Решение по делу № 2-1972/2012 от 30.08.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов «15» октября 2012 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Холоденко Н.А.

при секретаре Герасименко О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1972/2012 по иску

Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к

Елгашиной Екатерине Валерьевне

о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Елгашиной Е.В., о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № заключенному ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа Банком» и Елгашиной Е.В. в размере 83 308 руб., 06 коп.

В обосновании исковых требований указав о том, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа Банк» и Елгашиной Е.В., заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № №. В соответствии с которым Банк предоставил Елгашиной Е.В., денежные средства в размере 51 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, на срок 1 год, по<адрес>,99% годовых, заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно не позднее 11 числа каждого месяца в размере 6 330 руб., 00 коп. Елгашина Е.В., принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредитному соглашению не вносит, и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи, с чем образовалась задолженность в размере – 83308 руб. 06 коп., а именно, просроченный основной долг 51000,00 руб., начисленные проценты 3471,62 руб., комиссия за обслуживание счета 6081,46 руб., штрафы и неустойки 22754,98 руб.

Истец ОАО «Альфа банк» в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени рассмотрения дела извещен. Представителем истца по доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ Аюповой Д.Ф., предоставлено ходатайство, в котором исковые требования поддерживает в полном объеме, просит судебное заседание провести без участия представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Ответчик Елгашина Е.В. в судебное заседание не явилась. О месте, дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в суд не представила. В связи с изложенным суд на основании п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как предусмотрено пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

О наличии договорных отношений между ОАО «Альфа банк» и Елгашиной Е.В., свидетельствует Анкета-заявление на получение персонального кредита в ОАО «Альфа банк» Елгашиной Е.В., от ДД.ММ.ГГГГ, памятка заявителя по персональному кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «Альфа банк» (приложение к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ).

Анкета-Заявление Елгашиной Е.В., от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствует о согласовании суммы кредита в размере 51 000 рублей 00 копеек, окончательного срока гашения ДД.ММ.ГГГГ, уплату процентов за пользование кредитом 22,99% годовых, порядок возврата кредита и уплаты процентов - аннуитетными платежами в размере 6330,00 рублей, ежемесячно не позднее 11 числа каждого календарного месяца.

Кроме того, в Анкете-Заявлении Елгашиной Е.В. имеется ее заявление об открытии текущего кредитного счета (п.1) и зачислении суммы кредита на открытый текущий кредитный счет (п.2). А также заявление о выдаче к указанному счету кредитной карты Visa Classic Unembossed (п.12).

В силу пункта 3.1 Общих условий предоставления персонального кредита Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете – заявлении, обязуется зачислить Кредит на счет, указанный Клиентом в Анкете – заявлении: на Текущий счет в рублях, открытый Клиенту в соответствии с Договором в рамках Пакета услуг или на Текущий кредитный счет, открытый Клиенту ранее в банке в соответствии с Договором по его заявлению, содержащемуся в Анкете – заявлении на получение Потребительского кредита в ОАО «Альфа Банк».

Согласно пункту 4.1 Общих условий, все платежи должны быть осуществлены Клиентом в рублях полностью, без каких - либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. В случае наличия задолженности по несанкционированному перерасходу средств дополнительно к сумме Платежа должна быть внесена сумма, достаточная для полного погашения задолженности по Несанкционированному перерасходу средств. В даты осуществления Платежей Клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по Кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в Анкете - Заявлении и в Графике погашения.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п. 2.7. Общих условий предоставления персонального кредита, за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете - заявлении. П.2.8. проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей суммы основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения.

В соответствии с Анкетой – заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом составляют – 22,99%, полная стоимость кредита – 99,35%.

Согласно п. 5.1. Общих условий предоставления персонального кредита в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п.3.3. настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашения о кредитовании, предусмотренных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2%, от суммы несвоевременно погашенной сумы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.

Как указано в пункте 5.2. Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п.3.3. настоящих Общих правил, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется с даты погашения задолженности по процентам на счет Банка.

В случае нарушения обязательств Клиента в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена Тарифами Банка и Анкетой – заявлением). Установленных п.3.3. настоящих Общих условий, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета на счет Банка. (пункт 5.3. Общих условий).

