Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1330/2021 от 23.06.2021

                                                          УИД 63RS0042-01-2021-000229-56

                                                                                       Дело № 2-1330/21

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 октября 2021 года                                                                       г. Самара

Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего Маркеловой М.О.,

при секретаре                     Карвась В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1330/21 по иску Красикова АА к АО «Тинькофф банк» об обязании произвести перерасчёт, исключении незаконно начисленной страховой суммы, взыскании суммы страховых выплат и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Красиков А.А. обратился в суд с указанным иском к ответчику АО «Тинькофф банк», в обоснование указав, что 09.04.2018 между сторонами заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № 0299648493 с тарифным планом ТП 7.27 (рубли РФ), являющимся неотъемлемой частью договора. Соглашение заключено в офертно- акцептной форме на основании заявления - анкеты истца. Во исполнение соглашения о кредитовании ответчик выпустил на имя истца кредитную карту с лимитом задолженности. Дополнительно в соглашении истцом было выражено согласие на включение его в программу страховой защиты, обеспечивающее страховое покрытие, согласно условиям страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка». В течение периода с апреля 2018 по февраль 2020 истец исправно выполнял обязательства по договору, а именно вносил на вышеуказанную карту платежи, рассчитанные ответчиком. В феврале 2020 истец потерял работу, в связи с сокращением штата, при этом, истцу не была выплачена начисленная заработная плата. 14.02.2020 истец сообщил о потере работы и не выплате заработной платы сотрудникам банка по соответствующему телефону. 02.03.2020 истец обратился в адрес ответчика с заявлением о страховом случае «потеря работы» по «Программе страховой защиты заемщиков Банка». Однако от банка ответа не поступило, страховой выплаты от ответчика также не последовало. 18.08.2020 истцом был направлен запрос ответчику о предоставлении выписки по договору кредитной карты № 0299648493 за период с 09.04.2018 по 20.08.2020. По данным, указанным в выписке по договору кредитной карты № 0299648493, полученной от ответчика 20.08.2020 истцом выявлено ненадлежащее выполнение обязательств условий ТП к договору кредитной карты № 0299648493, а именно: п. 1.2; п. 10 - процентная ставка по операциям - сумма начисленных процентов ответчиком, в месяцы, указанные в приложении №1 к исковому заявлению (таблица 1) значительно больше, указанных в ТП; п. 12. - расчет платы за включение в программу страховой защиты (0,89% от суммы общей задолженности на расчетный период) выполнен исходя из излишне начисленных ответчиком сумм процентов по договору кредитной карты № 0299648493 и соответственно увеличенной общей суммы задолженности на расчетный период; п. 12 - не предоставлена сумма страхового покрытия по программе страховой защиты, плату за включение в которую регулярно начислялись ответчиком. Сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая в пользу истца, согласно условиям страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» п.3.7.1, которая составляет 160% от задолженности застрахованного лица по договору кредитной карты на дату наступления страхового случая; п. 13 - плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности взималась при сумме общей задолженности меньше установленного ответчиком лимита задолженности на тот период. В связи с выявленными несоответствиями, 20.08.2020 истцом в адрес ответчика была направлена претензия, ответ на которую не последовал. Общая сумма задолженности по договору кредитной карты № 0299648493, выставляемая ответчиком по состоянию на 12.09.2020 (заключительный счет) составляет 219 261,64 рубля. Общая сумма, оплаченная истцом с 09.04.2018 по настоящее время составляет 165 650,00 руб. Общая сумма расходов по кредитной карте № 0299648493 составляет 192 162,90 рублей (согласно выписке ответчика). Общая сумма задолженности при расчете согласно ТП к Договору по кредитной карте № 0299648493 составляет 104 045,02 рубля. Ссылаясь на указанные обстоятельства Красиков А.А. просил суд обязать АО «Тинькофф Банк» произвести перерасчет согласно Тарифного плана ТП 7.27 к договору кредитной карты № 0299648493, исключив незаконно начисленную сумму в размере 115 216,22 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховых выплат по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в размере 38 415,24 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела, судом, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено – АО «Тинькофф Страхование».

В судебном заседании истец – Красиков А.А. исковые требования поддержал в полном объеме по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, просил иск удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика – АО «Тинькофф Банк» не явился, извещался судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил отзыв на иск, в котором в удовлетворении исковых требований Красикова А.А. просил отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица – АО «Тинькофф Страхование» не явился, извещался судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между Красиковым А.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № 0299648493 от 12.04.2018. Процентная ставка по операциям покупок определена в размере 29,9 % годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям – 49,9 % годовых.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «АО Тинькофф Банк»

Заключенный между банком и истцом договор включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Заявку, Тарифы и Общие условия комплексного банковского обслуживания.

