Решение по делу № 2-3353/2010 от 09.11.2010

дело № 2-3353/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 декабря 2010 года г. Нефтекамск

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мутагарова И.Ф.,

при секретаре Л.М. Фазлетдиновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сбербанка России в лице Нефтекамского ОСБ № к Шарифуллину Э.Ф., Шарифуллину И.Ф., Шарифуллину Ф.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Сбербанк России в лице Нефтекамского отделения № обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивировав исковое заявление тем, что между Сберегательным банком России в лице Нефтекамского ОСБ № и Шарифуллиным Э.Ф. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Нефтекамское ОСБ № предоставило Шарифуллину Э.Ф. кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей под 17 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство Шарифуллина И.Ф., Шарифуллина Ф.Ш.

На данный момент, в нарушение условий кредитного договора и договоров поручительства обязанности заемщиком и поручителями не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не перечисляются.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ числится задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей.

Просили принять решение о взыскании в пользу Акционерного Коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Нефтекамского отделения № с заемщика Шарифуллина Э.Ф., поручителей Шарифуллина И.Ф., Шарифуллина Ф.Ш. в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей (просроченный основной долг <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., неустойка на сумму просрочки – <данные изъяты> руб., неустойка за неуплаченные проценты – <данные изъяты> руб.).

В ходе производства по гражданскому делу истец уменьшил исковые требования. Просит принять решение о взыскании в пользу Акционерного Коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Нефтекамского отделения № с заемщика Шарифуллина Э.Ф., поручителей Шарифуллина И.Ф., Шарифуллина Ф.Ш. в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей.

На судебном заседании представитель Сбербанка России Абрамова Р.Т., действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала, просила взыскать с заемщика Шарифуллина Э.Ф., поручителей Шарифуллина И.Ф., Шарифуллина Ф.Ш. в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей и госпошлину. Указала, что исковые требования они уточнили, поскольку было произведено погашение задолженности на сумму <данные изъяты> рублей. Пояснила, что просроченная задолженность у ответчиков образовалась только в течении последнего года.

Ответчик Шарифуллин Э.Ф. иск признал частично. Просил суд уменьшить сумму исковых требований на <данные изъяты> рублей, которые были удержаны банком за открытие счета. Считает, что взимание банком комиссии за открытие счета неправомерно.

Ответчик Шарифуллин Ф.Ш. пояснил, что исковые требования понятны. Выступил поручителем, положения о солидарной ответственности понимает.

Ответчик Шарифуллин И.Ф. на судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав представителя Сбербанка России, ответчиков, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, считает, что исковые требования Сбербанка России подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В ходе судебного заседания достоверно установлено, что между Сберегательным банком России в лице Нефтекамского ОСБ № и Шарифуллиным Э.Ф. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Нефтекамское ОСБ № предоставило Шарифуллину Э.Ф. кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей под 17 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство Шарифуллина И.Ф. и Шарифуллина Ф.Ш.

Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно показаний представителя истца и представленных расчетов задолженность перед банком возникла в течение года до подачи иска в суд. Оснований, предусмотренных ч.4 ст.367 ГК РФ, для признания договоров поручительства прекращенными нет.

Согласно п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5) выписки из лицевого счета заемщика (л.д. 11) с Шарифуллина удержана комиссия в размере <данные изъяты> рублей за открытие счета.

Суд считает необходимым удовлетворить требование Шарифуллина Э.Ф. об исключении из задолженности суммы в размере <данные изъяты> рублей за открытие и обслуживание ссудного счета, исходя из следующего.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения)». Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение № 54-П не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. В Инструкции Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в которой дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете. Таким образом, необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Указанная обязанность возникает у банка не перед заемщиком, а перед Банком России в силу закона.

Таким образом, условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору, являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, указанными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, и согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.

В порядке исполнения пункта 3.1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком были перечислены денежные средства Кредитору за открытие и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ указывает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета норами ГК РФ, другими законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрено.

На основании вышеизложенного условия договора, устанавливающие комиссии за открытие ссудного счета, и его обслуживание является недействительными с момента их заключения.

Таким образом, требования Шарифуллина Э.Ф. о необходимости об исключении из суммы задолженности удержанной с него суммы в размере <данные изъяты> рублей за открытие и обслуживание ссудного счета подлежат удовлетворению.

Довод представителя истца о том, что по требованию Шарифуллина Э.Ф. подлежит применению срок исковой давности, не принимается судом, поскольку согласно ч.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, согласно п.1.1 срок договора от ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.., открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, того за документом, подтверждающим оплату комиссии ответчик обратился к истцу ДД.ММ.ГГГГ, то есть после поступления иска в суд.(л.д.42)

Довод представителя истца о том, что требование Шарифуллина об исключении из суммы задолженности удержанной с него суммы в размере <данные изъяты> рублей за открытие о счета не подлежат удовлетворению в связи с тем, что не представлено доказательств оплаты комиссии – не принимается, поскольку согласно лицевого счета заемщика (л.д. 11), представленного самим истцом, указанная сумма удержана банком ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Шарифуллин Э.Ф. обращался к истцу о предоставлении дополнительных доказательств, подтверждающих оплату единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб(л.д.42,48)

Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию сумма: <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ суд присуждает возместить истцу с другой стороны уплаченную госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22.12.2010░. ░ 17░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.