Решение по делу № 2-2071/2017 ~ М-1761/2017 от 24.04.2017

4

Дело №2-2071/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе судьи Полуэктовой Т.Ю.

при секретаре Свининой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

13 июня 2017 года

гражданское дело по иску Журавкова Владимира Тимофеевича к Акционерному обществу коммерческий банк «Агропромкредит» о признании кредитного договора прекращенным,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Журавков В.Т. обратился в суд с иском к Акционерному обществу коммерческий банк «Агропромкредит» о признании кредитного договора прекращенным.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** между АОКБ «Агропромкредит» и Журавковым Т.В. заключен кредитный договор № ###, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику денежные средства в размере 8 000 000 руб. со сроком возврата по **.**.**** под 18 % годовых.

Согласно п. 2.2.2. договора кредит предоставляется заемщику после предоставления договора страхования.

В соответствии с п. п. 1.4.2., 1.4.3. кредитного договора исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита обеспечивается, в т.ч., имущественным страхованием (договор страхования ### от **.**.****) в порядке п. **.**.**** договора, согласно которому, заёмщик обязан за свой счет в период действия кредитного договора произвести имущественное страхование рисков в страховой компании в пользу кредитора (выгодоприобретатель).

Во исполнение условий кредитного договора, **.**.**** между Журавковым Т.В. (страхователь) и ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) в пользу ответчика (выгодоприобретатель) был заключен договор комплексного ипотечного страхования ### от **.**.**** со сроком действия до **.**.**** (п. 6.1. договора страхования).

**.**.**** Журавков Т.В. убит, что подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству ### от «...

На дату смерти Журавкова Т.В. размер его задолженности перед банком составлял 6 844 737 руб. 32 коп. из которых: 6 685 182 руб. 73 коп. - основной долг, 150 557 руб. 48 коп. - проценты за пользование кредитом, 2 677 руб. 50 коп. - неустойку на просроченный основной долг, 6 319 руб. 62 коп. - неустойку на просроченные проценты.

Данное обстоятельство подтверждается письмом ответчика ### от **.**.****

Поскольку смерть застрахованного лица является страховым случаем, ОАО «АльфаСтрахование» **.**.**** произвело в пользу банка (выгодоприобретателя по договору страхования) выплату страхового возмещения в размере 7 195 202 руб. 25 коп., что подтверждается платежным поручением ### от **.**.****

**.**.**** ответчик обратился в Центральный районный суд г. Кемерово с иском к Журавкову В.Т. о взыскании процентов за пользование денежными средствами, неустойки по кредитному договору и просил взыскать с ответчика в свою пользу: 381 422 руб. 86 коп. - проценты на основной долг по ставке 21 % годовых за период с **.**.**** по **.**.****, 286 198 руб. 48 коп. - неустойку на просроченный основной долг за период с **.**.**** по **.**.****, 544 831 руб. 33 коп. - неустойку на просроченные проценты за период с **.**.**** по **.**.****, 14 262 руб. 26 коп. - расходы по оплате государственной пошлины.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.****. по делу ### г. АОКБ «Агропромкредит» в полном объеме было отказано в удовлетворении исковых требований к Журавкову В.Т. о взыскании процентов за пользование денежными средствами и неустойки по кредитному договору.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от **.**.**** по делу ### решение Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** по делу ### г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба АОКБ «Агропромкредит» - без удовлетворения.

Учитывая изложенное, обязательства у Журавкова В.Т. (и иных наследников умершего заёмщика Журавкова Т.В.) перед АО КБ «Агропромкредит» о кредитному договору № ### от **.**.**** отсутствуют с **.**.**** (с даты выплаты страховой компанией ответчику страхового возмещения), в связи с полным исполнением (заёмщиком (наследниками заёмщика) обязательств перед банком по возврату суммы кредита, уплате процентов и неустойки.

Просит суд признать кредитный договор № ### от **.**.****., заключенный между АО КБ «Агропромкредит» и Журавковым Т.В. прекращенным с **.**.****, взыскать с Акционерного общества коммерческий банк «Агропромкредит» в его пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 руб.

Истец Журавков В.Т. в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил провести судебное заседание в его отсутствие, о чем в материалы дела представлено письменное заявление.

Представитель истца Байкалов И.В., действующий на основании нотариальной доверенности, заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика Феоктистов А.В., действующий на основании доверенности, просит в удовлетворении требований отказать, считая обязательства истца не исполненными, заявив ходатайство о приостановлении производства по делу.

Определением суда от **.**.**** в удовлетворении ходатайства отказано.

Суд, выслушав представителей сторон, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст.309,310,314 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст.407 ГК РФобязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что **.**.**** между АО КБ «Агропромкредит» и Журавковым Т.В. заключен кредитный договор № ###, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику денежные средства в размере 8 000 000 руб. сроком по **.**.**** (п. 1.1 кредитного договора) (л.д. 8-16).

Согласно п. 3.1 кредитного договора, за пользование предоставленным кредитом заемщик обязуется уплатить кредитору проценты из расчета 18 % годовых.

