Решение по делу № 2-627/2019 от 11.04.2019

Дело № 2-627/2019

УИД 42RS0036-01-2019-000221-18

                                                        РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Гурьяновой В.И.,

при секретаре Семеновой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

29 мая 2019 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Авчарову ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Авчарову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что <дата> между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора, банк предоставил ответчику кредит в сумме 828 358,21 руб. под 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев, с обеспечением в виде залога автомобиля <...>, год выпуска 2008, идентификационный номер (VIN) №, залоговой стоимостью 750 000 рублей.

        В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 169 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 213 400 руб.

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед банком составляет 816071,23 руб., из них:

-     просроченная ссуда 731412,43 руб.;

-     просроченные проценты 34716,33руб.;

- проценты по просроченной ссуде 2307,86 руб.;

-     неустойка по ссудному договору 45212,84 руб.;

-     неустойка на просроченную ссуду 2421,77 рублей;

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

При определении начальной продажной цены автомобиля, являющегося предметом залога, считают необходимым применить положения п.9.14.6 общих условий договора потребительского кредита, с применением дисконта 30,67%, установить стоимость предмета залога при его реализации в размере 519972,92 руб.

Просил суд взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 816 071,23 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17360,71руб., а также неустойку в размере 20% годовых с <дата> по дату фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание, на предмет залога, автомобиль марки <...> год выпуска 2008, идентификационный номер (VIN) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 519 972,92 рубля.

При рассмотрении спора представитель истца увеличил исковые требования, также просил суд взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом в размере 20% годовых с 20.02.2019г. по день фактического исполнения решения суда.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в своем заявлении просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

При рассмотрении дела представитель истца ПАО «Совкомбанк» Латышева К.Г., действующая на основании доверенности, увеличенные исковые требования полностью поддержала.

Ответчик Авчаров В.Н. в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела, извещен. Из почтового уведомления о вручении судебных повесток суд усматривает, что судебные повестки, направленные ответчику по месту его регистрации и последнему известному месту жительства, возвращены в суд в связи с истечением срока хранения. При таких обстоятельствах, с учетом положений п. 2 ст. 117, ст. 167 ГПК РФ, суд считает ответчика надлежаще извещенным о дате и времени проведения судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Как следует из материалов дела, <дата> между ПАО «Совкомбанк» и Авчаровым В.Н. заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого сумма кредита составила 828358,21 руб., срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка - 15,90% годовых.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов предусмотрена неустойка в виде пени в размере 20% годовых (п.1 ч.12 договора).

Кредитный договор подписан обеими сторонами и заемщиком не оспорен.

Факт получения заемщиком кредита подтверждается выпиской по счету сформированной за период с <дата> по <дата> (л.д. 9).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора, п. 5.4 заявления-оферты от <дата> в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из договора, заемщик передает в залог Банку автомобиль <...>, год выпуска 2008, идентификационный номер (VIN) №, залоговой стоимостью 750 000,00 руб. (л.д. 13).

Истец направил уведомление о возникновении залога движимого имущества нотариусу, о чем свидетельствуют сведения из реестра уведомлений о залоге движимого имущества, размещенные в официальной электронной базе данных, включающая информацию об объектах движимого имущества, в отношении которых заключено соглашение о залоге (reestr-zalogov.ru).

Согласно п. 3.5 Общих условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 3.6 Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Из материалов дела видно, что ответчик исполнял свои обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом - за весь период пользования кредитными средствами произвел выплаты в размере 213 400 руб., что следует из расчета задолженности по состоянию на <дата>.

В соответствии с п. п. 4.1.1 и 4.1.2 Условий кредитования Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В силу п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора.

Согласно п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита. В связи с этим Заемщику были начислены штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 5.3 Условий кредитования Банк направил <дата> заемщику уведомление о досрочном возврате задолженности по договору, однако, ответчик его не исполнил.

Таким образом, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком условий кредитного договора, и образовавшейся по кредиту задолженности, которая на <дата> составляет 816071,23 руб., из них:

-     просроченная ссуда 731412,43 руб.;

-     просроченные проценты 34716,33руб.;

-       проценты по просроченной ссуде 2307,86 руб.;

-     неустойка по ссудному договору 45212,84 руб.;

-     неустойка на просроченную ссуду 2421,77 рублей;

Доказательств опровергающих задолженность по кредиту, а также иного расчета задолженности, ответчиком не представлено.

Судом не установлено явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для снижения размера неустойки не имеется.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в размере 816071,23 руб. подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании с Авчарова В.Н. в пользу ПАО « Совкомбанк» процентов за пользование кредитом, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств по ставке 20 % годовых.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Согласно условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 15,90% годовых (п.4 договора).

При таких обстоятельствах, требование истца в указанной части подлежит удовлетворению в части, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств на сумму основного долга в размере 731 412 рублей 43 копейки по ставке 15,90 % годовых.

Оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 20% годовых не имеется.

