Решение по делу № 33-6587/2016 от 29.09.2016

Дело № 33-6587/2016

Апелляционное определение

г. Тюмень 07 ноября 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего	Журавлёвой Г.М.,
судей	Смоляковой Е.В., Плосковой И.В.,
при секретаре	К.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице представителя по доверенности Я

на решение Центрального районного суда города Тюмени от 12 июля 2016 года, которым постановлено:

«Исковые требования Ш удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Ш излишне уплаченные проценты по кредитному договору №<.......> от <.......> г. в размере <.......> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <.......> рублей, неустойку в сумме <.......> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <.......> рублей, штраф в сумме <.......> рублей.

В удовлетворений остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в сумме <.......> рублей».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Смоляковой Е.В., возражения представителя истца Г., просившей оставить решение без изменения, судебная коллегия

установила:

истец Ш. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту ПАО «БАНК УРАЛСИБ») о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору №<.......> от <.......> г. в размере <.......> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами на дату вынесения решения (за период с <.......> г. по <.......> г. в сумме <.......> рублей), неустойки на дату вынесения решения (на дату подачи иска в сумме <.......> рублей), компенсации морального вреда в сумме <.......> рублей, расходов на оплату нотариальной доверенности в сумме <.......> рублей, штрафа.

Требования мотивированы тем, что <.......> г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № <.......> на сумму <.......> рублей сроком на <.......> месяц под <.......>% годовых на потребительские цели. <.......> г. Дополнительным соглашением изменено целевое использование кредита - на приобретение истцом квартиры, в связи с чем, с <.......> г. процентная ставка составила <.......>% годовых. Согласно п. 3.2.-3.3.2 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заёмщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в размере <.......> рублей, рассчитанная по формуле, указанной в договоре. В соответствии с п.3.6 кредитного договора Заёмщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объёме. Заёмщик имеет право отказаться от исполнения кредитного договора в любое время при условии оплаты Кредитору фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору. После осуществления заёмщиком частичного досрочного возврата кредита (части кредита) перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, при этом срок кредита соответственно сокращается. Согласно справе № <.......> от <.......> г. Ш. <.......> г. внес последний платёж в счет полного погашения кредита. За период с <.......> г. по <.......> г. сумма платежей равна <.......> рублей, из которых <.......> рублей сумма основного долга, <.......> рублей - сумма погашенных процентов по кредиту. В связи с тем, что кредитная задолженность погашена истцом досрочно, сумма погашенных процентов является завышенной и подлежит возврату, поскольку аннуитетные платежи охватывали в том числе и тот период времени, в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами не осуществлялось.

Истец Ш. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте слушания надлежащим образом, об отложении дела не просил.

Представитель истца Г. иск поддержала в полном объёме по основаниям в нём изложенным.

Представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Т. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в возражении на иск, которыми просила в удовлетворении заявленных требований отказать. Также просила применить положения ст. 333 ГК РФ к сумме штрафа на случай удовлетворения иска.

Судом постановлено указанное выше решение суда, с которым не согласился ответчик ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице представителя Я.

В апелляционной жалобе содержится просьба об отмене решения суда, как незаконного, необоснованного и принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.

По утверждению заявителя жалобы вывод суда первой инстанции о переплате истцом процентов по кредитному договору основан на неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела и не соответствует фактическим обстоятельствам дела. Ссылается на то, что Банком был предоставлен суду расчет, основанный на положениях действующего законодательства, условиях кредитного договора и фактических платежах истца по кредитному договору, которому судом не была дана надлежащая правовая оценка. Полагает, что выводы суда о возможности одновременного взыскания неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, противоречит положениям действующего законодательства. Более того, ссылается на то, что обжалуемое решение принято с существенным нарушением норм материального права, выразившемся в неприменении закона, подлежащего применению, а именно норм Положения Центрального Банка РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от 26 июня 1998 года №39-П и Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 года № 28 « О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации». По утверждению заявителя жалобы, суд не дал оценки доводам Банка, изложенным в возражениях на исковое заявление, представленным Банком расчетам и другим доказательствам, что является нарушением положений ст. 198 ГПК РФ. Остальные доводы жалобы сводятся к наличию судебной практики по аналогичным делам.

