Решение по делу № 2-825/2014 ~ М-546/2014 от 25.03.2014

Дело № 2-825/2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 28 апреля 2014 года

Орджоникидзевский районный суда г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Семерикова И.Г.,

при секретаре Глечиковой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романец С.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Романец С.В. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №... на сумму 209400 руб. Кредит предоставлялся на срок 36 месяцев под 24,9 % годовых. В момент заключения договора кредита ему был навязан договор страхования жизни заемщиков кредита №..., заключенный с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Данная услуга по страхованию была ему навязана, так как он сам не планировал и не намеривался заключать договор страхования жизни, и более того, заключение договора кредитования было поставлено в зависимость от заключения Договора страхования жизни.

Он ни до, ни после заключения кредитного договора не заключал договоров страхования. Из названия и содержания кредитного договора и договора страхования следует, что они связаны: совпадают номера договоров, даты их заключения, срок кредита и период страхования и т.д. Кредитный договор был заключен в одном из офисов КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в г. Новокузнецке. В то же время в городе Новокузнецке нет ни одного офиса страховой компании - ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Как следует из содержания договора страхования - он был заключен в г. ....... Сотрудник КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) действовал одновременно от лица двух организаций КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а это служит доказательством того, что эти компании являются аффилированными по отношению друг к другу.

Как следует из содержания кредитного договора №... от .. .. ....г. сумма страховой премии страховой организации составила 59 400 руб. И эта сумма вошла в общую сумму кредита - 209 400 руб. С учетом перечисления 59 400 руб. на счет страховой компании, он получил только 150 000 руб. В тоже самое время проценты за пользование кредитом начисляются на всю сумму, т.е. на 209400 руб.

Согласно Договору страхования, выгодоприобретателем, в случае наступления страхового случая, является КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), т.е. аффилированное лицо страховой компании.

Сделка по договору страхования, является навязанной потребителю, т.е. противоречащей ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Следовательно, такая сделка является недействительной - ничтожной. Кроме этого, руководствуясь той же 32 статьей Федерального закона «О защите прав потребителей», он отказывается и от исполнения кредитного договора

Просит признать договор страхования жизни заемщиков кредита №... от .. .. ....г. заключенный с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» недействительной, ничтожной сделкой.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки и обязать страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» вернуть страховую премию в сумме 59 400 руб. на счет Романца СВ. в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г. г., заключенный с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Истец Романец С.В. в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал, просил их удовлетворить, дал пояснения, аналогичные иску. В дополнение суду пояснил, что он обратился к ответчику за получением кредита, поскольку в данном банке для его оформления требуется мало документов. Он действительно подписал заявление на страхование, но эта услуга была навязана ему, поскольку ему пояснили, что без нее ему не дадут кредит. Текст заявления написан очень мелким шрифтом, ......., поэтому он поверил объяснениям сотрудника банка, из которых понял, что сумма страховки составит 2000 руб.-3000 руб.

Пояснить, на каком основании должен быть расторгнут кредитный договор, он не может. В настоящий момент кредит не погашен. С требованием о расторжении кредитного договора он в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не обращался.

Представитель истца Шевченко С.В., действующий на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.8), в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал, просил их удовлетворить, дал пояснения аналогичные иску.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Кодинцев Е.В., действующий на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.32), в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражал, суду пояснил, что .. .. ....г. между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №... на сумму 209400 руб. Кредит предоставлялся на срок 36 месяцев под 24,9 % годовых. Также истец написал заявление о подключении к программе страхования. На основании этого между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита. Получение кредита не ставилось в зависимость от заключения договора страхования. Заключение указанного договора было волеизъявлением истца и не навязывалось ему, что отражено в подписанном истцом заявлении. Истцу было предоставлено право выбора страховой компании и выгодоприобретателя. Также истец имел право самостоятельно выбрать каким способом будет произведена оплата по договору страхования, он выбрал включение суммы страховой премии в стоимость кредита. Истец был полностью ознакомлен с условиями кредитования и суммой кредита. В настоящее время кредитная задолженность погашена истцом не в полном объеме, оснований расторжения кредитного договора нет.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Пивовар Г.В., действующий на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.31), в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд письменный отзыв (л.д.22-28), согласно которому просит в удовлетворении исковых требований Романец С.В. отказать. .. .. ....г. между Романец С.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»заключен Договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита №..., который был выдан истцу. Договор заключен в соответствии с письменным заявлением истца на добровольное страхование от .. .. ....г. года. В Заявлении на добровольное страхование от .. .. ....г. истец просил заключить с ним и в отношении него договор страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления следующих страховых событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 группы по любой причине. Следовательно, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам Полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Кроме того, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита. Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо-ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а не сам Банк. Договор страхования №... от .. .. ....г. с Романец С.В. был досрочно прекращен с нулевой выплатой, что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает необходимым рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии представителя ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», против чего не возражают другие участники судебного разбирательства.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 450 ГК РФ Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ч.1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Судом установлено, что между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Романец С.В. .. .. ....г. был заключен кредитный договор №... (далее «Кредитный договор»), по которому был предоставлен кредит на сумму 209 400 руб. сроком на 36 месяцев по 27,94% годовых (л.д.36).

