Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2326/2020 от 17.03.2020

Дело № 2-2326/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж 09.09.2020 г.

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Поповой Н.Н.,

при секретаре Ганцелевич А.А.,

с участием представителя истца Банк ВТБ (ПАО) Невежиной С.Г., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к Гвоздовской Ирине Александровне о взыскании задолженности с обращением взыскания на предмет залога и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, с учетом уточнений просил взыскать с Гвоздовской Ирины Александровны в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года по состоянию на 25.05.2020 г. в общей сумме 1 804931,9 руб., из которых: 1 511 469,34 руб. просроченная ссудная задолженность по Кредиту; 83 228,74,59 руб. - задолженность по плановым процентам за пользование Кредитом; 15 689,23 руб. - задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование Кредитом; 194548,59 руб. - задолженность по пени и просроченному основному долгу; расторгнуть кредитный договор (№) от 24.03.2017 года, заключенный между Банком ВТБ 24 (публичным акционерное общество) и Гвоздовской Ириной Александровной; обратить взыскание на заложенное имущество, а именно на квартиру, расположенную по адресу <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 281 520,00 руб.; взыскать с Гвоздовской Ирины Александровны в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате госпошлины, связанные с обращением в суд с настоящим исковым заявлением.

В обоснование требований указано, что (ДД.ММ.ГГГГ) г. Банк ВТБ 24 (ПАО) и Гвоздовская И.А. заключили кредитный договор (№), согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 740 678,00 руб. сроком на 302 месяца с даты предоставления кредита, процентная ставка за пользование кредитом на дату заключения договора - 10,4 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные Кредитором проценты, путем погашения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 16 311,00 руб.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитного договора и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки.

Согласно п. 3.1. Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставлен для целевого использования: приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Кредит в сумме 1 740 678,00 руб. был перечислен на счет заемщика, что подтверждается выпиской по его лицевому счету. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Возврат кредита и уплата процентов производятся заемщиком ежемесячными платежами в платежный период с 15 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

Пункт 4.9,4.10 кредитного договора предусматривает при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов выплату неустйки в размере 0,06 %от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения задолженности.

Согласно п. 8.1. Индивидуальных условий кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог предмета ипотеки.

(ДД.ММ.ГГГГ) г. было зарегистрировано право собственности Гвоздовской И.А. на квартиру по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости. Одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности на квартиру - ипотеки в силу закона в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество).

Права Банка как залогодержателя в силу закона удостоверены Закладной. Закладная оформлена надлежащим образом и содержит все необходимые данные о залогодателе: Гвоздовской И.А.

Ответчик систематически нарушал сроки платежей.

19.09.2019г. ответчику было направлено уведомление с требованием о досрочном погашена всей суммы задолженности по Кредитному договору в срок до 24.10.2019г.

Таким образом, направляя ответчикам требование о досрочном погашении задолженности по кредитному соглашению. Банком был изменен срок возврата кредита и установлен новый срок: 24.10.2019г.

По состоянию на 25.05.2020 г. включительно общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 1 804931,9 руб., из которых: 1 511 469,34 руб. просроченная ссудная задолженность по Кредиту; 83 228,74,59 руб. - задолженность по плановым процентам за пользование Кредитом; 15 689,23 руб. - задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование Кредитом; 194548,59 руб. - задолженность по пени и просроченному основному долгу.

Ввиду неисполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по кредитной договору, выразившихся в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесен периодических платежей, истец, просит обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру. Начальную продажную цену предмета залога просит установить 2 281 520,00, что составляет 80% от рыночной стоимости этого имущества, определенном Отчетом об оценке (№) от 24.09.2019г. - 2 851 900,00 руб.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) от 10.11.2017, а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 07.11.2017 № 51 ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), с 01.01.2018 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО), ввиду чего к истцу перешли права требования кредитора по настоящему обязательству.

В судебном заседании представитель истца Невежина С.Г. требования иска поддержала, просил удовлетворить.

Ответчица Гвоздовская И.А. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежаще, об отложении дела не просила, об уважительности причин неявки не сообщила, судом определено о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав представленные по делу письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Статьями 819, 820 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

По правилам ст. ст. 809, 810 ГК РФ кредитор имеет право на получение процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

В п. 2 ст.811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается,

(ДД.ММ.ГГГГ). Банк ВТБ 24 (ПАО) и Гвоздовская И.А. заключили кредитный договор (№), согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 740 678,00 руб. сроком на 302 месяца с даты предоставления кредита, процентная ставка за пользование кредитом на дату заключения договора - 10,4 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные Кредитором проценты, путем погашения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 16 311,00 руб.