При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена пунктом 4.3 Общих условий.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819ГК РФ). Именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности перечисленные в договоре (п.2 ст.307ГК РФ).

Судом установлено, что истцом на счет Елгашиной Е.В. № ДД.ММ.ГГГГ перечислены денежные средства в размере 51 000 руб. 00 ко<адрес> подтверждено выпиской по указанному счету. Из которой также следует, что ДД.ММ.ГГГГ произведено погашение кредита и процентов по договору Елгашиной Е.В. М0GL1010S11081704373 от ДД.ММ.ГГГГ, списание по заявлению Елгашиной Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведено 7 операций по снятию наличных денежных средств на общую сумму 32 000 руб. с указанного счета.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как видно из материалов дела, Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 51 000,00 рублей.

Согласно выписки по счету Елгашина Е.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, по частям (статья 311 ГК Российской Федерации).

Факт нарушения заёмщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным соглашением, в данном случае имеет место, что подтверждено выпиской по счету. Доказательств отсутствия вины Елгашиной Е.В. в неисполнении обязательств по кредитному соглашению суду не представлено.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.(ст. 810, "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)".

В соответствии с пунктом 6.4. Общих условий предоставления персонального кредита банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-Заявлении и Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Согласно расчету Банка, задолженность по кредитному договору составляет в размере 83 308 руб. 06 коп., в том числе: сумма основного долга – 51 000 руб., проценты – 3471,62 руб., исчислены по ставке 22,99%, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 3394,58 руб., и неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 13903,77 рублей, комиссия за обслуживание текущего кредитного счета – 6081,46 руб., штраф на комиссию за обслуживание счета – 5456,63 руб.

Вместе с тем в соответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В зависимости от методов исчисления неустойки принято различать собственно неустойку, штраф, пеню. При этом пеня представляет собой определенную денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору за каждый день (или иной период) просрочки, а штраф и собственно неустойка определяются либо в процентном отношении от какой-либо суммы, либо в твердой денежной сумме. Использование различной терминологии в обозначении неустойки не меняет ее правовой природы.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суду предоставлено право снижения размера неустойки как законной, так и договорной, если её размер действительно явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В силу статьи 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В рассматриваемом случае, просроченная ссудная задолженность составляет 51 000 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом 3471,62 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 13903,77 руб., и процентов 3394,58 руб., комиссия за обслуживание текущего счета 6099,60 руб., штраф на данную комиссию – 5456,63 руб. Период просрочки ответчика составлял на момент предъявления иска с ДД.ММ.ГГГГ - 05 месяцев. Судом взыскана плата за пользование кредитными денежными средствами из расчета 22,99% годовых. При таких обстоятельствах размер пени (неустойки) не соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, приходит к выводу о необходимости снижения размера начисленной неустойки за несвоевременное погашение кредита до 6 951 руб. 88 коп., за несвоевременное погашение процентов до 1 697 руб. 29 коп., штрафа за несвоевременное погашение комиссии за обслуживание текущего кредитного счета – 1456,63 руб..

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, требования ОАО «Альфа Банк» подлежат удовлетворению частично.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Установлено, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 699 руб. 24 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). Исковые требования подлежат удовлетворению частично. В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. А именно судом подлежат удовлетворению требования истца в размере 70658,88 руб., что составляет 84,8% от суммы предъявленных исковых требований. 84,8% от суммы уплаченной истцом государственной пошлины составляет 2 288 руб., 95 ко<адрес> расходы, состоящие из уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 2288 руб., 95 коп., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого Акционерного Общества «Альфа – Банк» – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» с Елгашиной Екатерины Валерьевны основной долг по кредиту – 51 000 руб. 00 коп., задолженность по процентам – 3471 руб. 62 коп, неустойку просроченным процентам – 1 697 руб. 29 коп., неустойку по просроченному основному долгу – 6 951 руб. 88 коп., комиссию за обслуживание текущего счета – 6081 руб. 46 коп., штраф за несвоевременную уплату комиссии – 1456 руб. 63 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 288 руб. 95 коп., всего 72 947 руб. 83 коп. (Семьдесят две тысячи девятьсот сорок семь руб. 83 коп.).

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Серовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Серовского районного суда Н.А. Холоденко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.