Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-30056/2016 от 17.10.2016

Судья Щербаков В.Н. Дело <...>

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 ноября 2016 года г. Краснодар

Судебная коллегия апелляционной инстанции по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Быстрова А.Н.

судей Губаревой А.А, Калашникова Ю.В.

при секретаре Ждановой О.А.

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Цынгер Л.Н. на решение Кропоткинского городского суда Краснодарского края от 21 июля 2016 года.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

28 ноября 2013г. между Цынгер Л.Н. и АО «ЮниКредит» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме <...> руб. на срок до 27 ноября 2020 года.

Сумма выданного Цынгер Л.Н. кредита включила в себя сумму за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в размере <...> руб.

Цынгер Л.Н. обратилась в суд с иском к АО «»ЮниКредит» о расторжении кредитного договора, о признании недействительными условий договора и применения последствий их недействительности, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора ей фактически была навязана услуга по страхованию ее жизни и здоровья. Так же до нее не были доведены сведения о возможности заключения такого договора с другими страховщиками на гораздо более выгодных условиях, чем были ущемлены права истца, как потребителя. Полагает, что ответчик воспользовался её юридической неграмотностью и предложил к заключению договор на заведомо невыгодных условиях, нарушив при этом баланс интересов сторон. Она не имела возможности внести изменения в условия договора, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах. Размер штрафов явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Просила суд признать недействительными пункты кредитного договора б/н от 28 ноября 2013 г, заключенного между Цынгер Л.Н. и АО «ЮниКредит», предусматривающий страхование жизни и применить последствия недействительности; признать недействительным договор страхования по продукту «Страхование жизни» <...> от <...> и применить последствия недействительности; признать недействительными пункты договора, предусматривающие неустойку за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в размере <...>% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, применить последствия недействительности; признать недействительными пункты договора, предусматривающие штраф за каждую своевременно неуплаченную в соответствии с Договором суммы в погашении задолженности по кредиту, составляющий <...> руб., неустойку за сумму несанкционированного перерасхода в размере <...>% за каждый день, применить последствия недействительности; признать недействительным пункт договора, предусматривающий права Банка в одностороннем порядке изменять Стандартные правила и Тарифы, применить последствия недействительности; взыскать в пользу Цынгер Л.Н. с АО «ЮниКредит» уплаченную истцом страховую сумму в размере <...> руб.; начисленные проценты на страховую сумму, проценты за неосновательное обогащение; взыскать в пользу Цынгер Л.Н. с АО «ЮниКредит» компенсацию морального вреда в размере <...> руб., судебные расходы в размере <...> руб., штраф в размере <...>% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; расторгнуть кредитный договор № б/н от 28.11.2013 г, заключенный между Цынгер Л.Н. и АО «ЮниКредит».

Согласно письменному отзыву на иск представитель АО «ЮниКредит» требования не признал.

Третье лицо ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явилось.

Решением Кропоткинского городского суда Краснодарского края от 21 июля 2016 года в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе Цынгер Л.Н. просит отменить решение как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу АО «Юни Кредит» просит решение оставить без изменения, считая доводы жалобы несостоятельными.

В судебном заседании представитель АО «ЮниКредит» просил оставить жалобу без удовлетворения.

Цынгер Л.Н., надлежащим образом извещенная о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции, не явилась, причину неявки не сообщила, доказательств уважительности неявки не представила.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

На основании ч.1 ст.327-1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, выслушав объяснения явившихся участвующих в деле лиц, судебная коллегия не находит оснований для отмены, либо изменения решения суда первой инстанции по доводам жалобы.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено, что между Цынгер Л.Н. и ЗАО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор № б/н от 28.11.2013 г., в рамках которого был выдан кредит на сумму <...> руб. на срок до 27 ноября 2020 г.

В договоре указана полная сумма подлежащая выплате, указаны проценты в рублях, размер пеней, подлежащие выплате в случае просрочки платежей.

Все существенные условия кредитного договора, а именно: размер кредитных средств, проценты, под которые он дается, срок возврата кредитных средств, ежемесячная сумма к оплате, были оговорены при заключении договора в заявлении, подписанном собственноручно Цынгер Л.Н.

При таких обстоятельствах, Цынгер Л.Н. на стадии заключения договора располагала полной информацией обо всех существенных условиях. При этом, подписав договор и получив по нему заемные средства, истица тем самым выразила согласие на заключение договора на предложенных ответчиком условиях.

Данное обстоятельство следует из отдельного документа «Параметры потребительского кредита ЗАО «ЮниКредит Банк», который содержит в себе все существенные условия кредита, включает размер полной стоимости кредита, выраженной в процентах годовых и составляет <...>%.

Более того, подписывая указанный документ, заемщик письменно подтверждает, что информация о размере кредита, процентной ставке, неустойке, графике погашения основного долга и уплаты комиссий и процентов доведена до него, понятно ему и достаточна для принятия заемщиком решения о заключении договора о предоставлении кредита с Банком на указанных условиях.

Таким образом, анализ представленных по делу доказательств не позволяет сделать вывод о том, что условия договора и информация о полной стоимости кредита не доводились до сведения потребителя, в связи с чем доводы жалобы в данной части несостоятельны.

К тому же, с момента заключения договора (более двух лет), условия заключенного кредитного договора не оспаривались.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Приведенная норма свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о страховании, если страхование является добровольным, не нарушает прав потребителя.

При рассмотрении дела установлено, что в целях обеспечения обязательств по кредитному договору от 28 ноября 2013г. между истцом и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключен Договор страхования от 27.11.2013 года.

28 ноября 2013 г. со счета истца была списана сумма в размере <...> руб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано, без присоединения к программе страховани░.

░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░, ░░░░░ 9 ░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░/░░░ ░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░ 6) ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░.56 ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 451 ░░ ░░, ░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░.4 ░░.330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 21 ░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░