Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1341/2015 (2-6261/2014;) ~ М-5363/2014 от 22.12.2014

Дело № 2-1341/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск         05 июня 2015 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Непомнящего Д.А.,

при секретаре Туляевой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Косовой Е.А. о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в лице представителя Назаровой И.А. обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Косовой Елены Александровны задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. в размере <данные изъяты>, в том числе остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу) - <данные изъяты>, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом - <данные изъяты>, а также начисленные пени в размере <данные изъяты>, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 11,95 % годовых на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты>. Обратить взыскание на Квартиру, принадлежащую Косовой Елене Александровне, расположенную по адресу: <адрес>, в том числе: определить способ реализации Квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость Квартиры в <данные изъяты>, которая является равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете; расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г. с даты вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями кредитного договора № Косовой Елене Александровне КБ «СТРОМКОМБАНК» (ООО) предоставил кредит в размере <данные изъяты> на срок 240 месяцев, для приобретения в собственность квартиры общей площадью 45,0 кв.м по адресу: <адрес>. Кредит в сумме <данные изъяты> зачислен на счет ответчика Косовой Е.А., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере <данные изъяты>., что подтверждается отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ. и указано в закладной. Государственная регистрация права ответственности ответчиком на квартиру произведена № УФРС по Красноярскому краю. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной Ответчиком Косовой Е.А. как заемщиком- залогодателем и выданной УФРС по Красноярскому краю, первоначальному залогодателю- КБ «СТРОМКОМБАНК» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ними произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им производятся ответчиком в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ. В связи с неисполнением ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. Ответчику было сделано несколько телефонных звонков с целью уведомления о необходимости оплатить допущенную просрочку задолженности. Каких-либо действий по урегулированию задолженности ответчик не совершила. Агентством также было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако данное требование ответчиком до настоящего времени не выполнено, ответа на требование не последовало.

Представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Волнистова Т.И., действующая на основании доверенности № 2/192 от 30.04.2015 года, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения, аналогичные содержанию иска, заявила о согласии на вынесение заочного решения.

Ответчик Косова Е.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно надлежащим образом по всем известным суду адресам, о причинах неявки суду не сообщила, возражений относительно заявленных требований не представила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

На основании ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заёмщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1 ст.809 КГ РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст.330-331 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено в судебном заседании, 18.09.2012 года между Косовой Е.А. и КБ «СТРОМКОМБАНК» (ООО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Косовой Е.А. предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> под 12,65% годовых на срок 240 месяцев, для приобретения квартиры по адресу: <адрес>. При этом, в соответствии с п.1.1.3.2 в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика,.. . процентная ставка по кредиту, уменьшается на 0,7 процентных пунктов.

В соответствии с представленным платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства в размере <данные изъяты> были перечислены на банковский счет открытый на имя Косовой Е.А.

Согласно кредитному договору Косова Е.А. приняла на себя обязательства выплачивать Банку предоставленный ей кредит ежемесячными равными платежами в размере <данные изъяты>, указанными в графике платежей в погашение суммы кредита и платы за его использование, включающими в себя сумму основного долга и начисленных процентов по кредиту, что предусмотрено п.1.1.4 Кредитного договора.

Согласно п. 5.2. Договора при нарушении сроков возврата части-1 кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы части-1 кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Согласно п. 5.3. Договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование частью-1 кредита процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Согласно п. 5.4. Договора при нарушении сроков возврата части-2 кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,01 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы части-2 кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Согласно п. 5.5. Договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование частью-2 кредита процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,01 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за пользование частью-2 кредита, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Согласно п.1.3.1. и п.1.2. Договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека недвижимого имущества, - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 45,01 кв.м.

Государственная регистрация права ответственности ответчиком на квартиру произведена № УФРС по Красноярскому краю.

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору сторонами ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована закладная на указанную выше квартиру. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной Ответчиком Косовой Е.А. как заемщиком- залогодателем и выданной УФРС по Красноярскому краю, первоначальному залогодателю- КБ «СТРОМКОМБАНК» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ними произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

В силу ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Закладная является именной бумагой, удостоверяющей право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без предоставления других доказательств существования этого обязательства, право залога на имущество, обремененное ипотекой. Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав после государственной регистрации ипотеки (п.1, 2,5 ст.2 Закона «Об ипотеке»).

Залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу по договору об ипотеке. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору. Если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по обязательству переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства (ст. 46 Закона об ипотеке).

