Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1863/2016 ~ М-1967/2016 от 14.09.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2016 года Кочубеевский районный суд Ставропольского края

в составе:

председательствующего судьи Рулева И.А.,

при секретаре судебного заседания Соловьяновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Волкова И.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты страховой премии, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы неосновательного обогащения, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Волков И.А. обратился в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты страховой премии, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы неосновательного обогащения, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, морального вреда, судебных расходов, в котором указывает, что 24.09.2015 года между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту - Банк/Агент) был заключен кредитный договор №, сроком на 24 месяца с условием уплаты процентов за пользование кредитом 31,9% годовых и суммой кредита 126 400 рублей.

При заключении кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)», действуя в качестве страхового агента в ООО СК «Согласие-Вита», заключил в отношении заемщика договор страхования в соответствии с полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика кредита, по условиям которого он застраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

По условиям договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ним и ООО СК «Согласие-Вита», сроком действия 24 месяца, страховая сумма составляет 100000 рублей (пункт 5 договора страхования). ДД.ММ.ГГГГ на основании положений кредитного договора банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 26 400 рублей.

В последующем сопоставив расчеты и примененный страховщиком тариф к договору страхования, заемщик обнаружил что, в условиях договора страхования агентом (страховщика) были применены страховые тарифы, не предусмотренные действием данной программы страхования.

Считает, что банк (Агент) применил не предусмотренные страховой программой страховые тарифы, также применил при заключении договора страхования, не предусмотренные публичной офертой условия и правила страхования, которые должны соответствовать условиям предлагаемым для заемщика кредита на правах публичной оферты, тем самым поставил заемщика в неравные (дискриминационные) условия как участника публичных правоотношений, к заключаемому договору страхования. Кроме того, права заемщика (потребителя) на своевременное получение информации о стоимости услуг, права выбора, порядка и условий их приобретения были категорическим образом нарушены и ограничены.

Согласно п. 1, п. 5 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием нм услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Согласно ст. 1005 ГК РФ агент по агентскому договору обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Между ООО СК «Согласие-Вита» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен агентский договор №

В соответствии с п. 1.1 Условий агентского договора агент, по поручению страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 настоящего договора и приложения 1 к настоящему договору.

Согласно приложению 1 к агентскому договору вознаграждение агента составляет 98 % от сумм страховых премий по заключенным агентом договорам страхования в рамках применяемой программы страхования жизни и от несчастных случаев заемщика кредита.

В соответствии с п. 2.1, 2.2 агентского договора в перечень обязанностей агента входит ознакомление потенциальных страхователей с полисными условиями программы страхования жизни и от несчастных случаев заемщика кредита и тарифами страховщика. Оформлять договоры страхования жизни и здоровья заемщика кредита по утвержденной страховщиком форме, согласно утвержденным тарифам и условиям страхования страховщика, полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев заемщика кредита, на основании документов удостоверяющих личность страхователя. Сообщать потенциальному страхователю достоверную и полную информацию о страховщике, а также о правилах и условиях страхования.

В соответствии с п. 1.1. Правил страхования заемщиков кредита и действующим законодательством Российской Федерации страховщик заключает договоры добровольного страхования жизни и здоровья (оформляет полисы, сертификаты) заемщиков кредита (далее по тексту «договор», «договор страхования») с дееспособными физическими лицами или юридическими лицами любой формы собственности, именуемыми в дальнейшем страхователями. На основании настоящих правил могут быть разработаны полисные условия страхования жизни заемщиков кредита и/или полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита (далее полисные условия), содержащие уточнения и извлечения из настоящих правил. В этом случае страховщик заключает договоры страхования в соответствии с указанными полисными условиями.

Согласно п.7.9 правил страхования заемщика кредита страховая премия (страховые взносы) рассчитывается страховщиком, исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными тарифами страховщика (утвержденными органном Центральный Банк РФ). При этом информация о предлагаемых страховых тарифах не только доводится до сведения страхователя перед заключением договора страхования, но и содержится на официальном сайте страховщика в открытом доступе на правах публичной оферты.

Согласно условиям применяемых в правилах страхования агентского договора, информации изложенной в страховых тарифах по программе страхования заемщиков кредита расчет страховой премии при заключении договора страхования и определении страховых рисков осуществляется на основании пола и возраста будущего страхователя и, соответственно, исходя из данных условий и критериев агент (страховщик) осуществляет оценку страхового риска и производит расчет страховой премии по договору страхования жизни и от несчастных случаев заемщиков кредита в рамках утвержденных тарифов страховщика.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Следовательно, к сложившимся между сторонами отношениям применяется и законодательство о защите прав потребителей.

Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в той части, которая не урегулирована Гражданским кодексом Российской Федерации, при этом нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности» должны применяться во взаимосвязи с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», поэтому действия кредитной организации при оказании банковских или иных услуг потребителю не должны противоречить не только ГК РФ, но и Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом субъектного состава и характера отношений по договору страхования, возникающих между потерпевшим страхователем, агентом страховщика, страховщиком, к ним могут быть применены общие правила Закона РФ «О защите прав потребителей».

Банк, выступая в качестве агента по страхованию, оказывал услугу по подключению клиента к программе страхования, согласно которой, банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1. ст. -132 договор считается заключенным, сели между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

При заключении договора страхования он был ознакомлен с программой страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика кредита, в рамках которой применяются соответствующие программе тарифы и условия, в соответствии со ст. 942 ГК РФ была представлена информация о существенных условиях договора, в частности о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), страховой сумме, сроке страхования.

Согласно п. 1., п. 2. ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Согласно ч. 1 ст. 4 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан выполнить работу, оказать услугу» качество которой соответствует договору. Если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан выполнить работу, оказать услугу, соответствующий этим требованиям.

Согласно ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора, потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги).

Заключение договора личного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (агентом) в лице страховщика истцу как потребителю услуги страхования.

Требование банка о страховании заёмщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе и соответственно ущемляет права заемщика как потребителей, на свободный выбор предоставляемой услуги.

В п.4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года Президиум Верховного суда Российской Федерации пришёл к выводу, что, требование банка о страховании заёмщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Ответчиком не было предложено заёмщику застраховаться в другой страховой компании, чем он нарушил право физического лица - потребителя на предусмотренную статьёй 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Со стороны ответчика не представлено доказательств предложения ему иных страховых программ и других контрагентов (страховых компаний) по страхованию.

Таким образом, как следует из материалов дела и условий кредитного договора, ответчик нарушил право потребителя (истца) на осуществления выбора страховых услуг при заключении кредитного договора.

Свобода граждан в заключении договора, а так же свобода сторон в определении условий договора установлена на законодательном уровне нормами ст. 421 ГК РФ.

Указанные обстоятельства ограничения прав потребителя в выборе страховой компании при заключении договора страхования банками были изучены и подтверждены Верховным судом РФ в Определении Верховного суда РФ по делу №306-КГ15-4352 от 22.05.2015 г., Определении Верховного суда РФ по делу №309-ЭС15-15142 от 03.12.2015 г., Постановлением Суда Кассационной инстанции Президиума Краснодарского краевого суда от 17.12.2014 г. по делу №44г-2323, в том числе в пункте 4.2. Обзора Президиума Верховного Суда РФ «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от 22.05.2013 года.

Ввиду выполнения работ, оказанию услуг не соответствующим договору и установленным законом порядке обязательных требований и правил оказания услуг - права истца как потребителей существенным 1 образом были нарушены.

Конституционным судом РФ в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П указано, что гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

Согласно п.1, п. 2, ст. 426 публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться, исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

В соответствии с п. 5 ст. 426 Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, - ничтожны.

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается. Заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области страхового законодательства и в силу того что правила страхования и тарифы это достаточно содержательные документы, с которыми невозможно ознакомиться за короткий промежуток времени, не мог знать о правомерности или неправомерности применяемой методики расчетов и тарифов агентом страховщика к оспариваемому договору страхования.

В нарушение положений пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" до потребителя в договоре страхования была доведена информация о применении правил страхования и тарифов по программе страхования заемщиков кредита, однако вопреки данным обстоятельствам ответчиком были применены к договору страхования не предусмотренные договором условия и тарифы, информация о возможности применении, которых не только не доводилась до потребителя, но и не соответствует принятым условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у пего такой информации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно положению статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Действия банка как страхового агента при заключении договора страхования являются недобросовестными и незаконными. Договор страхования изначально является недействительным, так как при ознакомлении с его условиями до страхователя доводилась информация, что данный договор страхования заключается и соответствии с полисными условиями по программе страховании жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита с применением к данной программе предусмотренными к ней тарифов по страхованию жизни и от несчастных случаем и болезней заемщика кредита. Однако банк (агент) вопреки тем обстоятельствам, что данный договор страхования заключался с истцом на правах публичной оферты с обязательным применением соответствующих тарифов и условий, применяемых для всех участников публичных правоотношений, применил необоснованные, носящий дискриминационный характер, не предусмотренные офертой и самими условиями договора методику расчетов и страховые тарифы не предусмотренные действием данной программы.

