Решение по делу № 2-1/2017 (2-3205/2016;) от 16.09.2016

Дело № 2 – 1/17г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Добрянка 10 февраля 2017 года

Добрянский районный суд Пермского края в составе:

судьи Вагановой К.Б.,

при секретаре Анфаловой О.Ю.,

с участием истца Федотова А.Д.,

представителя истца - Федотовой М.А.,

представителя ответчика - Окулова Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в Добрянском суде гражданское дело по иску Федотова ФИО7 к ООО «Росгосстрах- Жизнь» об обязании выплатить ПАО «Сбербанк России» страхового возмещения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

Истец обратился в суд к ответчику в уточненной форме об обязании выплатить ПАО «Сбербанк России» страхового возмещения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Федотовым А.Д. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. в этот же день было подписано заявление на согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России». Страховщик - ООО «Росгосстрах-Жизнь, ОАО «Сбербанк России» - выгодоприобретатель по договору страхования при наступлении страхового случая. По договору страхования ответчик обязался при наступлении страхового случая ( установление инвалидности 1-й или 2-й группы) выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности страхователя по кредитному договору. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора, а именно на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай: Федотову диагностирован «<данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец получил судебный приказ мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с него в пользу ПАО «Сбербанк России» основного долга, процентов, неустойки на общую сумму <данные изъяты> руб. Определением мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен. ДД.ММ.ГГГГ Федотовым А.Д. в адрес ответчика направлена претензия о наступлении страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ Федотовым А.Д. получен ответ на претензию, где ответчик отказал в выплате страховой выплаты, мотивируя тем, что заболевание ЦВБ диагностировано в ДД.ММ.ГГГГ г. Однако, согласно п. 1.10 Приложения №1 к Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России » «Исключения из страхового покрытия» Заявление на страхование, «исключение из страхового покрытия не распространяется на застрахованных лиц, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения этого застрахованного лица к программе страхования. У Федотова впервые подозрение на заболевание датировано ДД.ММ.ГГГГ г., то есть на момент подключения его к Программе страхования прошло почти 5 лет. За эти годы Федотов на учете не состоял по заболеванию, на реабилитацию как больной, перенесший сердечно-сосудистые заболевание не направлялся. Следовательно, имеет место наступление страхового случая. К ним относятся ишемическая болезнь сердца и сосудов (артерий и вен). К ним относятся ишемическая болезнь сердца и инфаркт миокарда, гипертоническая болезнь и инсульт, болезни перефирических сосудов, хроническая сердечная недостаточность, стенокардия и аритмии. ДД.ММ.ГГГГ в Добрянский районный суд Пермского края поступил иск ПАО «Сбербанк России » к Федотову о взыскании задолженности по кредитному договору на общую сумму <данные изъяты> руб. Истец считает, что ответчик неправомерно отказывается от исполнения обязательства по выплате страховой суммы. Истец просит суд об обязании выплатить ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за Федотова А.Д.

Истец и его представитель в судебном заседании поддержали исковые требования в полном объеме, по изложенным в иске основаниям. С заключением комплексной судебно-медицинской экспертизы не согласны, считают его неполным.

Представитель ответчика возражает против удовлетворения заявления, представил письменный отзыв, в котором указано, что, по мнению ответчика страховой случай не наступил.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению, в суд не явился, извещен о дне судебного заседания, надлежащим образом.

     Суд, выслушав истца, его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

     Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. (ч.1 ст.807 ГК РФ)

    Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. (ч.1 ст.809 ГК РФ)

    Исходя из положений ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. (ч.1 ст.310 ГК РФ)

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Федотовым А.Д. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. ( л.д. 7-9)

Кредитный договор заключен сторонами добровольно, без принуждения, денежные средства истцом переданы ответчику. Факт подписания кредитного договора, соглашения об условиях страхования от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения № к Соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и факт получения денежных средств, сторонами не оспаривается.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая),

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

В соответствии со ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

    Согласно ст.964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ООО «СК «Росгострах-Жизнь» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования.

Согласно п. 3.1 данного Соглашения договоры страхования заключаются на условиях, изложенных в указанном Соглашении и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков.

В силу п. 3.2.1.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России» страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования и не относящееся к исключениям, предусмотренными Правилами страхования. Одним из страховых случаев является, в том числе инвалидность 1 или 2 группы, первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования и (или) до истечения времени равного сроку страхования для этого застрахованного лица (но не менее 3-х и не более 12 месяцев) со дня следующих событий, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной инвалидности: травмы, являвшейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения и (или) вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования.

Согласно Справке серии МСЭ- 2013, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Пермскому краю Бюро №» истцу ДД.ММ.ГГГГ впервые была установлена <данные изъяты>.

Согласно п.28 пункта «Б» направления на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ основным заболеванием, в связи с которым истцу установлена <данные изъяты>

Между тем, согласно п. 1.10 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков кредита ОАО «Сбербанк РФ», не является предусмотренное страховым случаем событие, вследствие болезни, развившейся и (или) диагностированной у застрахованного лица до вступление в действие в отношении него договора страхования, а также её последствий. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения этого застрахованного лица к программе страхования.

В силу Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ главы 8 п.1. при возникновении страхового случая и при выполнении страхователем действий, предусмотренных п.8.2 настоящего Соглашения, а также при выполнении страхователем действий, предусмотренных п.8.3 настоящего соглашения, страховщик производит страхователю страховую выплату.

Согласно заключению № комплексной судебно-медицинской экспертизы, проведенной с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, основанием для установления Федотову А.Д., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является заболевание <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ Установленный в ДД.ММ.ГГГГ. Федотову А.Д. диагноз – <данные изъяты>.

Таким образом, данное заболевание к сердечно – сосудистым заболеваниям не относится.

В соответствии с ч. 3 и 4 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Таким образом, анализируя представленные суду доказательства в совокупности с нормами права, суд приходит к выводу о том, что болезнь Федотова А.Д., вследствие которой ему впоследствии была установлена <данные изъяты>, развилась до вступления в действие в отношении него договора страхования. То есть, данное событие не может быть расценено, как страховой случай. Поскольку заболевание, которое явилось причиной установления <данные изъяты> истцу, развилось и диагностировано ДД.ММ.ГГГГ до распространения на него условий страхования, страховой случай по договору страхования не наступил.

    Таким образом, в удовлетворении иска Федотову А.Д. следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Федотова ФИО8 к ООО «Росгосстрах- Жизнь» об обязании выплатить ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за Федотова ФИО9 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Добрянский районный суд в течение месяца с момента его вынесения.

Судья К.Б. Ваганова

Не вступило в законную силу