В соответствии с п. 2.2.2. кредитного договора кредит предоставляется заемщику после выполнения следующих условий: предоставления договора страхования риска утраты, повреждения предмета ипотеки, а также риска прекращения права собственности на предмет ипотеки и риска обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц, копий документов, подтверждающих оплату страховой премии, указанных договоров (полисов) страхования.

Согласно п.1.4 кредитного договора, исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, комиссионного вознаграждения (при наличии), неустоек, возмещению убытков, причиненных банку неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору, а также издержек банка, связанных с взысканием задолженности заемщика обеспечивается: залогом недвижимого имущества на основании договора ипотеки № ### от **.**.****, заключенного между кредитором и Журавковым Т.В., а также имущественным страхованием, предусмотренным п. **.**.**** договора, договором страхования ### от **.**.****, в порядке п. **.**.**** кредитного договора, согласно которому, заёмщик обязан за свой счет в период действия кредитного договора произвести имущественное страхование рисков в страховой компании в пользу кредитора (выгодоприобретатель), договором страхования от **.**.****.

**.**.**** между ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) и Журавковым Т.В. (страхователь) заключен договор комплексного ипотечного страхования ###, согласно п. 1.1 которого предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, а также имущественные интересы страхователя (выгодорприобретателя) связанные с утратой недвижимого имущества в связи с прекращением права собственности на него (страхование титула), переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 договора (л.д. 17-22).

По условиям договора комплексного ипотечного страхования, страхователь (с письменного согласия застрахованных лиц), подписывая настоящий договор, назначает по настоящему договору выгодоприобретателем: ОАО КБ «Агропромкредит» в пределах суммы задолженности (основной долг, проценты, комиссии) страхователя (заемщика) по кредитному договору, являющийся залогодержателем застрахованного имущества и кредитором по Кредитному договору и имеющего страховой интерес по отношению к застрахованному имуществу на основании ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. 1.5 договора комплексного ипотечного страхования).

Согласно п. 6.1 договора, срок действия договора устанавливается следующим образом: дата заключения договора определяется как дата его подписания, дата окончания договора – **.**.**** определяется как дата окончания действия обязательства страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по погашению задолженности по кредитному договору (закладной).

Согласно п. 3.1.1 договора комплексного ипотечного страхования, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

В соответствии с разделом 8 договора комплексного ипотечного страхования ### от **.**.**** осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: 8.1.1 по личному страхованию: а) в случае смерти застрахованного лица (п. 3.1.1. договора) – 100 % страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая; Производимая страховщиком страховая выплата выгодоприобретателю (п. 8.3 договора) рассчитывается исходя из суммы задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору на дату получения выгодоприобретателем письменного уведомления страховщика о признании случая страховым, направленного согласно п. 8.2.2 настоящего договора.

В соответствии с п. 8.2.2 договора, в течение 2 рабочих дней с даты принятия решения, указанного в п. 8.2.1 Страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление о принятом решении выгодоприобретателю по факсимильной связи с последующим направлением оригинала документа, страхователю – по почте.

Как следует из материалов дела, Журавков Т.В. умер **.**.**** при трагических обстоятельствах, что подтверждается свидетельством о смерти серии ###, постановлением о возбуждении уголовного дела от **.**.**** ### (л.д. 23,24).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ от «27» ноября 1992 г. ### «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения).

Следовательно, учитывая нормы закона и условия договора страхования, **.**.**** наступил страховой случай.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с письмом АО КБ «Агропромкредит» от **.**.**** ### (л.д. 25) размер задолженности страхователя перед банком из кредитного договора № ### от **.**.****, по состоянию на **.**.**** составляет 6844737,32 руб., в том числе: основной долг – 6685182,73 руб., 150557,48 руб. – проценты за пользование кредитом, 2677,50 – неустойка на просроченный основной долг, 6319,62 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнении обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу части 4 статьи 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию.

В соответствии с п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При этом должен соблюдаться баланс интересов участников гражданских правоотношений.

Гражданский кодекс РФ в ч. 1 ст. 10 содержит запрет на злоупотребление правом, при котором действия обладателя права формально опираются на принадлежащее ему право, однако при его конкретной реализации они приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов других лиц.

Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по денежному обязательству.

**.**.**** имел место страховой случай, в результате чего у АО КБ «Агропромкредит» возникло право на обращение за получением страховой выплаты, размер страховой суммы которой позволял полностью погасить имевшуюся задолженность по кредитному договору.

Поскольку смерть застрахованного лица является страховым случаем, ОАО «АльфаСтрахование» признано банное событие страховым и **.**.**** согласно уведомления ответчика произвело в пользу АО КБ «Агропромкредит» (выгодоприобретателя по договору страхования) выплату страхового возмещения в размере 7195202,25 руб., что подтверждается платежным поручением ### от **.**.**** (л.д. 26).

Как следует из материалов дела, какой-либо спор о размере страхового возмещения отсутствует.