Банк, получая агентское вознаграждение от страховщика в размере 98 % от страховой премии, намеренно применил не предусмотренные публичной офертой страховые тарифы в целях получения сверхприбыли, фактически злоупотребляя правом, и полномочиями поверенного в рамках агентского договора, располагая полными и достоверными сведениями, что договор страхования для заемщика будет изначально являться недействительным, тем самым нарушил установленные законом права потребителя и в силу статей 426, 167, 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», заключенный договор страхования является недействительным (ничтожным), соответственно, он имеет право требовать компенсации убытков со Страховщика за недобросовестные действия страхового агента - (Банка),

Указанные обстоятельства крайне негативно сказались на сознании правовой защищенности его, как потребителя.

Таким образом, данные обстоятельства привели к тому, что он (страхователь) почувствовал себя обманутым со стороны страховщика и лишенным своих прав потребителя, а также он был вынужден, обратится в суд за восстановлением своих нарушенных прав, что, несомненно, причинило ему серьезные нравственные страдания.

Согласно положениям статьи 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании положений статьи 395 и пункта 2 статьи 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Проценты за незаконное пользование ответчиком его денежных средств по кредитному договору на 21.10.2015 года составляют 169 руб. 40 коп. (рассчитано по следующей формуле: сумма задолженности 26 400 руб., в том числе НДС 0% 0 руб. 0 коп. период просрочки с 24.09.2015 года по 21.10.2015 года: 28 (дней), ставка рефинансирования: 8,25%, проценты итого за период = 26400 * 28 * 8,25/36000 = 169 руб. 40 коп.), которые подлежат взысканию с Ответчика.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» (Далее - Закон) - требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате " уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 статьи 28 и п.п. 1,4 ст. 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования». Пунктом 3 указанной нормы, предусмотрено, что «За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона».

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуг) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Им в адрес ответчика 21.10.2015 года было предъявлено требование о возврате суммы уплаченной комиссии в 10-тидневный срок с даты получения заявления.

Сумма неустойки подлежащей выплате в его пользу рассчитан следующим образом: 253 дня (количество дней просрочки за период с 21.10.2015 года по 05.08.2016 года) * 3(%) * 26400/100 = 26 400 руб.

Правомерность взыскания указанной неустойки подтверждается и сложившейся судебной практикой. Так, в апелляционном определении Ростовского областного суда от 11.12.2013 года по делу № 33- 15892 судебная коллегия по гражданским делам указала, что неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии, в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона). В апелляционном определении Ростовского областного суда от 06.03.2014 г. по делу № 33-3179/2014 суд апелляционной инстанции указал, что с учетом ничтожности условия заключенного с истцом кредитного договора о взимании платы за участие в программе коллективного страхования банк в силу п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязан был в добровольном порядке в десятидневный срок удовлетворить претензию потребителя о возврате указанной комиссии.

В апелляционном определении Ростовского областного суда от 04.12.2013 г. по делу № 33-15515/2013 судебная коллегия, ссылаясь на разъяснения, содержащиеся в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указала, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг), либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства. Суд указал, что с учетом тех обстоятельств, что НБ "Траст" (ОАО) необоснованно пользовался денежными средствами истца, неустойка за неисполнение требований потребителя носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, и процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании ст. 22 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

В связи с тем, что он обратился 21.10.2015 года в адрес ответчика с письменным заявлением о добровольном удовлетворении требования потребителя о возврате суммы неосновательною обогащения и процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами. Указанное требование в установленный законом срок оставлено ответчиком без рассмотрения.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании п. 46 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 г. При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Штраф по его требованиям рассчитан следующим образом: 26 400 (сумма неосновательного обогащения) + 169 руб. 40 коп. (проценты) + 26 400 (неустойка) + 10 000 (моральный вред)= 31 484 руб. 70 коп.

В связи с тем, что он не имеет свободного времени для подготовки искового заявления и защиты своих интересов в суде, он был вынужден прибегнуть к услугам представителя по договору на представление интересов в суде № I.

