Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-45/2021 (2-652/2020;) ~ М-634/2020 от 08.12.2020

Дело №2-45/2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Ковылкино 21 января 2021 года

Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Л.В.Артемкиной,

при помощнике судьи Гришиной С.Н.,

с участием в деле:

истца Ташкаева П.В.,

ответчика – ПАО «Совкомбанк»

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика: - ООО «Страховая Компания «Ренесанс Жизнь»

рассмотрев гражданское дело № 2-45/2021 по иску Ташкаева П.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов,

установил:

Ташкаев П.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что 27.11.2019 года между ним и ответчиком ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № 2580130944 от 27.11.2019 года со сроком кредитования 60 месяцев. В тот же день сотрудником банка было оформлено заявление на включение его в программу добровольного страхования по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г. и по Генеральному договору страхования имущества №Z6922/213/Г0001/9 от 01.04.2019г., заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» и заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования «ДМС ЛАЙТ» №1250024052 от 09.09.2018 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Сотрудник ПАО «Совкомбанк» не разъяснил последствий подписания указанных заявлений, чем ограничил его право на получение кредита без дополнительно навязанных услуг. За присоединение к указанным программам ПАО «Совкомбанк» списал денежные средства с его счета как страховую премию за период с 27.12.2019 по 27.03.2020 в общей сумме 46200 руб. На его обращение с письменным заявлением в марте 2020 года о досрочном отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии ПАО «Совкомбанк» 17.04.2020 года отказал в удовлетворении его требования, чем нарушим его права и причинил моральный вред в виде нравственных переживаний. В этой связи просит взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии, как неосновательное обогащение, в размере 46200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 7.12.2019 по 16.11.2020 в размере 2132 руб. 12 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 23100 руб.

В судебном заседании истец иск поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнив, что при заключении кредитного договора с ответчиком ПАО «Совкомбанк» он ознакомился с его условиями и был согласен, подписав договор. При подписании этого договора он подписал ещё ряд документов, не читая и не знакомясь с ними, получив их вторые экземпляры. В период с декабря 2019 по март 2020 года он ежемесячно, вместе с погашением кредита, оплачивал страховую премию по договору страхования. 07 апреля 2020 года полностью погасив кредит, обратился к ответчику за возвратом уплаченной страховой премии, в возврате которой ему было отказано. Просит удовлетворить его исковые требования в заявленном размере.

Представители ответчика ПАО «Совкомбанк» и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика - ООО «Страховая Компания «Ренесанс Жизнь», надлежаще извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, ходатайств, в том числе об отложении рассмотрения дела, от них не поступило.

В соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему:

Согласно пунктам 1 и 4 статья 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Статьёй 819 ГК РФ предусмотрена возможность заключения кредитного договора.

Так, согласно пункту 1 указанной статьи ГК РФ по кредитному догово-

ру банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.11.2019 года Ташкаев П.В. заключил договор потребительского кредита № 2580130944 с

ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» ПАО «Совкомбанк» предоставил Ташкаеву П.В. кредит в размере лимита кредитования 300000 руб. при полной стоимости кредита 95594,09 руб., сроком на 36 месяцев под 9, 701 % годовых, который заемщик обязался погашать, согласно Графику, ежемесячно не позднее 27 числа каждого месяца в период с 27.12.2019 по 27.11.2022 года, с возможностью досрочного погашения кредита. (л.д.18-21).

В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита, пунктом 9 предусмотрена обязанность заемщика заключить договор Банковского счета(бесплатно), обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимо (п.10). В качестве дополнительной добровольной услуги, оказываемой кредитором за плату, в п.17 указанных Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: 1) программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; 2) гарантия минимальной ставки.

27.11.2020 года Ташкаевым П.В. подписано заявление на включение в программу добровольного страхования(л.д.13-15), в котором указано, что он согласен быть застрахованным по Коллективному Договору добровольного коллективного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г. и по Генеральному договору страхования имущества №Z6922/213/Г0001/9 от 01.04.2019г., заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», получил полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков (недобровольной потери работы) заемщиков кредитов и о программе страхования имущества, указанных в данном заявлении, ознакомлен и согласен с условиями Программ страхования и Договоров Страхования, понимает и соглашается, что участие в Программах страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита, уведомлен и согласен, что согласие быть застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг. Подписывая настоящее заявление, он подтверждает добровольность включения его в программу страхования, а равно подтверждает, что оказываемые Страховщиком в рамках выше указанного Договора страхования услуги не являются навязанными ему Страховщиком и/или Банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него. Ему известно, что компенсация страховой услуги по подключению к программе страхования может быть произведена за счет его собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, представленных Банком.