Заключенный между сторонами договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № 0299648493 от 12.04.2018 является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Из письменных пояснений ответчика следует, что договор между сторонами был заключен в следующем порядке: после оформления Красиковым А.А. заявки на получение кредитной карты, АО «Тинькофф Банк» провел проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была передана истцу вместе с Тарифами и УКБО вместе с неактивированной кредитной картой, истец позвонил в банк с целью активации полученной кредитной карты (выставил Банку оферту). Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту (акцептовал оферту истца) на условиях и заключил с истцом как универсальный договор, так и договор кредитной карты на условиях, предусмотренных офертой.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования".

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

       Согласно условиям страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» Тинькофф Страхование, застрахованным лицам предоставляется защита по риску «потеря работы» - утрата постоянного дохода при увольнении застрахованного по основанию – расторжение трудового договора по инициативе работодателя в случаях ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем (п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ) или расторжения служебного контракта в связи с упразднением государственного органа (п. 8.3 ч.1 ст. 37 Федерального закона от 27.07.2004 № 79-ФЗ «О государственной гражданской службе РФ»), расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ) или расторжении служебного контракта в связи с сокращением должностей гражданской службы в государственном органе (п. 8.2 ч. 1 ст. 37 Закона № 79-ФЗ) (п.п. е п. 3.1.). Выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

           Согласно п. 3.5.3. Условий страхования по риску - потеря работы, за каждый день отсутствия занятости застрахованного лица, начиная с 61 дня после прекращения с застрахованным лицом трудового договора/служебного контракта – в размере 1/30 от 115% величины среднемесячного дохода застрахованного лица, подтвержденной справкой 2-НДФЛ, за последние 6 месяцев его заянятости, предшествующих дате страхового случая по риску «потеря работы», в пределах 120 000 рублей, но не более первоначальной суммы кредита застрахованного лица по кредитному договору.

14.02.2020 истец был уволен из ООО «ЯНИ» в связи с сокращением штата работников организации, на основании пункта 2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации, что подтверждается записью № в трудовой книжке Красикова А.А.

         В связи с указанным, истец 02.03.2020 направил в адрес АО «Тинькофф Банк» уведомление о возникновении страхового случая (события) по Программе страховой защиты заемщиков Банка (потеря работы не по вине застрахованного лица).

В ответ на заявление Красикова А.А., АО «Тинькофф Банк» предоставил клиенту выписку по договору № 0299648493 за период с 09.04.2018 по 20.08.2020, из которой следует, что за спорный период сумма расходов составила 378 029,53 рублей, сумма поступлений – 165 650 рублей.

Не согласившись указанным расчетом, произведенным банком за период с 09.04.2018 по 13.08.2020, истец 20.08.2020 обратился в адрес АО «Тинькофф Банк» с претензией, содержащей требования произвести перерасчет согласно Тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ) договора кредитной карты № 0299648493 и учесть размер выплаты в рамках Программы страховой защиты, в связи с потерей работы.

15.09.2020 партнером АО «Тинькофф Банк» - ЗАО «Группа компаний АККОРД» по поручению банка истцу был направлен заключительный счет содержащий информацию о размере и структуре задолженности, а также требование о ее оплате, срок и способы оплаты. Факт отправки заключительного счета истцу подтверждается представленной нотариусу справкой ЗАО «Группа компаний АККОРД», содержащей помимо прочего номер почтового отправления. Согласно информации с сайта Почты России, 24.09.2020 письмо было доставлено в отделение почтовой связи по месту жительства истца и вручено адресату.

Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП Куйбышевского района г. Самары УФССП России по Самарской области от 23.04.2021 в отношении должника Красикова А.А. возбуждено исполнительное производство № 21260/21/63041-ИП, предмет исполнения – задолженность по кредитным платежам в размере 219 775,29 рублей, взыскатель – АО «Тинькофф Банк». Исполнительное производство возбуждено на основании исполнительной надписи нотариуса Барановской Л.И. № 77/46-н/77-2021-12-264 от 03.02.2021.

        Размер страховой выплаты в случае наступления страхового случая не зависит от оставшегося непогашенным на момент наступления страхового случая кредитного обязательства, выплачивается не банку, а застрахованному лицу, и каждое из обязательств продолжает существовать независимо от существования другого.

В обоснование заявленных исковых требований истцом представлен контррасчет, в котором истец приводит доводы о том, что ответчиком при начислении процентов по договору кредитной карты № 0299648493 13.07.2018 и 13.0.2018 были списаны со счета карты суммы, проценты которых превышают согласованные тарифы (тарифный план ТП 7.27).

Судом не принимается предоставленный истцом расчет, как несоответствующий условиям кредитного договора.

Бесспорных доказательств, что банком применена иная процентная ставка, чем предусматрено кредитным договором, излишне начисленных банком сумм процентов и соответственно увеличенной суммы задолженности, истцом не представлено.

В настоящее время между банком и истцом отсутствуют судебные споры о размере задолженности, в случае предъявления банком к Красикову А.А., как к отвечику он вправе предоставить свой котррасчет.

Поскольку в удовлетворении основных требований ответчику отказано, то и оснований для удовлетворения требования о взыскании морального вреда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красикова АА оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Самары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20.10.2021.

Судья: <...>                                                            М.О. Маркелова

<...>

<...>

<...>