Учитывая продолжительность рассмотрения настоящего дела, объем и сложность работы, принимая во внимание время, которое было затрачено на подготовку материалов по настоящему делу, оплата услуг специалиста/представителя по указанному договору составила 7 000 рублей и была оплачена им в полном объеме.

Он был вынужден обратиться к нотариусу Ставропольского нотариального округа Семиной Т. В., для изготовления и удостоверения доверенности в целях наделения представителя необходимыми полномочиями для подачи настоящего иска и участия по данному гражданскому делу. Затраты на указанную доверенность составили 1 400 рублей.

Исходя из положений ст. 23, 24 ГПК споры о признании договора недействительным (ничтожным) подсудны районному суду.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 17 Закона «О Защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства истца.

В соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» данное исковое заявление госпошлиной не облагается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 10, 12, 13, 15, 16 и абз. 2 п. 2 ст. 17 Закона РФ «О Защите прав потребителей», ст.ст. 10, 167, 168, 180, 309, 310, 395, 401, 422, 426, 432, 927, 934, 940, 942, 954, 1102, 1103, 1107 ГК РФ, ст.ст. 3,32, 39, 98, 100, 131, 132, 151 ГПК РФ, просит суд:

Признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора №, заключенного между Волковым И.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в части оплаты страховой премии;

Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать в пользу Волкова И.А. с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) сумму неосновательного обогащения в части оплаты страховой премии в размере 26 400 рублей;

Взыскать в пользу Волкова И.А. с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 169 рублей 40 копеек;

Взыскать в пользу Волкова И.А. с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) неустойку в размере 26 400 рублей;

Взыскать в пользу Волкова И.А. с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей;

Взыскать в пользу Волкова И.А. с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 31 484 рублей 70 копеек;

Взыскать в пользу Волкова И.А. с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) судебные расходы в размере 7 000 рублей;

Взыскать в пользу Волкова И.А. с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 400 рублей.

В данном исковом заявлении вторым истцом с аналогичными требованиями к ООО КБ «Ренессанс Кредит» указана Оголева Т.В. по заключенному ею договору от 26.09.2014 года. Определением Кочубеевского районного суда Ставропольского края от 28.10.2016 года исковое заявление Оголевой Т.В. оставлено без рассмотрения в связи с нарушением правил подсудности обращения с данным иском, поскольку Оголева Т.В. проживает в с. Коноково Успенского района Краснодарского края..

Истец Волков И.А. надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, не известил о причинах неявки, об отложении не ходатайствовал. В материалах дела имеется заявление истца с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель истца Волкова И.А. по доверенности Перегудов Н.С., надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, не известил о причинах неявки, об отложении не ходатайствовал. В суд от представителя истца поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика – ООО КБ «Ренессанс Кредит» надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился. В суд от представителя ответчика поступило заявление, в котором он просит рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Также в суд поступили возражения на исковое заявление, согласно которому с заявленными исковыми требованиями ответчик не согласен полностью, считает их не обоснованными, основанными на неверном толковании норм действующего законодательства и неверной оценке возникших между сторонами гражданско-правовых отношений.

Считают, что настоящий иск предъявлен к ненадлежащему ответчику, поскольку банк не является страховщиком и страховую премию не получал и в принципе получить не мог. Условия по договору страхования, порядок определения размера страховой премии по договору страхования банк не устанавливал! Банк не принимал участия в формировании страховых тарифов - их величина полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент. Банк не занимается страховой деятельностью.

Согласно п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Заключение договора страхования целиком и полностью зависит от воли заемщика, который желает уменьшить риск непогашения имеющейся у него задолженности им самим или его наследниками в случае его смерти или ухудшения здоровья.

При оформлении кредита на неотложные нужды и потребительского кредита банка клиент может оформить договор страхования жизни и/или здоровья, либо договор страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО СК «Согласие Вита» либо ООО СК «Ренессанс Жизнь», агентом которой является банк.

В соответствии с агентским договором банк обязан по поручению страхователей (клиентов банка) осуществлять безналичное перечисление денежных средств Страхователей в оплату страховых премий на расчетный счет страховщика (страховой компании), в течение 3 рабочих дней с момента оплаты страхователем договора страхования. Кроме того, банк обязан размещать для страховщика реестр договоров страхования.

