3 ст. 179 ГК РФ оснований.

Само по себе установление процентной ставки по условиям Договора кредитования № от <дата> года в части условий о размере процентов за пользование кредитом в размере: от ..... до ..... мес. включительно – ..... %; от ..... до ..... мес. включительно – .....%; от ..... до ..... мес. включительно - ..... %; от ..... до ..... мес. включительно – .....%; от ..... до ..... мес. включительно – .....%; от ..... до ..... мес. включительно – ..... %; полная стоимость кредита - ..... %.....% годовых, не свидетельствует о кабальности сделки либо о злоупотреблении Банком своими правами, так как, заключая договор, Федосеева ГБ действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение кредитного договора по ставке, предусмотренной пунктом 4 договора, что соответствует закону. Оснований для исчисления процентов за пользование данным кредитом с применением учетной ставки Банка России (ст. 395 ГК РФ) нет.

При этом Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не ограничивает размер процентов за пользование займом, ограничения введены только в отношении полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (п. 8)

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (п. 11).

Истцом не представлено доводов и доказательств, свидетельствующих о том, что полная стоимость кредита превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа).

Кроме того, в соответствии с Указанием Банка России от 18.12.2014 N 3495-У "Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" в период с 1 января по 30 июня 2015 года не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа), соответственно ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начало применяться с 01. 07. 2015 года, то есть после заключения спорного договора.

Доводы истца о том, что процентная ставка за пользование кредитными средствами значительно превышает установленную Банком России ставку рефинансирования, не свидетельствуют о злоупотреблении правом со стороны ответчика и несоответствии данного условия договора закону, поскольку ссылки истца на ставку рефинансирования в данном случае не основаны на законе, при оценке чрезмерности установленной по договору платы за пользование заемными средствами за основу не может быть взята установленная Банком России ставка рефинансирования, которая не может иметь значения как индикатор денежно-кредитной политики, носила справочный характер.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Сам по себе факт выдачи истцу кредита с условием уплаты неустойки, начисляемой на сумму неразрешенного овердрафта - .....%, штрафа за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного Договора кредитования при сумме Кредита от ..... (.....) руб. до ..... (.....) руб. - ..... (.....) руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, ..... (.....) руб. за факт образования просроченной задолженности два раза, ..... (.....) руб. за факт образования просроченной задолженности три раза и более соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта, не может являться доказательством злоупотребления правом ответчика, при этом истец добровольно согласилась на условия кредитования.

Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством. По данному делу истцом не представлено доказательств о начислении истцу Банком неустойки с нарушением требований, установленных п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ. Вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства подлежит проверки при определении размера взыскиваемой или уплаченной неустойки, в настоящем деле соответствующий спор не заявлен.

Таким образом, исковые требования Федосеевой ГБ о возложении на ответчика обязанности по перерасчету суммы процентов за кредит и о снижении размера неустойки удовлетворению не подлежат. Указанные истцом обстоятельства не являются основанием для расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Учитывая изложенное, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Федосеевой Г.Б. к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитного договора, о расторжении договора страхования, о перерасчете суммы процентов, о снижении размера неустойки – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес> суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - (подпись). Копия верна, судья -                 ТВ Холодкова