Заслушав представителя истца, изучив доводы апелляционной жалобы, материалы дела, а также проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит решение подлежащим отмене по доводам апелляционной жалобы ответчика.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <.......> года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Ш. был заключен кредитный договор № <.......>, по условиям которого Ш. был предоставлен кредит в размере <.......> руб. сроком на <.......> месяц с процентной ставкой за пользование кредитом <.......>% годовых на потребительские цели. Дополнительным соглашением изменено целевое использование кредита - на приобретение истцом квартиры, в связи с чем, с <.......> г. процентная ставка составила <.......>% годовых.

Согласно п. 3.2.-3.3.2 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заёмщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно. Начисление процентов производится на остаток задолженности.

Отчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и заканчивается днем возврата Кредита. При этом день возврата Кредита включается в расчетный период начисления процентов.

Проценты на сумму Кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования Кредитом. При этом за основу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней, соответственно).

В соответствии с п.3.6 кредитного договора Заёмщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объёме. Заёмщик имеет право отказаться от исполнения кредитного договора в любое время при условии оплаты Кредитору фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору. После осуществления заёмщиком частичного досрочного возврата кредита (части кредита) перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, при этом срок кредита соответственно сокращается.

Согласно справке № <.......> от <.......> г. Ш. <.......> г. внес последний платёж в счет полного погашения кредита. За период с <.......> г. по <.......> г. сумма платежей равна <.......> рублей, из которых <.......> рублей сумма основного долга, <.......> рублей - сумма погашенных процентов по кредиту.

Обязательства по кредитному договору были исполнены Ш. досрочно <.......> года, то есть кредит использовался заемщиком <.......> месяца.

Суд первой инстанции, разрешая заявленные требования и удовлетворяя их в части, исходил из того, что в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами прекратилось. При этом, суд принял во внимание расчет, представленный истцом в обоснование заявленных требований.

Судебная коллегия не соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзацем 1 пункта 1 и пункта 3 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, заявляя требование о взыскании излишне выплаченных процентов, должен представить доказательства такой переплаты.

Судебная коллегия не может признать надлежащим доказательством расчет, указанный в исковом заявлении и приложениях к нему, данные расчеты произведены без учета конкретных данных по погашению кредита истцом и условий кредитного договора №<.......> от <.......> г.

Как усматривается из материалов дела, условиями заключенного между сторонами кредитного договора №<.......> от <.......> г. определен порядок погашения кредитных обязательств путем ежемесячного аннуитетного платежа в размере <.......> рублей, включающего в себя суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

Согласно п. 3.2.-3.3.2 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заёмщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно. Начисление процентов производится на остаток задолженности.

Отчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и заканчивается днем возврата Кредита. При этом день возврата Кредита включается в расчетный период начисления процентов.

Проценты на сумму Кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования Кредитом. При этом за основу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней, соответственно).

Из изложенных положений кредитного договора следует, что заемщик путем внесения аннуитетных платежей обязался ежемесячно погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка задолженности по кредиту за прошедший процентный период, что в полной мере соответствует положениям ст. ст. 819, 809, 810 ГК РФ.

Понятие «аннуитетный платеж» определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были одинаковыми на весь кредитный период.

При исследовании доказательств, суд апелляционной инстанции установил, что в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление и взыскание процентов за период, в котором заемщик (истец) не пользовался кредитом, не производилось.

Как усматривается из искового заявления размер процентов за пользование кредитом в месяц истец рассчитал по итогам <.......> месяцев. Указанный расчет не соответствует нормам действующего законодательства и нарушает права кредитора на получение начисленных за период пользования заемными средствами процентов в полном объеме.

Истцом произведен расчет процентов с учетом внесения сумм основного долга по графику погашения за <.......> месяца, в действительности которые истцом вносились в меньшем размере по графику за <.......> месяц.

Таким образом, приведенный истцом расчет не может быть принят во внимание, поскольку в данном случае у Банка отсутствовали основания для ежемесячного уменьшения суммы основного долга, исходя из указанных в данном расчете сумм, которые фактически истцом ежемесячно не вносилась.

Приведенный ниже расчет подтверждает правильность начисления банком процентов на остаток ссудной задолженности.