Согласно агентскому договору №... от .. .. ....г. (л.д.40-42) КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязалось перед ООО «СК «Ренесанс Жизнь» знакомить потенциальных страхователей с условиями и правилами страхования и тарифами страховщика, оформлять договоры по утвержденной страховщиком форме, хранить подписанные и оформленные договоры, сообщать потенциальному страхователю достоверную информацию о страховщике, консультировать потенциальных страхователей.

В день заключения кредитного договора Романец С.В. подписал заявление о добровольном страховании (л.д.35).

Согласно указанному заявлению страхование является добровольным, отказ от страхования не является обязательным условием для выдачи кредита, истцу предложено два вида страхования, истец выразил свое желание на заключение договора по программе страхования жизни заемщиков, при этом отказавшись от страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», ему разъяснено право обратиться в любую иную страховую компанию, а так же право выбора способа оплаты страховой премии.

Между Романец С.В. и ООО «СК «Ренесанс Жизнь» на основании указанного заявления заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №... (далее «Договор страхования», л.д.34). Романец С.В. был ознакомлена с Условиями страхования, добровольно дал свое согласие быть застрахованным по договору страхования жизни, имел возможность назначить выгодоприобретателем любое лицо, указав его имя фамилию и отчество, чего не сделал, обязался уплатить комиссию за подключение к Программе страхования.

Согласно п.п. 3.1.5 Кредитного договора, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислило со счета истца часть кредита в размере 59400 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, что подтверждается выпиской из реестра от .. .. ....г. (л.д.44), платежным поручением (л.д.43).

Поскольку ответчик ООО КБ «Ренессанс кредит» на основании п.п.3.1.5 Кредитного договора и заявления истца о добровольном страховании перечислил страховой взнос за счет собственных средств на условиях кредита, то у истца возникла обязанность возвратить сумму взноса с начисленными процентами согласно условий кредитования.

Банк предоставил Романец С.В. информацию о полной стоимости кредита, согласно которой в стоимость кредита вошла комиссия за подключение к Программе страхования в размере 59 400 руб. (л.д.36,38-39).

Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита Романец С.В. было бы отказано без вступления его в программу страхования.

Из кредитного договора не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. При несогласии с условиями страхования Романец С.В. вправе был отказаться от заключения договора на таких условиях.

Доказательств того, что при отказе Романец С.В. от заключения договора страхования ему было бы отказано в получении кредита, не представлено.

Принимая во внимание, что истец до заключения кредитного договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании, суд считает, что у истца при заполнении заявления была возможность отказаться от этой услуги, поставив отметку в графе «при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору», соответственно согласие на подключение указанной услуги является добровольным.

Поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, суд считает, что вывод истца о навязывании ему услуг по страхованию при заключении кредитного договора, о нарушении Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и положений ст.935 ГК РФ является необоснованным. Поэтому, основания для признания договора страхования недействительным и взыскания с ООО «СК «Ренесанс Жизнь» суммы страховой премии отсутствуют.

Оспариваемый договор не является договором присоединения, поскольку стороны, исходя из свободы договора, заключили его на согласованных условиях, не противоречащих действующему законодательству.

В настоящий момент договор страхования, заключенный между Романец С.В. и ООО «СК «Ренесанс Жизнь» расторгнут по заявлению истца, что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования (л.д.30).

При указанных обстоятельствах суд отказывает Романец С.В. в удовлетворении требований о признании договора страхования жизни заемщиков кредита №... от .. .. ....г. недействительной, ничтожной сделкой, применении последствия недействительности ничтожной сделки и обязании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» вернуть страховую премию в сумме 59 400 рублей на счет Романец С.В. в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Истцом не указаны основания расторжения кредитного договора. Судом не установлено предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора по требованию истца в судебном порядке. С требованием о расторжении кредитного договора в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) истец не обращался, отказа со стороны Банка на предложение расторгнуть договор истец не получал, в связи с чем его обращение в суд с указанным требованием необоснованно в силу ч.2 ст.452 ГК РФ.

Задолженность по заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Романец С.В. .. .. ....г. кредитному договору №... истцом до настоящего времени не погашена, доказательств наличия оснований для расторжения кредитного договора истцом не предоставлено, в связи с чем, суд отказывает Романец С.В. в удовлетворении требования о расторжении кредитного договора.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Романец С.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования жизни заемщиков кредита №... от .. .. ....г., заключенного между Романец С.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» недействительной, ничтожной сделкой, применении последствия недействительности ничтожной сделки и обязании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» вернуть страховую премию в сумме 59 400 рублей на счет Романец С.В. в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), расторжении кредитного договора №... от .. .. ....г., заключенного между Романец Сергеем Васильевичем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья: И.Г. Семерикова

Мотивированное решение изготовлено 05.05.2014 года.

Судья: И.Г. Семерикова