В настоящее время, с ДД.ММ.ГГГГ законным владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается отметкой о смене владельца на закладной. Таким образом, законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Косовой Е.А. ООО КБ "Стромкомбанк" было направлено уведомление о том, что в связи с тем, что законным владельцем Закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», денежные средства в погашение задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, надлежит перечислять является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», по указанным в уведомлении реквизитам.

На основании п.4.4. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки, обратить взыскание на недвижимое имущество при неисполнении требований кредитора, в порядке, установленном действующим законодательством РФ, потребовать расторжения договора.

В обоснование заявленных требований представитель истца ссылается на то, что Косовой Е.А. неоднократно нарушались сроки и порядок внесения платежей по основному долгу и процентам по договору займа, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчицы перед истцом составляет <данные изъяты> 83 копейки, в том числе: остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу) – <данные изъяты> 23 коп., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование займом – <данные изъяты> 63 коп., а так же начисленные пени в размере <данные изъяты> 97 коп.

Как видно из представленных материалов ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в адрес ответчика Косовой Е.А. ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление о необходимости перечисления задолженности по закладной, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по указанным в уведомлении реквизитам в адрес ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в адрес ответчика Косовой Е.А. было направлено уведомление о том, что ею была допущена просрочка ежемесячного платежа в погашение основного долга и процентов по кредитному договору за март, ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ей необходимо в 15-тидневный срок оплатить задолженность, в противном случае данное уведомление приобретает силу требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств и предложением о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

О том, что у Косовой Е.А. имеется задолженность по кредиту перед ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», последней известно, о чем свидетельствует заявление Косовой Е.А., поданное ДД.ММ.ГГГГ, на имя генерального директора ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» об отсрочке обращения взыскания на квартиру на 2-3 месяца, согласно которому Косова Е.А. также сообщила, что ею до конца ДД.ММ.ГГГГ будет погашена образовавшаяся задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в адрес Косовой Е.А. направлено уведомление о начале процедуры обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, предложено изыскать возможность для полного погашения просроченной задолженности.

Между тем, задолженность Косовой Е.А. погашена не была.

В соответствии со ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

На основании ч.1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. К залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке (ст. 1 Закона об ипотеке).

Частью 3 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика, на основании кредитного договора и закладной, является квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Поскольку ответчик не исполняет обязательств по возврату суммы займа, не выполнила и требование истца о досрочном возврате суммы займа, истец вправе требовать обращения взыскания на указанную квартиру, принадлежащую на праве собственности Косовой Е.А.

В соответствии с оценкой квартиры, указанной в закладной и в отчете независимого оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость квартиры составляет <данные изъяты>.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Закона об ипотеке, если начальная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенного в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена заложенной квартиры для реализации ее на торгах составляет <данные изъяты> <данные изъяты>).

Рассматривая требование истца об установлении процентной ставки, а также периода ее применения и суммы, на которую должны начисляться проценты, суд руководствуется следующим.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 2 ст. 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, то есть к дате фактического удовлетворения.

В силу пункта 1 этой же статьи ипотека обеспечивает, в том числе, уплату залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, судебных расходов и иных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем для сумм, исчисляемых в процентном отношении, сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Как видно из представленных материалов, остаток основного долга ответчицы перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Как было указано выше в соответствии с п.1.1.3.2 в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика,.. . процентная ставка по кредиту, уменьшается на 0,7 процентных пунктов. То есть размер процента в 11,95% годовых, об установлении которого просит истец, является соответствующим условиям договора (12.65 - 0.7 = 11,95).

В этой связи подлежат удовлетворению и исковые требования истца об определении подлежащих выплате процентов за пользование займом в размере 11,95% годовых на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в силу решения суда.

На основании ст. 98 ГПК РФ также подлежат взысканию с ответчицы Косовой Е.А. судебные расходы истца в виде уплаченной им при подаче иска госпошлины в размере <данные изъяты> 12 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Косовой Е.А. о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между КБ «СТРОМКОМБАНК» (ООО) и Косовой Еленой Александровной с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Косовой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. в размере <данные изъяты> 83 копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу) - <данные изъяты> 23 копейки, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом - <данные изъяты> 63 копейки, а также начисленные пени в размере <данные изъяты> 97 копеек.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 11,95 % годовых на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты> 23 коп. (Один миллион пятьсот пятьдесят одна тысяча двести тридцать три рубля 23 коп.).

Взыскать с Косовой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> 12 коп.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имущество – квартиру, общей площадью 45,0 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: Россия, Красноярский край, <адрес>, кадастровый номер №, в размере <данные изъяты> 00 коп. (Один миллион восемьсот двенадцать тысяч восемьсот рублей 00 коп.).

Ответчик вправе подать в суд, принявший настоящее решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы в Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья                        Д.А. Непомнящий