Решение по делу № 2-285/2016 ~ М-272/2016 от 26.05.2016

                                                                                                       Дело № 2-285/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 июля 2016 г.                                                                                          с. Смоленское                  

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре                               Кузнецовой М.В.,

с участием ответчика                  Катунцевой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» к Катунцеву Д.А., Катунцевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

       АО «Россельхозбанк», действуя через своего представителя по доверенности М., обратился в суд с иском к Катунцеву Д.А., Катунцевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, просил взыскать с ответчиков солидарно в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 93950 руб. 86 коп., в том числе: просроченную ссуду по кредиту в размере 87500 руб., просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5928 руб. 82 коп., неустойку за просроченную ссудную задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 354 руб. 80 коп., неустойку на просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 167 руб. 24 коп.; проценты, начисляемые на сумму долга по ставке 18,75 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга и расходы по уплате госпошлины в размере 3018 руб. 53 коп. В обосновании иска указал, что между истцом и ответчиком Катунцевым Д.А. было заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 150000 руб., а заёмщик обязался вернуть полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчёта процентной ставки в размере 18,75 % годовых. В целях обеспечения исполнения обязательств по договору между истцом и ответчиком Катунцевой И.В. был заключён договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ. Пункт 6 Соглашения предусматривает ответственность сторон и включает Соглашение о неустойке. Согласно п. 12.1. Соглашения, неустойка начисляется в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - из расчёта двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, делённой на фактическое количество дней в текущем году. В соответствии с п. 12.2 Соглашения в период со дня перечисления кредита по дату окончания начисления процентов 18,75 % годовых. Пунктом 4.7 Правил установлено право банка в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом, в случае, если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по договору, в том числе свою обязанность в срок возвращать кредит и (или) уплачивать начисленные на него проценты. Ответчикам было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойке по договору в установленный в требовании срок. Однако кредитные средства не были возвращены, проценты за пользование кредитом не уплачены. Сумма задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 93950,86 руб., в том числе, просроченная ссуда по кредиту - 87500 руб., просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 5928,82 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 354,80 руб., неустойка на просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 167,24 руб.

       Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

       Ответчик Кутанцева И.В. в судебном заседании признала исковые требования, пояснив, что действительно супруг заключал кредитный договор с банком, по которому получил 150000 руб. Она выступала поручителем по данному договору. Платежи по кредиту вносились не в полном объеме, поэтому поступающие суммы зачислялись в уплату процентов, а основной долг не гасился. Размер задолженности не оспаривает, с расчётом согласна.

       Ответчик Катунцев Д.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил и не просил об отложении дела. Суд, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

       Выслушав пояснения явившегося ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

       Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

       В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

       Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком Катунцевым Д.А. был заключён в письменной форме и подписан сторонами.

       Согласно соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12) ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (в настоящее время АО «Россельхозбанк») (кредитор) с одной стороны и Катунцев Д.А. (заёмщик) с другой стороны заключили соглашение, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит в размере 150000 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18,75 % годовых. Погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами.

       Как следует из п.п. 4.2.1 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее Правила), погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к соглашению. В соответствии с п. 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего периода в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к соглашению. В силу п. 4.3 Правил возвраткредита и уплата процентов за пользование производится путём списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счёта заёмщика. Заёмщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счёте заёмщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (л.д. 14-17).         

       Всоответствии с п. 6.2 Правил, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заёмщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, последний обязан уплатить неустойку (пеню) в размере, установленной в Соглашении.

       Согласно п. 12 Соглашения размер пени определяется: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - из расчёта двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, делённой на фактическое количество дней в текущем году; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объёме из расчёта 18,75 % годовых (л.д. 12).

       В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

       Согласно п. 4.7 Правил предусмотрено, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заёмщик не исполнит или исполнит не надлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в сумме и сроки, установленные договором.

      В подтверждение получения заёмщиком от кредитора денег по соглашению представлен банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на л.д. 22, согласно которому денежные средства в сумме 150000 руб. выданы ОАО «Россельхозбанк» Катунцеву Д.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

      Таким образом, согласно представленных истцом письменных документов, кредитный договор был заключён между ним и ответчиком в надлежащей форме, между заёмщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме.

       В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с Катунцевым Д.А. между ОАО «Россельхозбанк» и Катунцевой И.В. ДД.ММ.ГГГГ заключён договор поручительства физического лица №.

       Как установлено в судебном заседании из материалов дела, и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме.