Возможность заключения агентских договоров между страховщиками и страховыми агентами, в том числе банками, предусмотрена законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и требованиям законодательства сама по себе не противоречит.

Сама по себе заинтересованность банка в получении вознаграждения не может свидетельствовать о совершении банком действий, направленных на ограничение и ущемление прав потребителей.

Обращают внимание, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита банка, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье как в страховой компании, с которой сотрудничает банк в качестве агента, так и в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, либо воздержаться от страхования. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в выдаче кредита или ухудшения его условий.

24.09.2015 года между Волковым И.А. и Банком был заключен кредитный договор №

Волков при оформлении в банке кредитного договора выбрал страховую компанию ООО СК «Согласие Вита», выразил желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в банк заявление о добровольном страховании.

Клиент не поставил отметку об отказе от заключения договора страхования жизни заемщика кредита (п.1 заявления), а отказался от заключения договора страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» (п.2 заявления).

В заявлении о добровольном страховании указано, страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит.

В абз.1 заявлений указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию истца может быть включена в сумму кредита) по желанию истца.

Нежелание заключить договор страхования не может быть причиной отказа в выдаче кредита как указано по тексту заявления истца.

В абз. 2 заявления описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок клиентом о нежелании заключить договор страхования. Клиенту также предлагалось не подписывать заявление, если он не согласен на страхование.

В заявлении о добровольном страховании (последний абзац) прямо указано, что «услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию»

Учитывая добровольное желание истца заключить договор страхования, он подписал собственноручно договор страхования № от 24.09.2015г., согласно которому страховщиком является ООО СК «Согласие Вита», а застрахованным лицом является истец.

Данный договор является индивидуальным договором истца.

Банк не является стороной по договорам страхования! Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Относительно права истца быть выгодоприобретателем или самостоятельно назначить выгодоприобретателя.

Обращают внимание суда, на договор страхования, заключенный с истцом, в котором выгодоприобретателем является не банк, а сам застрахованный (п. 6 договоров страхования).

В заявлении о добровольном страховании (п.1 абз.2) и в п.6 договора страхования истец имел право назначить любое лицо в качестве выгодоприобретателя!

Более того, в договоре страхования над собственноручной подписью истца указано: с назначением Выгодоприобретателей согласен (-на).

Таким образом, страхователь (Истец) вправе сам определять выгодоприобретателя по заключенным им договору страхования.

Норма права, запрещающей страхователям указывать банк либо любое другое лицо в качестве выгодоприобретателя по заключенному им договора страхования, в законодательстве РФ отсутствует.

При заявлении настоящих исковых требований истцом не учтено, что в соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора, соответствующий договор между истцом и страховщиком был заключен в надлежащей форме.

В соответствии с п.1 ст.934 и п.1 ст.954 ГК РФ клиент как страхователь обязан был уплатить страховщику страховую премию, которая была переведена ответчиком со счета истца страхователю в порядке, согласно подписанным истцом заявления о добровольном страховании.

Обращают внимание, что в заявлении истец просил банк перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования, по реквизитам страховщика (п.1 или п. 2 заявлений).

Страховую премию получил страховщик, а не банк.

В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

3. Не согласны с доводами истца о том, что 01.11.2013 года агент (банк) обязан оформлять договоры страхования по утвержденной страховщиком форме, согласно утвержденным тарифам и правилам страхования страховщика. Следовательно, банк не участвует в разработке тарифов, не определяет размер страховой премии, подлежащей выплате страховщику.

Кроме того, в п. 7.5. Правил страхования прямо указано, что страховая премия рассчитывается страховщиком, а не агентом.

Также немаловажно отметить, что условия кредитного договора не содержат условий, возлагающих на заемщика обязанность по личному страхованию, в том числе, страхованию у конкретного страховщика.

Основанием для включения страховой премии в сумму кредита является заявление о добровольном страховании, в котором клиент дает однозначное распоряжение банку перечислить с его счета сумму страховой премии.

С учетом выраженного заемщиком намерения быть застрахованным, в кредитный договор были включены пункты, в соответствии с которыми, банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита «в размере...» для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 313 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Ни один нормативно-правовой акт не устанавливает, что при заключении договора страхования страхователь обязан лично исполнить обязательство по оплате, так же договором страхования не установлено что исполнение обязательства по оплате должно быть осуществлено именно (только) страхователем, данные обстоятельства указывают на допустимость исполнения обязанности по оплате договора страхования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за истца.

