Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2027/2010 ~ М-1903/2010 от 07.07.2010

2-2027/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2010 года Кировский районный суд г Красноярска

В составе председательствующего Батуровой Е.М.

С участием истца Валегжанина А.В.,

Ответчика- представителя Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского ОСБ НОМЕР Шука Д.А.,

При секретаре Чиликиной А.Р.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Валегжанина Андрея Владимировича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского ОСБ НОМЕР о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Валегжанин А.В. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского ОСБ НОМЕР о признании п. 3.1 кредитного договора НОМЕР от дд.мм.гг года недействительным, взыскании 79200руб., уплаченных в качестве единовременного платежа за обслуживание ссудного счета по данному кредитному договору, процентов, начисленных на сумму комиссии и уплаченных истцом в размере 19591руб. 30 коп, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 12923руб.90коп., неустойки в соответствии со ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» в сумме 239976руб. 60коп, моральный вред в сумме 25000руб., судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 руб., взыскании процентов за пользование денежными средствами, начисляемыми на сумму задолженности в размере 79200руб. за период с дд.мм.ггг. до даты фактической оплаты задолженности, исходя из ставки рефинансирования в размере 7,75% годовых, процентов, начисленных на сумму комиссии в размере 79200руб. за период с дд.мм.ггг. до даты фактической оплаты задолженности, исходя из 11,75% годовых, ссылаясь на то, что дд.мм.ггг. между ним и банком заключен кредитный договор НОМЕР, в который включен пункт не соответствующий закону и ущемляющий права потребителя, а именно: в договоре предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 79200 руб. за обслуживание ссудного счета. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона. По указанной причине, условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит требованиям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя. Поэтому истец просит признать п. 3.1 кредитного договора НОМЕР от дд.мм.гггода недействительным в силу ничтожности, взыскать с ответчика 79200 руб, также взыскать проценты за пользование чужыми денежными средствами в сумме 12923руб. 90коп., неустойку в размере 239976руб. 60коп, проценты, начисленные на сумму комиссии и уплаченные истцом в размере 19591руб. 30коп, судебные расходы, на оплату услуг представителя в размере 5000 руб., моральный вред в сумме 25000руб., проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму задолженности в размере 79200руб. за период с дд.мм.ггг. до даты фактической оплаты задолженности, исходя из ставки рефинансирования в размере 7,75% годовых, и проценты, начисленные на сумму удержанной комиссии - 79200руб и уплаченных истцом из расчета 11,75 % годовых за период с дд.мм.ггг. до даты фактической оплаты задолженности.

В судебном заседании истец Валегжанин А.В. поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям указанным в исковом заявлении и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика - АК Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского ОСБ НОМЕР - Шук Д.А., действующий на основании доверенности, иск не признал и пояснил, что правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав стороны, находит требования Валегжанина А.В. законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Согласно п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита {кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании и. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.0S.2003r. N 4).

Как установлено в судебном заседании, дд.мм.ггг. между Валегжаниным А.В. с одной стороны и АК Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице Красноярского городского ОСБ НОМЕР с другой заключен кредитный договор НОМЕР л.д.7). В соответствии с пунктом 3.1 Договора: «за обслуживание ссудного счета заемщик оплачивает кредитору единовременный платеж «тариф» в размере 79200 руб., не позднее даты выдачи кредита. Плата, установленная п. 3.1 Договора за обслуживание ссудного счета НОМЕР для выдачи кредита, была внесена истцом банку дд.мм.ггг. наличными денежными средствами единовременным платежом в размере 79200 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером (л.д.15). После внесения в кассу банка платы за обслуживание ссудного счёта, в течение этого же банковского дня был предоставлен кредит, предусмотренный п. 1.1 Договора.

Договор между банком и клиентом должен быть составлен с учетом требований Гражданского кодекса РФ, а также п. 1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Предоставление банком денежных средств клиентам осуществляется разовым зачислением денежных средств на банковский счет, либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу. Следовательно, размещение банком денежных средств заемщику - физическому лицу, это не только заключение кредитного договора, но и передача банком физическому лицу денежных средств, как безналично, так и выдача через кассу банка наличными. Все эти действия банк должен осуществлять от своего имени и за свой счет, поэтому внесение заемщиком платы за обслуживание ссудного счета до и для получения кредита служит доказательством ущемления банком прав истца, как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и другими правовыми актами РФ. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывает на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является по сути навязанной услугой, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу что, пункт 3.1 кредитного договора НОМЕР от дд.мм.гггода противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», в связи с чем является недействительным в силу закона. Условия договора о взимании комиссии за открытие банком ссудного счета, ущемили в соответствие с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» права заемщика Валегжанина А.В. как потребителя, следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма комиссии за открытие ссудного счета в размере 79200 руб.в пользу истца.