Вместе с тем, из сообщения ответчика от **.**.****, по состоянию на **.**.**** у истца Журавкова Т.В. перед АО КБ «Агропромкредит» по кредитному договору № ### от **.**.**** имеется задолженность, а именно: просроченные проценты по ссуде -335130,20 рублей, неустойка на просроченную ссуду -286198,48 рублей, неустойка на просроченные проценты по ссудному договору – 950283,85 рублей.

Доводы представителя ответчика о том, что обязательства истца не исполнены суд оценивает критически, поскольку опровергаются собранными по делу доказательствами, не основаны на законе.

Акционерное общество КБ «Агропромкредит» **.**.**** обратилось в суд с иском к Журавкову В.Т. о взыскании процентов за пользование денежными средствами и неустойки по кредитному договору № ### от **.**.****, просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Кредитному договору № ### от **.**.****. в размере 1 212 452, 67 (Одни миллион двести двенадцать тысяч четыреста пятьдесят два) рубля 67 копеек, из них: проценты на основной долг по ставке 21 % годовых за период с **.**.****. - 381 422, 86 (Триста восемьдесят одна тысяча четыреста двадцать два) рубля 86 копеек; неустойка на просроченный основной долг за период с **.**.****. по **.**.**** - 285 809,56 (Двести восемьдесят пять тысяч восемьсот девять) рублей 56 копеек; неустойка на просроченные проценты за период с **.**.**** по **.**.**** - 544 831, 33 (Пятьсот сорок четыре тысячи восемьсот тридцать один) рубль 33 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 14 262,26 (Четырнадцать тысяч двести шестьдесят два) рубля 26 копеек.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** постановлено:

«Исковые требования акционерного общества КБ «Агропромкредит» к Журавкову Владимиру Тимофеевичу о взыскании процентов за пользование денежными средствами и неустойки по кредитному договору № ### от **.**.****., судебных расходов, - оставить без удовлетворения.» (л.д.27-29).

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от **.**.**** решение Центрального районного суда г. Кемерово Кемеровской области от **.**.**** оставлено без изменения, апелляционная жалоба представителя АО КБ «Агропромкредит» - без удовлетворения (л.д. 30-33).

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

При этом, судебными постановлениями установлено, что на дату смерти Журавкова Т.В. размер его обязательств перед АО КБ «Агропромкредит» по кредитному договору от **.**.**** № ###, в том числе с учетом штрафных санкций, не превышал страховой суммы, которая по договору с ОАО «АльфаСтрахование» составляла 7282936 рублей 25 копеек.

АО КБ «Агропромкредит», будучи единственным выгодоприобретателем и зная о наступлении страхового случая, намеренно не обращался в страховую компанию с целью увеличения процентов на основной долг, неустойки на просроченный основной долг, а также неустойки на просроченные проценты.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** в удовлетворении требований АО КБ «Агропромкредит» отказано, поскольку Акционерное общество коммерческий банк «Агропромкредит» являлся единственным выгодоприобретателем по договору комплексного ипотечного страхования ### от «**.**.**** г., на момент смерти должника размер его обязательств перед кредитной организацией не превышал страховую сумму, а обязательства должника по кредитному договору были обеспечены страховым договором, по которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая, а также учитывая вывод суда о злоупотреблении правом со стороны банка.

Доводы представителя АО КБ «Агропромкредит» Феоктистова А.В. о том, что проценты за пользование кредитом должны быть уплачены по день получения АО КБ «Агропромкредит» страхового возмещения от ОАО «АльфаСтрахование» были предметом судебного разбирательства, признаны несостоятельными и оценены как злоупотребление правом.

АО КБ «Агропромкредит» доказательств того, что Журавков В.Т. после **.**.**** целенаправленно вносил денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору от **.**.**** ###, не представлено.

Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, нормы закона, принимая во внимание, что ответчиком не представлено суду допустимых и достаточных доказательства, опровергающих исковые требования, суд приходит к выводу о том, что обязательства истца по кредитному договору от **.**.**** ### исполнены надлежащим образом, в связи с чем, в силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ требования Журавкова В.Т. о признании договора прекращенным с **.**.**** обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 настоящего Кодекса.

С учетом существа постановленного решения, с ответчика в пользу истца подлежат присуждению судебные расходы по оплате госпошлины в размере 300 рублей при подаче иска, что подтверждается чек-ордером Сбербанка онлайн от **.**.****.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 2, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Журавкова Владимира Тимофеевича удовлетворить.

Признать кредитный договор № ### от **.**.****, заключенный между АО КБ «Агропромкредит» и Журавковым Тимофеем Владимировичем прекращенным с **.**.****.

Взыскать с Акционерного общества коммерческий банк «Агропромкредит» в пользу Журавкова Владимира Тимофеевича расходы по оплате госпошлины в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Кемеровский областной суд со дня его изготовления в окончательной форме 16 июня 2017.

Судья Т.Ю. Полуэктова

решение изготовлено в окончательной форме «16» июня 2017 года.