Решение по делу № 2-410/2013 (2-4707/2012;) ~ М-4658/2012 от 24.12.2012

Решение

Именем Российской Федерации

город Иркутск          «21» января 2013 года

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., при секретаре судебного заседания Баландиной О.А.,

с участием сторон в процессе: представителя истца Зубкова Н.П. – по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика Степановой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-410/2013 по иску Открытого акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» к Степановой М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

Установил:

Изначально истец Открытое акционерное общество «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» обратился в суд с иском к Степановой М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 196963 руб. 96 коп. (из них: 179208,35 руб. – сумма задолженности по основному долгу по кредитному договору, 10755,61 руб. – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. и просроченные к оплате проценты за пользование кредитом, 7000 руб. – сумма штрафа, проценты, начисленные за пользование кредитом согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда), судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5139 рублей 28 копеек.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывал на то, что между ОАО «ВостСибтранскомбанк» и Степановой М.Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. В соответствии с данным договором Степановой М.Н. был выдан кредит в сумме 200 000 рублей (расходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ). Размер процентов за пользование кредитом в соответствии с п. 4.1. договора составил 30 % годовых в течение 65 дней с даты получения кредита, в оставшийся период по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 18 % годовых.

В соответствии с п. 5.2 договора датой окончательного возврата всей суммы кредита и иных платежей, предусмотренных договором, было установлено ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком по состоянию на сегодняшний день, сумма основного долга погашена в размере 20791,65 руб. согласно выпискам по счетам №; № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Соответственно, задолженность ответчика по основному долгу на сегодняшний день составляет 179208,35 руб. (расчет: 200 000 – 20791,65 руб. = 179208,35 руб.).

Начисленные проценты за пользование кредитом ответчиком погашены по июль 2012 г., о чём свидетельствуют выписки счетов №, №, № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Соответственно, у ответчика имеется просрочка по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10755,61 руб.

Согласно п. 5.5 кредитного договора предусмотрено: Банк имеет право досрочно взыскать сумму кредита и проценты за пользование кредитом в случае просрочки заёмщиком уплаты процентов за пользование кредитом и/или очередного платежа на срок свыше 30 дней. В соответствии с п.4.5 кредитного договора оплата процентов за пользование кредитом должна производиться заёмщиком ежемесячно в срок по 02 число каждого месяца в соответствии с графиком платежей. Ответчик погасил проценты за пользование кредитом в полном объеме по ДД.ММ.ГГГГ Соответственно, просрочка уплаты процентов у ответчика идёт с ДД.ММ.ГГГГ. и по состоянию на сегодняшний день превышает 30 дней.

Таким образом, Банк имеет право потребовать с ответчика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктами 4.2, 4.3 кредитного договора предусмотрено что, проценты за пользование кредитом начисляются Банком ежедневно на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. При начислении процентов в расчёт принимаются размер процентов за пользование кредитом (30 и 18 % в соответствии с п.4.1 договора) и фактическое количество календарных дней месяца, за который начисляются проценты. При этом за базу берётся действительное число календарных дней в году (365 и 366).

Таким образом, Банк вправе потребовать взыскания с ответчика просроченных к уплате процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ноябрь 2012 г. в размере 10755,61 руб., а также процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения согласно условиям кредитного договора и прилагаемому к исковому заявлению расчёту задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Пунктами 8.3, 8.4 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков внесения платежей в счет гашения основного долга и начисленных процентов, Банк вправе потребовать от заемщика уплаты штрафа в размере 500 руб. за каждый случай просрочки платежа. Заемщик не внёс платежи, как по основному долгу, так и по начисленным процентам, допустил 14 случаев просрочки платежей. Соответственно, Банк вправе потребовать от заёмщика уплаты штрафа в размере 7000 руб.

В ходе производства по делу в соответствии с уточнённой редакцией иска в порядке статьи 39 ГПК РФ истец увеличил сумму исковых требований в части денежного взыскания и просил суд взыскать с ответчика Степановой М.Н. задолженность по кредитному договору в пользу ОАО «ВостСибтранскомбанк» в размере 202110 руб. 67 коп., из которых: 179208 руб. 35 коп. - сумма задолженности по основному долгу; 14902 руб. 32 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и просроченные к оплате проценты за пользование кредитом, 8 000 руб. - сумма штрафа; а также 5221 руб. 11 коп. в счет возмещения затрат на оплату государственной пошлины.

Допрошенный в судебном заседании представитель истца - Открытого акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» Зубков Н.П., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поддержал уточнённые исковые требования к ответчику Степановой М.Н. по доводам и правовым основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении в полном объёме.

Ответчик Степанова М.Н. в судебном заседании исковые требования ОАО «ВостСибтранскомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 194110 руб. 67 коп., из которых: 179208 руб. 35 коп. - сумма задолженности по основному долгу; 14902 руб. 32 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, признала, что подтвердила в отдельном письменном заявлении, приобщённом судом к материалам дела.

Выслушав объяснения лиц по делу, изучив и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца Банка к Степановой М.Н. подлежат частичному удовлетворению в полном объёме, по следующим основаниям.

Согласно Уставу Открытого акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк», согласованному начальником Главного управления Центрального банка РФ по Иркутской области 14.12.2006 г., предусмотрено, что ОАО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» является кредитной организацией (п.1. ст. 1 Устава).

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется действующим законодательством, нормативными документами Банка России, настоящим Уставом (п. 3. ст. 3 Устава).

Банк является юридическим лицом, имеет гражданские права и несет обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных действующим законодательством (п.п. 1, 2 ст. 3 Устава).

В соответствии с пунктом 1. ст. 7 Устава предметом деятельности Банка является совершение банковских операций в соответствии с лицензией Банка России, выданной Банку.

Согласно Свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданному Управлением МНС России по <адрес> округу, в соответствии с ФЗ РФ «О государственной регистрации юридических лиц» на основании представленных сведений внесена запись о юридическом лице – ОАО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк», что подтверждается данными Выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-11), заключённого между ОАО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице начальника дополнительного офиса «Центральный» <данные изъяты> действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ - на стороне кредитора, и Степановой М.Н. - на стороне заемщика, усматривается, что кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере 200 000 рублей заемщику единовременно по заявлению заемщика на условиях настоящего договора в безналичной форме путем перечисления суммы кредита со ссудного счета заемщика на его текущий счет № (п.п. 1.1., 2.1., 2.2.). Целью кредитования являются потребительские цели (п. 3.1.).

В соответствии с п. 4.1. договора размер процентов за пользование кредитом составляет 30 % годовых в течение 65 дней с даты получения кредита, в оставшейся период по ДД.ММ.ГГГГ составляет 18 % годовых.

Пунктами 4.3., 4.4. кредитного договора предусмотрено, что при начислении суммы процентов за пользование кредитом в расчёт принимаются размер процентов за пользование кредитом, действующий в момент начисления, и фактическое количество календарных дней месяца, за который начисляются проценты. При этом за базу берётся действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счёту (не включая эту дату) и заканчивается датой возврата кредита, установленной п.5.2 кредитного договора. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заёмщиком ежемесячно в срок по 02 число каждого месяца в соответствии с графиком платежей путём перечисления или внесения суммы очередного платежа, в т.ч. и по уплате процентов за пользование кредитом, на текущий счёт заёмщика, с которого Банк на основании выданного заёмщиком заявления в бесспорном порядке списывает денежные средства в срок наступления исполнения обязательства, указанного в настоящем пункте.

В соответствии с п. 5.2 договора датой окончательного возврата всей суммы кредита и иных платежей согласно условиям договора является ДД.ММ.ГГГГ. Возврат кредита производится Заемщиком по графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора. Сумма очередного платежа (ежемесячная сумма возврата кредита и ежемесячная сумма процентов за пользование кредитом) вносится заемщиком ежемесячно в срок по 02 число каждого месяца на текущий счет заемщика, с которого Банк в срок наступления исполнения данного обязательства списывает денежные средства на основании выданного заемщиком письменного заявления (при оформлении кредита) в безакцептном порядке.

Пунктом 5.5 кредитного договора установлено, что Банк вправе досрочно взыскать кредит и проценты за пользование кредитом в случае просрочки заемщиком уплаты процентов за пользование кредитом и/или очередного платежа на срок свыше 30 дней.