В подписанном им заявлении на предоставлении транша (л.д.10-12), Ташкаев П.В. указал, что одновременно с предоставлением транша он просит Банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Он уведомлен, что согласно условиям Программы по договорам добровольного группового (коллективного) страхования на основании его отдельного заявления в страховую компанию, он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования. Понимает, что вправе не участвовать в Программе и самовольно застраховать риски, предусмотренные Программой страхования, определенной в п.2.2 настоящего заявления в страховой компании (либо не страховать их вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу. Также он понимает, что что в праве в течение тридцати календарных дней с даты включения его в Программу выйти из неё, подав в Банк соответствующее заявление., при этом Банк возвращает ему уплаченную плату за Программу, которая перечисляется ему на банковский счет. Программа является отдельной платной услугой Банка, размер платы за которую определен п.2 Заявления.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с пунктами 1,2,3 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в

текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В заключенном Ташкаевым П.В. с ПАО «Совкомбанк» кредитном договоре (л.д.18-20), кроме обязанности заключения заемщиком Договора банковского счета (бесплатно), предусмотренной в п.9 Индивидуальных условий, отсутствуют условия об обязательности заключения иных договоров, в том числе страхования заемщиком от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков.

В пункте 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимо.

Таким образом, у Заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является дополнительной добровольной услугой, оказываемой кредитором за плату и заемщик вправе по своему желанию подключиться к этой платной услуге, не являющейся обязательной при заключении кредитного договора, что так же указано в п.17 Индивидуальных условий.

Как следует из показаний истца в судебном заседании, условия кредитного договора, заключаемого им с ПАО «Совкомбанк» перед его подписанием были им прочитаны, изучены, согласившись с которыми, он подписал указанный договор.

Подписывая заявление на включение в Программу добровольного страхования и заявление на предоставление транша истец Ташкаев П.В. выразил своё желание быть застрахованным лицом по договорам добровольного страхования, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», просил Банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, будучи уведомленным об условиях Программы, размере платы, добровольности включения, сроках и условиях возможности выхода из данной Программы и возвращения уплаченной страховой премии, дав согласие Банку на удержание с него денежных средств в виде платы за Программу.

На основании указанных заявлений истца, он был включен в Программу страхования «ДМС Лайт», получив соответствующий сертификат № 2580130944 от 27.11.2019 года со сроком действия 1 год (л.д.16) и в период с 27.11.2019 года по 07.04.2020 (дату полного погашения кредита) с него удерживались денежные средства, кроме как в погашение кредита, ещё и как плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков, что подтверждается как показаниями истца, так и представленной им выпиской по счету (л.д.22-25).

Справкой ПАО «Совкомбанк» подтверждается, что по состоянию на 20.04.2020 года по кредитному договору № 2580130944 от 27.11.2019 года на сумму 300000 руб., со сроком кредитования 36 месяцев, задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт (л.д.26).

Согласно статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В пункте 1.2 раздела «В» Программы добровольной финансовой и страховой защиты, заявления Ташкаева П.В. предусмотрено, что он вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу выйти из неё, подав в Банк соответствующее заявление, при этом Банк возвращает уплаченную плату за Программу, которая перечисляется на банковский счет заемщика.

Как следует из показаний истца, с заявлением о выходе из Программы в течение тридцати дней с даты включения в неё (с 27.11.2019) он в ПАО «Совкомбанк» не обращался, требований о прекращении удержаний денежных средств за Программу, в указанный срок не предъявлял, продолжая производить соответствующие платежи до полного погашения кредита.

Каких-либо уважительных причин, препятствующих выходу из Программы в установленный срок, у истца не было. Доказательств обратного суду не представлено.

Довод истца о ненадлежащем разъяснении ему представителем ответчика условий кредитования и страхования по предложенным Банком Программам, не лишало его возможности, при наличии врученных ему вторых экземпляров подписанных им документов, самостоятельно ознакомиться и

изучить их содержание и воспользоваться его правами, изложенными в них.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что Программы страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя по истечении установленного тридцати дневного с даты включения в Программу срока, а при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ не наступило, так как по Программам страхования страховым случаем являются смерть, несчастный случай, болезнь, наступление инвалидности либо финансовый риск: увольнение (сокращение) застрахованного лица, утрата, гибель или повреждение застрахованного имущества, суд приходит к выводу, что требование Ташкаева П.В. о взыскании суммы страховой премии, уплаченной им по Программам страхования по Коллективному Договору добровольного коллективного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г. и по Генеральному договору страхования имущества №Z6922/213/Г0001/9 от 01.04.2019г., заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», в размере 46200 рублей удовлетворению не подлежит.

Поскольку в судебном заседании не нашел подтверждения факт нарушения прав потребителя, суд не находит оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Ташкаева П.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии в размере 46200 рублей, процентогв за пользование чужими средствами в размере 2132 руб.12 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 23100 руб., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ковылкинский районный суд Республики Мордовия.

Судья Ковылкинского районного суда

Республики Мордовия Л.В.Артемкина

Мотивированный текст решения изготовлен 28 января 2021 года.

Судья Ковылкинского районного суда

Республики Мордовия Л.В.Артемкина