Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-279/2015 ~ М-136/2015 от 03.02.2015

Дело № 2-279/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ирбит          30 марта 2015 года

Ирбитский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего судьи М.Л Логинова, при секретаре А.В. Ляпуновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Рослякову С.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, просроченных процентов, штрафных санкций,

установил:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском к Рослякову С.В. о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года о выпуске и обслуживании кредитных карт с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее Банк) и Росляковым С.В. заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> руб. (договор кредитной линии с лимитом задолженности (далее Договор). Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (ст. ст. 5, 29), денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) от своего имени и за свой счет, процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение между сторонами было достигнуто, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. Ссылаясь на ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, считает, что возможно включение в Договор условий, предусматривающих оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами при условии, если это предусмотрено Договором. Таким образом, комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

В соответствии с п. 3.10 Общих условий, кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется, Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Ответчик Кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ года активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и Ответчиком, в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.

Заключенный с Ответчиком Договор содержат все условия, определенные ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности, в нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004г. № 266-П, условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанном в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения, осуществляется в безналичное форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк.

По условиям договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые Банк оказывает. Клиент вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные средства в банкомате другой кредитной организации, поскольку своих банкоматов Банк не имеет.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением Договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Банк довел до Ответчика полную стоимость кредита (далее ПСК), до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении-Анкете, указал процентную ставку, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г № 146. ПСК, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от Ответчика, Заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку может воспользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку будет неизвестно, сколько денежных средств будет получено заемщиком в кредит, и в каком размере он будет осуществлять их погашение. Право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, он получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента (п. 5.3 Общих условий). Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку. Ответчик вправе погашать кредит в сроки по его усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его уплаты указывается в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца, если дата приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7 Общих условий). Но в соответствии с п. 5.10 Общих условий Ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по Кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия погашения кредита).

Своим обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия Договора. В связи с чем Банк, в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ года путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженность по кредитной карте. Нарушением условий Договора ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов. Просит взыскать с Рослякова С.В. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) сумму долга в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной полшины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в случае неявки ответчика - в порядке заочного производства.

В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Росляков С.В. в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, судебной повесткой с уведомлением. Об уважительных причинах неявки в суд не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Письменных возражений по иску от него в суд не поступало.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека.

В соответствие с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

По определению суда в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года Росляков С.В. обратился в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты (л.д. 30).

Кредитная карта получена Росляковым С.В. и активирована ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д. 25-26).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ г. считается датой заключения Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), заключенного между истцом и ответчиком.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты (п. 5.4). На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который Клиент обязан уплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.6, 5.12).

Клиент обязан оплачивать штрафы, предусмотренные Тарифами, оплата осуществляется в порядке, предусмотренного Общими условиями и Тарифами (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

ДД.ММ.ГГГГ года ТКС Банк (ЗАО) сформирован Заключительный счет (л.д. 37).

Согласно, представленного расчета сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет <данные изъяты> руб., а именно: кредитная задолженность - <данные изъяты> руб.; проценты <данные изъяты> руб.; штрафные проценты - <данные изъяты> руб.(л.д. 25-26).

Проверив представленный расчет, сверив его с выпиской по номеру договора № (л.д. 27-28), суд находит его верным.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет <данные изъяты> руб.

Таким образом, с Рослякова С.В. подлежит взысканию в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> руб.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Иск «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Рослякова С.В. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по Договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Разъяснить ответчику Рослякову С.В. право на обращение в Ирбитский районный суд с заявлением об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения суда, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки его в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Ирбитский районный суд.

Председательствующий /подпись/

ВЕРНО

Заочное решение вступило в законную силу 15.05.2015.

Судья           М.Л.Логинов

Секретарь судебного заседания       А.В.Ляпунова

<данные изъяты>

<данные изъяты>