Решение по делу № 33-7308/2016 от 27.10.2016

Дело № 33-7308/2016

Апелляционное определение

г. Тюмень 28 ноября 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего	Плосковой И.В.,
судей	Смоляковой Е.В., Пленкиной Е.А.,
при секретаре	К.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ТРООП <.......> в интересах истца <.......> в лице представителя по доверенности <.......>

на решение Тюменского районного суда Тюменской области от 31 августа 2016 года, которым постановлено:

«ТРООП <.......> в интересах Т. в удовлетворении иска к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании суммы страховой премии в размере <.......> рублей, неустойки в размере <.......> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <.......> копеек, компенсации морального вреда в размере <.......> рублей - отказать».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Смоляковой Е.В., пояснения представителя ТРООП <.......> Н., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

ТРООП <.......> в интересах Т. обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что <.......> Т. при оформлении кредита в КБ «Ренессанс Кредит» подписал договор страхования жизни заемщика № <.......>, Страховщиком по которому выступало ООО СК «Согласие-Вита». В день заключения договора страхования, банком со счета истца была списана и перечислена ответчику страховая премия в размере <.......> рублей, что подтверждается выпиской по счету. Свои требования истец основывает на нормах Закона РФ «О защите прав потребителей» в соответствии с которыми (ст.10), исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об обеспечивающую возможность их правильного выбора. Цену услуги исполнитель должен доводить до потребителя в рублях. Договор страхования жизни заемщика № <.......> не содержал информации о размере (в рублях) страховой суммы, хотя информация о размере страховой суммы должна быть указана в договоре за все периоды страхования. Вместо этого, цена услуги была указана в виде сложной для понимания потребителя формулы, не позволяющей сделать быстрый расчет. В результате Т. был лишен права сделать правильный выбор, что нарушило его права как потребителя предоставленных ответчиком услуг. Таким образом, истец просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в сумме <.......> рублей. Заявляя требование о компенсации морального вреда, истец руководствуется п.45 Постановления Пленума Верховного суда от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», указывает, что действиями ответчика Т. причинен моральный вред, который он оценивает в размере <.......> рублей. Также <.......> ответчиком получена претензия, в которой Т. добровольно просил вернуть ему страховую премию, проценты за пользование чужими денежными средствами, почтовые расходы и моральный вред, однако, на претензию получен отрицательный ответ. В связи с этим, в соответствии с п.3 ст. 31, п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», со ст. 330 ГК РФ, истец просит взыскать в пользу Т. неустойку в размере 3% цены оказания услуги за каждый день просрочки, то есть в размере <.......> рублей за период продолжительностью <.......> календарных дня (с <.......> (<.......> + 10 дней) по <.......>). Также просит взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом в пользу Т. суммы, в том числе, половину штрафа в пользу Т. и вторую половину в пользу ТРООП <.......>

Истец Т. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил о рассмотрении дела без его участия (л.д.22).

Представитель истца Н., действующий на основании доверенности от <.......> (л.д.26), в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, направил возражения (л.д.37-41), в которых просил отказать истцу в удовлетворении иска, а также просил о рассмотрении дела без участия их представителя.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласился истец Т.

В апелляционной жалобе представитель ТРООП <.......> Н. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

Считает, что в нарушение пункта 1 статьи 330 ГПК РФ судом нарушены нормы материального и процессуального права, неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела.

Указывает, что ответчиком было нарушено право истца на информацию, к кредитному договору присоединен договор страхования, в котором не указана страховая премия в рублях, а только формула.

В жалобе ссылается на то, что кредитный договор не содержит указаний истца о перечислении страховой премии именно в пользу ООО СК «Согласие-Вита» и отдельных поручений на перечисление суммы страховой премии именно в пользу страховой компании истец не давал. Узнал о перечислении банком страховой премии ООО СК «Согласие-Вита» только из выписки по кредитному счету. По утверждению заявителя жалобы, выводы суда о предоставлении истцу информации о цене услуги страхования несостоятельны, поскольку само по себе желание или не желание истца быть застрахованным не может свидетельствовать о том, что он был уведомлен о цене услуги за подключение к программе страхования.

На апелляционную жалобу истца поступили возражения от представителя ответчика ООО СК «Согласие-Вита» Б., в которых она просит решение оставить без изменения, в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.