Согласно п. 1.1. кредитного договора НОМЕР от дд.мм.ггг. Валегжанину А.В. был предоставлен кредит в сумме 1980000руб под 12,25% годовых. Согласно п. 1.2 того же договора после предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 11,75 % годовых. С дд.мм.ггг. истец выплачивал ответчику проценты в том числе и на сумму комиссии - 79200руб., удержанную у него банком при получении кредита. Таким образом, банк необоснованно получил доход в виде процентов начисленных на удержанную им же с истца сумму комиссии, который подлежит взысканию. На дд.мм.ггг. ( день предъявления иска) сумма процентов, начисленных на сумму удержанной комиссии и уплаченных Валегжаниным А.В. банку составила 19591руб. 30коп. - ( 79200руб- размер комиссии удержанный банком за открытие ссудного счета х (11,75% годовых : 100 х 366 дней в году) х 216 дней ( с дд.мм.ггг. по дд.мм.ггг.)= 5492руб. 07 коп; 79200руб- размер комиссии удержанный банком за открытие ссудного счета х (11,75% годовых : 100 х 366 дней в году) х 553 дня ( с дд.мм.ггг. по дд.мм.ггг.)= 14099руб. 23 коп.). Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат уплате проценты, начисляемые на сумму удержанной комиссии в размере 79200руб., за период с дд.мм.ггг. и до даты фактической оплаты задолженности, исходя из 11,75 процентов годовых.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств - проценты за пользование денежными средствами, которые за период с дд.мм.ггг. по дд.мм.ггг. (обращение в суд с иском) составили 12923 руб.90 коп. ( 7,75% ставка рефинансирования от суммы задолженности 79200руб.=6138руб.: 360 ( дней в году) х 758 дней просрочки). Кроме того, с ответчика в пользу истцов подлежат уплате проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму задолженности в размере 79200руб., за период с дд.мм.ггг. и до даты фактической оплаты задолженности, исходя из ставки рефинансирования в размере 7,75 процентов годовых.

В марте 2010г. в адрес ответчика истцом была направлена претензия о выплате незаконно удержанной комиссии за открытие ссудного счета, однако требования истца не были в установленные законом сроки ответчиком выполнены. дд.мм.ггг. истец получил отказ в удовлетворении своих требований. В силу ст. 28, 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истица подлежит взысканию неустойка. Поскольку период просрочки составил 101 день ( с дд.мм.ггг. (дата отказа в удовлетворении требований истца ) по дд.мм.ггг. ( дата обращения в суд с иском), размер неустойки при цене иска 79200 руб. х 3% составляет 239976 руб. Учитывая, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд в силу ст. 333 ГК РФ уменьшает размер неустойки до 79200руб.

Виновными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в нарушении его прав, охраняемых законодательством о защите прав потребителей. Исходя из требований разумности и справедливости, суд считает, что с ответчика в пользу истца надлежит взысканию 3000 руб. в счет компенсации морального вреда.

В силу ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате услуг представителя по договору об оказании консультационных услуг в размере 5000руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 96957руб. 60коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в федеральный бюджет в размере 5178 руб. 30 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать пункт 3.1 кредитного договора НОМЕР от дд.мм.гггода недействительным.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения НОМЕР в пользу Валегжанина Андрея Владимировича комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 79200 рублей, проценты за пользование денежными средствами за период с дд.мм.ггг по дд.мм.ггг. в сумме 12923руб. 90коп, проценты, начисленные на сумму удержанной комиссии и уплаченные банку за период с дд.мм.ггг по дд.мм.ггг. в размере 19591руб. 30коп, неустойка в размере 79200руб., судебные расходы в сумме 5000 руб., моральный вред в сумме 3000руб., а всего 198915 ( сто девяносто восемь тысяч девятьсот пятнадцать) руб. 20 коп.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения НОМЕР в пользу Валегжанина Андрея Владимировича сумму процентов за пользование денежными средствами, начисляемых на сумму задолженности в размере 79200 руб., за период с дд.мм.ггг. до даты фактической оплаты задолженности, исходя из ставки рефинансирования в размере 7,75% годовых.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения НОМЕР в пользу Валегжанина Андрея Владимировича сумму процентов, начисленных на сумму удержанной комиссии в размере 79200 руб., за период с дд.мм.ггг. до даты фактической оплаты задолженности, исходя из процентной ставки по кредитному договору- 11,75м % годовых.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения НОМЕР в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 96957 руб. 60 коп.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка России (ОАО) в лице Красноярского городского отделения НОМЕР государственную пошлину в сумме 5178 руб.30коп. в доход федерального бюджета.

Решение может быть обжаловано в Красноярский Краевой суд через Кировский суд в течение 10 суток.

Председательствующий:

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...