Решение по делу № 2-1032/2017 от 13.03.2017

<.....>

Дело № 2-1032/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 апреля 2017 года г. Пермь                                                 

Орджоникидзевский районный суд г. Перми:

в составе председательствующего судьи Макашиной Е.Е.,

при секретаре Лядовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ганиуллина <.....> к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Ганиуллин <.....>. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что (дата) между истцом Ганиуллиным <.....> и ответчиком АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор
№... на получении денежных средств в размере <.....> рублей. Согласно п. <.....> указанного договора, право требования по заключенному Заемщиком с Банком Договору выдачи Кредита наличными может быть уступлено Банком иной кредитной организации или другим лицам, вне зависимости от наличия у них лицензии на право осуществления банковской деятельности. Ответчик, включив в индивидуальные условие вышеуказанного договора о бесспорном согласии заемщика на уступку прав требования по договору, лишил истца права выбора условия исполнения договора займа, предоставленного ему законодательством Российской Федерации, поскольку указанное условие рассматриваемого договора содержит право Ответчика осуществлять уступку права требования по заключенному договору потребительского займа третьим лицам без дополнительного согласия Заемщика. При этом, под содержанием данного условия запись «НЕ СОГЛАСЕН» и место для подписи заемщика отсутствует. Таким образом, условие п. <.....> индивидуальных условий потребительского займа при его подписании с истцом не согласовывалось, повлиять на содержание данного условия истец не мог, поскольку условие содержит запись только о согласии с данным пунктом, подпись Истца предусмотрена внизу страницы указанных условий. Данное условие содержится в типовой форме индивидуальных условий потребительского кредита, заранее включено в типовую форму, что влечет невозможность заемщика повлиять на содержание данного условия, поскольку отказ в заключении договора в представленной заемщику заранее подготовленной, печатной форме повлечет за собой его не подписание, а следовательно, и не заключенность. Согласно п. <.....> кредитного договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке <.....> % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиями, изложенными в п.<.....> кредитного договора ответчик нарушил его права. Просит признать недействительными п.<.....> кредитного договора №... от (дата), взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <.....> рублей.

Истец - Ганиуллин <.....>. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствии, на доводах искового заявления настаивает в полном объеме.

Представитель ответчика - АО «Альфа-Банк» - Быков <.....>., действующий по доверенности от (дата), в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие. В письменном отзыве указал, что (дата) между Ганиулиным <.....>. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключено Соглашение о
кредитовании №..., по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме <.....> рублей, путем перечисления на открытый истцу счет №..., на условиях, изложенных в индивидуальных условиях, согласованных с истцом: под <.....> % годовых, сроком на <.....>, сумма ежемесячного платежа составила <.....> рублей. Подписав Заявление Заемщика от (дата), Заявление на получение кредита наличными от (дата), Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными от (дата) (далее - Индивидуальные условия) Истец подтвердил, что с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», Общими условиями потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (в редакции, утвержденной приказом Председателя Правления АО «АЛЬФА-БАНК» и действующей на момент подписания Заявления Заемщика) Тарифами Банка ознакомлен и полностью согласен, документы получил. Договор был заключен на основании волеизъявления сторон, до Клиента была доведена вся необходимая информация. По заявленным исковым требованиям Истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора, а кроме того пропущен срок исковой давности. Истец заключил с Банком Соглашение о кредитовании (дата) на указанных в нем условиях. С момента заключения кредитного договора истцу было известно обо всех условиях договора. Таким образом, срок исковой давности истек (дата) Истечение срока исковой давности является основанием к отказу в иске. В соответствии с частью 1 статьи 12 Закона кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном Законом. В соответствии с частью 9 статьи 5 Закона условие об уступке отражается в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), предлагаемых кредитором заемщику в соответствии со статьей 7 Закона для принятия решения о заключения договора. Индивидуальные условия Договора потребительского кредита (займа) предоставляются заемщику по результатам рассмотрения кредитором заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценки его кредитоспособности. Истец со всеми условиями договора был полностью согласен, что подтверждается его собственноручной подписью на каждой странице Индивидуальных условий от (дата) и его письменным согласием на последней странице Индивидуальных условий от (дата), с инициативой изменения договора в Банк не обращался, доказательства обратного не представил. Также у истца имелась возможность отказаться от заключения договора или выбрать иной кредитный продукт. В связи с тем, что не подлежат удовлетворению основные требования Истца о признании п.<.....> недействительными, Банком не было допущено нарушений норм законодательства РФ, вина в действиях Банка отсутствует, то не может быть удовлетворено и требование о взыскании морального вреда. Истцом не предоставлено ни одного доказательства причинения ему морального вреда. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению Истцу кредита, никаких противоправных Действий в отношении Истца Банк не допускал, неукоснительно соблюдал и соблюдает требования действующего законодательства, а также положения заключенного между Клиентом и Банком кредитного договора. По состоянию на (дата) у Истца по кредитному договору №... от (дата) перед Банком имеется задолженность в размере <.....>. Истец на протяжении <.....> исполнял спорный договор и при этом, не обращался в Банк с требованием изменить, либо исключить какие-либо его условия. Это дает основание полагать, что рассматриваемый в настоящем деле иск заявлен не с целью защиты нарушенного права, а с целью уклонения от исполнения принятых на себя Истцом обязательств по погашению кредита. Данные обстоятельства свидетельствуют о злоупотреблении правом, что в силу ст. 10 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований. Просит в удовлетворении исковых требований Ганиуллину <.....>. отказать в полном объеме.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон (ст. 421 ГК РФ).

