Решение по делу № 2-464/2017 (2-5967/2016;) от 12.12.2016

Отметка об исполнении по делу № 2-464/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2017 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Савельевой Л.В.

при секретаре судебного заседания Беляевой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волгодонского отделения (на правах управления) Ростовского отделения № 5221 к Сулейманову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Волгодонского отделения (на правах управления) Ростовского отделения № 5221 обратилось в суд с иском к Сулейманову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Сулеймановым А.А. был заключен кредитный договор № на сумму 950 000 рублей на срок 120 месяцев под 15,25% годовых на приобретение земельного участка, жилого дома расположенных по адресу: <адрес>, залогом которого обеспечено исполнение обязательств по кредитному договору.

Банком обязательства по предоставлению кредита исполнены в сумме 557000 рублей.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях указанных в договоре.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами (п. 4.1 кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Согласно п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении ежемесячного аннуитетного платежа, заемщик уплачивает кредитору неустойку).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик предоставил кредитору в залог (ипотеку) объект недвижимости, расположенный по адресу: <адрес>.

В соответствии с п.10 кредитного договора залоговая стоимость устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Поскольку заемщик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по кредитному договору образовалась задолженность.

По состоянию на 13.10.2016 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 587160,10 руб. в том числе: задолженность по неустойке – 26158,51 руб.; просроченные проценты – 39310,21 руб.; просроченная задолженность – 521691,38 руб.

В адрес заемщика со стороны банка были направлены претензионные письма (требования) с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора. Однако требования кредитора со стороны заемщика не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке в установленный срок погашена, предложение о расторжении кредитного договора оставлено ответчиком без ответа.

На основании ст. ст. 307, 309, 310, 450, 452, 807, 809-811, 819, 820 Гражданского Кодекса РФ истец просит взыскать с Сулейманова А.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 587160,10 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9071,60 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер: №; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, площадью ДД.ММ.ГГГГ кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установив начальную продажную стоимость 80 % от рыночной стоимости имущества.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суду не сообщил. Ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца или об отложении рассмотрении дела от истца не поступало.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик Сулейманов А.А. в судебном заседании иск не признал, пояснил, действительно между ним и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 557000 рублей, с его условиями был ознакомлен, сумму долга в размере 587160,10 руб. не оспаривает. Невозможность исполнения условий договора вызвана выявленным у него заболеванием, по причине чего он не имеет возможность иметь доход от сельскохозяйственной и иной деятельности. Возражает против обращения взыскания на заложенное имущество, на жилой дом и земельный участок, поскольку это единственное место его проживания. Сулейманов А.А. получает пенсию по инвалидности, является незрячим, имеет возможность осуществлять ежемесячные платежи по графику в течении 5-6-ти лет из пенсии.

Изучив письменные материалы дела, дав им оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Правоотношения сторон регулируются главой 42 ГК РФ «Заем и кредит», в которую включены: параграф 1 «Заем» (ст.ст.807-818), параграф 2 «Кредит» (ст.ст.819-821), параграфом 3 «Залог» главы 23 ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года.

В соответствии с ч.1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Статьей 810 ГК РФ частью 1 установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и заемщиком Сулеймановым А.А. заключен кредитный договор №, в соответствии, с которым кредитор обязуется предоставить заемщику кредит по программе «приобретение готового жилья» в сумме 950000 рублей под 15,25 % годовых на срок 120 месяцев на приобретение земельного участка с расположенным на нем жилым домом, расположенных по адресу: <адрес>. Вместе с тем сторонами не оспаривается, что кредит ответчику был предоставлен в сумме 557000 рублей.

Согласно п. 4.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 5.3.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору; полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Банком обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении денежных средств в сумме 557 000 рублей выполнены в полном объеме, тогда как заемщиком принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполняются.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Сулейманова А.А. по состоянию на 13.10.2016 года составляет 587160,10 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 521691,38 рублей; задолженность по просроченным процентам за кредит – 39310,21 рублей; задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 9612,33 рублей; задолженность по неустойке на просроченные проценты – 16546,18 рублей.

Согласно п. 1.1 Устава ПАО «Сбербанк России» утвержденным годовым общим собранием акционеров от 03.06.2015, в соответствии с решением общего собрания акционеров от 29 мая 2015 года (протокол № 28) наименование банка ОАО «Сбербанк России» изменено на ПАО «Сбербанк России».

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, соответствует требованиям ст. ст. 807-810 ГК РФ.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, допущенное нарушение носит значительный характер, следовательно, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 13.10.2016 года в размере 587160,10 рублей.

Ухудшение материального положения заемщика не является основанием для освобождения его от исполнения кредитных обязательств.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик предоставил кредитору в залог (ипотеку) жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер: №.

Согласно результату судебной оценочно-товароведческой экспертизы, проведенной ООО «Арсенал» рыночная стоимость заложенного имущества составляет 608 000 рублей, из которых: рыночная стоимость жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>; кадастровый номер: №, составляет 456000 руб.; рыночная стоимость земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер: № составляет 152000 рублей. ( л.д. 101 обор. стор.).

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Одновременно п. 2 указанной статьи устанавливает, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее, чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее, чем три месяца.

Согласно ст. 24 Закона РФ N 2872-1 от 29 мая 1992 года "О залоге", залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, когда по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Установленный в подпункте 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой - позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества. В связи с чем, цена определяется как 80% от определенной рыночной стоимости имущества.

На основании совокупности исследованных обстоятельств и приведенных законоположений суд приходит к выводу о том, что подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору купли-продажи жилого дома и земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ, расположенной по адресу: <адрес>, ввиду неисполнения заемщиком Сулеймановым А.А. в добровольном порядке обеспеченного залогом обязательства, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 486400 рублей ( 608 000 х80%), из которых стоимость жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>; кадастровый номер: №, составляет 364800 руб.; стоимость земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер: № составляет 121 600 рублей.

При этом суд принимает во внимание, что допущенное ответчиком Сулеймановым А.А. нарушение обеспеченного залогом обязательства, является значительным, размер неисполненного обязательства составляет более 5% от оценки предмета залога, при этом период просрочки исполнения обязательства составляет свыше трех месяцев.

Требование истца о взыскании с ответчика суммы государственной пошлины в размере 9071,60 рублей, уплаченной истцом при подаче иска в суд, подлежит удовлетворению на основании ст. 98 ГПК РФ. Оплата государственной пошлины истцом подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волгодонского отделения (на правах управления) Ростовского отделения № 5221 к Сулейманову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Сулейманова А.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Волгодонского отделения (на правах управления) Ростовского отделения № 5221 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 13.10.2016 в размере 587160,10 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 521691,38 рублей; задолженность по просроченным процентам за кредит – 39310,21 рублей; задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 9612,33 рублей; задолженность по неустойке на просроченные проценты – 16546,18 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9071,60 рублей, всего 596231 рубль 70 копеек.

Обратить взыскание на заложенное по договору купли-продажи жилого дома и земельного участка, приобретенных с использованием кредитных средств банка имущество:

жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер: №; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер: №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи этого имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 486400 рублей, из которых стоимость жилого дома 364800 рублей; стоимость земельного участка 121600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 10 апреля 2017 года.

Судья Л.В. Савельева