Заслушав представителя ТРООП <.......> изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, а также проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В силу ст. 954 Гражданского кодекса РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Статья 432 Гражданского кодекса РФ гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме, соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Исходя из требований ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. При этом, существенными условиями сделки являются - страховая сумма, определение страхового тарифа, страховых рисков, страховая премия.

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ подпись страхователя на заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как следует из материалов дела, и было установлено судом первой инстанции, <.......> года между Т. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен Кредитный договор № <.......> (л.д.27-29). В соответствии с договором, общая сумма кредита составляет <.......> рублей, срок кредита <.......> дней, процентная ставка <.......> %.

В этот же день <.......> года между Т. и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № <.......> (л.д.10), покрывающий риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине (п.5 договора).

Пунктом 3.1.5 договора Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере <.......> рубля для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни.

Страховая премия в размере <.......> рублей была списана со счета Т., что подтверждается Выпиской по лицевому счету <.......> (л.д.11-15).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что ответчик в полной мере исполнил свои обязательства по предоставлению Т. полной и достоверной информации о размере страховой суммы, поскольку в п. 3.1.5 кредитного договора указана сумма в размере <.......> рублей, которую банк обязался перечислить ответчику для оплаты страховой премии, на основании заключенного между Т. и ООО СК «Согласие-Вита» договора страхования.

У судебной коллегии отсутствуют основания не согласиться с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильно установленных обстоятельствах, а также собранных по делу доказательствах, которым дана правильная и надлежащая оценка в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, при правильном применении норм материального права (ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В силу статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).

Своей подписью в заявлении о добровольном страховании от <.......> г. Т. просил КБ «Реннесанс Кредит» перечислить с его счета сумму страховой премии (л.д. 56).

С учетом поручения заемщика, изложенного в заявлении о добровольном страховании и на основании заключенного им договора, Банк принял на себя обязательство по перечислению денежных средств в размере <.......> руб. для оплаты страховой премии страховщику. В заявлении на страхование также указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Страхователя в сумму кредита.

Из договора страхования (страхового полиса) заключенного между сторонами следует, что стороны пришли к соглашению о размере страховой премии, определяемой по формуле СП=Страховая сумма*Страховой тариф 1,1%*Срок действия договора страхования в месяцах.

Из кредитного договора усматривается, что Т. проинформирован банком о полной стоимости кредита, в которую включался платеж по уплате страховой премии в размере <.......> руб. (л.д. 27).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса РФ информация о размере страховой премии не относится к существенные условиям договора страхования.

С учетом изложенного, судебная коллегия исходит из того, что при заключении договора страхования и кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация, как о кредитном договоре, так и о договоре страхования, после чего, истец добровольно выразил желание на получение кредита именно в кредитной организации ООО «Ренессанс Кредит» и добровольном страховании в ООО СК «Согласие-Вита», что не может являться нарушением прав потребителя. Истец согласился на указанные условия, подписал договор и иные документы.

Судебная коллегия отмечает, что при решении вопроса об обоснованности требований о возврате уплаченной суммы в связи с отказом от договора страхования необходимо принимать во внимание разумность срока, в течение которого заявлено такое требование, что предусмотрено ст. 12 Закона "О защите прав потребителей".

В данном случае, несмотря на то, что договор страхования заемщика кредита вступил в силу в соответствии с его условиями с <.......> года, истец обратился с иском только <.......> года, то есть по истечении более двух лет с начала действия договора. В течение указанного период истец пользовался услугой страхования.

При указанных обстоятельствах нельзя признать, что истцом соблюдено требования закона о разумности срока для такого требования.

Доводы апелляционной жалобы о том, что до потребителя не была доведена в полном объеме информация о предоставленной услуге, голословны и не состоятельны, поскольку, как следует из исследованных судебной коллегией документов, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такого обеспечения, так как это не является обязательным условием кредитной сделки. Вся информация была доведена до истца в доступной форме, что следует из содержания как кредитного договора, так и договора страхования.

Доводы апелляционной жалобы направлены на иную оценку доказательств, не содержат обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда и опровергающих его выводы.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает решение суда законным, обоснованным и не подлежащим отмене, доводы апелляционной жалобы не опровергают правильность выводов суда, они не свидетельствуют о незаконности и необоснованности принятого судом решения, а потому не могут являться основаниями для его отмены.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

    решение Тюменского районного суда Тюменской области от 31 августа 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ТРООП <.......> в интересах истца Т. в лице представителя по доверенности Н. без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: