Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1672/2012 ~ М-402/2012 от 25.01.2012

         РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2012 года.                             г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени, Тюменской области

в составе:

председательствующего: федерального судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре: Бесединой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1672/2012 по иску Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (Открытое акционерное общество) к Коноваловой ФИО2, Коновалову ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере 79 942 рублей 62 копеек,

                     установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере 79 942 рублей 62 копеек.

Иск мотивирован тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «<данные изъяты> ОАО (кредитор) в лице <данные изъяты> филиала и Коноваловой ФИО2 (заемщиком), АКБ «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) был выдан кредит на приобретение автомобиля в размере 150 000 рублей 00 копеек.

Кредит был предоставлен под проценты в размере <данные изъяты> % годовых.

Кредит был выдан под поручительство Коновалова ФИО2. Согласно п. 1.1. договора поручительства, поручитель и заемщик несут солидарную ответственность за исполнение условий кредитного договора.

К кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ составлено дополнительное соглашение №, процентная ставка не изменилась.

Однако, с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не исполняются обязательства по уплате основного долга по договору и уплате начисленных процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 79 943 руб. 62 коп., из которых: основной долг – 49 395 руб. 42 коп., проценты - 6 576 руб. 97 коп., по основному долгу – 16 070 руб. 99 коп., по процентам – 4 978 руб. 62 коп., проценты, начисленные на просроченный основной долг – 821 руб. 62 коп., комиссия - 2 100 руб. 00 коп. (расчет задолженности).

Банк принял решение не начислять должнику суммы штрафных санкций.

В соответствии со ст.32 ГПК РФ и п. 11.1. Условий предоставления кредита споры по договору подлежат рассмотрению в суде по месту нахождения <данные изъяты> филиала банка (<данные изъяты> АТО <адрес>).

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Представитель истца просил дело рассмотреть в его отсутствие. Уважительных причин неявки ответчиков суду не представлено, извещение на ФИО2 получила его супруга ФИО2, проживающая с ним по одному адресу.

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным в части и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом из письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «<данные изъяты>» ОАО (кредитор) в лице <данные изъяты> филиала и Коноваловой ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 150 000 рублей 00 копеек с окончательной датой погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты> % годовых, с единовременной комиссией в общей сумме 3 000, 00 рублей и ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета 350, 00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком было составлено дополнительное соглашение № к кредитному договору, где процентная ставка не изменилась.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п.1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключен в письменной форме.

Истец надлежащим образом выполнил п.2.1. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды о перечислении суммы кредита на счет клиента в размере 150 000, 00 рублей ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается лицевым счетом ответчика ФИО2.

В соответствии с п. 4.1. Условий и раздела «Порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий банка») предусмотрен возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления – оферты.

В соответствии с Условиями кредитного договора (раздел заявления - «Параметры кредита») и графиком гашения кредита размер ежемесячного платежа составил 4 497 рублей 00 копеек. Датой ежемесячного платежа является каждое <данные изъяты> месяцев, следующих за месяцем предоставления кредита (согласно заявлению и графику гашения кредита).

Однако, с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не исполняются обязательства по уплате основного долга по договору и уплате начисленных процентов.

В соответствии с п. 5.4.3. Условий указанных выше банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случаях: 5.4.3.1, если клиент не исполнить или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, договору о выдаче и использовании банковской карты.

Банком принято решение не начислять должнику суммы штрафных санкций.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 79 943 руб. 62 коп., из которых: основной долг – 49 395 руб. 42 коп., проценты - 6 576 руб. 97 коп., просроченный основной долг – 16 070 руб. 99 коп., просрочка по процентам – 4 978 руб. 62 коп., проценты, начисленные на просроченный основной долг – 821 руб. 62 коп., комиссия - 2 100 руб. 00 коп., что подтверждается расчётом истца, который ответчиками не оспорен, судом проверен и принимается.

В обеспечение обязательств по кредитному договору между банком и Коноваловым ФИО2 был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств, (как существующих на момент заключения договора поручительства, так и тех, которые могут возникнуть в будущем в связи с исполнением условий кредитного договора (п.1.1.). Согласно п. 1.3. договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором поручительства обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Согласно п.3.2. договора поручительства предусмотрен срок поручительства до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с требованиями ст. 362 ГК РФ договор поручительства совершен в письменной форме.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, судом установлено, что истец, предоставив кредит, выполнил взятые на себя в соответствии с указанным выше договором кредитования обязательства надлежащим образом и в полном объеме.

Однако, обязательства по возврату суммы кредита и по уплате процентов в установленный срок ответчиком в нарушение условий указанного выше договора кредитования нарушаются, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Данное обстоятельство в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ и в силу раздела п. 5.4.3. Условий является основанием для требования досрочного исполнения обязательства по данному договору.

Указанные обстоятельства ответчики не оспорили.

Таким образом, судом установлено, что истец вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного поручительством обязательства, ввиду неисполнения, ненадлежащего исполнения должником обеспеченного поручительством обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Из расчета задолженности по кредиту следует, что ответчику начислена задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2 100 рублей 00 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. п. 2, 3 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; и др..

Таким образом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в редакции Положения, утвержденного ЦБ РФ 27.07.2001 г. N 144-П).

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года №302-П, предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, действия банка по обслуживанию ссудного счета (кредитного дела) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, противоречат действующему законодательству и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за предоставление кредита (ведение и обслуживание ссудного счета), нарушает права потребителя.

В соответствии со ст.ст. 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов - ничтожна.

При этом согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет не действительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ), поэтому суд полагает, что в иске истцу следует отказать в части задолженности по комиссии, которую истец просит взыскать.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет: 79 943 руб. 62 коп. (общая задолженность по кредиту, указная истцом) – 2 100 руб. 00 коп. (задолженность по комиссии) = 77 843 рубля 62 копейки.

Следовательно, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично в размере = 77 843 рубля 62 копейки, в части взыскании задолженности по комиссии в размере 2 100 рублей 00 копеек следует отказать.

Истцом по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена госпошлина в сумме 1 299 рублей 16 копеек, по платежному поручению № 006 от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена госпошлина в сумме 1 299 рублей 15 копеек, всего: 2 598 рублей 31 копейка.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 333.19 НК РФ расходы по оплате государственной пошлины от взысканной суммы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 77 843 рублей 62 копеек составят в сумме 2 535 рублей 31 копейки, которые подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.

Руководствуясь ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 16, 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 166 – 168, 180, 181, 309, 310, 314, 322 – 324, 361 – 363, 807, 808, 810, 811, 819, 820 ГК РФ; ст. ст. 6, 9, 10, 12, 32, 39, 53, 55 - 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 98, 113, 155, 167, 192 - 199, 210, 214, 320, 321 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, суд, -

            Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Коноваловой ФИО2, Коновалова ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (Открытое акционерное общество) в лице <данные изъяты> филиала ОАО АКБ «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 843 рублей 62 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 535 рублей 31 копейки.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 26 марта 2012 г..

Председательствующий (подпись).

Копия верна:

Федеральный судья                     В.И.Прокопьева