Решение по делу № 2-642/2016 ~ М-382/2016 от 15.03.2016

Дело № 2-642/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июня 2016 года г. Лобня Московской обл.

Лобненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего: судьи Платовой Н.В.

при секретаре: Поповцевой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маркина А.В. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании условий договора ничтожными, определении суммы кредита, перерасчете задолженности, возврате страховой премии и процентов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с настоящим иском к АО «Банк Русский Стандарт», поясняя, что 14.03.2013г. на основании его заявления № 104845015 между сторонами заключен кредитный договор на сумму 289201 руб. 92 коп. на срок по 14.03.2017г. по ставке 28% годовых. Полная стоимость кредита составила 32,27% годовых. При заключении договора ему была навязана услуга по личному страхованию по Программе страхования заемщиков. При этом страховая премия в размере 45601 руб. 92 коп. включена в размер кредита. Его заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии оставлено без добровольного удовлетворения. Полагает, что АО «Банк Русский Стандарт» при заключении кредитного договора действовал недобросовестно. У него не было возможности отказаться от навязанной услуги по страхованию. Основываясь на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит признать ничтожным п. 4 заявления о кредитовании об обязании его заключить договор страхования; установить размер кредита по кредитному договору 243600 руб. и произвести перерасчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом исходя из указанной суммы; обязать ответчика возвратить страховую премию в сумме 45601 руб. 92 коп. и уплаченные на сумму страховой премии проценты из расчета 32,27 % годовых, что составляет 44147 руб. 22 коп.; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в сумме 22219 руб. 90 коп., компенсацию морального вреда 100000 руб., а также штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы страховой премии, что составляет 22800 руб. 96 коп.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» (по доверенности Преображенская А.Л. л.д.36) иск не признала и пояснила, что услуга по страхованию предоставлена истцу исключительно с его согласия, которое выражено в письменной форме. У заемщика имелась возможность отказаться от услуги по страхованию, и данное обстоятельство не могло быть причиной для отказа в выдаче кредита или ухудшения условий кредитного договора. Исковые требования считает не основанными на законе. Пояснила также, что решением Лобненского городского суда от 11.02.2016г., вступившим в законную силу, Маркину А.В. отказано в удовлетворении аналогичного иска, заявленного к АО «Русский Стандарт Страхование». С сентября 2015г. истец перестал исполнять кредитные обязательства. По состоянию на 14.02.2016г. его задолженность составляет: по основному долгу 147219 руб. 36 коп., по процентам 18135 руб. 03 коп. Требование об уплате задолженности в срок до 14.03.2016г. оставлено им без добровольного удовлетворения.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 14.03.2013г. в офертно-акцептной форме между сторонами заключен кредитный договор № 104845015, по которому истец получил в ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредит на условиях, содержащихся в заявлении заемщика и Условиях по кредитам «Русский Стандарт». Общая сумма кредита составляет 289201 руб. 92 коп. Процентная ставка установлена договором 28 % годовых, полная стоимость кредита 32,27%, срок кредитования 48 месяцев. Возврат кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком аннуитетными платежами по 10130 руб. ежемесячно (л.д.47-48, 49-51, 52-53, 54-59).

При заключении договора истец согласился на заключение с ним договора личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖ2», о чем указал в анкете к заявлению и в п. 4 заявления на кредитование (л.д.47, 51). Страховая премия в размере 45601 руб. 92 коп. включена в размер кредита и перечислена банком страховщику АО «Русский Стандарт Страхование» по поручению заемщика, содержащемуся в п. 1.3 заявления на кредитование (л.д.69-71).

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно материалам дела, при заключении кредитного договора Маркин А.В. заявил о своем согласии заключить договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖ2», о чем указал в анкете к заявлению на кредитование. Бланк, содержащий указанное согласие, предусматривает возможность выбора одного или несколько видов дополнительных услуг и вариантов страхования. Истец выбрал один из предлагаемых договоров, а также СМС-услугу. При заключении кредитного договора в п. 7.10, 7.11 заявления Маркин А.В. подтвердил, что он проинформирован банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ему дополнительных услуг, в том числе договора страхования, а в случае согласия на заключение такого договора – его действия являются свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке. Содержание и возмездный характер дополнительной услуги ему разъяснены и понятны.

Условия страхования содержатся в договоре страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору № 100954766570СП, в котором имеется собственноручная подпись Маркина А.В. При заключении договора страхования ЗАО «Банк Русский Стандарт» действовал от имени и в интересах страховщика в соответствии с агентским договором № 456 от 17.12.2007г. (л.д.67-68, 74-79). Договор предусматривает обязанность заемщика единовременно уплатить страховую премию в размере 45601 руб. 92 коп., а страховщик ЗАО «Русский Стандарт Страхование» обязался при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, установленных настоящим договором. Выгодоприобретателем является ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Страховая премия в размере 45601 руб. 92 коп. включена в размер кредита. В соответствии с п. 1.3 заявления Маркин А.В. поручил банку в безналичном порядке перечислить с его счета в пользу страховой компании страховую премию.

Маркин А.В. был ознакомлен с условиями кредитного соглашения и условиями страхования, о чем имеется его подпись в заявлении на кредитование, анкете к заявлению, графике платежей, Условиях по кредитам «Русский Стандарт», договоре страхования.

Основания недействительности сделок и их последствия регламентированы положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ.

Как указано в ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию не является навязанной. Маркин А.В. самостоятельно выразил волю по заключению кредитного договора, взяв на себя обязательства исполнять условия договора. Страхование при этом жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают его права в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора и не свидетельствуют о ничтожности кредитного договора.

Доказательств, что выдача кредита поставлена в зависимость от заключения договора страхования, не представлено. При этом суд учитывает, что общие Условия по кредитам «Русский Стандарт» не содержат условий, обязывающих заемщика заключить какой-либо договор личного страхования, что опровергает доводы истца о навязывании услуги.

Указанные обстоятельства влекут отказ в удовлетворении иска о признании ничтожным кредитного договора в части личного страхования. При этом суд учитывает, что оспариваемый истцом п. 4 заявления на кредитование носит информационный характер и сам по себе не возлагает на истца каких-либо обязанностей.

Кроме того, суд учитывает, что 14.05.2013г. Маркин А.В. заявил страховщику о расторжении договора страхования в связи с отказом от продолжения договора, что также свидетельствует о добровольности заключения договора страхования и опровергает его доводы о навязывании услуги.

Соответственно, в удовлетворении требований об установлении кредита в размере 243600 руб., перерасчете задолженности, возврате страховой премии и процентов, компенсации морального вреда следует отказать.

Поскольку нарушений прав потребителя не установлено, оснований для взыскания с ответчика штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований о признании условий договора ничтожными, определении суммы кредита, перерасчете задолженности, возврате страховой премии и процентов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа Маркину А.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Лобненский городской суд в течение месяца.

Судья- Н.В. Платова

Мотивированное решение вынесено и оглашено 27 июня 2016 года