Решение по делу № 2-612/2019 от 09.01.2019

Дело № 2-612/2019

24RS0013-01-2018-001635-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Березовка Красноярского края                    11 апреля 2019 года

Березовский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Вороновой Е.С.,

при секретаре Ленинг Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гнилякова Т.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Гнилякова Т.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 06.08.2016г. между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № по условиям которого, банк предоставил кредит в сумме 240 730 руб. на срок 60 месяцев. В рамках кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Оптима» с выдачей полиса РВ23677-16513958 от 06.08.2016г. и уплачена страховая премия в размере 53 000 руб. 09.08.2016г. Гнилякова Т.В. обратилась в банк с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченных денежных средств по договору, однако до настоящего времени страховая премия истцу не возвращена. Истец просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 53 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Впоследствии истец уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 54 300 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец Гнилякова Т.В. поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила суду, что после заключения договора страхования, в течение «периода охлаждения» она обратилась в банк с заявлением о расторжении вышеуказанного договора, при этом сотрудник банка не проинформировал ее о том, что с данным заявлением необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию. Об этом она узнала лишь после получения ответа из Банка, однако срок на обращение с заявлением в страховую компанию она уже пропустила, в связи с чем, с какими-либо письменными заявлениями об отказе от договора страхования в страховую компанию не обращалась.

В судебном заседании представитель истца Макаров Д.А., действующий по устному ходатайству, исковые требования с учетом уточнений поддержал, обосновывая их обстоятельствами, изложенными в иске, просил удовлетворить в полном объеме, дополнительно пояснив, что истцом Гниляковой Т.В. кредитный договор исполнен, премия была перечислена банком в страховую компанию за счет кредитных средств.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, представил возражения на иск, в котором просил в удовлетворении требований отказать, указав, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и Гниляковой Т.В. был заключен договор страхования по программе «Оптимум» «Единовременный взнос» полис № РВ23677-16513958 от 06.08.2016г. Настоящий полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. До выдачи страхового полиса, и, соответственно, заключения договора страхования, Гнилякова Т.В. под подпись была ознакомлена и согласна с условиями страхования. Также получила на руки экземпляр условий страхования. В соответствии с п. 6.6 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Согласно п. 6.6.2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос». Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем. С заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии Гнилякова Т.В. в ООО СК «ВТБ Страхование» не обращалась.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду не известна, ходатайств не поступало.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, ее представителя, суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Как установлено в судебном заседании, 06.08.2016г. между ПАО «Почта Банк» и Гниляковой Т.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 240 730 рублей с уплатой 34,88 % годовых сроком на 60 месяцев.

06.08.2016г. Гниляковой Т.В. страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Оптимум» был выдан страховой полис №РВ23677-16513958 по страховому случаю: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу; страховая сумма определена в размере 362 000 руб., страховая премия в размере - 54 300 руб. Порядок уплаты страховой премии единовременно, но не позднее 07.08.2016г. Из текста договора страхования 06.08.2016г. следует, что настоящий договор вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует до 24 часов 00 минут 06.08.2021г.

В рамках заключения кредитного договора и договора страхования Гнилякова Т.В. выдала распоряжение на осуществление перевода на оплату страховой премии. В данном распоряжении клиента на перевод денежных средств от 06.08.2016г. Гнилякова Т.В. дала ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с ее счета в размере 54 300 руб. в ООО СК «ВТБ Страхование».

09.08.2016г. истец Гнилякова Т.В. обратилась с заявлением в ПАО «Почта Банк» о возврате уплаченной страховой премии по кредитному договору № от 06.08.2016г.

Согласно ответа ПАО «Почта Банк» от 07.09.2016г. Гниляковой Т.В. было предложено обратится в страховую компанию для оформления заявления.

При заключении кредитного договора истец изъявила желание заключить договор страхования от несчастных случаев в ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 группы) в результате несчастного случая. Страховая сумма составляет в размере 362 000 руб. Подписывая заявление, Гнилякова Т.В. согласилась с оплатой страховой премии в размере 53 400 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ПАО «Почта Банк». Условия и Правила страхования, изложенные в полисе Гниляковой Т.В. понятны, на руки получены.

Согласно п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. (п. 6.6.1). Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи) (п.6.6.2).

С учетом изложенного суд на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора считает требования истца Гниляковой Т.В. не подлежащими удовлетворению, ввиду следующего.

Право страхователя на отказ от договора страхования предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно п. 6.6.1 программы "Оптимум" при отказе страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения (даты выдачи полиса), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.

При этом особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" программы "Оптимум" установлено, что для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо предоставить страховщику соответствующее заявление, собственноручно подписанное страхователем с приложением иных документов.

Как следует из материалов дела Гнилякова Т.В. 09.08.2016г. обратилась с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в сумме 53 400 руб. по кредитному договору № от 06.08.2016г. в ПАО «Почта Банк».

При этом Гнилякова Т.В. к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» с указанным заявлением не обращалась.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы представителя истца Макарова Д.А. о том, что у заемщика как у потребителя возникает право на возврат страховой премии в связи с отказом от услуги, суд признает необоснованными.

Как установлено пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Анализ условий заключенного между сторонами договора свидетельствует о том, что эти условия полностью соответствуют требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что истцом в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ доказательств направления в ООО СК "ВТБ Страхование" письменного заявления о возврате уплаченной страховой премии, собственноручно подписанного Гниляковой Т.В. не представлено, правовых оснований к удовлетворению исковых требований суд не находит.

Кроме того, услуга по страхованию была оказана на основании волеизъявления истца Гниляковой Т.В., которая добровольно выразила свое согласие на заключение договора страхования, ее право на заключение указанного договора либо отказа от него ни банком, ни страховщиком (ответчиком) не ограничивалось, а предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования.

Таким образом, истец самостоятельно лишил себя возможности на возврат страховой премии в установленные сроки, что исключает вину ответчика на перечисление страховой премии.

В связи с изложенным, удовлетворению также не подлежат производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 54 300 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░., ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░░░░