Решение по делу № 2-946/2017 от 24.01.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 марта 2017 г. Кировский районный суд г. Самары

в составе: председательствующего судьи Бесединой Т.Н.,

при секретаре Киселевой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-946/17 по иску Борисовой Е.А. к «Кредит Европа Банк» АО о расторжении договора банковского счета и взыскании компенсации морального вреда,

Установил:

Истец Борисова Е.А. обратилась в суд с иском к «Кредит Европа Банк» АО о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты №, об обязании закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитной карты, о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>., расходов на представителя и возмещение затрат на юридические (правовые) услуги в размере <данные изъяты>. и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование иска истец ссылается на то, что между ней и «Кредит Европа Банк» АО был заключен договор кредитной карты №, в рамках которого открыт банковский счет.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В адрес ответчика было заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ., однако добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. банковский счет не закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено письмо с требованием предоставить копии документов по договору кредитной карты №, в том числе копию договора на открытие банковского счета. Однако банк проигнорировал её требование.

Истец Борисова Е.А. в судебное заседание не явилась, представила заявление, исковые требования поддержала, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежаще.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счету.

Установлено, что между «Кредит Европа Банк» АО и Борисовой Е.А. был заключен договор кредитной карты №, в рамках которого открыт банковский счет.

Из заявления истца следует, что в адрес «Кредит Европа Банк» АО было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения настоящего заявления (л.д. 8).

Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ., однако добровольно закрыть счет ответчик отказался.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. банковский счет не закрыт.

В силу ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пунктом 1 ст.179 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение к подписанию заявления и, как следствие, заключение кредитного договора на крайне невыгодных условиях, материалы дела не содержат, сведений о том, в чем заключается невыгодность и нарушается баланс интересов, истцом не приведено. Доказательств вынужденного заключения договора вследствие стечения тяжелых обстоятельств истцом согласно требованиям ст.56 ГПК РФ также не представлено.

Кредитная карта, как электронное средство платежа, используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Поскольку кредитная карта является инструментом безналичных расчетов, производя операции по снятию наличных денежных средств, истец воспользовалась услугой банка, плата за которую предусмотрена Тарифами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных), поэтому являются услугой в смысле ст.779 ГК РФ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Отношения по кредитному договору регулируются положениями ст.819 ГК РФ. Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик. Доводов в обоснование требования о расторжении договора истцом не приводились, поэтому судом по правилам ч.3 ст.196 ГПК РФ не устанавливались.

При заключении кредитного договора истец, при той степени заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась, могла и должна была предвидеть возможность их изменения и оценить возможность исполнения принятых на себя обязательств при таких обстоятельствах.

Правовые нормы, регулирующие спорные правоотношения не содержат императивной нормы, предписывающей обязательное расторжение кредитного договора кредитором в одностороннем порядке в случае нарушения заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности. В данном случае банк таких требований не заявлял.

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований для расторжения кредитного договора               №, заключенного между Борисовой Е.А. и «Кредит Европа Банк» АО.

В соответствии с положениями ст.8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Обосновывая свои требования, истец ссылается на то, что направил в адрес ответчика претензию с просьбой предоставить копию кредитного договора и выписку по счету, ввиду их отсутствия у него.

В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании ст.10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Кроме того, обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся в ст.26 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить <данные изъяты> об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст.857 ГК РФ банковскую <данные изъяты>.

В силу прямого требования закона кредитный договор, приложения к нему и выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте составляют банковскую <данные изъяты> и могут быть предоставлены банком в силу ст. 857 ГК РФ только самому истцу, либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской <данные изъяты>. Банк в целях защиты банковской <данные изъяты> обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положениями Центрального Банка России от 19.08.2004г. №-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской <данные изъяты>. Банк в целях защиты банковской <данные изъяты> обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. ею было направлено в адрес ответчика письмо с требованием предоставить копии документов по договору кредитной карты №, в том числе копию договора на открытие банковского счета (л.д. 9).

Поскольку, договор кредитной карты, в том числе копия договора на открытие банковского счета содержит сведения, относящиеся к банковской <данные изъяты>, во избежание разглашения названных сведений, данные документы могут быть предоставлены лично истцу либо ее представителю.

Доказательств отказа банка в выдаче истребуемых документов при личном обращении истца либо его представителя по доверенности, не представлено.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права Борисовой Е.А., как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, истцом не представлено. Доказательств того, что право истца на получение информации по кредиту, гарантированное положениями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», нарушено ответчиком, также не представлено.

Поскольку Борисовой Е.А. не представлено допустимых доказательств нарушения ответчиком его законных прав, свобод или интересов, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований об истребовании документов следует отказать.

В силу того, что основное требование удовлетворению не подлежит, не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании штрафа за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке.

Требования истца о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, по мнению суда, не основаны на требованиях действующего законодательства, в связи с чем, не подлежат удовлетворению.

Часть 2 ст.150 ГК РФ предусматривает возможность защиты нематериальных благ в соответствии с требованиями Гражданского Кодекса РФ. При этом ст. 151 ГК РФ предусматривает право требовать компенсации морального вреда в случае, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

Согласно п.3 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя за исключением случаев, предусмотренных ст. 1100 ГК РФ, согласно которой компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда, в случае, если вред, причинен здоровью источником повышенной опасности.

В данном случае отсутствуют какие-либо виновные неправомерные действия со стороны ответчика в отношении истца.

Помимо этого, спорные правоотношения регулируются нормами Федерального закона РФ                    «О защите прав потребителей», статья 15 которого предусматривает право потребителя на компенсацию морального вреда, в том числе и в случае нарушения его имущественных прав.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителей.

Поскольку нарушений ответчиком прав истца, как потребителя в ходе судебного заседания не установлено, суд полагает, что основания для удовлетворения иска отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Борисовой Е.А. к «Кредит Европа Банк» АО о расторжении кредитного договора и взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд               г. Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17.03.2017г.

Председательствующий:                                                                                    Беседина Т.Н.