Решение по делу № 2-2764/2017 от 12.09.2017

Дело № 2-2764/2017                                    копия                         РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2017 года         г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Степановой М.В.,

при секретаре Гостевой А.А.,

с участием ответчика Коньшиной М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «СОГАЗ» к Коньшиной ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «СОГАЗ» (далее – АО «СОГАЗ») обратилось в Дзержинский районный суд <адрес> с иском к Коньшиной М.Е. о расторжении договор страхования № с ДД.ММ.ГГГГ; взыскании страховой премии за период действия договора (ДД.ММ.ГГГГ) до даты его досрочного расторжения (ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты> рублей; расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (ранее – ОАО «СОГАЗ») и Батуевой (в настоящее время - Коньшиной) М.Е. заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № № (далее - договор страхования) на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4.2 договора страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии как дата начала очередного периода страхования. Срок уплаты установлен до ДД.ММ.ГГГГ каждого года действия договора. В установленный договором срок, а именно до ДД.ММ.ГГГГ Коньшина М.Е. не оплатила очередной страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей; до ДД.ММ.ГГГГ не оплатила очередной страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей. Таким образом, допущена просрочка оплаты страховой премии (очередного страхового взноса) на срок более 1 года. Вступивший в силу договор страхования прекращается согласно п. 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, утвержденных Председателем Правления ОАО «СОГАЗ», в случае неуплаты Страхователем (Выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. Неуплата очередного взноса лишила АО «СОГАЗ» возможности получения установленной договором страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» в адрес Коньшиной М.Е. направлена претензия № <данные изъяты> о расторжении договора страхования, предложено добровольно подписать соглашение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса. Однако соглашение о расторжении договора страхования со стороны ответчика до настоящего времени не подписано, претензия вернулась в АО «СОГАЗ» за истечением срока хранения. В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Определением Дзержинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ дело передано по подсудности в Пермский районный суд Пермского края (л.д.67-68).

Истец - АО «СОГАЗ» в судебное заседание представителя не направило, представило заявление о рассмотрении дела без его участия, на удовлетворении заявленных требований настаивает.

Ответчик Коньшина М.Е. в судебном заседании исковое заявление признала в части требований о расторжения договора страхования, в остальной части исковые требования не признает, пояснила, что страховые взносы не оплачены по причине отсутствия графика платежей.

Третье лицо АКБ «Инвестиционный торговый банк» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило, возражений по иску не представило.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, установил следующие обстоятельства.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения недопустим.

Положениями статьи 407 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В силу названной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из полоений со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

Из диспозиции п.1 ст. 929 ГК РФ следует, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п.1 ст. 954 ГК РФ).

Согласно п.2 ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (ОАО «СОГАЗ») и ФИО1 заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) №, предметом которого явились имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, а также с риском утраты указанного недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения права собственности страхователя. Застрахованным по настоящему договору имуществом является – жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Застрахованным лицом по настоящему договору является Коньшина М.Е. (л.д.16-17).