Денежные средства в счет платы страховой премии списаны со счета заёмщика на основании его заявления о добровольном страховании, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Спорные суммы страховой премии в полном объеме были перечислены страховщику со счета истца, что подтверждается выпиской из реестра застрахованного и платежным поручением о перечислении страховой премии.

Обращают внимание на п. 7.2. Правил страхования, в котором под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на момент его заключения понимается сумма кредита, которая не включает кредит на оплату страховой премии (в случае если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного банком).

В данном случае истцу по его заявлению был предоставлен кредит на оплату страховой премии. Сумма этого кредита была включена в общую сумму кредита. Следовательно, страховая сумма в договоре страхования установлена в строгом соответствии с договором.

Следовательно, довод относительно того, что страховая сумма в договоре страхования была установлена в существенно заниженном размере, не соответствует условиям договора.

Факт получения истцом на руки и ознакомления с правилами страхования подтверждается его собственноручной подписью в договоре страхования, а именно в графе: «Правила страхования жизни Заемщиков кредита получил, ознакомлен в полном объеме и согласен».

В своем исковом заявлении истец также ссылается на навязывание услуг по страхованию.

Однако, навязывание - опровергается подписанными договорными документами, в рассматриваемом споре истец имел право, как выбрать страховщика по своему усмотрению, так и в целом отказаться от заключения договора страхования.

Вместе с тем, у клиента имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым он воспользовался.

В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В кредитном договоре, заключенном с истцом, и в графике платежей в графе «сумма кредита» указана общая сумма кредита, с учетом страховой премии. Указан ежемесячный платеж по кредиту, общая сумма, подлежащая выплате. В п. 2.2.1 кредитного договора четко указана сумма страховой премии. До истца доведена достоверная сумма платежа, поскольку при сложении сумм процентов, основного долга итоговая сумма соответствует указанной в графе "ежемесячный платеж (общая сумма)".

Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

Если бы банк не предоставил кредит на оплату страховой премии, то общая сумма выданного клиенту кредита, не включала бы в себя плату страховой премии, и равнялась сумме за вычетом оформленной в кредит платы по дополнительной услуге.

Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без оспариваемого условия в суд не предоставлено.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду также не представлено.

Обращают внимание суда, что пункт кредитного договора относительно оплаты страховой премии печатается только при согласии на страховку. Подтверждением данному доводу является типовая форма кредитного договора. В тексте кредитного договора указывается программа страхования, которую выбирает клиент в заявлении о добровольном страховании по своему желанию.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Страхование осуществляется на основании самостоятельного решения заемщика, принятого им добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах.

Истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Заемщик имел возможность отказаться от заключения как кредитного договора в целом, так и от заключения договора страхования. Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказывался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Истец в принципе мог не подписывать заявление о добровольном страховании, договор страхования. Это отдельный документ.

Подпись истца подтверждает его согласие с правилами страхования, в том числе с осведомленностью о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Сумма страховых взносов по договору страхования жизни заемщиков кредита была предоставлена истцом одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца перед банком, поскольку были потрачены последним на основании соответствующих заявлений на страхование.

Руководствуясь положениями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", необходимо исходить из следующего. Признать ничтожным условие кредитного договора об оплате страховой премии возможно только при условии, если страхование является обязательным при выдаче кредита. В данном случае заключение договора страхования является правом клиента, а не обязанностью.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению которых одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кроме того, банк услуг по страхованию не оказывает (банку запрещено заниматься страховой деятельностью), а предоставляет кредит, в том числе и на оплату услуг по страхованию, услуги по страхованию предоставляет третье лицо, в данном случае, ООО «СК «Согласие Вита», положения пункта 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» к данным правоотношениям применены быть не могут.

Как отмечается в п. 8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», являющемся приложением к информационному письму Президиума ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 г., включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Требования истца о взыскании пени за неисполнение требования клиента о возврате денежных средств по основаниям, предусмотренным п. 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя», не подлежит удовлетворению.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в случае предъявления требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ). При удовлетворении требований о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.

Нормы пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, положенные в основу иска о взыскании неустойки, предусматривают ответственность за нарушение сроков выполнения работы (услуги). Рассматриваемые отношения сторон не подпадают под действия, за которые ответчик подлежит ответственности в виде заявленной неустойки, поскольку перечисление страховой премии в страховую компанию выполнена банком в полном объеме, включение банком в кредитный договор условия, нарушающего права потребителя, не может расцениваться как несвоевременное либо некачественное выполнение услуги.

