Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-6102/2018 ~ М-5262/2018 от 16.07.2018

Дело № 2-6102/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                                                                27 августа 2018 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи                                             Бабиковой А.В.,

при секретаре                                                                         Главатский Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6102/2018 по иску Кутьковой Ирины Абдулхайновны к Акционерному обществу «Страховая компания «Благосостояние» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

    Истец обратилась в суд с требованиями о расторжении договора страхования жизни от несчастных случаев № LCKL-107249/2015, заключенного с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере 73 704,42 руб., компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что поскольку погасила кредит досрочно, она имеет право требования возврата страховой премии за неистекший период.

В судебное заседание стороны не явились. Поскольку извещены надлежащим образом суд, в порядке ст. 233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, в заочном производстве.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО КБ «ЛОКО-БАНК» был заключен кредитный договор №/ПК/15/32, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в сумме 801 136 рублей 36 копеек.

Также установлено, что в условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. При заключении кредитного договора банком списана со счета сумма истца в размере 96 136 рублей 36 копеек, в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья по договору № LCKL-107249/2015от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленных доказательств, ДД.ММ.ГГГГ обязательства по указанному кредитному договору были исполнены досрочно, в полном объеме, о чем имеется соответствующая справка от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из доводов иска, в связи, с досрочным погашением кредита, у истца отпала необходимость в договоре страхования (поскольку он заключался для обеспечения ее обязательств по кредитному договору), в связи, с чем она обратилась в АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части оплаченной страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования. Ответным письмом от ДД.ММ.ГГГГ от АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» в возврате части страховой премии ей было отказано.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другойстороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенными изменениями обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Положениями и. 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования, в соответствии с которым договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если по его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя, следовательно, требование иска о расторжении договора страхования подлежит удовлетворению.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с полисом страхования в период действия договора страхования (с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часа ДД.ММ.ГГГГ) страховая сумма по рискам «Смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, «Инвалидность 1 или II группы» устанавливается единой и составляет 801 136 рублей 36 копеек.

Выгодоприобретателями при наступлении страховых событий являются - 1) ЗАО КБ «ЛОКО-банк» в размере задолженности по кредитному договору №/ПК/15/32 от ДД.ММ.ГГГГ на дату страхового случая; 2) застрахованный или его законные наследники в размере оставшейся после выплаты первому выгодоприобретателю доли страховой суммы.

В соответствии с Полисными условиями страхования от несчастных случаев и болезней, связанного с получением кредита и/или выдачей кредитных карт, страховании финансовых рисков, связанных с потерей работы предусмотрено условие о досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя.

Согласно п. 7.9. Полисных условий, сторона, намеревающаяся досрочно прекратить договор, обязана письменно уведомить об этом другую сторону. При прекращении договора по инициативе страхователя, датой прекращения будет считаться дата указания в уведомлении Страхователя. При этом, если Страховщик получает уведомление страхователя позже даты прекращения, указанной в уведомлении страхователя, то датой прекращения договора будет считаться дата получения страховщиком соответствующего уведомления страхователя.

Как указано в п. 7.9. Полисных правил, при досрочном прекращении договора страхователю возвращается часть страховых взносов за неистекший срок страхования за вычетом расходов и страховых выплат страховщика по данным договорам, если иное не предусмотрено соглашением между страховщиком и страхователем.

Условиями договора страхования (п. 5) предусмотрено, что при досрочном расторжении Договора по инициативе Страхователя в течение 30 дней с момента его заключения предусматривается полный возврат Страхователю ранее уплаченной страховой премии. При досрочном расторжении договора после 30 дней с момента его заключения или в случае, если в течение 30 дней с момента заключения договора сЗастрахованным произошел страховой случай возврат страховой премии непредусматривается.

Договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорного договора соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4).

        Принимая во внимание наличие взаимосвязи между суммой страховой выплаты и размером задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, учитывая, что страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей, равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату; заключения договора страхования, учитывая совпадение сроков кредитного договора и договора страхования по количеству месяцев, можно сделать вывод, что досрочное погашение кредитаисключает возможность наступления страхового случая и прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Фактически должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии, кредитной задолженности.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п. 2 ст. 935 ГК РФ). При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья лишь на остаток кредитной задолженности, при отсутствии таковой, может утратитьинтерес.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу о том, что договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратили свое действие. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, посколькустороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства за неиспользованный период по договору страхования от несчастных случаев в размере: 73 704 рубля 54 копейки, исходя из следующего расчета: 96 136, 36 рублей / 60 месяцев = 1602, 27 рублей (ежемесячный платеж). Кредит погашен за 14 месяцев, соответственно 46 месяцев (оставшийся период) * 1 602. 27 рублей = 73 704 рубля 42 копейки.

Кроме того, согласно статье 151 ГК РФ - если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст. 1101 ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Вышеуказанными действиями со стороны ответчика истцу был причинен моральный вред, который суд оценивает в 15 000 руб.

Также с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» за неудовлетворение законных требований потребителя, в размере 44 352,21 руб., как подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах – 10 000 руб. (ст. 98 ГПК РФ).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности судом учитываются объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Кроме того, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина, от оплаты которой истец освобожден в силу закона (ст. 103 ГПК РФ), в размере 3 011 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 10, 12, 13, 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьями 934, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьёй 10 закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьями 98, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд

р е ш и л:

Расторгнуть договор страхования № LCKL-107249/2015 от 16.07.2015 г., заключенный между Кутьковой Ириной Абдулхайновной и ООО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС».

Взыскать с ООО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» в пользу Кутьковой Ириной Абдулхайновной часть страховой премии за неистекший период в размере 73 704 руб. 42 коп., в компенсацию морального вреда 15 000 руб., штраф в размере 44 352 руб. 21 коп., судебные расходы в размере 10 000 руб.

Взыскать с ООО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» в доход муниципального образования городской округ Тюмень госпошлину в размере 3 011 руб.

Разъяснить сторонам право подачи в Ленинский районный суд г. Тюмени заявления об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени Тюменской области в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене данного решения.

Судья

Копия верна