Так, согласно графику платежей в первый месяц пользования кредитом (период <.......> г. по <.......> г. – 10 дней) истец должен был уплатить проценты на сумму используемых денежных средств в размере <.......> рублей по ставке <.......>% годовых. Правильность данного размера процентов может быть проверена по следующей формуле:

<.......>%=<.......> – проценты в год

<.......> /366=<.......> – проценты в день

10 <.......>=<.......> руб.

Согласно выписке по счету, <.......> г. заемщиком внесен платеж <.......> рублей, из которого <.......> рублей зачислено в счет уплаты процентов.

Период с <.......> г. по <.......> г. – 10 дней

Остаток основного долга – <.......> рублей

<.......>%=<.......> – проценты в год

<.......> /365=<.......> – проценты в день

10 х <.......>=<.......> руб.

Период с <.......> г. по <.......> г. – 20 дней

Остаток основного долга – <.......> рублей

<.......>%=<.......> – проценты в год

<.......> /365=<.......> – проценты в день

20 х <.......>=<.......> руб.

<.......>+<.......>=<.......>

<.......> г. заемщиком внесен платеж <.......> рублей, из которого в счет погашения процентов зачислено <.......> руб.

Период с <.......> г. по <.......> г. – 11 дней

Остаток основного долга – <.......> рублей

<.......>9%=<.......> – проценты в год

<.......>/365=<.......> – проценты в день

11 х <.......>=<.......> руб.

Период с <.......> г. по <.......> г. – 20 дней

Остаток основного долга – <.......> рублей

<.......>%=<.......> – проценты в год

<.......>/365=<.......> – проценты в день

20 х <.......>=<.......> руб.

<.......>+<.......>=<.......>

<.......> г. заемщиком внесено <.......> рублей, из которых в счет погашения процентов зачислено <.......> руб.

Из приведенного расчета следует, что при расчете процентов учитывается ставка процентов годовых, остаток суммы задолженности и период пользования предоставленными в кредит денежными средствами. При этом в состав аннуитентного платежа не включены проценты за тот период, в котором пользование кредитом не осуществлялось.

За период пользования кредитом, истцом было уплачено процентов в размере <.......> рублей, указанная сумма уплаченных процентов соответствует условиям кредитного договора по начислению процентов на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Таким образом, проценты за период, когда не происходило пользование предоставленными денежными средствами с <.......> г. по <.......> г. истцом не оплачивались.

Указанные обстоятельства подтверждаются из представленных ответчиком выписок из лицевого счета заемщика, в данном случае проценты начислялись банком на фактический остаток задолженности за фактически прошедшее число дней в месяце, исходя из тех денежных сумм, которые вносились заемщиками в счет погашения кредита, данные проценты не являлись авансом, а являлись процентами, уплачиваемыми за фактическое пользование суммой кредита по фактически прошедшему числу дней.

Таким образом, оплаченные ранее проценты пересчету не подлежат, так как они начислялись на реальный остаток по кредиту, зависящий от реальной суммы, которую погашал заемщик.

Судебная коллегия учитывает, что истец, подписав кредитный договор, реализовал свое право, предусмотренное ч. 1 ст. 421 ГК РФ, согласился с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами и с их размером, указанным в кредитном договоре. Формула аннуитетного платежа, а также арифметическая точность порядка начисления процентов в графике погашения кредита истцом не оспаривается.

Судебная коллегия считает, что на момент полного погашения кредита фактический размер последнего платежа был скорректирован и включал в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате оставшейся суммы процентов, исчисленной в соответствии с условиями договора за фактическое пользование кредитом до даты полного погашения кредита.

Истцом не представлено доказательств того, что за время фактического пользования кредитом он осуществил переплату процентов, то есть заплатил проценты за пользование за период, в котором пользование кредитными средствами им не осуществлялось ввиду досрочного исполнения кредитных обязательств.

По приведенным выше мотивам постановленное судом первой инстанции решение не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене на основании пунктов 2,4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с принятием судебной коллегией нового решения, об отказе в удовлетворении требований.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда города Тюмени от 12 июля 2016 года отменить, принять новое решение которым в удовлетворении исковых требований Ш. к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании суммы излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, неустойки, процентов за пользование кредитом, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Председательствующий:

Судьи коллегии: