Решение по делу № 2-7828/2015 ~ М-6145/2015 от 17.09.2015

№2-7828/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    16 декабря 2015 года                                             г.Красноярск

    Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в составе:

председательствующего – Сенькиной Е.М.

при секретаре - Зариповой Л.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Макрушиной Т.Ю. к ПАО «БИНБАНК» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Макрушина Т.Ю. обратилась в суд с иском к ПАО «БИНБАНК» о взыскании уплаченного страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с ответчиком кредитный договор, по условиям которого банком единовременно удержан страховой взнос в сумме 101850руб. Указанные условия договора противоречат закону, поскольку страхование по своей сути представляет навязанную услугу. Просит взыскать с ответчика неосновательно полученные в качестве страхового взноса 101850руб., начисленные не них проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13747,63руб., неустойку в размере 101850руб., компенсацию морального вреда 5000руб., а также возместить понесенные судебные расходы.

В судебном заседании представитель Макрушиной Т.Ю. Ефимов И.М. (доверенности от ДД.ММ.ГГГГ.) поддержал заявленные требования, дополнительно пояснив, что из представленных документов не следует, что заключение кредитного договора не зависит от предоставления страхового обеспечения, также из документов не следует, что заемщик просит себя застраховать. Все документы фактически были подписаны истцом одновременно и воспринимались как единый договор.

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» Кушарева А.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ.) в судебном заседании исковые требования не признала по указанным в письменных возражениях основаниям, дополнительно пояснив, что условиями кредитования не предусмотрено обязательного предоставления страхового обеспечения, услуга подключения к программе страхования является дополнительной и предоставляется по заявлению заемщика. Включение клиента в программу страхования зависело только от его волеизъявления, выраженного в заявлении о подключении к программе страхования. Банк в полном объеме довел до сведения заемщика информацию о дополнительной услуге, в том числе о стоимости услуги и ее составляющих. Более того, заявление о включении в программу страхования было подписано за два дня до заключения кредитного договора, и в случае несогласия участия в программе страхования истец в момент заключения кредитного договора могла отказаться от этой дополнительной услуги. Также условиями страхования предусмотрено и право последующего отказа от участия в программе страхования, однако заявлений об отказе от участия в программе страхования либо об исключении из числа застрахованных лиц от истца не поступало. Страховая премия была в полном объеме перечислена страховой компании. В связи с тем, что банком не были нарушены какие-либо права истца, какие-либо суммы взысканию с него не подлежат.

Представитель третьего лица ООО «БИН Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч.2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом Макрушиной Т.Ю.. и ответчиком ПАО «БИНБАНК» (ранее ОАО «БИНБАНК») заключен кредитный договор на сумму 586850руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты 20% годовых за пользование кредитом либо 22% годовых при отказе клиента от участия в программе страхования. Условиями кредитного договора предусмотрено добровольное подключение клиента к программе страхования «Защита кредита» и оплата им компенсации страховой премии по договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов и комиссионного вознаграждения банку за подключение к программе страхования, общая стоимость участия в программе страхования составляет 101850руб., оплата производится единовременно в день заключения кредитного договора. При этом клиент подтверждает, что до заключения кредитного договора был ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления и облуживания потребительских кредитов и текущих счетов и получил их экземпляр на руки.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом было подписано заявление о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» в ООО «БИН Страхование» по рискам «нечастный случай и/или болезнь», «инвалидность 1 или 2 группы», «смерть» и «потеря работы» на период, равный сроку действия кредитного договора, которым предусмотрена компенсация страховой премии в размере 0,05% от суммы предоставленного кредита в месяц и вознаграждение банку за подключение заемщика в программе страхования в размере 0,3% (с учетом НДС) от суммы предоставленного кредита в месяц.

При этом согласно разделу «Декларация» Макрушина Т.Ю. просит ПАО «БИНБАНК» подключить ее к программе коллективного страхования «Защита кредита» и поручает банку списать с ее счета стоимость участия в программе страхования, включающую в себя компенсацию страховой премии в размере 14550руб. и причитающееся банку вознаграждение в размере 87300руб.

Таким образом, путем собственноручного подписания заявления истец изъявила желание быть застрахованной в ООО «БИН Страхование» на установленных в заявлении условиях и была надлежащим образом осведомлена о составных частях стоимость участия в программе страхования.

В то же время разделом 6 Общих условий предоставления и облуживания потребительски кредитов и текущих счетов предусмотрено, что услуга по подключению к участию в программе страхования носит дополнительный характер, решение об участии в программе принимается клиентом добровольно (п. 6.1), в то же время пунктами 6.6-6.7.9 предусмотрено право клиента на отказ от участия в программе страхования, право на возврат уплаченной стоимости участия в программе страхования, порядок ее расчета и выплаты.

Оценивая указанные документы в совокупности, суд приходит к выводу о том, что услуга подключения к программе страхования носит дополнительный характер, до заключения кредитного договора клиент должным образом информирован о свойствах данной услуги, в том числе о ее стоимости в рублях, порядке оплаты, порядке отказа от услуги и возврата уплаченной стоимости, при этом отказ от участия в программе страхования не предполагает отказ в заключении кредитного договора или досрочного истребования задолженности.

Как следует из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ. истцу выдан кредит в размере 586850руб. путем перечисления на счет истца, после чего 14550руб. списано со счета в порядке расчета со страховой компанией, 87300руб. списано в качестве комиссии за подключение к программе страхования с учетом НДС.

Согласно ч. 2. ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, приобретение истцом услуг по предоставлению кредита не обусловлено приобретением других услуг, поскольку услуга подключения к программе страхования носит дополнительный характер, услуги по страхованию жизни, здоровья и от потери работы предоставляет третье лицо, в данном случае ООО «БИН Страхование» на основании собственноручно подписанного истцом заявления об участии в программе коллективного страховании, а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п.2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

При этом следует отметить, при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с его условиями, а также лично подписал заявление об участии в программе коллективного страховании, содержащее поручение банку после заключения кредитного договора в безналичном порядке перевести с его банковского счета компенсацию страховой премии в размере 14550руб. и причитающееся банку вознаграждение в размере 87300руб., тем самым выразил согласие со всеми условиями кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора до истца была доведена вся информация о предоставляемых ответчиком услугах, неправомерных действий в отношении истца со стороны ответчика допущено не было, в связи с чем положения п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 395 ГК РФ не могут быть применены в рассматриваемой ситуации, как следствие, отсутствуют основания для взыскания с пользу истца удержанной суммы платы за участие в программе страхования, начисленных на нее процентов за пользование чужими денежными средствами.

Таким образом, ввиду отсутствия нарушений прав истца как потребителя не подлежит взысканию предусмотренные ст.13, 15 и 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда, штраф и неустойка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

                    Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Макрушиной Т.Ю. к ПАО «БИНБАНК» о защите прав потребителя отказать.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение месяца.

    Председательствующий                            Е.М.Сенькина

Копия верна. Судья