Разрешая требования истца в части взыскания неустойки в размере 20% годовых по дату фактического исполнения решения суда суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В силу положения статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Исходя из приведенных правовых норм, если иное не предусмотрено договором, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку (пени) за нарушение основного денежного обязательства за весь период просрочки, до момента фактического исполнения основного денежного обязательства, либо до момента прекращения акцессорного (дополнительного) обязательства по уплате неустойки.

По смыслу указанных норм право кредитора в обязательстве требовать от должника уплаты неустойки за нарушение условий договора не ставится в зависимость от реализации им (кредитором) права на судебную защиту и предъявления в суд искового заявления о взыскании основного долга.

Вступление в законную силу решения суда о принудительном взыскании основного долга не освобождает должника от необходимости уплатить кредитору договорную неустойку.

Взыскание неустойки (пени) является как самостоятельным способом защиты гражданских прав (статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации), так одновременно и самостоятельной формой гражданско-правовой ответственности (статья 394 Гражданского кодекса Российской Федерации). Кроме того, неустойка в силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации является способом обеспечения исполнения договорных обязательств. Одним из оснований для применения меры гражданско-правовой ответственности в виде взыскания неустойки является просрочка исполнения обязательств.

Условие о применении неустойки (пени) как меры гражданско-правовой ответственности может быть предусмотрено как договором, так и законом. Договорная неустойка устанавливается по соглашению сторон договора, которые самостоятельно определяют ее размер, порядок исчисления и условия применения.

Согласно изложенным в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснениям, по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Содержанием кредитного договора подтверждено, что в п.1 ч.12 стороны предусмотрели в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по договору взимание с суммы просроченных обязательств пени в размере 20% процентов годовых.

Заключенный сторонами договор не содержит императивных условий, определяющих невозможность применения мер ответственности к должнику по начислению и взысканию пени (неустойки) на будущее время при условии неисполнения должником обязательств по кредитному договору.

Таким образом, действуя по своей воле и в своем интересе, стороны определили размер договорной пени (неустойки) за нарушение условий договора, порядок исчисления и условия применения.

При таких обстоятельствах суд удовлетворяет исковые требования в указанной части и взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение условий кредитного договора по ставке 20% годовых на остаток задолженности в размере 766 128,76 рублей (основной долг 731412,43 руб. + проценты за пользование кредитом 34716,33 руб.) с <дата> по день фактического исполнения обязательства.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль <...>, год выпуска 2008, идентификационный номер (VIN) № суд приходит к следующему. На момент рассмотрения иска собственником автомобиля является Авчаров В.Н.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п.п. 1, 2 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок.

В соответствии со статьей 346 ГК РФ залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы (п. 1). Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353, настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества (п. 2).

В соответствии со статьей 348 ГК РФ на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2)

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

Как следует из справки отдела ГИБДД отдела МВД России по Топкинскому району владельцем автомобиля марки <...>, год выпуска 2008, идентификационный номер (VIN) № является Авчаров В.Н. (л.д. 65).

Учитывая, что период просрочки платежей по договору потребительского кредита превышает три месяца, что подтверждается выпиской по лицевому счету, ответчик не исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, суд полагает, что Банк имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного транспортного средства.

Сторонами при заключении договора определена залоговая стоимость автомобиля в размере 750 000 рублей, договор содержит условие об определении начальной продажной стоимости предмета залога с применением дисконта (п.9.14.6 общих условий договора потребительского кредита).

Истцом начальная продажная стоимость автомобиля, с применением к ней установленного условиями договора дисконта, определена в 519 972,92 рублей, ответчиком стоимость предмета залога не оспорена, иная оценка суду не представлена.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Поскольку стороны при заключении договора добровольно договорились о порядке реализации заложенного имущества, а именно с публичных торгов, порядке применения дисконта при определении начальной продажной цены залогового имущества, данное условие не противоречит требованиям закона, расчет истца суд признает математически верным, суд обращает взыскание на предмет залога - автомобиль марки <...>, год выпуска 2008, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий Авчарову В.Н., и определяет способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов с установлением начальной продажной цены на публичных торгах в размере 519 972,92 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 17 360,71 рублей.

         Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Авчарову ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Авчарова ФИО10, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, место работы не известно, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», находящегося по адресу: <адрес>, ИНН 4401116480, дата регистрации <дата>, ОГРН 1144400000425, задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 816071,23 руб., из них: просроченная ссуда 731412,43 руб.; просроченные проценты 34716,33руб.; проценты по просроченной ссуде 2307,86 руб.; неустойка по ссудному договору 45212,84 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2421,77 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 360,71рублей.

Взыскать с Авчарова ФИО11 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств на сумму основного долга в размере 731 412 рублей 43 копейки по ставке 15,90 % годовых.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку за нарушение условий кредитного договора по ставке 20% годовых на остаток задолженности в размере 766 128,76 рублей с <дата> по день фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <...>, год выпуска 2008, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий Авчарову ФИО12.

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 519 972,92 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение суда в окончательной форме составлено: 03.06.2019