Возврат кредита и уплата процентов производятся заемщиком ежемесячными платежами в платежный период со 15 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

Пункт 4.9,4.10 кредитного договора предусматривает при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов выплату неустойки в размере 0,06 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения задолженности.

Ответчик систематически нарушал сроки платежей в погашение выданного кредита, процентов за пользование кредитом.

Согласно статье 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, с 01.01.2018 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО).

Данный расчет судом проверен, признан соответствующим условиям заключенного кредитного договора, ответчиками не опровергнут.

На основании изложенного, учитывая, что ответчиками доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представлено, суд находит требования истца о взыскании в его пользу суммы задолженности обоснованными, в связи с чем с ответчика в пользу банка подлежат взысканию 1 804931,9 руб. рублей.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе и залогом.

Согласно п. 1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу п. 1 и 2 ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Правила ГК РФ о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.

В ст.337 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.348 ГК РФ, ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Стороны договорились, что кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств в случае предусмотренных действующим законодательством, обратить взыскание на указанное имущество при неисполнении требований кредитора в порядке и в случаях, установленных действующим законодательством (п.4.4 Кредитного договора).

В соответствии с п. 8.4.1.Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, в частности, в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней, а в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплаты процентов, обратить взыскание на предмет ипотеки.

Если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога, в частности, случае допущения просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 (трех) раз течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 8.4.3. Кредитного договора).

(ДД.ММ.ГГГГ). было зарегистрировано право собственности Гвоздовской И.А. на квартиру по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости. Одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности на квартиру - ипотеки в силу закона в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество).

Согласно заключения эксперта <данные изъяты> Минюста РФ стоимость залогового имущества составляет 3 017 800 рублей. В ходе рассмотрения дела истец не согласился с результатом данной экспертизы, однако доводов о ее несостоятельности не привел. Суд полагает, что заключение соответствует требованиям закона и может быть положено в основу судебного решения.

Из содержания норм ст.350 ГК РФ, п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку сумма неисполненного заемщиками обязательства превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки, просрочка исполнения обязательства по кредитному договору имела более трех раз в течение 12 месяцев, в связи с чем имеются достаточные основания для обращения взыскания на заложенное имущество с определением начальной продажной стоимости 2414240 рублей (80% от 3017800).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что истец направил ответчикам требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора. Однако требование банка ответчиками исполнено не было.

Таким образом, исковые требования о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

Банком при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 22212,29 рублей, что подтверждается платежным поручением, данные расходы истца подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В ходе рассмотрения настоящего спора по инициативе ответчика назначена экспертиза для определения рыночной стоимости предмета ипотеки, на которого была возложена обязанность по оплате, ответчик оплату не произвел.

С учетом удовлетворения требований иска расходы по проведению судебной экспертизы в сумме 13 101 рубль должны быть взысканы с ответчика в пользу ФБУВРЦСЭ Минюста РФ.

Кроме того, с учетом положений 103 ГПК РФ, в пользу местного бюджета с ответчика подлежит взысканию госпошлина в недоплаченной истцом части в сумме 1012 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требований Банк ВТБ (ПАО) к Гвоздовской Ирине Александровне о взыскании задолженности с обращением взыскания на предмет залога и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с Гвоздовской Ирины Александровны в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) по состоянию на 25.05.2020 г. в размере 1 804 931,9 рублей, из которых 1 511 469,34 рубля просроченная ссудная задолженность, 83 228,74 рублей задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, 194 548,59 рублей задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, 15 685,23 рублей задолженность по пени по просроченному основному долгу, расходы по госпошлине в сумме 22 212,29 рублей, а всего 1 827 144,09 рублей.

Расторгнуть Кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенный между Банк ВТБ (ПАО) с Гвоздовской Ириной Александровной.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить первоначальную продажную стоимость квартиры в размере 2 414 240 рублей.

Взыскать с к Гвоздовской Ирины Александровны в пользу <данные изъяты> Минюста РФ 13 101 рубль расходов по проведению судебной экспертизы.

Взыскать с Гвоздовской Ирины Александровны в пользу местного бюджета расходы по госпошлине в сумме 1012 рублей.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья подпись Н.Н. Попова

Мотивированное решение

составлено 16.09.2020 г.