Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1806/2018 ~ М-214/2018 от 12.01.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2018 года Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

судьи Насоновой О.Ю.,

при секретаре Кардецкой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1806/2018

по иску Алдошиной Натальи Владиславовны к АО КБ «Пойдем!» о признании недействительным пункта договора, признании недействительным договора, понуждении произвести перерасчет, взыскании морального вреда,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным п. № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Алдошиной Н.В. и АО КБ «Пойдем!», признании недействительным кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Алдошиной Н.В. и АО КБ «Пойдем!», понуждении ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Алдошиной Н.В. и АО КБ «Пойдем!», без процентной ставки, взыскании морального вреда в размере 20 000 рублей. Мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ответчиком был заключен кредитный договор № В соответствии с п.№, вышеуказанного договора: процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров /работ/ услуг- <данные изъяты> %. Согласно пункту № договора кредит предоставляется с использованием электронного средства платежа (кредитной карты) на оплату товара /работ/ услуг. В соответствии с п. 11, ч. 6 Ф/3 «о потребительском кредите (займе)» «На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению. Согласно информации с официального сайта Центрального банка Российской Федерации, опубликованной ДД.ММ.ГГГГ, среднерыночные значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным кредитными организациями с физическими лицам на нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS- кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности на срок свыше 1 года с суммой от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. составляет <данные изъяты>%. Таким образом полная стоимость кредитного договора, по вышеуказанному договору, не могла превышать <данные изъяты>% годовых. Ответчик ущемил права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Кроме того, согласно абз. 2, п. 4 вышеуказанного договора: по основному долгу, сформированному потребительского кредита (займа)    при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора), - <данные изъяты>% годовых. Кроме того, в соответствии с ч. 1,2, ст. 9, «Ф3 о потребительском кредите (займе)» «Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). «Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации». При этом в п. 4 кредитного договора не указаны в силу ч. 2 ст. 9 вышеуказанного закона, а именно: порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину; значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц; значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. Таким образом, переменные величины могут быть различными (ключевая ставка ЦБ РФ, Libor, MosPrime, Euribor и др.). Какая переменная величина используется в конкретном случае, определяется в договоре. Указанные переменные величины не зависят от усмотрения кредитора. Ни одного из перечисленных условий кредитный договор не содержит. Таким образом, ответчик ущемил права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В соответствии с п.3 ч. 4. Ст. 6 «Ф3 о потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей». Согласно абз. 2, п. 4 вышеуказанного договора: процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок их определения. По основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора), - 49, 9% годовых. В соответствии с положениями пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. Таким образом, требования пункта 2 статьи 10 Закона № распространяются на отношения кредитных организаций с гражданами при предоставлении последним денежных средств по кредитным договорам (главы 42 ГК РФ), в том числе в случаях кредитования счета (статья 850 ГК РФ). Кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму статьи 10 Закона №. Частью 9 статьи 30 Закона о банках предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Согласно статье 6 Закона о потребительном кредите (займе) кредитные организации обязаны определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, влекущих изменения стоимости кредита. Вместе с тем, анализ Индивидуальных условий вышеуказанного договора позволяет сделать вывод о наличии в них условий, ущемляющих права потребителя, а именно полная стоимость потребительского кредита (займа), размещенная в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) составляет <данные изъяты>% годовых процентов годовых. Таким образом в вышеуказанном договоре отсутствует, формула расчета полной стоимости кредита согласно статьей 6 Закона о потребительском кредите (займе). При этом истец бы не заключал с ответчиком если бы знал, что полная стоимость вышеуказанного договора будет превышать Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов).

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие, дело рассмотрено в отсутствии истца.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, суду не были представлены доказательства, что представитель ответчика в судебное заседание не явился по уважительной причине, дело рассмотрено в отсутствии представителя ответчика. В суд поступили возражения ответчика, из которых следует, что ответчик с иском не согласен, нарушений законодательства при заключении договора с истцом ответчик не допустил.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ответчиком был заключен кредитный договор №. По данному договору ответчик обязался предоставить истцу кредит, лимит которого составляет <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> % годовых на <данные изъяты> месяцев. Истец по данному кредиту обязался возвратить полученные денежные средства и проценты, предусмотренные договором.

На основании подпункта 4 пункта 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие, в том числе, о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 6 данного Закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (пункт 2).

Как предусмотрено пунктом 7 данной нормы, в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Полная стоимость кредита указана в рамке в верхнем правом углу договора в размере <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п.№, договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров /работ/ услуг- <данные изъяты> %при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и\или устройства самообслуживания (банкоматы) кредиторов),- <данные изъяты> % годовых.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Заключенный между Алдошиной Н. В. и ответчиком договор потребительского кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий в качестве основного условия - условие о лимите кредитования в размере <данные изъяты> рублей, отнесен к категории потребительских кредитов с лимитом кредитования (от 100 тыс. руб до 300 тыс. руб.) со среднерыночным значением ПСК-<данные изъяты>% и Предельным значением ПСК-<данные изъяты> %.

Полная стоимость по кредиту составляет № % годовых. Указанная ставка ПСК <данные изъяты> % не превышает предельного значения установленного для данной категории кредитов в <данные изъяты>% (п. № Значений), а сравнение со ставкой <данные изъяты> % (п. <данные изъяты>).

Согласно условий договора, заключенного между сторонами, предусмотрен

лимит кредитования в размере <данные изъяты> рублей со сроком выборки до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 3 ФЗ № 353-ФЗ, под лимитом кредитования понимается максимальная сумма денежных средств, предоставляемая банком заемщику в рамках заключенного договора, с правом частичного использования данного кредита.

Согласно пункту 11. Индивидуальных условий договора, заключенного межу сторонами, зафиксировано, что кредит предоставляется с использованием электронного средства платежа (кредитной карты) на оплату товаров/работ/услуг.

Т.о. при буквальном толковании и применении норм действующего Закона №-Ф3 и Положения Банка России №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора в безналичном порядке.

При этом условиями заключенного договора предусмотрена возможность снятия наличных денежных средств, и за получение заемщиком кредита в форме снятия наличных денежных средств установлена процентная ставка в размере <данные изъяты>% годовых, что не противоречит действующему законодательству, и данная ставка не является переменной процентной ставкой, применяется только при условии несоблюдения заемщиком цели, указанной в п.№. Индивидуальных условий договора. Установленная ставка в размере <данные изъяты>% годовых не является формой получения кредита с помощью электронного средства платежа, которое является существенным условием в рамках заключенного между сторонами договора.

Суду не были представлены доказательства, что заключенный между истцом и ответчиком договор противоречит действующему законодательству, что данных договор ущемляет права истца как потребителя, что до истца не была доведена полная информация об условиях заключенного между сторонами договора.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Руководствуясь ст. 12, 56, 57, 194- 198 ГПК РФ, ст. 421 ГК РФ, суд

Р е ш и л :

В иске Алдошиной Наталье Владиславовне к АО КБ «Пойдем!» о признании недействительным пункта договора, признании недействительным договора, понуждении произвести перерасчет, взыскании морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в течении месяца в Тюменский облсуд через Ленинский райсуд г. Тюмени путем подачи апелляционной жалобы.

Судья:

Мотивировочная часть решения будет изготовлена 5 марта 2018 года