При таких обстоятельствах взыскание неустойки по правилам пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей нельзя признать законными, поскольку они основаны на неправильном применении норм материального права.

Относительно взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.

Не могут быть удовлетворены исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в виде удержанной комиссии по подключению к программе страхования, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, поскольку заявлены требования о взыскании неустойки, установленной Законом РФ "О защите прав потребителей. Двойная мера ответственности к кредитору за нарушение прав потребителя применена быть не может.

10. Ввиду того, что заявленные истцом требования о взыскании с банка компенсации морального вреда, юридических услуг и штрафа являются производными от основного требования, то они также не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного и в соответствии со ст. 194, 196, 198 ГПК РФ просят суд:

1. Отказать в исковых требованиях истца Волкова И.А. в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что 24.09.2015 года между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Волковым И.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 126400 рублей на 24 месяца с условием уплаты процентов за пользование кредитом 31,9 % годовых (л.д. 13-15).

Волков И.А. при оформлении в банке кредитного договора выбрал страховую компанию ООО СК «Согласие Вита», т.е. выразил желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в банк заявление о добровольном страховании.

Истец не поставил отметку об отказе от заключения договора страхования жизни заемщиков кредита (п.1 заявления), а отказался от заключения договора страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» (п.2 заявления).

В заявлении о добровольном страховании указано, страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

В абзаце 1 заявления указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию истца может быть включена в сумму кредита) по желанию истца.

Нежелание заключить договор страхования не может быть причиной отказа в выдаче кредита как указано в исковом заявлении истца.

В абзаце 2 заявлений описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок клиентом о нежелании заключить договор страхования.

В заявлении о добровольном страховании прямо указано, что «услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию»

Учитывая добровольное желание истца заключить договор страхования, он подписал собственноручно договор страхования № от 24.09.2015 года, согласно которому страховщиком является ООО СК «Согласие Вита», а застрахованным лицом является истец.

Данный договор является индивидуальным договором истца.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Согласно п. 6 договора страхования, заключенного с истцом, выгодоприобретателем является не банк, а сам застрахованный.

Согласно договора страхования застрахованный вправе сам определять выгодоприобретателя по заключенному им договору страхования.

На основании п.1 ст.934 и п.1 ст.954 ГК РФ клиент как страхователь, т.е. Волков И.А. обязан был уплатить страховщику страховую премию, которая была переведена ответчиком со счета истца страхователю в порядке, согласно подписанным истцом заявления о добровольном страховании.

Согласно п.1 заявления о добровольном страховании Волков И.А. просил банк перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 26400 рублей, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования, по реквизитам страховщика.

Согласно выписки по лицевому счету Волкова И.А. страховую премию получил страховщик, а не банк. На основании чего суд считает, что настоящий иск предъявлен к ненадлежащему ответчику, поскольку банк не является страховщиком и страховую премию не получал, условия по договору страхования, порядок определения страховой премии по договору страхования банк не устанавливал. Банк не принимал участия в формировании страховых тарифов, их величина полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обратился Волков И.А.

Таким образом, банк предоставил Волкову И.А. необходимую и достоверную информацию, касающуюся условий страхования. Сторонами достигнуто соглашение о страховании жизни заемщика. Последний добровольно и сознательно присоединился к программе страхования, при этом ему была разьяснена возможность отказаться от программы страхования. Доказательств, свидетельствующих о нарушении банком прав Волкова И.А. на свободный выбор услуг страхования, страховых компаний, а также обусловленность получения кредита необходимостью заключения договора страхования суду не представлено. Волков И.А. не отказался от заключения кредитного договора и получения кредита не предложенных ему условиях, не отказался от заключения договора страхования, каких-либо возражений относительно предложенных условий страхования не заявил, размер страховой премии был до него доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа о страхования. В кредитном договоре отсутствуют условия о страховании истца.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст.16 Закона «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах по материалам дела не установлено, как и то, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.

Суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований как в части оспаривания условий кредитного договора и уплаченных истцом денежных сумм, так и в производных требованиях о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Волкова И.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты страховой премии, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Кочубеевский райсуд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.А. Рулев

Мотивированное решение изготовлено 02.11.2016 года