Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-808/2020 ~ М-791/2020 от 02.10.2020

Дело №2-808/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2020 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Наумовой Г.Г.,

при секретаре Стёпиной В.И., помощнике судьи Алейниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Берзикову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к Березикову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 654 рублей 20 копеек, из которых сумма основного долга – 63 843 рубля 33 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 3 446 рублей 50 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 5 032 рубля 69 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 036 рублей 68 копеек, сумма комиссий за направление извещений – 295 рублей, а так же о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 409 рублей 63 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и Березиков В.С заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 78 126 рублей, в том числе: 60 622 рубля – сумма к выдаче, 16 004 рубля – оплата страхового взноса на личное страхование, 1 500 рублей – оплата страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 15,81 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 78 126 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 60 622 рублей (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 16 004 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, 1 500 рублей для оплаты страхового взноса от потери работы. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 888 рублей 74 копейки. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела II Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размер 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 032 рублей 69 копеек, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Березикова В.С. по договору составляет 73 654 рубля 20 копеек, из которых сумма основного долга – 63 843 рубля 33 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 3 446 рублей 50 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 5 032 рубля 69 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 036 рублей 68 копеек, сумма комиссий за направление извещений – 295 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Березиков В.С., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание также не явился. Согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что заявленные исковые требования о взыскании с него задолженности по кредитному договору в размере 73 654 рублей 20 копеек, госпошлины в размере 2 409 рублей 63 копеек признает в полном объеме. Последствия признания иска, предусмотренные ст.ст. 39, 173 ГПК РФ, ему разъяснены и понятны.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Березиков В.С. обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита для оплаты товара в размере 78 126 рублей, а также просил активировать дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование – 16 004 рубля за срок кредита; СМС-пакет – 59 рублей ежемесячно; страхование «Защита дома» - 1 500 рублей за один год.

На основании указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Березиковым В.С. заключен кредитный договор №.

Согласно индивидуальным условиям заключенного договора потребительского кредита сумма кредита составила 78 126 рублей, в том числе: сумма на оплату товаров – 60 622 рубля, для оплаты страхового взноса на личное страхование – 16 004 рубля, для оплаты страхового взноса на страхование «Защита дома» 1 500 рублей. Срок действия договора, срок возврата кредита – бессрочно, 24 процентных периода по 31 календарному дню каждый. Процентная ставка - 15,81 % годовых. Количество, размер и периодичность платежей – ежемесячно, равными платежами в размере 3 888 рублей 74 копеек, в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей – 24. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

Подписывая настоящий договор Березиков В.С. выразил свое согласие с Общими условиями договора.

Также при подписании кредитного договора ответчик дал распоряжение банку перечислить сумму кредита, указанную в п.1.1 Индивидуальных условий по кредиту, перечислить для оплаты товара в торговую организацию; при указании суммы страхового взноса в п.1.2 и/или 1.3 и/или 1.4 Индивидуальных условий по кредиту перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику; перечислить указанную в п.1.4 Индивидуальных условий часть кредита партнеру банка для оплаты его услуг по заключенному договору; списывать все поступающие денежные средства в качестве выданных кредитов.

Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 3 888 рублей 74 копейки и состоит из: размера кредита, суммы процентов за пользование кредитом, суммы комиссии за направление извещений.

Согласно Общим условиям договора, настоящий договор является составной частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (раздел I).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания сумм ежемесячного платежа со счета. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил (раздел II).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа является просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (раздел III).

    Услуги страхования оказываются по желанию клиента. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в индивидуальных условиях по кредиту указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер (раздел V).

Как следует из выписки по номеру счета №, банк исполнил свои обязательства по кредиту в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ кредитные денежные средства, согласно распоряжению Березикова В.С.: в размере 60 622 рублей на оплату приобретенного товара, в размере 1 500 рублей и 16 004 рублей на оплату страховых взносов.

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, однако ответчик не выполняет своих обязательств по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии с условиями договора и графиком платежей.

В соответствии со ст. ст. 307 – 308 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что действительно платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно, последний платеж в погашение кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Факт заключения ответчиком с истцом соответствующего кредитного договора и факт наличия задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Березикова В.С. по кредитному договору № составляет 73 654 рублей 20 копеек, из которых сумма основного долга – 63 843 рубля 33 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 3 446 рублей 50 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 5 032 рубля 69 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 036 рублей 68 копеек, сумма комиссий за направление извещений – 295 рублей.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности.

Ответчиком Березиковым В.С. представленный расчет задолженности не оспорен.

С учетом изложенного, требования банка о взыскании с Березикова В.С. задолженности по основанному долгу и процентам, являются законными, обоснованными и подлежащим удовлетворению.

Кроме того, как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" также просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за период с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности до срока окончания действия договора.

Заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, исковые требования о взыскании убытков в размере 5 032 рублей 69 копеек подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании комиссии за направление извещений в размере 295 рублей, суд учитывает следующее.

Как указывалось ранее, ответчиком при заключении договора была подключена дополнительная услуга СМС-извещение, которая входит в состав ежемесячного платежа и стоимость которой составляет 59 рублей ежемесячно.

Таким образом, уплата названной комиссии была предусмотрена условиями заключенного кредитного договора, а потому подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном размере.

Разрешая требования о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1 036 рублей 68 копеек, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом, в силу ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность соглашения о неустойке.

Указанное требование закона сторонами соблюдено.

Так, Общими условиями договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

Согласно п.12 Индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности пот возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 день; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Согласно представленному истцом расчету, штраф за возникновение просроченной задолженности составляет 1 036 рублей 68 копеек

Согласно положениям ст. 333 ГК РФ снижение договорной неустойки возможно только по заявлению должника в случае её взыскания с лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность. При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Кроме того, по смыслу приведённых выше норм, освобождение должника от взыскания неустойки должно быть связано с отсутствием его вины и, в силу положений статьи 56 ГПК РФ, именно ответчик должен доказать невиновность своих действий, в результате которых не исполняется обязательство.

Исходя из свободы заключения договоров, при подписании договора займа заёмщик согласился с условиями кредитования и с условиями ответственности в случае нарушения своих обязательств по оплате задолженности, в том числе и с порядком расчёта неустойки.

Сами по себе штрафные санкции за нарушение срока возврата кредита, установленные в кредитном договоре, о несоразмерности неустойки не свидетельствуют. Вступая в договорные отношения с истцом, ответчик сознательно выразил свою волю на возникновение у него определённых договором прав и обязанностей, однако взятые на себя обязательства не выполнил.

В настоящем случае, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, соотношение суммы долга по договорной неустойке и суммы общей задолженности по кредитному обязательству, имущественное положение должника, компенсационную природу неустойки, суд полагает, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для применения в данном случае положений статьи 333 ГК РФ для уменьшения размера неустойки за просрочку платежей не имеется. Следовательно, неустойка подлежит взысканию в заявленном размере.

Таким образом, с учетом изложенного выше, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 654 рублей 20 копеек, из которых сумма основного долга – 63 843 рубля 33 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 3 446 рублей 50 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 5 032 рубля 69 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 036 рублей 68 копеек, сумма комиссий за направление извещений – 295 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из платежных поручений, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при подаче иска в суд уплачена госпошлина в размере 2 409 рублей 63 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 73 654 ░░░░░░ 20 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 63 843 ░░░░░ 33 ░░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 3 446 ░░░░░░ 50 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 5 032 ░░░░░ 69 ░░░░░░ - ░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░), 1 036 ░░░░░░ 68 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, 295 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 409 ░░░░░░ 63 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 76 063 (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 83 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░:    ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ №2-808/2020

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░ №