По смыслу ст. 153 Гражданского кодекса РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что (дата) на основании Заявления Ганиуллина <.....>. между ним (истцом) и ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <.....> рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <.....> % годовых сроком на <.....>, ежемесячный платеж составил <.....> рублей (л.д. ).

Согласно выписке по счету Ганиуллин <.....>. воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования (л.д. ).

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 г. о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА - БАНК» от 12.11.2014 года, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки из выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.

Пунктом 1 статьи 10 закона Российской Федерации « О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Указывая в исковом заявлении на то, что как заемщик истец не мог повлиять на содержание условий кредитного договора, являющегося типовым по форме, истец не указывает каким образом данное обстоятельство, а именно наличие типовой формы договора, повлияло на его права, при том, что доказательств обращения в Банк с предложением заключить кредитный договор на иных условиях, истцом не представлено.

Вопреки требованиям ст. 12, 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства того, что он отказывался от заключения кредитного договора на предложенных условиях, предлагал изложить договор в иной редакции, чем та, которая была предоставлена банком, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

Как следует из представленных документов, истец со всеми условиями договора был полностью согласен, что подтверждается его собственноручной подписью на каждой странице Индивидуальных условий от (дата) и его письменным согласием на последней странице Индивидуальных условий от (дата), с инициативой изменения договора в Банк не обращался, доказательства обратного не представил. Также у истца имелась возможность отказаться от заключения договора или выбрать иной кредитный продукт.

Оценивая обстоятельства заключения кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что получение кредита являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе применительно к заключению договора в типовой форме, допущено не было.

Несогласие истца с условием кредитного договора, наделяющего банк правом передавать свои права по договору третьим лицам, не свидетельствует о ничтожности (недействительности) спорного кредитного договора и о нарушении прав истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В пункте 51 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Учитывая, что при заключении кредитного договора истец согласился с тем, что право требования по договору может быть уступлено банком третьим лицам, вне зависимости от наличия у них лицензии на право осуществления банковской деятельности, суд приходит к выводу, что данное условие не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов заемщика. Оспариваемое истцом право было обусловлено соответствующим согласием на уступку кредитором своих прав (требований).

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнение обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный характер, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд также не находит оснований для удовлетворения требований о признании недействительным п. <.....> кредитного договора, поскольку размер неустойки согласован сторонами при подписании кредитного договора. При этом истец, как заемщик, не высказывал никаких возражений по сумме неустойки, тем самым стороны добровольно согласовали размер неустойки, предполагая, что неустойка будет применена только при условии ненадлежащего исполнения истцом, как заемщиком, своих обязательств по своевременному погашению суммы долга.

Также истец Ганиуллин <.....>. своими фактическими действиями подтвердил свое согласие с условиями кредитного договора, поскольку с (дата)., вносил на протяжении длительного времени платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В связи с вышеизложенным, правовых оснований для признания оспариваемых истцом условий кредитного договора не имеется. При отсутствии со стороны Банка незаконных действий истец не вправе требовать от ответчика компенсации морального вреда и выплаты штрафа по закону о защите прав потребителей.

Кроме того, при рассмотрении дела ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно абз.4 п.2 ст.166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В силу п.5 ст.166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно (п.1 ст.167 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.168 ГК РФ в редакции ФЗ № 100-ФЗ от 07.05.2013 года, вступившему в силу с 01.09.2013 года, за исключением случае, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.2 ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Срок исковой давности надлежит исчислять с момента заключения договора.

Оспариваемый договор был заключен между истцом и ответчиком (дата). С исковыми требованиями Ганиуллин <.....>. в суд обратился - (дата). Срок исковой давности по заявленным исковым требованиям истек на момент предъявления иска.

Доказательств, свидетельствующих об уважительности пропуска срока исковой давности согласно положениям ст. 205 ГК РФ истцом не представлено.

При таких обстоятельствах правовые основания для удовлетворения исковых требований истца Ганиуллина <.....>. отсутствуют.

В связи с чем, суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Ганиуллина <.....> к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме <.....>

Судья (подпись) Е.Е. Макашина

<.....>