Пунктом 4.2 договора предусмотрено, что страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение №), являющемся неотъемлемым приложением к настоящему Договору, составленном согласно периодам, установленным п. 6.2 настоящего Договора. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен Страхователем (Выгодоприобретателем) Страховщику до даты, указанной в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования. Под очередным страховым взносом (очередным периодом страхования) понимается отдельный ежегодный страховой взнос (период страхования), следующий за первым/текущим страховым взносом (периодом страхования). В случае, если последний период страхования не равен полному году, то страховой взнос за последний период страхования рассчитывается исходя из фактического количества дней, в которые будет осуществляться страхование в последнем периоде страхования согласно настоящему Договору.Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал, что Коньшиной М.Е. нарушены условия договора страхования: не произведена оплата очередного взноса в размере <данные изъяты> рублей за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (согласно графику), а также в размере <данные изъяты> рублей за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.Указанные обстоятельства истцом не оспариваются. Согласно п. 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, утвержденных Председателем Правления ОАО «СОГАЗ», в случае неуплаты Страхователем (Выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере Договор страхования прекращается. Досрочное прекращение договора страхования по причине неуплаты очередного страхового взноса не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течении которого действовало страхование (л.д.7-13). В соответствии с п.7.6.3 договора страхования страхователь имеет право расторгнуть настоящий договор в случае неисполнения страхователем своих обязанностей, предусмотренных настоящим договором, в том числе в случае неуплаты очередного страхового взноса с учетом положений п.6.5 настоящего договора. Пунктом 6.5 договора страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный настоящим договором срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено настоящим договором. Согласно пункту 6.5.2 договора, в случае задержки страхователем либо неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной п. 4.2 договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 календарных дней для внесения страхователем (выгодоприобретателем) просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/переноса срока уплаты страхового взноса. При этом, настоящий договор соответственно считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового возмещения с даты, установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком Страхователю и выгодоприобретателЮ.ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направило по известному адресу ответчика письмо – сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса с требованием о расторжении договора страхования, в связи с допущенной просрочкой оплаты страховой премии (очередного страхового взноса). К претензии приложен проект соглашения о расторжении договора страхования для его подписания, акт расчет страховой премии, подлежащей уплате страхователем при досрочном прекращении действия договора страхования (л.д. 29, 30). Конверт возвращен в адрес отправителя за истечением срока хранения. В письме ответчику предлагалось погасить задолженность в сумме <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сообщались реквизиты для перечисления денежных средств, также Коньшина М.Е. уведомлялась о том, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок АО «СОГАЗ» вправе обратиться в суд по взысканию долга, также со страхователя будут взысканы судебные расходы. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направило по известному адресу ответчика претензию о расторжении договора страхования, с требованием подписать соглашение о расторжении договора и оплатить задолженность по страховой премии (л.д.27). Коньшина (Батуева) М.Е. соглашение о расторжении договора страхования (личное и имущественное страхование) не подписала, страховую премию АО «СОГАЗ» не оплатила. Истец ссылается, что отсутствие оплаты страховой премии (взноса) за период страхования до ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствует об отказе в одностороннем порядке Коньшиной М.Е. от исполнения договора страхования. Согласие от Коньшиной М.Е. не получено, тем самым своим правом на расторжение договора в письменной форме она не воспользовалась, в связи с чем, истец полагает, что неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования и основанием к расторжению договора в судебном порядке. Суд соглашается с позицией истца и приходит к выводу о том, что неуплата ответчиком очередного страхового взноса за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования и влечет расторжение договора страхования. поскольку в рассматриваемом случае неуплата страховой премии лишает страховщика того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора. Доказательств обратного ответчиком не представлено. Таким образом, судом установлено, что истцом соблюден досудебный порядок урегулирования вопроса о расторжении договора, а также то, что соглашение от ответчика на расторжение договора получено не было, что явилось основанием для обращения в суд с иском. В указанной части судом также установлено, что договор страхования ответчиком в одностороннем порядке не расторгнут, поскольку не соблюдена обязательная в этом случае письменная форма, предусмотренная положениями ст. 452 ГК РФ, односторонний отказ от принятых по договору страхования обязательств законом не допускается. Обязательства ответчика по договору страхования не исполнялись в одностороннем порядке, поскольку страховая премия за период, который указан в иске, не выплачивалась, в то время как договор не был расторгнут и исполнялся в указанные сроки истцом, предоставлявшим ответчику страховое покрытие рисков. Доказательств обращения Коньшиной М.Е. к истцу с заявлением о прекращении договора страхования в материалы дела не представлено, ответчик на указанные обстоятельства не ссылается. В свою очередь нарушение страхователем обязанности по уплате страховых взносов не может рассматриваться в силу закона как отказ от договора страхования, влекущий его прекращение, независимо от положений п.6.5 договора страхования, исходя из следующего. Согласно п.3. ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Однако такие последствия не могут быть связаны с автоматическим прекращением действия договора страхования, который в случае нарушения его условий со стороны страхователя, согласно п.п.1 и 2 ст. 450 ГК РФ, может быть расторгнут лишь по соглашению сторон, а при недостижении соглашения - в судебном порядке. Кроме того, п.4 ст. 954 ГК РФ предусматривает иные правовые последствия нарушения срока уплаты очередного страхового взноса, а именно, наступление страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено является основанием для зачета этой суммы при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения. Таким образом, неуплата страхователем страховой премии в установленные договором страхования сроки в соответствии с положениями ст.ст. 450,451 ГК РФ является основанием для расторжения договора страхования, однако не прекращает действия договора страхования в связи с невнесением ответчиком очередного платежа.

Указанные выводы согласуются с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в п. 30 Постановления от 27.06.2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», согласно которым страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Доказательств обратного ответчик суду не представил.

Учитывая изложенное суд полагает исковые требования в части расторжения договора страхования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также подлежат удовлетворению заявленные истцом требования о взыскании суммы страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (заявленный истцом период), поскольку исходя из приведенных выше норм действующего законодательства, а также принимая во внимание то, что в соответствии с ч.2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

С учетом изложенного, страховщик вправе требовать от ответчика уплаты задолженности по страховой премии до даты расторжения договора страхования.

Согласно представленному истцом расчету размер страховой премии, подлежащий взысканию с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты> рублей.

Представленный истцом расчет судом проверен, ответчиком не опровергнут, доказательств иного размера задолженности в судебное заседание не представлено.

Учитывая изложенное, представленный расчет судом принимается за основу, в связи с чем, с ответчика суд взыскивает сумму страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, на основании указанных требований закона, с учетом того, что ответчик доказательств уплаты страховых премий (взносов) суду не представил, суд считает, что требования АО «СОГАЗ» о расторжении договора обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 6 - платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «СОГАЗ» удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и Коньшиной ФИО1, с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Коньшиной ФИО1 в пользу Акционерного общества «СОГАЗ» страховую премию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца с момента его составления в окончательной форме в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края.

Судья (подпись)

Копия верна:

Судья                 М.В. Степанова

                     Справка.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                  М.В. Степанова