Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5665/2018 ~ М-5352/2018 от 08.08.2018

№2-5665/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2018 года г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Шишкарёвой И.А. при секретаре Исаковой В.В., с участием представителя истца по доверенности Тищенко Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лупина И. В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора исполненным, задолженности отсутствующей,

установил:

Лупин И.В. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора исполненным, задолженности отсутствующей по тем основаниям, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 176730 руб. от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истец должен был уплатить сумму кредита с процентами 323536,92 руб. В ДД.ММ.ГГГГ года банк предложил истцу каникулы на 2 месяца, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ, истец внес последний платеж ДД.ММ.ГГГГ, выплатил всего 332750 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением о перерасчете кредита, но оно осталось без ответа. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился в банк. Лупин И.В. указывает, что банк требует погасить задолженность, в связи с чем истец просит расторгнуть договор, т.к. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ исполнен, а задолженность отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца по доверенности Тищенко Т.В. требования уточнила, просила признать кредитный договор исполненным, задолженность отсутствующей.

В судебное заседание истец не явился, извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела. Его представитель по доверенности Тищенко Т.В. полагала иск подлежащим удовлетворению, пояснила, что банк по звонку истца предоставил каникулы на три месяца, однако показалось, что такие каникулы были даны на 2 месяца, т.к. платеж в сумме 9000 руб. был внесен в октябре 2015 года, соответственно договор должен был быть исполнен ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО КБ «Восточный» будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, своего представителя в судебное заседание не направило, представило письменный отзыв, где указано, что обязательства истца не могут быть прекращены, обстоятельств, позволяющих должнику в одностороннем порядке отказаться от исполнения договорных обязательств не имеется. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на срок три месяца истцом были оформлены кредитные каникулы. В этот период списывается только сумма начисленных процентов, в случае увеличения срока пользования кредитными денежными средствами, увеличивается сумма процентов, начисленных за фактическое количество календарных дней пользования денежными средствами. Суммой основного долга в соответствии с соглашением о предоставлении кредитных каникул истец пользовался на три месяца дольше, чем предусмотрено графиком гашения, сумма процентов, начисленных по кредиту, увеличилась. Начисление процентов по кредиту не прекращено, у истца до настоящего времени имеется задолженность по основному долгу. Требования о возмещении морального вреда необоснованы.

Суд, выслушав пояснения стороны истца, изучив настоящие материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ч.2 ст.15 Конституции Российской Федерации органы государственной власти, органы местного самоуправления, должностные лица, граждане и их объединения обязаны соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы.

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 ГК РФ.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Защита прав потребителей осуществляется судом в соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее - Закон о защите прав потребителей).

Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в п. 2 предусматривает, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. При разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ) (п.28).

В судебном заседании установлено, что на основании заявления Лупина И.В. от ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №, предметом которого являлся кредит на сумму 176730 руб. сроком на 36 мес. (окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ) с процентной ставкой №% годовых, полная стоимость кредита №% годовых (п.1,2 Договора). Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно по 8988 руб. не позднее 7 числа каждого месяца, что подтверждается графиком платежей как обязательным приложением к кредитному договору (п.6 Договора).

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 «Банковский счет» ГК РФ и положениями Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение (ст.330 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.

Банком были выполнены условия кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ истцу выдана карта №, представлены денежные средства в сумме 176730 руб., номер корреспондирующего счета №.

Согласно представленному расчету банком на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 13600,93 руб., уплачено по кредиту 165112,04 руб.

Истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в банк за перерасчетом по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответ, согласно которому дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в связи с использованием с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в течение трех месяцев кредитных каникул.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствие со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Согласно п.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из материалов дела усматривается, что истец вносил денежные средства в счет погашения задолженности в равных суммах, между тем сторона истца не отрицает, что использовала период кредитных каникул с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (три месяца).

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

По п.49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» исходя из положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Как следует из информации истца, в период кредитных каникул в счет погашения задолженности по кредиту списывается только сумма начисленных процентов, а срок действия кредитного договора продлевается пропорционально на период действия кредитных каникул. Соответственно в случае увеличения пользования кредитными денежными средствами, увеличивается сумма процентов, начисленных за фактическое количество календарных дней пользования денежными средствами. Материалами дела подтверждается, что истец пользовался кредитными каникулами в течение трех месяцев, сумма процентов, начисленных по кредиту, увеличилась, как следует из представленного банком расчета. Со стороны ответчика в материалы дела представлена информация банка о том, что на ДД.ММ.ГГГГ у истца имеется задолженность 13600,96 руб., из которой 9502,78 руб.- задолженность по основному долгу, 498,17 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 3600 руб.- задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Правовые основания для признания кредитного договора исполненным, по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволяет заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами ГК РФ и кредитным договором не предусмотрена возможность признать обязательство исполненным по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме

В связи с чем суд приходит к выводу о том, что основания для удовлетворения требований отсутствую, кредитные обязательства истца перед ответчиком по кредитному договору не исполнены в полном объеме, требования Лупина И.Л. не могут быть признаны обоснованными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Лупина И. В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора исполненным, задолженности отсутствующей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения.

Судья И.А. Шишкарёва

Мотивированное решение составлено 06.09.2018