       Согласно расчёту, представленному истцом (л.д. 10), графику погашения кредита (л.д. 13), ответчиком были допущены просрочки уплаты основного долга, а с ДД.ММ.ГГГГ погашение долга не производилось. Всего ответчиком произведено погашение кредита - основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчёта) в сумме 62500 руб. 00 коп. Отсюда остаток основного долга на ДД.ММ.ГГГГ составляет 84500 руб. (150000 - 62500 = 87500).

      Согласно расчёту истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10), графику погашения процентов (л.д. 13) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов в размере 53816 руб. 54 коп., погашено процентов за указанный период в размере 47887 руб. 72 коп., отсюда задолженность по процентам составляет 5928 руб. 82 коп.

      Таким образом, расчёт, произведённый истцом по выплате основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, начисленных процентов по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ судом проверен, является арифметически верным, ответчиком в судебном заседании не оспаривался и, указанные суммы подлежат взысканию в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.7 Правил.

       Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В связи с чем, истец вправе требовать взыскание процентов на будущее до дня возврата суммы кредита, поскольку обязанность по уплате процентов по день полного погашения суммы основного долга по кредиту предусмотрена кредитным соглашением.

        Согласно расчёту, представленному истцом на л.д. 11 неустойка по просроченной ссуде начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 412 руб.64 коп., оплачена в размере 57 руб. 84 коп. Отсюда задолженность составляет 354 руб. 80 коп. (412,64 - 57,84 = 354,80).

        Неустойка за просрочку уплаты процентов начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена в размере 179 руб. 96 коп., оплачена в размере 12 руб. 72 коп. Задолженность составляет 167 руб. 24 коп. Итого, общий долг по неустойке составляет 522 руб. 04 коп.

     Таким образом, расчёт представленный истцом по неустойке, судом проверен, является арифметически верным.

        Обсуждая вопрос о соразмерности, исчисленной истцом неустойки, суд приходит к следующему.

       В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

        Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

        В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.          

        В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.      Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

      При этом уменьшение размера неустойки возможно в исключительных случаях, по заявлению ответчика и с обязательным указанием мотивов, по которым суд уменьшает неустойку.

       Как видно из материалов дела, общая сумма неустойки, заявленная к взысканию, составляет 522,04 руб. Сумма основного долга и процентов, подлежащая взысканию с ответчиков составляет 93428,82 руб. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом к взысканию неустойка не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, так как является значительно меньше той суммы, которая предъявленная к взысканию, как сумма основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, требования истца о взыскании неустойки суд находит подлежащими удовлетворению в заявленном размере, в общей сумме 522,04 руб.

      Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик Катунцев Д.А. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к заёмщику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору основаны, как на законе (п. 2 ст. 811 ГК РФ), так и договоре (п. 4.7) и подлежат удовлетворению в размере, заявленном истцом.

       В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

       В связи с чем, суд считает обоснованными требования истца, заявленные и к поручителю по кредитному договору - Катунцевой И.В., так как согласно договору поручительства, она, как поручитель отвечает перед кредитором солидарно, в том же объёме, что и должник (п. 2.1 договора поручительства).      

       Договор поручительства заключён в соответствии с требованиями ст. 362 ГК РФ.

       Кроме того, на основании п. 2.2. договора поручительства установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязанностей по договору поручитель, отвечает перед истцом в том же объёме, как и заёмщик, то есть в объёме, определённом договором на момент предъявления требования, в том числе, по уплате процентов за пользование кредитом, самого кредита, неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком условий договора.

       В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

       Таким образом, требования истца о взыскании суммы долга по кредитному договору с поручителя Катунцевой И.В. - ответчика по данному иску, являются также обоснованными и подлежащими удовлетворению.

       В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчиков также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном размере, в связи с чем, возмещению подлежит государственная пошлина в уплаченном истцом размере - в сумме 3018 руб. 53 коп., расходы по несению которой подтверждаются представленным суду платёжным поручением на л.д. 5, которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке (п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21.01.2016 г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»).

       Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

       Исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить.

       Взыскать с Катунцева Д.А., Катунцевой И.В. солидарно в пользу АО «Россельхозбанк» долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 93950 рублей 86 копеек, в том числе: основной долг по кредиту в сумме 87500 рублей; проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5928 рублей 82 копейки; неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 354 рубля 80 копеек; неустойка на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 167 рублей 24 копейки; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3018 рублей 53 копейки.

       Взыскать с Катунцева Д.А., Катунцевой И.В. солидарно в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 18,75 % годовых, начисляемые на сумму не погашенного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

       Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

        Судья                                                                                              В.Д. Прохорова