В соответствии с пунктом 4.4 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно в срок по 02 число каждого месяца в соответствии с графиком платежей. Ответчик погасил проценты за пользование кредитом в полном объёме по ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, просрочка уплаты процентов имеет место с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и соответственно превышает 30 дней.

Степановой М.Н. сумма основного долга погашена в размере 20791,65 руб. согласно выпискам по счетам №; № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, задолженность ответчика по основному долгу на день рассмотрения спора составляет 179208,35 руб. (расчет: 200 000 руб. – 20791,65 руб. = 179208,35 руб.).

Начисленные проценты за пользование кредитом ответчиком погашены в полном объёме по ДД.ММ.ГГГГ о чём свидетельствуют выписки по счетам №, №, № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Соответственно, у ответчика имеется просрочка по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14902,32 руб.

Судом достоверно установлено, что ответчик Степанова М.Н. не исполняет график внесения очередных платежей по кредиту в счет погашения основного долга, процентов за пользование кредитом, в связи с чем, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности по кредиту в виде основного долга и причитающихся процентов.

Поскольку в соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств, равно как и одностороннее изменение его условий, не допускается, заемщик и его поручители обязаны возвратить Банку сумму просроченных процентов за пользование кредитом, штрафов за допущенное нарушение условий кредитного договора.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, и принимая во внимание, что представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору не был оспорен со стороны ответчика, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика Степановой М.Н. суммы задолженности в размере 194110 руб. 67 коп., из которых: 179208 руб. 35 коп. - сумма задолженности по основному долгу; 14902 руб. 61 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежат удовлетворению, т.к. в нарушение условий заключенных договоров ответчик изначально уклонилась от добровольного выполнения принятых на себя обязательств.

Разрешая требования Банка о взыскании с ответчика суммы штрафа в размере 8000 руб., суд находит данные требования подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктами 8.3, 8.4 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков внесения платежей в счет гашения основного долга и начисленных процентов, Банк вправе потребовать от заемщика уплаты штрафа в размере 500 руб. за каждый случай просрочки платежа.

Согласно представленному расчёту видно, что заемщик Степанова М.Н. допустила 16 случаев просрочки платежей по основному долгу и процентам за пользование заёмными денежными средствами. Таким образом, сумма штрафов по 16 случаям просрочки составит 8000 рублей из расчета 500 руб. х 16.

Как следует из объяснений Степановой М.Н. в ходе судебного следствия задержка уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ. имела место по причине нахождения её на стационарном лечении, что подтверждается листком нетрудоспособности. По причине болезни она была вынуждена уволиться с работы по совместительству и не смогла оплачивать платежи согласно установленному графику.

Учитывая то, что ответчик допустил нарушение условий внесения ежемесячных платежей по кредиту согласно Графику платежей, Банк в соответствии с условиями договора насчитал сумму штрафных санкций в размере 8000 руб.

Разрешая требование Банка о взыскании штрафа за просрочку платежа в размере 8000 руб., суд приходит к выводу о несоразмерности предъявленных ко взысканию штрафных санкций последствиям допущенных ответчиком нарушений обязательств, а именно периоду просрочки и размеру неисполненных денежных обязательств, и с учётом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь ст.333 ГК РФ, считает обоснованным уменьшить подлежащий взысканию с ответчика Степановой М.Н. штраф до 4000 руб., в удовлетворении остальной части предъявленного ко взысканию штрафа истцу следует отказать.

В соответствии с правилами ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ответчика Степановой М.Н. подлежит взысканию сумма судебных расходов по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления в суд согласно платёжным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5117,77 руб., т.е. пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

На основании изложенного, и руководствуясь требованиями статей 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» к Степановой М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с Степановой М.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 198110 рублей 67 копеек (в том числе: задолженность по основному долгу – 179208,35 руб., задолженность по просроченным процентам – 14902,32 рублей; штраф за просрочку уплаты платежей по кредиту - 4000 рублей), а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5117,77 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» к Степановой М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Ю.В. Шабалина

Мотивированный текст решения изготовлен 22.01.2013 года:

Судья                               Ю.В. Шабалина